導(dǎo)語：國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)策略初探一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不動用自己的資金，依托自身在資金、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢為客戶辦理各種委托事項，并從中收取手續(xù)費或傭金的服務(wù)性業(yè)務(wù)。根據(jù)1998年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)分為四類，即商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，利用銀行信譽和貸款優(yōu)勢產(chǎn)生的各種擔(dān)保業(yè)務(wù)，貸款承諾業(yè)務(wù)，利用銀行的資源優(yōu)勢為客戶提供服務(wù)性業(yè)務(wù)和金融工具的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如業(yè)務(wù)，代收代付業(yè)務(wù)等。隨著外資銀行在中國逐步登陸，外資銀行將以其先進(jìn)的經(jīng)營觀念、高超的營銷策略、優(yōu)化的服務(wù)水平、成熟的金融產(chǎn)品與國有商業(yè)銀行進(jìn)行平等競爭。本文就國有商業(yè)銀行就如何拓展中間業(yè)務(wù)談點粗淺的看法。一、國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性（一）拓展中間業(yè)務(wù)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的需要改革開放20多年來，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的日益深入和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活方式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步活躍，無論是一般個體客戶還是法人客戶對銀行業(yè)務(wù)的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務(wù)，國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶理財?shù)囊环N社會經(jīng)濟(jì)需要。而近年來，科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)、電子計算機(jī)、通訊自動化、電子銀行等在國內(nèi)銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，為銀行開拓代收代付、信息咨詢、項目評估、代客理財?shù)痊F(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺?？梢?，當(dāng)前和今后，國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)不僅面臨著前所未有的市場機(jī)會，而且，金融改革諸項措施的實施到位和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的深刻變化，也已使中間業(yè)務(wù)成為各家金融機(jī)構(gòu)爭奪未來發(fā)展空間的又一焦點。（二）拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行完善功能的需要中間業(yè)務(wù)是接近客戶、爭取客戶的一個必不可少的基礎(chǔ)工作，其發(fā)展程度是衡量一個行整體服務(wù)水平的標(biāo)志。國有商業(yè)銀行應(yīng)把拓展中間業(yè)務(wù)作為完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平、拓展盈利空間的重要手段。通過發(fā)展各種形式的中間業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的金融需求，提高自身的知名度，爭取到更多的客戶。通過拓展借記卡、信用卡、代收代付、辦理結(jié)算、電子商務(wù)、基金、國債銷售等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步取得成本低、穩(wěn)定性強(qiáng)的存款來源，從而改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)同業(yè)競爭能力。（三）拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益的需要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容，具有對資金無要求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點。國有商業(yè)銀行要改變業(yè)務(wù)單一、效益低下的狀況，提高經(jīng)營效益，必須把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，以中間業(yè)務(wù)為突破口，提高中間業(yè)務(wù)的市場占有率，使中間業(yè)務(wù)成為國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的支撐點，和新的效益增長點。（四）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是與國際金融接軌的需要進(jìn)入本世紀(jì)70年代以來，席卷全球的金融改革浪潮，使銀行間的競爭進(jìn)一步加劇，導(dǎo)致銀行不斷突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體體現(xiàn)是存貸業(yè)務(wù)萎縮，收費性業(yè)務(wù)所占份額日益增大。