導(dǎo)語：中小企業(yè)融資模式與問題分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]一直以來，中小企業(yè)在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、稅收貢獻(xiàn)、社會穩(wěn)定等方面都發(fā)揮了重要作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，中小企業(yè)成為拉動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，促進(jìn)中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展成為各界關(guān)注的重要問題。從供應(yīng)鏈金融的角度出發(fā)，分析中小企業(yè)融資模式以及其面對的融資困難，并提出構(gòu)建完善的風(fēng)險評估機(jī)制，建立融資信息服務(wù)平臺，拓寬抵押擔(dān)保范圍，加快信用體系建設(shè)，強(qiáng)化政府政策支持等對策建議，以全面提升中小企業(yè)融資能力，促進(jìn)中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]供應(yīng)鏈金融；中小企業(yè)；融資模式；對策建議

一、供應(yīng)鏈金融下中小企業(yè)融資模式

(一)中小企業(yè)融資模式分類

供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生，使得中小企業(yè)融資模式出現(xiàn)了新的變化，對緩解中小企業(yè)長期存在的融資難題發(fā)揮了重要作用。一般來說在供應(yīng)鏈金融下，中小企業(yè)的融資模式主要有三種：一是應(yīng)收融資模式，以中小企業(yè)的應(yīng)收款單據(jù)為抵押和擔(dān)保，屬于中小企業(yè)短期的融資模式之一；二是預(yù)付融資模式，在與供應(yīng)商簽訂銷售合同之后，中小企業(yè)可以憑借預(yù)付款賬單向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款融資；三是存貨融資模式，在中小企業(yè)完成支付賬款之后，可以將賣方的倉單作為抵押，進(jìn)而向商業(yè)銀行提出貸款申請。

(二)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程

在供應(yīng)鏈金融下，商業(yè)銀行所確定的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流程主要是以應(yīng)收賬款模式為主，其流程主要如下：首先，商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)實際情況確定信用額度，根據(jù)應(yīng)付賬款期確定融資期限，其期限一般是3-6個月。根據(jù)資金需求情況由中小企業(yè)提出貸款申請，核心企業(yè)為其提供相應(yīng)的擔(dān)保，并根據(jù)銀行審批通過的信用額度，由核心企業(yè)挑選優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)進(jìn)行合作。其次，商業(yè)銀行根據(jù)核心企業(yè)提供的合作名單，以風(fēng)險控制為基礎(chǔ)，做出是否為提出申請的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。最后，在商業(yè)銀行通過審核之后，供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)可以通過分期的方式為提出貸款申請的中小企業(yè)支付收購款，在完成還款之后，中小企業(yè)的額度自動恢復(fù)，如此循環(huán)。

二、基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資問題分析

(一)企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱

長期以來，我國中小企業(yè)由于規(guī)模有限，資金實力較弱，因此在市場競爭中處于劣勢地位，難以與大型企業(yè)進(jìn)行抗衡，所以導(dǎo)致中小企業(yè)的抗風(fēng)險能力較弱，補(bǔ)償水平不足。而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供貸款過程中，需要考慮其規(guī)模、抗風(fēng)險能力等，因此中小企業(yè)難以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取所需的資金。在供應(yīng)鏈金融中，大部分中小企業(yè)的規(guī)模及抗風(fēng)險能力依舊處于較低水平，大部分中小企業(yè)難以順利獲取融資支持，對其發(fā)展造成了很大的不利影響。

(二)信息不對稱現(xiàn)象明顯

信息不對稱問題一直長期存在于中小企業(yè)融資過程中，很多中小企業(yè)在獲取貸款之后沒有根據(jù)其貸款申請及合同規(guī)定使用貸款資金，對其進(jìn)行監(jiān)管的難度較大，在很大程度上造成了風(fēng)險隱患。同時，中小企業(yè)為獲取融資會對其所提供的各項信息進(jìn)行造假，對企業(yè)信用等級進(jìn)行隱瞞，而商業(yè)銀行貸款管理人員由于缺乏必要的調(diào)查研究，所以會使得中小企業(yè)蒙混過關(guān)，雖然能夠順利從商業(yè)銀行獲取貸款，但其還款能力卻較弱，給商業(yè)銀行造成不必要的損失。所以，信息不對稱現(xiàn)象使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大了對中小企業(yè)貸款的審批力度，其獲取融資的難度不斷加大。

