導(dǎo)語：城鎮(zhèn)一體化下農(nóng)村金融發(fā)展問題探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

黨的十一屆三中全會以來，我國農(nóng)村建設(shè)取得了一定的成就，十八大又進(jìn)一步明確指出，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題，需要農(nóng)村金融的大力支持。然而，我國農(nóng)村金融發(fā)展速度較為緩慢，存在著一系列問題，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國農(nóng)村發(fā)展的指導(dǎo)方針，這為農(nóng)村金融提出了更高要求，同時也為農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展提供了前所未有的機(jī)會。

一、新農(nóng)村金融發(fā)展的意義

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題，有條不紊促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村金融對建設(shè)社會主義新農(nóng)村有著重大意義。新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要資金的支持，當(dāng)前，對農(nóng)村資金投入有政府投入、金融機(jī)構(gòu)投入，以及農(nóng)民自身投入，在這三個方面中金融機(jī)構(gòu)投入起著至關(guān)重要的作用，它是促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金來源渠道。我國城鎮(zhèn)一體化，需要縮小城鄉(xiāng)收入差距，增加農(nóng)民收入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)杠桿的積極作用以解決這一問題，在城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程中尤為重要。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，單單依靠政府支持和農(nóng)民自身很難達(dá)到預(yù)期效果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的多元化服務(wù)，能夠有針對性地對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行支持，這不但能夠加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也在無形中推動農(nóng)村金融自身的發(fā)展壯大。

二、城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.農(nóng)村金融制度上存在缺陷。任何事物的發(fā)展都需要良好的外部環(huán)境，農(nóng)村金融的發(fā)展更受外部環(huán)境制約。當(dāng)前，我國在金融改革與發(fā)展上偏重于大中型金融企業(yè)，對農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的扶持力度不夠，對遍布全國各地服務(wù)“三農(nóng)”的小型商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范和政策扶持，造成農(nóng)村金融政策不能很好地結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融業(yè)務(wù)的開展需要相應(yīng)的擔(dān)保，然而按國家現(xiàn)行的規(guī)定，農(nóng)民能夠用來擔(dān)保的財產(chǎn)相對較少，有些根本不可用于擔(dān)保，如房屋、農(nóng)村土地等，農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系存在的這一問題，直接制約著農(nóng)村金融的發(fā)展步伐。農(nóng)村金融的發(fā)展需要法律制度予以保障，目前我國關(guān)于農(nóng)村金融的立法滯后，一些新型金融產(chǎn)品沒有統(tǒng)一規(guī)范的法律制度予以保障實施?，F(xiàn)實中，對農(nóng)村金融有政策上的指引，而無法律上的規(guī)范，這也致使有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員，利用工作之便謀取私利，擾亂正常的金融秩序。2.農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢不相適應(yīng)。首先，隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的合法化，越來越多土地集體管理，其集約化程度大幅提高，這就需要大量資金予以支持。目前，很多農(nóng)民在國家政策的鼓勵下，積極進(jìn)城，致使農(nóng)村人口愈來愈少，他們的土地往往由某大戶一塊管理，集體耕種，這樣使農(nóng)村土地呈現(xiàn)企業(yè)化的經(jīng)營模式，這就要求農(nóng)村金融予以大力支持，然而在很多地方，農(nóng)村金融無法滿足集約化的土地生產(chǎn)方式。其次，農(nóng)村金融發(fā)展比農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整速度慢。我國改變了農(nóng)村以種糧為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化，每一項農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要農(nóng)村金融予以資金上的支持與保障，現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后的需要還存在一定的差距，沒有及時跟進(jìn)。再次，農(nóng)村金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度不夠。如今，農(nóng)產(chǎn)品加工因其具有較大收益愈來愈受到人們的關(guān)注，為了擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品收益率，在國家政策的鼓勵下，各種各樣的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)越來越多，并且更加具有針對性，提高了農(nóng)民的收入，然而，這些加工企業(yè)的運營和持續(xù)發(fā)展，需要加大資金的流通率，但是就目前情況看，金融機(jī)構(gòu)對這些企業(yè)的資金支持力度明顯不夠。3.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。隨著金融行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行經(jīng)營逐漸走向集約化，一些金融企業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點被撤銷，這在農(nóng)村更為突出，造成農(nóng)村金融服務(wù)缺失，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)場所主要分布在城區(qū)，造成農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)較為不便，花費時間較多。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境下，農(nóng)村資金支付形式單一，一方面是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有對新型結(jié)算方式予以推廣，另一方面是農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念影響，大多選用現(xiàn)金結(jié)算方式。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施較差，如：尚未安裝ATM機(jī)、POS機(jī)，限制了非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣和使用。當(dāng)前，我國金融產(chǎn)品更新較快，新業(yè)務(wù)層出不窮，而針對農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品種類較少，形式單一，缺乏創(chuàng)新，難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展對資金的需求。農(nóng)村地區(qū)的金融主體主要是農(nóng)村信用社，單一的主體很難提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。推動農(nóng)村金融發(fā)展，要有良好的融資環(huán)境，然而目前農(nóng)村的金融環(huán)境令人擔(dān)憂，尚未建立起健全的信用安全保障機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，需要優(yōu)秀的金融人才，但在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中缺乏了解“三農(nóng)”發(fā)展又熟知金融知識的專業(yè)人才，這也是農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因之一。