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容，得到了長足發(fā)展，品種不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步推動了金融生產(chǎn)力的發(fā)展，給現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展帶來了革命性影響?，F(xiàn)階段，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域越來越廣，有關(guān)資料統(tǒng)計，西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重，最低的已超25%，大銀行已超60%。從業(yè)務(wù)范圍看，在信托、租賃、結(jié)算等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，拓展了綜合理財、擔(dān)保、貸款承諾、回購協(xié)議等業(yè)務(wù)?？梢哉f，金融業(yè)務(wù)的中間化已經(jīng)與商業(yè)銀行經(jīng)營國際化、證券化一樣成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。隨著金融業(yè)的發(fā)展需要，國有商業(yè)銀行必須參與國際金融競爭，拓展海外市場，同時，外資銀行的不斷涌入，使國有商業(yè)銀行的生存空間日趨縮小，國有商業(yè)銀行只有奮起直追，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步縮小與國際商業(yè)銀行的差距，才能在激烈的金融競爭中爭得一席之地。二、當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題國有商業(yè)銀行大多是上世紀(jì)七十年末和八十年代初恢復(fù)重建和新建，隨著商業(yè)化進(jìn)程的加快，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融業(yè)務(wù)的需要，開辦了一些中間業(yè)務(wù)。特別是商業(yè)化改革以來，中間業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展，但與國外商業(yè)銀行和一些股份制商業(yè)銀行相比，差距很大，還存在不少問題，主要表現(xiàn)在：（一）經(jīng)營觀念和業(yè)務(wù)發(fā)展思路不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要長期以來，受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營上，把中間業(yè)務(wù)看作附屬業(yè)務(wù)，置于可有可無的位置。在開辦過程中，缺乏緊迫感和競爭意識，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場需求缺乏深入細(xì)致的調(diào)查研究和總體規(guī)劃，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢。（二）缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃和宣傳目前，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展尚處于初級階段，中間業(yè)務(wù)缺乏短、中、長期目標(biāo)和規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)還局限于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實空間沒有被拓展，不能及時把握市場變化，確定中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路。在中間業(yè)務(wù)的宣傳上，因為對每一項中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和優(yōu)點宣傳不夠，導(dǎo)致社會公眾不了解國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使有些已開辦的中間業(yè)務(wù)，未得到客戶的認(rèn)可和有效推廣。（三）中間業(yè)務(wù)品種檔次和收益水平低在西方發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱。國有商業(yè)銀行雖然開辦了一些中間業(yè)務(wù)，但中間業(yè)務(wù)的品種和范圍大多局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，如收付款、結(jié)算、匯兌等一般性業(yè)務(wù)。近年來，盡管陸續(xù)開辦了信用卡、證券買賣、信息資詢、租賃、保管箱、保險、基金和國債銷售等新的中間業(yè)務(wù)品種，但業(yè)務(wù)面狹窄、功能欠缺，發(fā)展不規(guī)范，規(guī)模小，質(zhì)量差，基本處于半停滯狀態(tài)。而在承諾性業(yè)務(wù)、期貨、期權(quán)、利率互換、產(chǎn)權(quán)交易等業(yè)務(wù)方面基本上是空白。從中間業(yè)務(wù)收入看，有資料表明，西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家銀行中，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成現(xiàn)代銀行的三大支柱，其收入占全部收入的60%左右。而我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處在起步階段，收入僅占10%至13％左右。（四）中間業(yè)務(wù)的組織管理無法規(guī)范中間業(yè)務(wù)是一種知識密集型業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，其管理內(nèi)容更廣泛、更復(fù)雜、管理難度大。