導語：新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)及其特征

新型農(nóng)村金融機構(gòu)和傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行、股份制銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)存在明顯的區(qū)別。按照我國銀監(jiān)會下發(fā)的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入新政中的相關(guān)解釋，新型農(nóng)村金融機構(gòu)一般來說包含了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和由央行、銀監(jiān)會共同試點的小額貸款公司等機構(gòu)。其中村鎮(zhèn)銀行屬于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展重點，它可以是一家或多家境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立，企業(yè)與個人可根據(jù)一定比例出資，為農(nóng)村地區(qū)群眾提供金融服務(wù)的機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社指的是由農(nóng)村群眾與農(nóng)村地區(qū)企業(yè)根據(jù)自愿原則發(fā)起設(shè)立，為入股社員服務(wù)，采取社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。小額貸款公司主要針對“三農(nóng)”提供小額貸款服務(wù)，屬于非銀行業(yè)金融機構(gòu)。除開小額貸款公司之外，其他新型金融機構(gòu)都需要經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)批準成立并接受其監(jiān)督［1］。從當前國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實際業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，其已經(jīng)開始呈現(xiàn)出有別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的獨有特征，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:首先是農(nóng)村地區(qū)提供的金融產(chǎn)品越來越多，農(nóng)民群眾的信貸需求能夠得到更多滿足。近年來我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進程逐漸推進，農(nóng)村金融需求表現(xiàn)出多元化的特征，不但有傳統(tǒng)農(nóng)戶的小額需求，同時也有農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求，可能還存在大型龍頭企業(yè)的融資需求，傳統(tǒng)的金融體系無法兼顧到各個方面。新型金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于貼近農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、符合農(nóng)村實際情況，能夠給予更多有針對性的金融產(chǎn)品。其次是新型金融機構(gòu)促進自身業(yè)務(wù)服務(wù)模式的創(chuàng)新，市場交易成本能夠在很大程度上降低。農(nóng)民群眾與中小企業(yè)的信貸需求一般來說表現(xiàn)出緊迫性與臨時性的特征，傳統(tǒng)金融機構(gòu)因為總分支機構(gòu)的管理模式導致交易流程相對繁瑣，貸款審批時間更長，從側(cè)面來說增加了交易成本，讓農(nóng)民群眾常常選擇民間金融當作替代品。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特征集中表現(xiàn)為組織結(jié)構(gòu)單一、決策迅速、貸款審批等金融服務(wù)效率更高。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展路徑