(三)抵押擔(dān)保物品范圍較窄

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供貸款服務(wù)過程中，企業(yè)需要提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保物品，根據(jù)其評估價值獲取相應(yīng)的融資。在我國中小企業(yè)中，其利潤基本都是固定資產(chǎn)，因此難以通過抵押資產(chǎn)的方式從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)中獲取所需要的貸款。一直以來，中小企業(yè)的發(fā)展存在諸多問題，缺乏必要的抵押擔(dān)保物品是在融資過程中存在的普遍性問題之一，同時金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)抵押擔(dān)保物品的要求較高，大部分中小企業(yè)現(xiàn)有抵押物品難以滿足商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的要求，因此限制了中小企業(yè)獲取融資的能力。

(四)缺乏完善的信用體系

近年來，信用體系建設(shè)成為各界關(guān)注的重要問題，在供應(yīng)鏈金融中，中小企業(yè)要想獲取融資需要建立在完善的信用體系基礎(chǔ)上。由于信用體系不健全導(dǎo)致中小企業(yè)的融資能力受到較大限制。中小企業(yè)的生命周期大都較短，受到短期利益的影響，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，在信用建設(shè)方面的重視度較低，往往出現(xiàn)違約和不能按時償還貸款的現(xiàn)象，大都需要商業(yè)銀行多次進(jìn)行債務(wù)的催收，進(jìn)而降低了中小企業(yè)在融資過程中的信用等級，其融資難度也由此加大，因此在供應(yīng)鏈金融背景下中小企業(yè)難以順利獲取融資。

(五)中小企業(yè)發(fā)展能力有限

我國中小企業(yè)在市場中的發(fā)展能力相對有限，政府部門難以制定有效的措施幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資，由于得不到政策及資金方面的保障，其發(fā)展條件受到了較大的限制。同時，商業(yè)銀行即使愿意向中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，但由于中小企業(yè)發(fā)展能力有限，難以在規(guī)定的時間內(nèi)償還貸款，所以商業(yè)銀行對中小企業(yè)存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致中小企業(yè)難以順利獲取貸款。

三、基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資對策

(一)構(gòu)建完善的風(fēng)險評估機(jī)制

在大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的推動下，中小企業(yè)所面臨的競爭環(huán)境進(jìn)一步惡化，潛在的風(fēng)險隱患不斷增多，對中小企業(yè)的發(fā)展造成了較大的威脅。因此中小企業(yè)必須要建立健全風(fēng)險評估機(jī)制，提升風(fēng)險管理能力。首先，中小企業(yè)管理者要全面提升風(fēng)險意識，將風(fēng)險預(yù)防及管控視為發(fā)展的重要保障，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險決策部署，確保企業(yè)能夠穩(wěn)定發(fā)展，不斷擴(kuò)大規(guī)模和發(fā)展能力，以提升競爭優(yōu)勢。另外，要完善風(fēng)險預(yù)估機(jī)制，對潛在的風(fēng)險隱患進(jìn)行分析，確保資金安全，使得中小企業(yè)能夠在供應(yīng)鏈金融中不斷壯大自身力量，進(jìn)而可以順利獲取商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。

(二)建立融資信息服務(wù)平臺

在供應(yīng)鏈金融中，對信息服務(wù)的需求不斷提升，因此在中小企業(yè)融資過程中需要建立融資信息服務(wù)平臺。首先，要充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)實現(xiàn)對融資信息的共享，進(jìn)而可以將信息準(zhǔn)確傳遞到中小企業(yè)及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)兩者之間的信息溝通和交流。另外，要對融資服務(wù)平臺進(jìn)行不斷的改進(jìn)和完善，要促使供應(yīng)鏈金融中的中小企業(yè)和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)共同參與其中，實現(xiàn)融資信息的公開化和透明化，最大程度上減小信息不對稱問題帶來的影響，為中小企業(yè)的順利融資提供信息服務(wù)保障。