從中間業(yè)務(wù)管理的整個大環(huán)境看，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)剛起步，缺乏明確的長遠(yuǎn)規(guī)劃，其內(nèi)部機(jī)構(gòu)是圍繞著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，以存貸職能為中心來設(shè)置的，作為銀行管理協(xié)調(diào)部門的中央銀行至今也沒有一套完整的中間業(yè)務(wù)管理辦法，制度不健全。各國有商業(yè)銀行總行盡管成立了中間業(yè)務(wù)管理部門－－業(yè)務(wù)部，但各級省、市、縣等分支機(jī)構(gòu)還沒有相應(yīng)的人員和機(jī)構(gòu)，開展中間業(yè)務(wù)的難度較大，中間業(yè)務(wù)還處于分散性和盈利性較低的初始狀態(tài)。有些中間業(yè)務(wù)只是以無償服務(wù)的形式作為吸收存款的有效競爭手段，而不是出于改革收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的目的，忽視了中間業(yè)務(wù)本身收益。而對開展中間業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定也是散見于有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定中，不夠系統(tǒng)全面，中間業(yè)務(wù)的運行程序不規(guī)范，帶有較大的隨意性和盲目性。（五）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化水平低中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應(yīng)用，拓展中間業(yè)務(wù)需要進(jìn)行高科技投入。國有商業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)銀行由于點多面廣、營業(yè)機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)條件差，設(shè)施裝備比較落后，電腦覆蓋面小，制約了中間業(yè)務(wù)的開展。有些有條件的行，盡管配備了先進(jìn)的電腦及科技設(shè)備，但由于設(shè)備故障多，軟件程序開發(fā)不足，專業(yè)性少等原因，導(dǎo)致利用率很低，使設(shè)備潛力不能充分發(fā)揮，只能應(yīng)用于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，很少對外服務(wù)。（六）中間業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)含量較高，它的運作既需要先進(jìn)的科技投入，又需要懂業(yè)務(wù)、會管理、具有理論素質(zhì)和豐富實踐經(jīng)驗的高層人才。而各級國有商業(yè)銀行中，科技人才、國際金融人才、工程技術(shù)人才、外語人才等還相當(dāng)稀缺，缺乏專門人才，員工整體素質(zhì)也不高，這也勢必影響到中間業(yè)務(wù)的開展。三、當(dāng)前國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略對策中間業(yè)務(wù)的拓展是事關(guān)國有商業(yè)銀行企業(yè)形象的樹立、業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展、增強(qiáng)綜合競爭力、服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)生活和與外資銀行抗衡的大問題，必須樹立長遠(yuǎn)發(fā)展觀念，為中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健高效發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。（一）更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，樹立市場觀念，增強(qiáng)競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系到國有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認(rèn)識，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當(dāng)作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來考核。總之，要把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面，通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。（二）制定統(tǒng)一規(guī)劃，明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路發(fā)展中間業(yè)務(wù)，涉及面廣、操作復(fù)雜、推廣難度大。因此，需要周密規(guī)劃，分步實施，做到長遠(yuǎn)與近期目標(biāo)相結(jié)合，發(fā)展與效益相統(tǒng)一，逐步把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺上重要議事日程，使中間業(yè)務(wù)走上正軌?？紤]到各國有商業(yè)自身情況不同，自身的現(xiàn)實條件和經(jīng)濟(jì)的市場化程度的差異，現(xiàn)就農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前和今后一個時期中間業(yè)務(wù)拓展的近、中、遠(yuǎn)期三個發(fā)展目標(biāo)，有重點、有步驟地實現(xiàn)。1、近期目標(biāo)（2000－2005年）是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的初始階段，這階段中間業(yè)務(wù)收入目標(biāo)是達(dá)到總收入的5％。