導(dǎo)語：社會應(yīng)急救援金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在我國政府承擔(dān)著應(yīng)急救援的主體地位，突發(fā)事件帶來的巨大損失絕大部分由政府承擔(dān)，帶來了巨大的財政壓力。應(yīng)急救援管理亟需金融產(chǎn)品支持，本文通過借鑒國際先進(jìn)應(yīng)急金融產(chǎn)品尤其是保險產(chǎn)品，吸取經(jīng)驗，運用到我國應(yīng)急救援金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計中。從我國國情出發(fā)探討雙方結(jié)合的可能性，提出我國應(yīng)建立政府和市場相結(jié)合的合作模式，最后對具體產(chǎn)品即應(yīng)急救援保險進(jìn)行設(shè)計。

關(guān)鍵詞：應(yīng)急救援；金融產(chǎn)品；保險

一、背景

我國是一個災(zāi)難頻發(fā)的國家，災(zāi)難種類多造成損失重。洪澇、臺風(fēng)、森林火災(zāi)、干旱、地震等等每年都有發(fā)生，相應(yīng)帶來的經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，如2018年山竹臺風(fēng)造成經(jīng)濟(jì)損失52億，2019年利奇馬臺風(fēng)帶來的經(jīng)濟(jì)損失近157億。事實上我國絕大部分經(jīng)濟(jì)損失都由政府承擔(dān)，巨額賠償對政府產(chǎn)生了巨大的財政壓力。應(yīng)急救援管理是針對突發(fā)事件做出的一系列事前預(yù)防、事中控制，事后處理的活動。對于應(yīng)急救援管理產(chǎn)業(yè)來說，如果有良好的金融產(chǎn)品支持，可以很好的實現(xiàn)金融發(fā)展對應(yīng)急產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的促進(jìn)功能，國務(wù)院辦公廳2015年起草的《應(yīng)急產(chǎn)業(yè)重點產(chǎn)品和服務(wù)指導(dǎo)目錄》鼓勵應(yīng)急救援行業(yè)創(chuàng)新。2019年應(yīng)急管理部黨組書記召開會議強(qiáng)調(diào)應(yīng)急管理、安全生產(chǎn)、防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的重要性，要深入推進(jìn)應(yīng)急管理事業(yè)改革發(fā)展，把應(yīng)急管理放在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中去思考謀劃。國家一直重視應(yīng)急救援的發(fā)展，倡導(dǎo)將應(yīng)急救援管理積極和其他產(chǎn)業(yè)聯(lián)合，應(yīng)急管理部黨組書記黃明強(qiáng)調(diào)要把應(yīng)急管理放在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中去思考謀劃，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供安全保障。應(yīng)急救援管理應(yīng)和經(jīng)濟(jì)結(jié)合發(fā)展，發(fā)展新的經(jīng)濟(jì)增長點。

二、國外主要國家成熟經(jīng)歷

一般來說應(yīng)急相關(guān)金融產(chǎn)品有保險、災(zāi)害債券、各類定向基金等等，目前在國際上較為成功且成熟的應(yīng)急金融產(chǎn)品是保險。以下概述較為成功的保險種類。（一）美國洪水保險計劃。運營模式是政府占主導(dǎo)地位，商業(yè)保險公司為輔，且要求居民強(qiáng)制性投保。美國歷史上洪澇災(zāi)害頻發(fā)，這些洪水對人民的生命安全和財產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的威脅，促使了美國政府設(shè)立聯(lián)邦洪水保險制度。具體舉措是制定《洪水保險計劃》，模式為政府提供洪水保險的種類和保費，保險公司負(fù)責(zé)出售洪水保險。保險公司以公司名義出售保險，承諾居民發(fā)生洪水災(zāi)害將賠償一定范圍的損失，收取的保費都上交國家洪水保險基金，保費由國家管理，若災(zāi)害巨大，保險基金不足夠支付賠償時，剩余賠償由國家負(fù)責(zé)。從保險體系上來看，政府負(fù)主要賠償責(zé)任，而保險公司只按保單數(shù)量獲取相應(yīng)的傭金。（二）日本地震保險。運營模式是市場和政府相結(jié)合。日本是一個多地震的島國，歷史上地震頻發(fā)導(dǎo)致日本地震保險發(fā)展迅速。具體舉措為制定日本地震保險制度，運作模式為商業(yè)保險公司和政府共同合作建立保險體系，具體的保險運營由私營日本地震再保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，構(gòu)成了由保險公司、再保險公司和政府共同負(fù)責(zé)承擔(dān)的風(fēng)險分?jǐn)偰Ｊ健?/p>

