導(dǎo)語(yǔ)：建設(shè)金融包容的社會(huì)理想與現(xiàn)實(shí)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

新農(nóng)村金融政策與金融包容的理想

2006年以來(lái)中國(guó)出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策，即新農(nóng)金政策。該政策意圖是扭轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡的態(tài)勢(shì)并努力促成金融包容社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。新農(nóng)金政策對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的調(diào)整體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，新政放寬投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本限制，為包括民間資本在內(nèi)的資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)綠燈。另一方面，新政下調(diào)注冊(cè)資本門(mén)檻，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提供綠色通道。按照金融法律規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，如果是全國(guó)性的商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本為10億元，而城市商業(yè)銀行為1億元。即使是農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)行法律規(guī)定也需要最低5000萬(wàn)元人民幣的注冊(cè)資本。相比之下，新農(nóng)金政策對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本門(mén)檻大大降低，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在縣(市)不低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))不低于100萬(wàn)元;而信用合作組織，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))不低于30萬(wàn)元，行政村不低于10萬(wàn)元;農(nóng)村合作銀行不低于1000萬(wàn)元。低門(mén)檻政策并沒(méi)有降低機(jī)構(gòu)監(jiān)管，新農(nóng)金政策規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須至少要有一家國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主要或者唯一發(fā)起人，且持股比例不得低于20%。另外，新農(nóng)金政策也對(duì)單一自然人、單一其他非銀行企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方持有新農(nóng)金機(jī)構(gòu)股份比例作出了上限規(guī)定，即前者不得超過(guò)10%，后者不得超過(guò)20%。針對(duì)20世紀(jì)90年代國(guó)有銀行紛紛撤離農(nóng)村造成三農(nóng)金融進(jìn)一步失衡的情況，這次新農(nóng)金政策在金融業(yè)發(fā)展與監(jiān)管方面引入了掛鉤制度。為了打破金融業(yè)發(fā)展上存在的一些地區(qū)強(qiáng)者愈強(qiáng)弱者愈弱的金融失衡狀態(tài)，銀監(jiān)會(huì)［2009］72號(hào)文件提出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的掛鉤制度。掛鉤政策的初衷是，發(fā)起人在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要同時(shí)到欠發(fā)達(dá)或者落后的國(guó)定貧困縣等地方設(shè)立相應(yīng)的新農(nóng)金機(jī)構(gòu)。由此可以極大解決中西部尤其是老少邊窮地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白的緊迫問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻降低是一種制度創(chuàng)新，但僅有這種制度創(chuàng)新還無(wú)法從根本上解決三農(nóng)金融失衡與發(fā)展嚴(yán)重不足這一瓶頸問(wèn)題。所以，中國(guó)中央銀行及其他金融監(jiān)管部門(mén)大力助推涉農(nóng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品與服務(wù)模式的創(chuàng)新，如金融監(jiān)管部門(mén)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的金融工具、農(nóng)村各類(lèi)小額信用貸款及微型金融等產(chǎn)品創(chuàng)新。為了促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門(mén)在機(jī)構(gòu)并購(gòu)重組、支付體系、農(nóng)村信用體系建設(shè)、貨幣政策等多個(gè)方面協(xié)調(diào)配合，多方合力助推新農(nóng)金創(chuàng)新。所有這些創(chuàng)新及政策配套都是為了解決三農(nóng)金融服務(wù)空白與金融機(jī)構(gòu)空白的問(wèn)題。所以新農(nóng)金創(chuàng)新不僅是金融業(yè)為了自身發(fā)展與追逐利潤(rùn)的自發(fā)行為，也是落實(shí)國(guó)家新農(nóng)金政策的根本保障。有鑒于涉農(nóng)尤其是農(nóng)村金融存在高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際，為了實(shí)現(xiàn)新農(nóng)金的預(yù)期目標(biāo)，財(cái)政部與國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)了多項(xiàng)財(cái)稅優(yōu)惠政策。具體優(yōu)惠體現(xiàn)在以下方面:涉農(nóng)信貸年度增長(zhǎng)達(dá)到一定程度，國(guó)家依照新農(nóng)金機(jī)構(gòu)上一年度貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼;對(duì)于縣域金融機(jī)構(gòu)或涉農(nóng)貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，所得稅以90%計(jì)入;新農(nóng)金貸款撥備的預(yù)提準(zhǔn)備金允許在金融機(jī)構(gòu)計(jì)算所得稅前予以扣除。這些補(bǔ)貼與優(yōu)惠目的是為了給初創(chuàng)時(shí)期的新農(nóng)金機(jī)構(gòu)提供支持。