主要是構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)體系，逐步建立、健全適應(yīng)農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的組織管理體系；加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的研究開發(fā)、尋求合理的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，為進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)做好人才、技術(shù)、信用的準(zhǔn)備工作，初步建立起具有農(nóng)業(yè)銀行特色的，與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，適應(yīng)不同層次客戶需要的、共同發(fā)展的中間業(yè)務(wù)體系及業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制；通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步推動負(fù)債業(yè)務(wù)健康發(fā)展；努力增加手續(xù)費和傭金收入，提高中間業(yè)務(wù)在總收入中的比例。這時期業(yè)務(wù)開展的重點應(yīng)放在鞏固和開展各類業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，有計劃的開辦信息、咨詢、評估、租賃和擔(dān)保業(yè)務(wù)等。2、中期目標(biāo)（2005年－2010年）是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)成長階段，這一時期，中間業(yè)務(wù)的收入目標(biāo)是達(dá)到總收入的15％。我們應(yīng)當(dāng)充分借鑒和吸收西方商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的常規(guī)經(jīng)驗，推出一系列適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民理財需求的金融新品種，提高中間業(yè)務(wù)的占比水平，使中間業(yè)務(wù)收入成為農(nóng)業(yè)銀行盈利的重要來源。這一時期中間業(yè)務(wù)的重點是，信息、咨詢、評估等中間業(yè)務(wù)達(dá)到全面發(fā)展的成熟期。同時，積極開辦已經(jīng)進(jìn)行市場調(diào)研的新產(chǎn)品。3、遠(yuǎn)期目標(biāo)（2010年以后）是農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成熟階段，這一時期，中間業(yè)務(wù)的收入目標(biāo)是達(dá)到總收入的30％。全面推開各項中間業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行將與世界銀行完全接軌，世界金融商場任何一種金融產(chǎn)品，我行都可經(jīng)營。尤其是目前西方商業(yè)銀行中占比較高的衍生金融商品，將成為農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的主要來源之一。中間業(yè)務(wù)收入的比重將以每年2.5％的速度遞增，逐步取代傳統(tǒng)利息收入，成為盈利的主體。同時，要在國內(nèi)市場占有一定壟斷地位，競爭勢力增強(qiáng)，積極進(jìn)入國際市場，參與國際競爭。（三）規(guī)范傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域1、拓展結(jié)算類業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)是由銀行存款業(yè)務(wù)衍生而來的，具有潛在的收益，這些業(yè)務(wù)在我行已積累了一定的經(jīng)驗，并逐步成熟，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和銀行體制改革的不斷深化，結(jié)算業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行之間競爭的重大業(yè)務(wù)之一。結(jié)算業(yè)務(wù)不僅能給商業(yè)銀行帶來服務(wù)性收益，成為擴(kuò)大經(jīng)營收益的支柱性業(yè)務(wù)，而且能夠通過運用全面、方便、快捷的結(jié)算方式和結(jié)算工具吸引更多的客戶，組織更多的低成本資金，提高資金創(chuàng)利水平。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行拓展結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)抓好以下幾點工作。一是鞏固發(fā)展匯兌、支票、托收承付、委托收款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，增加收入。二是積極穩(wěn)妥地改善和創(chuàng)新結(jié)算業(yè)務(wù)種類，大力開拓借記卡、信用卡、業(yè)務(wù)，積極開辦商業(yè)匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和銀行匯票承兌等，進(jìn)一步擴(kuò)大支票使用范圍，允許個人辦理支票業(yè)務(wù)。三是發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國際結(jié)算業(yè)務(wù)的范圍，盡快同國際商業(yè)銀行接軌。根據(jù)各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快慢，外匯結(jié)算量的大小，積極鼓勵有條件的支行開辦外匯結(jié)算業(yè)務(wù)，在滿足企業(yè)國際結(jié)算需要的同時，爭取更多的外匯結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。