(三)拓寬抵押擔(dān)保范圍

在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中，要想強(qiáng)化中小企業(yè)的融資能力，就必須要適度拓寬抵押擔(dān)保的范圍，增加中小企業(yè)能夠通過供應(yīng)鏈金融從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)中獲取融資的能力。首先，要構(gòu)建完善的多層次、多形式和多渠道的抵押擔(dān)保機(jī)制，實現(xiàn)對擔(dān)保市場的有效區(qū)分，充分明確監(jiān)管范圍，構(gòu)建債券金融擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管框架，為中小企業(yè)的融資開拓空間。另外，要適度強(qiáng)化政府部門對中小企業(yè)融資的抵押擔(dān)保能力，不僅可以使得中小企業(yè)順利獲取融資，還能夠?qū)⑷谫Y風(fēng)險降低到最小程度。

(四)加快信用體系建設(shè)

全面強(qiáng)化信用體系建設(shè)是有效解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵，首先要構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)共享平臺和監(jiān)督管理機(jī)制，實現(xiàn)對融資信息數(shù)據(jù)的實時共享，增加數(shù)據(jù)信息的透明度，以減小信息不對稱問題的影響，進(jìn)而提升商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)的意愿。其次，要科學(xué)引導(dǎo)中小企業(yè)提升對信用體系建設(shè)的重視度，在自身經(jīng)營發(fā)展和融資過程中自覺強(qiáng)化信用建設(shè)，堅持誠信為本的原則，避免因短期利益而做出失信行為，進(jìn)而可以使其在供應(yīng)鏈金融中能夠獲取更多的資金支持。最后，要建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度，全面促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系規(guī)范化發(fā)展，在促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的同時確保中小企業(yè)獲取更多的資金支持。

(五)強(qiáng)化政府政策支持

政府政策的支持是中小企業(yè)強(qiáng)化融資能力的關(guān)鍵。首先政府部門要出臺相應(yīng)的政策，支持中小企業(yè)的發(fā)展，為其制定融資擔(dān)保機(jī)制，從政策層面為其在供應(yīng)鏈金融中的融資行為提供支持。其次，要在資源配置方面向中小企業(yè)進(jìn)行傾斜，使得中小企業(yè)能夠在發(fā)展過程中獲取更多的人財物等資源的支持，進(jìn)一步完善審批機(jī)制，優(yōu)化資源配置制度，建立健全中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，為其制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃。最后，政府部門要根據(jù)市場金融體系的發(fā)展情況，構(gòu)建完善的創(chuàng)業(yè)激勵機(jī)制，幫助企業(yè)創(chuàng)新資金籌措機(jī)制，便于中小企業(yè)能夠順利實現(xiàn)融資。綜上所述，隨著中小企業(yè)數(shù)量的不斷增多和規(guī)模的不斷壯大，對融資的需求越來越旺盛，供應(yīng)鏈金融的融合性與系統(tǒng)性較強(qiáng)，屬于新型的金融服務(wù)模式，不僅能夠促進(jìn)核心企業(yè)的發(fā)展，還能夠為供應(yīng)鏈上中小企業(yè)提供所需的資金支持。但由于各方面原因，中小企業(yè)的融資難一直得不到有效解決，限制了供應(yīng)鏈金融背景下中小企業(yè)的發(fā)展。從本文的研究來看，可以從構(gòu)建完善的風(fēng)險評估機(jī)制、建立融資信息服務(wù)平臺、拓寬抵押擔(dān)保范圍、加快信用體系建設(shè)、強(qiáng)化政府政策支持等方面出發(fā)，完善基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資對策。

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作者：伍青桐 單位：珠海科技學(xué)院