三、應(yīng)急金融產(chǎn)品存在的問題和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）存在的問題我國現(xiàn)階段應(yīng)急管理體系基本完善，但是相關(guān)應(yīng)急金融產(chǎn)品還處于起步階段不成熟，最多是依附在其他綜合產(chǎn)品中，應(yīng)急金融產(chǎn)品無獨立品種，相關(guān)依附金融產(chǎn)品賠付小、種類少。（二）發(fā)展現(xiàn)狀應(yīng)急救援產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)在努力聯(lián)合發(fā)展，其中相關(guān)的保險和基金發(fā)展較為突出。1.保險業(yè)積極推動試點。環(huán)境污染責(zé)任保險和食品安全責(zé)任保險近年來進(jìn)行試點，如人保財險推出的環(huán)境污染險“無錫模式”，受到好評。試點的成功打開了突破口，可以繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推出相關(guān)產(chǎn)品。2.政府引導(dǎo)基金支持應(yīng)急產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。國家重點研發(fā)計劃加大對應(yīng)急產(chǎn)品和服務(wù)的支持力度，有效帶動全社會加大對應(yīng)急產(chǎn)業(yè)的投入。如國家開發(fā)銀行、平安集團(tuán)聯(lián)合設(shè)立了國內(nèi)首支安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展投資基金，規(guī)模達(dá)1億元。