2、全面推進(jìn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)是指國有商業(yè)銀行接受委托人委托代為辦理指定事宜的中間業(yè)務(wù)，其主要特點是銀行與客戶不是債權(quán)與債務(wù)的關(guān)系，而是一種委托與的關(guān)系，商業(yè)銀行既不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，也不需要大量的人力、物力和財力。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險程度看，現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行適宜大力開展業(yè)務(wù)。一是開展銀行業(yè)務(wù)。首先繼續(xù)做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不設(shè)機(jī)構(gòu)地區(qū)的業(yè)務(wù)。其次，要以國家開發(fā)銀行委托貸款為主攻方向，國家開發(fā)銀行的信貸業(yè)務(wù)。另外，要充分利用農(nóng)行點多、面廣的優(yōu)勢，積極開拓其他商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。二是開展收付業(yè)務(wù)。廣泛地為地方黨政部門、事業(yè)服務(wù)部門、大中型企業(yè)辦理代收、代付業(yè)務(wù)，包括勞務(wù)費、水電費、租金、學(xué)雜費、書本費、電話費、罰沒收入等款項的收付工作，債權(quán)債務(wù)清償，發(fā)行股票，有價證券買賣，發(fā)放股息等。三是基金、憑證式國債和保險工作。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己具有較大優(yōu)質(zhì)客戶群體、具有大批政治素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗豐富員工和國有商業(yè)銀行的信譽，通過整合營銷資源、整合產(chǎn)品資源、整合人力資源，加大考核力度等舉措，加大基金、憑證式國債和保險工作的拓展和營銷工作力度，將基金、保險和憑證式國債做大做強(qiáng)。四是開展保管業(yè)務(wù)。即受客戶委托對貴重物品、有價證券、房地產(chǎn)契約、遺囑等重要文件保管的活動?？煞譃槲斜９芎统鲎獗９芟浣o客戶兩類，在開辦這項業(yè)務(wù)時，要注意對所保管物品合法性認(rèn)真審查，保證具備法律效力。五是開展融通業(yè)務(wù)。融通業(yè)務(wù)是指應(yīng)收款的綜合管理業(yè)務(wù)。包括代買或代收應(yīng)收賬款，對商品買方的信用調(diào)查、對債權(quán)的管理，催收以及對賣方的周轉(zhuǎn)性融資等。相對來說，融通業(yè)務(wù)有一定風(fēng)險，它要根據(jù)賒賬顧客的資信調(diào)查研究后才能確定，一旦定了，就好比是一筆貸款，銀行要承擔(dān)風(fēng)險，但收益高，這將是農(nóng)業(yè)銀行的一種長期的中間業(yè)務(wù)。3、迅速開展咨詢、評估類業(yè)務(wù)。咨詢評估業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的又一廣闊領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與發(fā)展，評估業(yè)務(wù)市場越來越大。農(nóng)業(yè)銀行可利用自己的優(yōu)勢，辦理房地產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與房地產(chǎn)管理部門的聯(lián)系，把房地產(chǎn)評估業(yè)務(wù)同房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來。利用銀行和企業(yè)的特殊關(guān)系，為企業(yè)辦理企業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)。而商情調(diào)查、資信評估、會計、財務(wù)分析、業(yè)務(wù)中介、國際咨詢等業(yè)務(wù)也具備一定的潛力，我行也應(yīng)該抓住機(jī)會，使咨詢評估業(yè)務(wù)成為新的效益增長點。4、穩(wěn)健地發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指國有商業(yè)銀行以證人或保人的身份接受客戶委托，憑借自身的信譽，對債務(wù)人的履約能力提供擔(dān)保，如投標(biāo)擔(dān)保、質(zhì)量擔(dān)保和預(yù)付款擔(dān)保。與其他業(yè)務(wù)相比，擔(dān)保業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險。當(dāng)前，可積極慎重地開辦一些監(jiān)督付款、保證付款等擔(dān)保業(yè)務(wù)，對信用證這類風(fēng)險較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)，可積累經(jīng)驗后，再加以推廣。（四）注重營銷，加快發(fā)展速度每一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)出來以后，都存在著市場營銷問題。在中間業(yè)務(wù)市場拓展中，國有商業(yè)銀行必須充分利用自身的資源優(yōu)勢，綜合運用各種促銷手段，促成各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品迅速為市場所認(rèn)識和接受。一是要用足現(xiàn)有的存、貸、匯業(yè)務(wù)關(guān)系，向廣大客戶積極推介中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，鞏固老客戶，吸引新客戶，擴(kuò)大客戶群體。二是要挖掘現(xiàn)有人員優(yōu)勢，廣泛動員全員的同學(xué)、親戚、戰(zhàn)友等社會關(guān)系，進(jìn)行全員促銷和上門促銷，發(fā)展新客戶。