三、城鎮(zhèn)一體化形勢下促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的策略建議

1.完善農(nóng)村金融制度，使其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)深入人心，需要人民銀行頒布切實可行的實施方案，在農(nóng)村金融政策上進(jìn)行積極有效地領(lǐng)引。貸款需要擔(dān)保，而在農(nóng)村貸款時擔(dān)保是個突出的問題，要積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫龋浞职l(fā)揮不動產(chǎn)的作用，使農(nóng)民充分利用起所承包的土地和自身的宅基地，保證農(nóng)民能夠順利得到貸款資金的支持，從而推動農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在貨幣政策上結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，在農(nóng)村存貸款利率、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面制定優(yōu)惠的政策來保障農(nóng)村金融改革的推進(jìn)。同時，農(nóng)村金融不能僅僅體現(xiàn)在銀行的存貸款業(yè)務(wù)上，還要在證券、保險等方面制定相關(guān)制度，使農(nóng)村金融呈現(xiàn)多層次，多元化的態(tài)勢，滿足農(nóng)村的多樣化的金融需求。我國對農(nóng)村金融先后頒布了《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等法規(guī)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的整體推進(jìn)，這些法規(guī)需要根據(jù)農(nóng)村金融市場狀況進(jìn)行一定的修訂和補(bǔ)充，使之更加適合農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要相應(yīng)的保險制度加以保障，要加強(qiáng)農(nóng)村保險制度的建立，使農(nóng)民收入得到安全保障，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，這將在無形中促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。2.建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配套的金融體系。農(nóng)村金融發(fā)展要與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合，這樣才能推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融共同發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極改革單一組織形式，建立起層次結(jié)構(gòu)完整、功能健全的運作體系。農(nóng)村金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)制定有效的運營機(jī)制，完善現(xiàn)有經(jīng)營模式，使之滿足農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能僅僅追求經(jīng)濟(jì)利益，而應(yīng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造積極有益的外部環(huán)境，促使金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的和諧統(tǒng)一。完善農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民提供不同形式的資金支持，幫助農(nóng)民拓展經(jīng)營方式，提高收入水平。扎根于農(nóng)村的金融企業(yè)要結(jié)合國家解決“三農(nóng)”問題的政策措施，準(zhǔn)確定位，建立起服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品和服務(wù)體系，制定農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互推進(jìn)，共同發(fā)展。3.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量?？蛻糁辽希?wù)第一，是金融行業(yè)的服務(wù)準(zhǔn)則。農(nóng)村金融應(yīng)積極改善服務(wù)，得到農(nóng)民的歡迎和認(rèn)可。農(nóng)村銀行要適時更新服務(wù)形式，使廣大農(nóng)民群眾喜聞樂見，服務(wù)“三農(nóng)”的同時，注重農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。當(dāng)今是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)時代，農(nóng)村金融服務(wù)要廣泛結(jié)合農(nóng)村實際，充分利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民能夠輕松自如地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值等。同時也要加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，ATM機(jī)、POS機(jī)等自助機(jī)具的服務(wù)時間不受限制，使農(nóng)民存取款快捷便利。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有創(chuàng)新意識，深入了解農(nóng)民需求，有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實現(xiàn)多元化服務(wù)。小微企業(yè)是農(nóng)村的主打產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要為這一群體設(shè)計有針對性的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品能否達(dá)到預(yù)期效果，與金融服務(wù)水平緊密相連，要以親切、貼心的服務(wù)模式拉進(jìn)與廣大農(nóng)村群眾的關(guān)系，打造金融企業(yè)的品牌影響力，從而加深農(nóng)村對金融企業(yè)的認(rèn)知度。農(nóng)民的金融知識相對比較匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛宣傳金融常識，使農(nóng)民切實認(rèn)識到金融業(yè)務(wù)的可操作性。近些年，金融詐騙屢有發(fā)生，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要廣泛開展防詐騙知識的推廣，在服務(wù)中貫穿防范銀行卡詐騙等金融詐騙行為的方法，進(jìn)而提升農(nóng)民的防范意識，保護(hù)農(nóng)民財產(chǎn)安全。

作者:高敬 單位:天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院

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