(一)強化金融政策業(yè)務(wù)宣傳。第一，新型農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府需要進一步提升農(nóng)村群眾的金融常識，讓他們能夠?qū)鹑谙嚓P(guān)業(yè)務(wù)知識有一定的理解，讓農(nóng)村群眾了解和認識金融貸款、理財、保險等業(yè)務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)村群眾對常用金融工具的認知度;第二，應(yīng)當采取多元化的宣傳手段，如利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等渠道向農(nóng)村群眾宣傳新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置的重要意義，介紹相關(guān)金融業(yè)務(wù)，引導農(nóng)村群眾更加充分的了解與認可新型農(nóng)村金融機構(gòu)。通過這樣的方式能夠讓農(nóng)村群眾了解自己在某些時刻究竟需要哪種金融支持，認識了解相關(guān)金融業(yè)務(wù)的益處，了解應(yīng)當承擔的責任。與此同時，金融機構(gòu)還需要深入農(nóng)村，第一時間了解農(nóng)民群眾、農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營情況，選擇主動推銷策略，引導農(nóng)村群眾把閑置資金存入新型農(nóng)村金融機構(gòu)。比如說以村為單位設(shè)置金融服務(wù)中心，為農(nóng)民群眾現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)，將其發(fā)展成為穩(wěn)定的客戶群。在深入群眾的基礎(chǔ)上，能夠借助于建立信用等級或發(fā)放信用證培育信譽戶，逐漸構(gòu)建更加完善的客戶網(wǎng)絡(luò)，為健全農(nóng)村信用體系打好基礎(chǔ)［2］。(二)盡快完善農(nóng)村征信制度。二十一世紀已經(jīng)進入信用社會，但現(xiàn)階段農(nóng)村人口信用意識相對較低，農(nóng)村信用環(huán)境還需要優(yōu)化，造成農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間出現(xiàn)嚴重的信息不對稱，造成了想借款的借不到，想貸款的貸不出的現(xiàn)象，從而引起市場萎縮、信用萎縮。所以，農(nóng)村征信制度的構(gòu)建與完善是促進農(nóng)村金融發(fā)展的核心。在當前社會征信制度并未完善的情況下，完善農(nóng)村信用制度不但要求國家政策支持，還需要一線農(nóng)村金融機構(gòu)做出努力。新型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然自身服務(wù)范圍有限，但其對地區(qū)的熟悉與了解遠遠超出城市中的銀行機構(gòu)，這樣的優(yōu)勢讓新型金融機構(gòu)能夠更好的了解地區(qū)農(nóng)民群眾的基本情況，比如人口數(shù)量、勞動力數(shù)量、土地面積、固定資產(chǎn)等，這些基礎(chǔ)資料成為了農(nóng)村征信制度的基礎(chǔ)。征信系統(tǒng)不管是中央銀行負責或者農(nóng)村信用社負責，最終都應(yīng)當由扎根在農(nóng)村的金融機構(gòu)進行負責。所以除開要進行有效的信用宣傳，農(nóng)村金融機構(gòu)更關(guān)鍵的任務(wù)是作為信用數(shù)據(jù)的采集者與完善者，金融機構(gòu)能夠在擴大宣傳的過程中獲取信用信息，或者通過金融往來數(shù)據(jù)來為農(nóng)村群眾建立信用檔案。(三)促進金融業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新。新型農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)往往集中在存款業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、季節(jié)性貸款業(yè)務(wù)等，因此必須要促進金融業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新，提升新型農(nóng)村金融機構(gòu)收益。金融業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的主要目標為農(nóng)村群眾，重點目標在于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此創(chuàng)新方式應(yīng)當和農(nóng)民群眾實際需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展相符合。在這一前提下，合理的拓展業(yè)務(wù)規(guī)模與服務(wù)范圍，有助于控制經(jīng)營成本，增加盈利能力，還可以讓更多農(nóng)民群眾信任和支持，促進整個農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。比如說可以和其他金融機構(gòu)開展融資合作，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險體系;可利用以農(nóng)戶未來勞動收入為抵押的貸款方式，或者提供以農(nóng)村企業(yè)未來經(jīng)營收入為抵押的貸款業(yè)務(wù)。另外，金融創(chuàng)新不單單是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在服務(wù)能力、經(jīng)營模式等方面也應(yīng)當有所推進，如可以利用“流動銀行”的模式，深入到農(nóng)村偏遠地區(qū)，現(xiàn)場為農(nóng)民群眾辦理業(yè)務(wù)，依靠互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建農(nóng)村銀行網(wǎng)絡(luò)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。(四)增強金融監(jiān)管的有效性。銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)當結(jié)合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特征，在充分調(diào)研論證之后，進一步提升監(jiān)管工作力度，健全監(jiān)管機制，優(yōu)化操作流程，積極給予服務(wù)、指導和幫助，確保新型金融機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。首先是引導督促新型農(nóng)村金融機構(gòu)盡快優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建并完善科學的組織機構(gòu)與風險管理機制，建立針對重點業(yè)務(wù)的風險管控機制;其次是監(jiān)管部門要根據(jù)審慎監(jiān)管要求對新型農(nóng)村金融機構(gòu)實施持續(xù)化、動態(tài)化的管理。監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)當包含資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風險控制以及交易關(guān)聯(lián)等各個方面;最后應(yīng)當實施分類監(jiān)管，針對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當對比其他金融機構(gòu)進行全面審慎監(jiān)管。對貸款公司需要充分發(fā)揮出投資人的監(jiān)督作用，另外需要做好對投資人的監(jiān)管。對資金互助社應(yīng)當推行社員自律管理，應(yīng)當深入探索構(gòu)建以自律管理為前提、監(jiān)管機構(gòu)為主體、地方政府風險處理為保障的相互配合支持的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)［3］。

三、結(jié)語

總之，從現(xiàn)階段新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實際發(fā)展情況而言，其表現(xiàn)出非常廣闊的發(fā)展前景，我們必須要順應(yīng)時展潮流，堅持與時俱進，充分結(jié)合自身優(yōu)勢，善于利用政府部門的優(yōu)惠政策支持，積極促進金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升自身在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)中的競爭力。這樣才能夠為社會主義新農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展做出更多貢獻和成績。

參考文獻:

［1］高曉光.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的脆弱性與可持續(xù)發(fā)展［J］.管理世界，2015，(08):176－177.

［2］沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展狀況調(diào)查［J］.經(jīng)濟縱橫，2010，(06):75－79.

［3］曲小剛，羅劍朝.新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀、制約因素和對策［J］.中國農(nóng)業(yè)大學學報(社會科學版)，2013，30(02):137－146.

作者:杜妍 單位:湖南慈利農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司