三是要發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)質(zhì)量，以全新的現(xiàn)代商業(yè)銀行形象，進(jìn)行門市促銷。四是充分利用各種新聞媒介的社會影響力和號召力，大力宣傳、推介各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓國有商業(yè)銀行的各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品讓全社會的人士了解、認(rèn)知、接受。五是可以聘請一些資歷深的人士，擔(dān)當(dāng)業(yè)務(wù)顧問、公關(guān)員，深入機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)實施公關(guān)和促銷。六是采取多種行之有效的營銷措施，廣泛向社會各界宣傳營銷自己的各種中間業(yè)務(wù)品種。在營銷中一要注意營銷對象，根據(jù)不同的客戶群體，營銷不同的產(chǎn)品，以起到事半功倍的效果。二要注意營銷方式，既可以采取上門營銷，也可以采取柜臺營銷，國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點，以柜臺營銷為主要營銷方式。同時，強(qiáng)化各種中間業(yè)務(wù)的宣傳，使廣大客戶了解中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能和服務(wù)手段，盡快把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品送到客戶手中。由于社會環(huán)境和市場需求在不斷地發(fā)展變化，銀行的任何一種業(yè)務(wù)營銷活動都不可能一成不變。各級行必須隨時根據(jù)市場和客戶的變化情況，調(diào)整其經(jīng)營內(nèi)容和服務(wù)項目,在服務(wù)手段上，不能僅局限于微笑服務(wù)、限時服務(wù)、上門服務(wù)等淺層次勞務(wù)性服務(wù)上，要盡力創(chuàng)造服務(wù)新品種，提供力所能及的各類服務(wù)，讓客戶實實在在感受到現(xiàn)代商業(yè)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)、全面、便捷、高效。在品種創(chuàng)新上，要不斷推出適合各種社會層次需要的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并根據(jù)客戶對產(chǎn)品的意見和建議，不斷加以改進(jìn)，以優(yōu)勢高效和良好的服務(wù)，提高客戶的滿意度和對國有商業(yè)銀行的忠誠度，擴(kuò)大市場占用率。（五）加大科技投入，完善服務(wù)設(shè)施金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，電子化程度的高低決定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和規(guī)范程度。針對國有商業(yè)銀行結(jié)算速度慢、效益低的情況，一方面要加強(qiáng)同國內(nèi)外銀行的合作，依靠他們的經(jīng)驗來提高結(jié)算水平。另一方面，我們必須加大國有商業(yè)銀行電子化建設(shè)的投入，增加設(shè)備、改善設(shè)施，加快現(xiàn)代電子技術(shù)的推廣、普及和應(yīng)用步伐，提高應(yīng)用層次。同時，要吸取以往盲目上項目、上規(guī)模而不管水平高低的教訓(xùn)，做到高起點、高水平，要善于運用于現(xiàn)代化的手段，建立多功能的服務(wù)和業(yè)務(wù)管理信息網(wǎng)絡(luò)，提高電子化應(yīng)用水平。（六）規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。鑒于當(dāng)前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實，各國有商業(yè)銀行總行，應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。各分支行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展的實際需要，盡快建立中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和管理部門，負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推廣和具體操作。在大力開展中間業(yè)務(wù)過程中，要加強(qiáng)和防范中間業(yè)務(wù)的的風(fēng)險管理，建立有效的風(fēng)險防范體系和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立健全各項規(guī)章制度。（七）加強(qiáng)培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)的專門人才中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強(qiáng)，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機(jī)、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來。同時，要強(qiáng)化對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，建立人才庫，實施培訓(xùn)戰(zhàn)略工程，通過開辦中間業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、選送國外培訓(xùn)和各大院校代培等形式，盡快提高中間業(yè)務(wù)工作人員業(yè)務(wù)知識水平和專業(yè)技能，使他們具有調(diào)查、開發(fā)、協(xié)調(diào)、實施及解決開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)遇到的困難的能力，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)拓展的需要。