導(dǎo)語：計(jì)算機(jī)輔助貸款業(yè)務(wù)程序革新一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程為營銷受理、貸款調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理5大部分。筆者認(rèn)為，業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的支點(diǎn)在于2個(gè)關(guān)鍵因素——效率和質(zhì)量，在有效保證質(zhì)量的前提下追求高效。將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用在輔助業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新中，主要方式是開發(fā)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)程序、系統(tǒng)，通過程序和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程重大改進(jìn)或再造。

一、開發(fā)電子流程管理系統(tǒng)，減少物理件傳遞

開發(fā)電子流程管理系統(tǒng)，輔助個(gè)貸業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，依個(gè)貸業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)及崗位設(shè)置，開發(fā)任務(wù)型的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，運(yùn)用掃描等技術(shù)輔助創(chuàng)新。下面主要通過審批方式的轉(zhuǎn)變說明情況。傳統(tǒng)審批的方式是個(gè)人貸款客戶資料的紙質(zhì)件在各個(gè)崗位之間進(jìn)行傳遞，通常稱為“紙質(zhì)件審批”模式，紙質(zhì)件傳遞不僅耗時(shí)費(fèi)力，而且經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在某個(gè)環(huán)節(jié)積壓時(shí)間過長的情況。計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用在個(gè)貸業(yè)務(wù)中，開發(fā)相應(yīng)的流程系統(tǒng)，這樣就形成了與紙質(zhì)件傳遞同步的電子流，每個(gè)人的任務(wù)一目了然，減少了積壓和丟失客戶貸款資料的可能性，這就是電子審批與紙質(zhì)件審批并行的模式。其相應(yīng)的流程系統(tǒng)開發(fā)整體思想就是將客戶紙質(zhì)資料的信息電子化。貸款受理工作人員將客戶資料錄入到個(gè)人貸款流程系統(tǒng)相應(yīng)的界面，完成后提交，任務(wù)發(fā)送至貸款調(diào)查崗；調(diào)查后，相關(guān)人員登錄個(gè)貸流程系統(tǒng)，錄入調(diào)查信息并提交該筆貸款；貸款審批人登錄個(gè)貸流程系統(tǒng)，在“待審批貸款”中就可以看到該筆貸款的電子信息，紙質(zhì)件送來之后，進(jìn)行審批作業(yè)；完成之后提交，后續(xù)崗位會(huì)看到任務(wù)及電子信息。更進(jìn)一步，貸款調(diào)查人員調(diào)查結(jié)束后，將紙質(zhì)件信息與錄入個(gè)貸系統(tǒng)的電子信息進(jìn)行核對，營銷受理及貸款調(diào)查崗對客戶信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并且將貸款資料掃描并上傳到指定的服務(wù)器中，掃描技術(shù)就是用掃描儀器將紙質(zhì)材料轉(zhuǎn)換成電子檔，一旦上傳，專職貸款審批人就可以看到并據(jù)此審批，并簽署審批意見。最終審批通過后，紙質(zhì)貸款資料、電子流程信息直接轉(zhuǎn)到貸款發(fā)放崗或者是抵押辦理崗。通俗的說該種模式叫做“無紙化”審批。該種審批模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于：一方面，審批人不用等紙質(zhì)件送過來就能審批了；另一方面，如果審批意見要求補(bǔ)充資料或者是增加借款人、首付款等需要二次審批的件，則減少其物理件（紙質(zhì)件）往返傳遞的程序，紙質(zhì)件往返傳遞最為耗時(shí)。由上述的分析，個(gè)貸審批經(jīng)歷了“紙質(zhì)件”、“紙質(zhì)件與電子流并行”、“無紙化”3種模式，可以看出，只有開發(fā)相應(yīng)的程序，計(jì)算機(jī)輔助才能做到審批模式的變更，從而提高信貸審批的效率。“無紙化”審批模式本質(zhì)上就是一種業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。

