導(dǎo)語：當(dāng)前金融服務(wù)的成本研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展呼喚低成本農(nóng)村金融服務(wù)

低成本農(nóng)村金融服務(wù)不僅惠及三農(nóng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，也是構(gòu)建多元化、競爭性農(nóng)村金融市場的推動力。競爭有利于金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高資金使用效率，有利于金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和不斷升級，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從簡單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)，并且由原來的發(fā)展勞動密集型項(xiàng)目向發(fā)展資金技術(shù)密集型項(xiàng)目轉(zhuǎn)變。在生產(chǎn)方式上，也由粗放型逐步向?qū)I(yè)化、規(guī)?；约凹s化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變。這些都將對信貸資金產(chǎn)生越來越大的需求。親戚鄰居間的借貸已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶基本借貸需要。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民收入的低水平，又要求金融機(jī)構(gòu)提供低成本的農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要想提供低成本的金融服務(wù)，就必須努力降低經(jīng)營成本?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源相對稀缺，整體競爭壓力極其有限。因此，只有構(gòu)建多元化的金融體系，不同類型的金融機(jī)構(gòu)才能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求特點(diǎn)，在產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)和信貸上實(shí)行差異化經(jīng)營，才能最大限度地縮短貸款程序，減少融資成本，提高資金的利用效率。

農(nóng)村金融服務(wù)低成本的障礙

(一)金融壟斷導(dǎo)致農(nóng)村金融市場有明顯的賣方市場的特性從總體上講，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限。由于機(jī)構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面，農(nóng)民很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，另一方面，即使能獲得貸款，利率也是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動到政策規(guī)定的上限。以湖北黃岡市為例，截至2009年末，中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較2000年末減少了116個(gè)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少占比更大。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，也難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末，黃岡市農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸余額為267375萬元，僅占貸款總額的35．65%。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)以存為主，分流了農(nóng)村金融資源，其支農(nóng)作用相當(dāng)有限。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金大部分上存人行、省儲匯局或國家儲匯局，一少部分資金用來發(fā)放小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且貸款范圍、對象、額度相當(dāng)有限。以黃岡市郵政儲蓄銀行和機(jī)構(gòu)為例，至2009年末，其各項(xiàng)存款總額為103．25億元，小額貸款總額僅有2．95億元。此外，目前農(nóng)村的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以黃岡市所轄的武穴為例，目前，全縣僅有ATM機(jī)11臺，全部分布在城區(qū)，很多地方無法使用銀聯(lián)卡，資金結(jié)算速度慢。(二)信息不對稱加大金融運(yùn)營成本信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于貸款對象分散，金融機(jī)構(gòu)審查農(nóng)戶資質(zhì)和監(jiān)督資金使用需要更高的成本，分散經(jīng)營的農(nóng)戶沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，沒有融資歷史記錄，沒有個(gè)人信用檔案，也沒有合適的抵押品?，F(xiàn)階段我國農(nóng)戶融資契約更多是依賴人際信任而非制度信任，由于嚴(yán)重的不對稱信息，這種履約機(jī)制在很大程度上會失去效率。農(nóng)民沒有固定收入，也沒有什么固定資產(chǎn)，農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)一般是土地，林地，宅基、房屋等。我國法律規(guī)定，土地、宅基地不能抵押。房屋可抵押，但存在估價(jià)、轉(zhuǎn)讓上的困難。農(nóng)村企業(yè)所擁有的資產(chǎn)房屋機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)，也存在估價(jià)交易上的困難，而且交易成本高，價(jià)格易變。因?yàn)檗r(nóng)村房屋一般不辦理房地產(chǎn)權(quán)證，且辦理農(nóng)村房屋抵押貸款費(fèi)用高(以占地100平方米，建筑面積200平方米的房屋計(jì)算，需辦證費(fèi)用1萬元左右)，手續(xù)煩瑣，導(dǎo)致貸款成本增加，農(nóng)民難以接受，因此，大多數(shù)農(nóng)戶因無法滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件而不能獲得所需貸款。(三)民間金融的逐利性與盲目性加大了農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)和社會成本筆者對黃岡市農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了形式多樣的社會調(diào)查，以戶(家庭)為調(diào)查單位發(fā)放調(diào)查問卷85份，篩選確認(rèn)回收的有效問卷60份。目前，黃岡市農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式，也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村互助儲金會等。在接受調(diào)查的60戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79．4%。調(diào)查顯示，在60個(gè)樣本中只有8戶有過向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13．3%。在借貸途徑的選擇上，71%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，23%的農(nóng)戶向選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，選擇民間金融組織的只有2%，究其原因，農(nóng)戶對民間金融組織最大的顧慮是不受法律保護(hù)和利率過高，尤其是利滾利。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)戶認(rèn)為民間金融組織“不受法律保護(hù)”的占38%，“利率過高”的占36%，“資金來源不安全”的占22%。(四)惠農(nóng)貸款的使用偏離政策初衷一些地方官員利用職權(quán)之便，為己謀私，利用農(nóng)民對金融知識的盲點(diǎn)，以微小利益為誘，以大量農(nóng)業(yè)證件，獲得惠農(nóng)貸款，然而，惠農(nóng)貸款的實(shí)際利益并沒有真正落到廣大農(nóng)民身上。有的鎮(zhèn)政府用行政命令或其他方法收集農(nóng)民身份證，到銀行統(tǒng)一辦理小額支農(nóng)扶貧貸款，獲得資金全為鎮(zhèn)政府所用，政府失信于民，造成地方信用環(huán)境惡化。同時(shí)，地方政府不重視農(nóng)村征信建設(shè)，投入不足，金融機(jī)構(gòu)不能自主靈活地收集征信數(shù)據(jù)，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，對農(nóng)村信貸發(fā)展影響較大。