新農(nóng)金政策的實(shí)踐與中國(guó)金融包容的現(xiàn)實(shí)

新農(nóng)金政策帶來(lái)了三農(nóng)金融服務(wù)的新天地并產(chǎn)生了積極效果。截至2011年年底，全國(guó)共有新農(nóng)金機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)911個(gè)，其中村鎮(zhèn)銀行850個(gè)，貸款公司16個(gè)，農(nóng)村資金互助社45個(gè)，這種發(fā)展態(tài)勢(shì)自從2009年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)三年發(fā)展規(guī)劃以來(lái)尤為顯著。新農(nóng)金政策使得廣大農(nóng)村地區(qū)完全沒(méi)有基礎(chǔ)金融服務(wù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白問(wèn)題得到大大緩解。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從啟動(dòng)時(shí)(2009年10月)的2945個(gè)減少到1696個(gè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)雙覆蓋的省份(含計(jì)劃單列市)從2009年10月的9個(gè)增加到24個(gè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)2010年底就已經(jīng)覆蓋全國(guó)。上述成績(jī)顯然是21世紀(jì)初金融改革的成就。然而，不可否認(rèn)的是，新農(nóng)金在整個(gè)銀行類(lèi)金融體系中幾乎可以忽略不計(jì)。2011年新農(nóng)金從業(yè)人員占整個(gè)銀行類(lèi)從業(yè)人員的0.37%，新農(nóng)金資產(chǎn)占銀行類(lèi)資產(chǎn)的0.21%。同時(shí)，即使新農(nóng)金的分布也跟正統(tǒng)金融業(yè)一樣呈現(xiàn)出地區(qū)差異大、中西部嚴(yán)重失衡的態(tài)勢(shì)。2011年底北京等東部11個(gè)省份平均擁有30家新農(nóng)金網(wǎng)點(diǎn)，而山西等8個(gè)中部省份擁有35個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，新農(nóng)金網(wǎng)點(diǎn)平均最少的西部12個(gè)省份平均只有23家網(wǎng)點(diǎn)，西藏地區(qū)截至2011年底沒(méi)有一家新農(nóng)金機(jī)構(gòu)。2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向外公布了新農(nóng)金三年發(fā)展藍(lán)圖。截至2011年年底全國(guó)31個(gè)省份只有吉林等7個(gè)省份完成了新農(nóng)金機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)計(jì)劃，實(shí)際執(zhí)行結(jié)果與計(jì)劃相差甚遠(yuǎn)的有河北、河南、山東、云南及新疆等省份(見(jiàn)圖1)。從新農(nóng)金整體數(shù)量而言，原計(jì)劃2009—2011年新增1294家(含村鎮(zhèn)銀行1027家、貸款公司106家、農(nóng)村資金互助社161家)，實(shí)際情況是截至2011年年底只有635家村鎮(zhèn)銀行、10家貸款公司和46家農(nóng)村資金互助社，總計(jì)691家。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社三年藍(lán)圖完成率分別為51.7%、1.9%、22.4%*。30多年來(lái)，尤其是銀監(jiān)會(huì)成立的10年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，2011年比2003年銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)4倍，年均增長(zhǎng)近20%。資產(chǎn)增長(zhǎng)的同時(shí)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量更得到了極大提升。2005年銀行業(yè)不良資產(chǎn)率為8.6%，2011年底已經(jīng)降為1%。銀行業(yè)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)在全球銀行業(yè)排名中得到體現(xiàn)，2012年中國(guó)銀行業(yè)首次有4家銀行同時(shí)進(jìn)入全球10大銀行之列，而全國(guó)有104家銀行進(jìn)入全球1000家大銀行之列①。這表明中國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力得到極大提高，金融體系已經(jīng)進(jìn)入較快發(fā)展階段。與發(fā)達(dá)國(guó)家及其他新興市場(chǎng)國(guó)家相比，中國(guó)還有較大差距。事實(shí)上，在主要金融包容指標(biāo)方面，中國(guó)與收入水平處于高中級(jí)組的國(guó)家平均水平相差不遠(yuǎn)，甚至很多指標(biāo)比同屬于金磚五國(guó)的其他四個(gè)國(guó)家要好，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家即高收入組的國(guó)家相比就要遜色許多。如使用ATM機(jī)方面大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家、金磚五國(guó)中的巴西、俄羅斯、南非等，而且也落后于高中級(jí)收入組國(guó)家的平均水平*。顯然，表1數(shù)據(jù)反映出來(lái)的金融包容性與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驚人成就相比嚴(yán)重不匹配?？傊鹑诎?a href="http://www.eimio.cn/lunwen/jinronglunwen/xjrlw/201305/552067.html" target="_blank">社會(huì)在中國(guó)還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)，30多年的改革開(kāi)放以及最近6年的新農(nóng)金政策并沒(méi)有從根本上扭轉(zhuǎn)中國(guó)三農(nóng)金融滯后的狀態(tài)。我國(guó)政府及金融監(jiān)管部門(mén)的新政與理想與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展存在較大偏差。