四、相關(guān)金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計

（一）應(yīng)急救援管理與金融產(chǎn)品結(jié)合的可能性。應(yīng)急行業(yè)和金融業(yè)聯(lián)合發(fā)展，外部大環(huán)境和應(yīng)急救援業(yè)自身特點都有利于雙方的結(jié)合。1.體制改革方面?！秶彝话l(fā)事件應(yīng)急體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃》（以下稱《規(guī)劃》）提出推動社區(qū)和企業(yè)、事業(yè)單位落實應(yīng)急責(zé)任。應(yīng)急體制改革方向說明今后應(yīng)急工作將在日常中進(jìn)行，分工也更加細(xì)致。這有助于讓政府和市場互相借鑒，推動發(fā)展。2.機(jī)制完善方面?！兑?guī)劃》為進(jìn)一步完善應(yīng)急管理機(jī)制，對保險直接或間接提出了要求，有利于推動相關(guān)領(lǐng)域承保面的擴(kuò)大和保險創(chuàng)新的發(fā)展，比如強(qiáng)調(diào)應(yīng)急救援人員人身安全保險保障。隨著突發(fā)情況的增多，救援人員的安全問題也受到社會各界廣泛關(guān)注。據(jù)估算持證應(yīng)急救護(hù)員人數(shù)接近1500萬，加上遇到突發(fā)事件時出現(xiàn)的武警戰(zhàn)士邊防官兵和當(dāng)?shù)貙I(yè)救援人員，救援人員群體的數(shù)量不容小覷，未來會出現(xiàn)大量救援人員專用的人身險。這是一個潛在的市場，促進(jìn)保險公司提出豐富多樣的專屬產(chǎn)品。3.發(fā)展前景方面。應(yīng)急救援管理是新興發(fā)展起來的行業(yè)。我國的應(yīng)急發(fā)展歷史較短，以“非典”為開端，逐漸重視起來，因此有許多成長的空間。加上應(yīng)急救援管理是先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)，一旦發(fā)展就能夠帶動各種行業(yè)如服務(wù)業(yè)制造業(yè)的發(fā)展。應(yīng)急產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)帶動力足以推動與其相關(guān)金融業(yè)的發(fā)展繼而衍生出各種新型金融產(chǎn)品如應(yīng)急保險產(chǎn)品、應(yīng)急期貨產(chǎn)品、應(yīng)急金融服務(wù)等等。同時應(yīng)急救援管理社會化和金融業(yè)聯(lián)合發(fā)展可以減輕政府的壓力，在財力物力上幫助政府應(yīng)急渡過難關(guān)。（二）政府企業(yè)合作模式。應(yīng)急產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品宜采用政府支持，企業(yè)執(zhí)行的合作模式。我國特有的政治制度在應(yīng)急管理方面有獨特的優(yōu)勢：反應(yīng)迅速、動員有力、實施有效。政府執(zhí)行力強(qiáng)，掌握大量資料信息，可以協(xié)助相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。具體的金融產(chǎn)品可以由保險公司這樣的金融機(jī)構(gòu)來設(shè)計和銷售，幫助政府承擔(dān)突發(fā)事件帶來的風(fēng)險。（三）設(shè)計定價。因為國際上應(yīng)對突發(fā)事件，相關(guān)保險產(chǎn)品較為成熟且運用廣泛，鑒于此，本文著眼于中國特色應(yīng)急救援保險產(chǎn)品的設(shè)計。如果要設(shè)立應(yīng)急救援保險這項金融產(chǎn)品，我國政府可以快速設(shè)立應(yīng)急管理委員會來負(fù)責(zé)應(yīng)急保險管理，一方面在事前預(yù)防，另一方面，對應(yīng)急保險基金進(jìn)行經(jīng)營，投資國內(nèi)外風(fēng)險較小收益相對較高的項目，盡量選擇短期，大賠付能力。1.承保主體。保險的主體不僅有居民，還應(yīng)包含應(yīng)急救援人員。經(jīng)常受災(zāi)地區(qū)的居民是重點投保對象；同時應(yīng)急救援人員群體也相當(dāng)龐大：有消防員、民警、巡特警大隊、救援官兵、電力檢修員等等。每當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生，救援英雄們都沖鋒在災(zāi)情最嚴(yán)重的地方。救援人員的生命安全和災(zāi)民一樣重要，保險公司可以推出專屬產(chǎn)品和服務(wù)。2.保費厘定。保費是保險的基礎(chǔ)，可以由兩部分組成，一部分是支付保險公司的自身運營費用，另一部分是純保費，這是根據(jù)突發(fā)事件的發(fā)生規(guī)律，通過政府提供的大量數(shù)據(jù)，由政府和保險公司合作研究得出。制定全國風(fēng)險區(qū)域圖，區(qū)域風(fēng)險程度不同，收取的保費也不同，同時對經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)地區(qū)推出優(yōu)惠項目。對于應(yīng)急救援人員，應(yīng)收取較低保費。3.強(qiáng)制保險和保險承保責(zé)任。由于我國國情是大災(zāi)大難的損失一般由政府補(bǔ)償，所以人們往往不愿意自己花錢購買保險，拿臺風(fēng)為例，我國可以強(qiáng)制臺風(fēng)高發(fā)地區(qū)如浙江、廣東、福建等省份的重災(zāi)區(qū)居民購買保險，從而提高保險的投保率；對于應(yīng)急救援人員，相關(guān)人身險可以由國家出資購買。保險公司在保單設(shè)計上，可以先設(shè)立一定的免賠額，即保險公司只賠付合同約定范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，超過范圍的損失由投保人自己承擔(dān)。如果損失巨大，受災(zāi)范圍內(nèi)的損失全部由保險公司賠償，可能會造成規(guī)模小的保險公司破產(chǎn)。

五、總結(jié)

我國亟待發(fā)展應(yīng)急救援金融產(chǎn)品，目前我國應(yīng)急救援金融產(chǎn)品存在的問題是無獨立金融產(chǎn)品，多依附在其他險種中。根據(jù)這一現(xiàn)狀，可以通過借鑒國際上成熟經(jīng)驗，設(shè)計具有我國特色的應(yīng)急救援保險，并且將救援人員列入投保對象中，豐富產(chǎn)品種類。希望通過此舉分擔(dān)政府財政壓力，促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者:成凱 單位:南京信息工程大學(xué)商學(xué)院