對策建議

(一)構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建既互補(bǔ)又競爭的金融機(jī)構(gòu)體系，有利于金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)，提高工作效率，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益?？梢詮囊韵聨追矫鏀U(kuò)大農(nóng)村金融供給。第一，成立農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行可以通過對信用社進(jìn)行改組，吸收地方政府、地方中小企業(yè)及民間資金入股，也可以吸引其他外來資金。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的宗旨就是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村借貸的特點(diǎn)是單筆借款數(shù)額小，筆數(shù)多。大型商業(yè)銀行要辦理這些小額貸款，交易費(fèi)用和信息成本高，缺乏辦這些業(yè)務(wù)的積極性。第二，創(chuàng)辦專門為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。鄉(xiāng)村銀行工作人員大都本地化，與農(nóng)戶或小微企業(yè)之間信息對稱程度高。從整體上說，中國農(nóng)民是比較守信用的，他們居住地相對固定，如果某人或某個(gè)家庭給人留下不誠實(shí)不守信的印象，在當(dāng)?shù)鼐褪チ巳嗣}。因此，鄉(xiāng)村銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)可以得到較好控制。第三，規(guī)范非正規(guī)金融。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)天然地、長期地與民間借貸相結(jié)合，因?yàn)榉钦?guī)金融具有以下幾方面的優(yōu)勢:一是信息優(yōu)勢。他們更了解借款人的信用和收益狀況，更能克服信息不對稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)和可能的資金損失。二是交易成本優(yōu)勢。非正規(guī)金融手續(xù)簡便、效率高，運(yùn)轉(zhuǎn)成本較低。三是擔(dān)保優(yōu)勢。由于借貸雙方彼此相互了解，擔(dān)保品的管理和處置靈活，成本相對較低。(二)努力降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本降低了，農(nóng)民才能得到低成本高質(zhì)量的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用現(xiàn)代通訊技術(shù)，降低服務(wù)費(fèi)用。如手機(jī)銀行的誕生、先進(jìn)信用系統(tǒng)的應(yīng)用，可以提高工作效率。金融機(jī)構(gòu)還可以雇傭一部分當(dāng)?shù)剞r(nóng)民從事部分一般性、事務(wù)性的工作。有些技術(shù)含量不高，專業(yè)性不太強(qiáng)的一般性工作，如信貸員，只要具有基本的金融知識和基本的業(yè)務(wù)操作能力，熟悉借款對象的人品和財(cái)力，就能勝任。與受教育程度高的專業(yè)人才相比，農(nóng)民居住在當(dāng)?shù)?，生活成本低，對工作條件和工資待遇要求不高，這樣可以大大節(jié)約勞工成本。(三)完善農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)征信系統(tǒng)是為企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案，它能提供有效的信息傳播平臺，緩解信用交易中因信息不對稱而帶來的交易成本高的壓力。征信系統(tǒng)的建立還有利于引導(dǎo)人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，改善社會信用環(huán)境。完善的征信系統(tǒng)可以幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶資信信息，提高金融機(jī)構(gòu)提供各項(xiàng)金融服務(wù)的積極性，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，規(guī)模效應(yīng)自然可以降低單筆業(yè)務(wù)的成本，使農(nóng)村金融消費(fèi)者得到實(shí)惠。(四)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要調(diào)整經(jīng)營思路和理念，切實(shí)把金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)工作納入到業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃之中，從績效考評、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實(shí)行專門的體制、機(jī)制和制度安排。要增加科技投入，積極為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺。要加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，著力打造一只具備信貸業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。

本文作者：王瑞華工作單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院