理想與現(xiàn)實(shí)差異的根源

20世紀(jì)80年代中后期，在中國(guó)金融改革開(kāi)放初期各種金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，90年代伴隨著企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要銀行紛紛離開(kāi)農(nóng)村并向城市集中。2006年出臺(tái)的新農(nóng)金政策既是對(duì)90年代金融改革開(kāi)放的矯正回爐，又是適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的時(shí)代需要。當(dāng)然，這種矯正著力點(diǎn)顯然在于探索建立符合三農(nóng)實(shí)際的新金融體系。因而，新農(nóng)金政策應(yīng)該具有極強(qiáng)的導(dǎo)向性。三大因素造成新農(nóng)金政策理想與實(shí)現(xiàn)脫節(jié)。市場(chǎng)需求是最好的發(fā)展導(dǎo)向器，新農(nóng)金機(jī)構(gòu)要在中國(guó)生存就必須滿(mǎn)足新時(shí)代三農(nóng)尤其是農(nóng)戶(hù)的金融需求。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于自身以及監(jiān)管等原因，新農(nóng)金機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行提供的業(yè)務(wù)非常簡(jiǎn)單，僅是存取及貸款，僅僅開(kāi)辦這些業(yè)務(wù)并不比農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社有優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在農(nóng)戶(hù)最需要的農(nóng)村金融服務(wù)是投資理財(cái)，在被調(diào)查者中超過(guò)三分之一的人認(rèn)為他們的投資理財(cái)服務(wù)沒(méi)有得到滿(mǎn)足。此外，結(jié)算與貸款也是受訪(fǎng)者認(rèn)為沒(méi)有得到滿(mǎn)足的主要金融服務(wù)。事實(shí)上，金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到三農(nóng)金融服務(wù)不但需要放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，而且要打好金融基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵(lì)包括新農(nóng)金在內(nèi)的涉農(nóng)金融服務(wù)企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)模式。但是，囿于新農(nóng)金機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)，它們所提供的產(chǎn)品與服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于三農(nóng)金融需求。沒(méi)有切實(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的金融需要，新農(nóng)金生存空間就非常狹小。反過(guò)來(lái)又會(huì)對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入新農(nóng)金機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)的投資者造成負(fù)面影響，從而降低投資激情與愿望。由此不難看出，為何金融監(jiān)管及國(guó)家財(cái)稅部門(mén)出臺(tái)了大量的優(yōu)惠政策，但新農(nóng)金機(jī)構(gòu)的“三年規(guī)劃”落實(shí)卻大大低于預(yù)期。盡管新農(nóng)金政策已經(jīng)推出6年，新農(nóng)金機(jī)構(gòu)發(fā)展也取得了一定成績(jī)，但是在廣大農(nóng)戶(hù)意識(shí)中并沒(méi)有得到很好的認(rèn)可。根據(jù)調(diào)查，對(duì)新農(nóng)金機(jī)構(gòu)非常了解的受訪(fǎng)者只有一成，一點(diǎn)不了解的比例高達(dá)34.78%。同樣，對(duì)于2006年以來(lái)國(guó)家及金融主管部門(mén)的新農(nóng)金政策，完全了解的人數(shù)比例也只有13.86%，而一點(diǎn)不了解的比例達(dá)到22.77%。這表明新農(nóng)金政策以及新農(nóng)金機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)推進(jìn)6年多，但還沒(méi)有成為新農(nóng)村建設(shè)的主要金融力量。