二、建立收入支出比客戶信用評價(jià)模型

收集個(gè)人貸款客戶的信息，內(nèi)容有：財(cái)務(wù)狀況，如客戶家庭收入情況、支出情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出比等；誠信，即人民銀行征信系統(tǒng)信息；資格、資歷、從業(yè)狀況、教育情況等信息；家庭及保障情況，婚姻狀況、醫(yī)保情況、商業(yè)保險(xiǎn)等；貸款基本情況，首付款比率、貸款期限及金額、貸款類型、擔(dān)保方式等。將這些因素作為Logistic回歸模型的預(yù)測自變量，選取銀行歷史個(gè)人貸款客戶數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用SAS等統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行Logistic回歸分析，在眾多的自變量中選擇與是否違約（因變量）最為相關(guān)的自變量，進(jìn)而確定各自變量的系數(shù)，對模型進(jìn)行檢驗(yàn)及修正，至此自動(dòng)審批模型建立完畢。計(jì)算機(jī)輔助將該模型嵌入到個(gè)人貸款電子業(yè)務(wù)流程中，貸款調(diào)查人完成調(diào)查，錄入客戶貸款信息之后，自動(dòng)將貸款任務(wù)發(fā)送至虛擬的“信貸審批人”，這個(gè)“信貸審批人”就是收入支出比客戶信用評價(jià)模型，運(yùn)用該模型，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出違約率，對于低于一定違約可能性預(yù)測值的客戶，貸款自動(dòng)審批通過，無須進(jìn)行人工審批，對于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)審批通過的個(gè)人貸款客戶，可直接進(jìn)入落實(shí)擔(dān)保環(huán)節(jié)或者是“貸款發(fā)放”（信用免擔(dān)保情況才可直接進(jìn)入貸款發(fā)放環(huán)節(jié)）。這樣可節(jié)約大量時(shí)間及工作量，由于開發(fā)并應(yīng)用了該模型，在信貸實(shí)務(wù)中，客戶進(jìn)入銀行申請貸款到最終貸款發(fā)放，全流程最短可在24小時(shí)完成。建立收入支出比客戶信用評價(jià)模型，自動(dòng)審批貸款這種業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，工作量主要集中在應(yīng)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)SAS軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

三、開發(fā)貸后管理程序，實(shí)施集約化經(jīng)營

計(jì)算機(jī)輔助個(gè)人貸款貸后管理創(chuàng)新，主要在于如何節(jié)約業(yè)務(wù)量和提升效率。舉個(gè)創(chuàng)新的例子：筆者從事貸后管理及催收工作，客戶發(fā)生拖欠，本人就一戶一戶打電話，最多時(shí)一個(gè)月要打400戶電話，而對于客戶在扣款日之前，其賬戶上的資金余額是否夠扣除，則無能為力。而通過計(jì)算機(jī)輔助創(chuàng)新后，每個(gè)月就不需要打電話。創(chuàng)新的思路：開發(fā)一套程序，在每月的扣款日前2天，將當(dāng)月的客戶應(yīng)還款額和客戶存折（簽約自動(dòng)扣款賬戶）上活期資金余額進(jìn)行比較，如果客戶賬上的錢不夠，則自動(dòng)向客戶的手機(jī)發(fā)送“賬戶余額不足”提醒。編程時(shí)主要是運(yùn)用“比較”函數(shù)。當(dāng)客戶發(fā)生拖欠時(shí)，系統(tǒng)則自動(dòng)發(fā)送催收短信。通過這種集約化經(jīng)營的方式，大量節(jié)約催收人員時(shí)間。再舉個(gè)例子：個(gè)人貸款檔案管理極為繁瑣，檔案的歸檔不是一次完成的，要2次甚至多次；檔案的查閱、借出等耗時(shí)費(fèi)力。電子檔案創(chuàng)新就可以很好地解決這一問題，2次或者是多次歸檔（比如催收報(bào)告、檢查報(bào)告歸檔），可以直接電子歸檔；同時(shí)外部檢查、內(nèi)部審計(jì)可以直接調(diào)閱電子檔案，可大幅提高效率。電子檔案牽涉到影像技術(shù)應(yīng)用，主要由專業(yè)的外包公司進(jìn)行掃描，將紙質(zhì)檔案轉(zhuǎn)換成電子檔，同時(shí)也需要開發(fā)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)程序，將電子檔案數(shù)據(jù)庫與個(gè)人貸款流程系統(tǒng)關(guān)聯(lián)起來，使用戶通過個(gè)人貸款流程系統(tǒng)查閱電子檔案。

四、計(jì)算機(jī)輔助網(wǎng)上個(gè)人貸款中心建立

網(wǎng)上個(gè)人貸款中心的建立，需要開發(fā)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)輔助程序，其程序類似于網(wǎng)上購物的定單系統(tǒng)?？蛻粲辛藗€(gè)人貸款的需求，在網(wǎng)絡(luò)上錄入信息并提交一張個(gè)貸需求表，這張表就如同網(wǎng)上購物的定單一樣，這則需求信息發(fā)送至個(gè)人貸款營銷受理崗，由營銷受理崗工作人員與之溝通。通過這種方式，可以擴(kuò)大營銷的渠道。傳統(tǒng)的營銷模式是合作式，與之相區(qū)別的則是客戶直接找到個(gè)貸工作人員，該種模式稱之為“直客式”。以往業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，“直客式”非常的少，基本上沒有。而網(wǎng)上個(gè)人貸款中心的建立，可以拓展?fàn)I銷渠道，使得客戶更了解貸款政策，一則簡單的網(wǎng)上需求信息，預(yù)計(jì)會(huì)為銀行帶來大量的“直客式”客戶。綜上所述，開發(fā)計(jì)算機(jī)程序、系統(tǒng)，用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新的實(shí)踐中，可以極大提高辦貸效率和質(zhì)量。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展以及個(gè)人貸款管理精細(xì)化的逐步提升，計(jì)算機(jī)輔助個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新將大有可為。