由于新農(nóng)金政策及新農(nóng)金機(jī)構(gòu)沒(méi)有得到廣泛認(rèn)知，所以新農(nóng)金的出現(xiàn)并沒(méi)有從根本上扭轉(zhuǎn)三農(nóng)金融失衡的局面，或者說(shuō)政府致力于構(gòu)建與新農(nóng)村建設(shè)吻合的金融包容社會(huì)還有較長(zhǎng)的路要走。事實(shí)上，這種“被認(rèn)識(shí)”的新農(nóng)金也反映出其對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)福利作用甚微上:在接受新農(nóng)金服務(wù)的受訪(fǎng)者中，13%的人認(rèn)為新農(nóng)金貸款沒(méi)有對(duì)其家庭的經(jīng)濟(jì)福利產(chǎn)生顯著影響，66%認(rèn)為影響不大。新農(nóng)金政策設(shè)計(jì)者的初衷以為，只要政府放寬新農(nóng)金市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻就會(huì)向政策制定者預(yù)期方向發(fā)展。然而政策出臺(tái)3年后卻發(fā)現(xiàn)，解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的任務(wù)依然艱巨，新農(nóng)金機(jī)構(gòu)在三農(nóng)金融服務(wù)體系中作用不顯著。為了進(jìn)一步發(fā)揮新農(nóng)金政策的作用，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部邊遠(yuǎn)地區(qū)及國(guó)定貧困地區(qū)金融服務(wù)水平，真正解決金融服務(wù)或者機(jī)構(gòu)空白問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)再次出臺(tái)新農(nóng)金重要政策，引入“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)掛鉤”等金融監(jiān)管措施*。“三掛鉤”的政策意圖在于確保金融業(yè)發(fā)展更趨于均衡、消除三農(nóng)尤其是落后農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。然而這一政策有一個(gè)明顯的缺陷，即在推動(dòng)中國(guó)走向更加包容的金融社會(huì)過(guò)程中對(duì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值規(guī)律或者說(shuō)市場(chǎng)機(jī)制的作用關(guān)注不夠。20世紀(jì)90年代國(guó)內(nèi)大銀行紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)根本原因是三農(nóng)金融服務(wù)成本大，經(jīng)營(yíng)壓力更大，甚至很多縣以下基層網(wǎng)點(diǎn)連年虧損?？v觀(guān)過(guò)去30年金融業(yè)發(fā)展歷程及經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革發(fā)展取得了一定成績(jī)?，F(xiàn)在，金融監(jiān)管者又通過(guò)行政措施要求金融業(yè)在推動(dòng)新農(nóng)金政策落實(shí)上貫徹“三掛鉤”，這無(wú)疑與銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革與市場(chǎng)機(jī)制相違背。“三掛鉤”側(cè)重于宏觀(guān)與政策意圖，但是對(duì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)機(jī)制關(guān)注不夠。最終的結(jié)果是國(guó)內(nèi)主要銀行缺乏參與新農(nóng)金機(jī)構(gòu)設(shè)立的興趣，而“三年規(guī)劃”也就難以落實(shí)?？傊?，政策雖有利于金融包容，但在一定程度上卻影響到金融業(yè)改革的方向并不利于銀行業(yè)做強(qiáng)做大，中國(guó)銀行業(yè)在一定程度上甚至?xí)萑雰呻y境地:要么他們不申請(qǐng)?jiān)诎l(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及新農(nóng)金機(jī)構(gòu)，這樣會(huì)消弱其發(fā)展?jié)摿?要么他們按照“三掛鉤”要求設(shè)立機(jī)構(gòu)，而其在落后地區(qū)設(shè)立的新農(nóng)金機(jī)構(gòu)則可能重回過(guò)去裁撤機(jī)構(gòu)的老路*。

建設(shè)金融包容社會(huì)的深層次思考

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為建設(shè)金融包容社會(huì)的一項(xiàng)重要措施無(wú)疑取得了一定成績(jī)。但是，新農(nóng)金并沒(méi)有從根本上扭轉(zhuǎn)三農(nóng)金融服務(wù)不足問(wèn)題，金融包容社會(huì)相對(duì)于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體而言依然有很大差距。筆者認(rèn)為，以新農(nóng)金為切入點(diǎn)，把中國(guó)金融包容推向一個(gè)更高層次，采取以下舉措非常迫切。摸清中國(guó)金融包容的真實(shí)狀況，制定金融包容的國(guó)家行動(dòng)戰(zhàn)略并每半年向外金融包容事業(yè)進(jìn)展的監(jiān)督報(bào)告。就金融包容的真實(shí)情況而言，中國(guó)政府在數(shù)據(jù)采集上大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家與其他發(fā)展中國(guó)家。鑒于此，需要迫切了解金融包容的真實(shí)現(xiàn)狀并據(jù)此制定金融包容行動(dòng)戰(zhàn)略與落實(shí)計(jì)劃。中國(guó)人民銀行應(yīng)該聯(lián)合其他金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融包容的真實(shí)情況進(jìn)行一次全國(guó)性大普查。為了推動(dòng)金融包容，中央銀行應(yīng)每半年定期向外公布金融包容的發(fā)展報(bào)告，發(fā)現(xiàn)差距、尋找經(jīng)驗(yàn)，并落實(shí)到發(fā)展國(guó)家金融包容戰(zhàn)略的行動(dòng)規(guī)劃中。國(guó)家進(jìn)一步推進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新農(nóng)金機(jī)構(gòu)生存提供良好的經(jīng)營(yíng)舞臺(tái)。加快推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化支付體系建設(shè)，在主要人口居住區(qū)普及ATM機(jī)與POS機(jī)，前期安裝費(fèi)用由中央財(cái)政支付，后期維護(hù)費(fèi)用20%由縣轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支付、80%由中央財(cái)政在全國(guó)金融業(yè)所得稅收入中列支;進(jìn)一步建立健全三農(nóng)尤其是農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)體系，從而降低三農(nóng)受自然災(zāi)害、氣候變化的不利影響，為降低涉農(nóng)銀行業(yè)不良資產(chǎn)提供后方支援;進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用文化建設(shè)，改進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用缺失問(wèn)題。鑒于“三掛鉤”政策在實(shí)踐中并沒(méi)有很好落實(shí)，而且有違銀行業(yè)市場(chǎng)化改革取向，金融監(jiān)管部門(mén)可以廢除這一政策。為了鼓勵(lì)設(shè)立新農(nóng)金機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入:允許民間資本自主設(shè)立新農(nóng)金機(jī)構(gòu)，廢除需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的規(guī)定;進(jìn)一步放開(kāi)自然人及企業(yè)持有新農(nóng)金機(jī)構(gòu)股份限制，允許持股比例放寬到50%～80%。財(cái)稅部門(mén)需要進(jìn)一步明確稅收優(yōu)惠措施，把對(duì)新農(nóng)金財(cái)稅優(yōu)惠政策永久化，而非目前3～5年的短期化做法。為了促進(jìn)新農(nóng)金機(jī)構(gòu)設(shè)立及長(zhǎng)期扎根三農(nóng)，國(guó)家可以發(fā)行特別國(guó)債，所得用于贊助在落后農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新農(nóng)金機(jī)構(gòu)。如可以規(guī)定設(shè)立村鎮(zhèn)銀行國(guó)家配套補(bǔ)助50～100元，分3年撥付;設(shè)立貸款公司國(guó)家配套補(bǔ)助20萬(wàn)元。所有這些補(bǔ)助專(zhuān)門(mén)用于新農(nóng)金機(jī)構(gòu)人員培訓(xùn)、技術(shù)改進(jìn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

本文作者：郭建偉徐寶林工作單位：江南大學(xué)商學(xué)院