導語：中國農(nóng)村金融發(fā)展途徑探析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：縱觀推動經(jīng)濟發(fā)展的諸多因素，金融無疑是推動其迅速發(fā)展的核心力量。改革開放以來，中國農(nóng)村金融經(jīng)歷了四個階段，它們各具特色，時間長短不一。作為一個特殊重要的金融服務類別，梳理農(nóng)村金融的發(fā)展路徑及其對農(nóng)村經(jīng)濟的支持效果，具有非常重要的意義。在新的歷史發(fā)展階段，農(nóng)村金融只有緊跟時展步伐，以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為最終目標，不斷進行政策改革和制度建設，實現(xiàn)整體質量提升和效益增長，才是未來農(nóng)村金融的發(fā)展方向和路徑選擇。

關鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展路徑；制度

中國經(jīng)濟發(fā)展速度非常快，已經(jīng)是不可改變的事實。2016年，中國GDP總量達74.4萬億人民幣，在世界上已遠超日本，緊跟美國的腳步，成為世界上第二個GDP總量超過10萬億美元的國家。中國實行改革開放后，經(jīng)濟發(fā)展成就令世人矚目，堪稱增長奇跡，但中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平與速度卻令人擔憂。從工業(yè)化進程來看，不僅發(fā)展水平明顯滯后，而且發(fā)展結構不合理，已經(jīng)成為制約中國夢順利實現(xiàn)的重要因素。需要指出的是，農(nóng)村金融是中國經(jīng)濟社會發(fā)展不可逾越的關鍵問題，已成為促進其迅速發(fā)展和改進提升的主導性因素。因此，有必要深入探討中國農(nóng)村金融的發(fā)展路徑，科學分析其在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，從而正確制定中國農(nóng)村金融發(fā)展政策。農(nóng)業(yè)在中國具有非常悠久的歷史，并在長期發(fā)展中，形成了高度發(fā)達的農(nóng)耕文明，農(nóng)業(yè)成為中國經(jīng)濟的基礎，農(nóng)村人口一直占中國人口的主體。經(jīng)歷多年工業(yè)化和城鎮(zhèn)化之后，這一局面才有所改變，但從整體上仍然占據(jù)著半壁江山。截止2016年末，中國總人口約為14.2億，其中農(nóng)村在籍人口約為8.8億，大約占61.97%，農(nóng)村常住人口約為5.9億，大約占41.54%。再來看城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的收入情況和差距。2016年，全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33616元，增長率為7.8%，扣除價格因素實際增長率為5.6%；農(nóng)村居民人均可支配收入12363元，增長率為8.2%，扣除價格因素實際增長率為6.2%。城鄉(xiāng)居民人均收入倍差達2.72，也就是說農(nóng)村居民的人均收入僅為城鎮(zhèn)居民的1/3，由此可見，中國城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民之間收入的巨大差距，已經(jīng)成為中國社會和經(jīng)濟發(fā)展不平衡的主要標志。這種狀況已經(jīng)引起了學界重視，經(jīng)過充分調查，這種差距肇始于改革開放初期，至今已有40多年，并且在2002年突破并長期維持在3倍左右，雖然近幾年有所下降，但并不明顯。在這樣局勢下，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟無疑是當前中國最主要的工作任務和基本目標。鑒于此，從農(nóng)村金融著手，探討其發(fā)展路徑，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民人均收入，改善城鄉(xiāng)居民不合理的收入差距，無疑具有十分重要的意義。中國農(nóng)村金融的發(fā)展路徑體現(xiàn)了鮮明的階段性和特征性。新中國成立后，實行高度集中的政治經(jīng)濟體制，從而使農(nóng)村金融也帶有較強的計劃經(jīng)濟色彩，顯示了高度的單一性和依附性，雖然對當時中國農(nóng)村發(fā)展起到了重要作用，但由于計劃性較強且單一，從而嚴重束縛了農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。1978年之后，伴隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的推行，中國農(nóng)村金融迎來新的發(fā)展階段，開始變得獨立和活躍，并在發(fā)展過程中逐漸形成了多元化的競爭格局。縱觀其發(fā)展歷程，大致可以劃分為以下幾個階段。

1979——1984年，中國農(nóng)村金融的調整恢復期。中國農(nóng)業(yè)銀行作為新中國第一家專門銀行，于1979年正式成立，專門從事農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相關的金融業(yè)務。由于長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，再加之其較強的官辦性質，導致中國農(nóng)業(yè)銀行在實際運行中仍存在計劃單一、政策死板等現(xiàn)象，不能及時回應市場需要，難以對市場進行有效調節(jié)。與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行直接領導的農(nóng)村信用社，在實際運行和業(yè)務操作層面，也出現(xiàn)了較多問題，如不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要、不切實際地開展業(yè)務和嚴重虧損等問題。為扭轉這種局面，開始思考轉變農(nóng)村金融發(fā)展思路，先從改變管理體制和隸屬關系上做起，并逐步總結經(jīng)驗和探索發(fā)展道路，直到1984年，才明確了農(nóng)村信用社的發(fā)展路徑，即在中國農(nóng)業(yè)銀行的統(tǒng)一領導之下，實行獨立核算經(jīng)營和自負盈虧管理，出臺了一系列相關文件和政策，從而使農(nóng)村信用社走上了迅速發(fā)展道路，逐步擴大規(guī)模和實行層級發(fā)展，先后建立了縣聯(lián)社1136家，無論是機構建設還是業(yè)務發(fā)展，均有較好的成效。[3]1985——1995年，中國農(nóng)村金融的快速發(fā)展期。由于推行商品經(jīng)濟和社會主義市場經(jīng)濟，中國經(jīng)濟開始迅速發(fā)展和提升，國民生產(chǎn)總值和人民收入均有大幅度地提高。由于農(nóng)村經(jīng)濟開始活躍和市場需要，農(nóng)村金融開始迅速發(fā)展并走向多元。如為拓寬存款和匯款渠道，1986年，郵政儲蓄業(yè)務在全國范圍開展起來，這是在原有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社基礎上發(fā)展起來的第三種模式，這不僅是業(yè)務范圍的突破，更是農(nóng)村金融走向多元發(fā)展的重要體現(xiàn)。同時由于農(nóng)村經(jīng)濟活躍，對發(fā)展資金有了更多更便捷的要求，如農(nóng)村金融組織融資困難和資金短缺，為了解決這一問題，一些非正規(guī)金融組織應運而生了，主要以農(nóng)業(yè)合作基金會為代表。為了適應和解決農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，經(jīng)過恢復調整之后，農(nóng)村信用社已經(jīng)明確了發(fā)展路徑和管理體制，如在民主管理、業(yè)務管理、組織建設等方面進行了一系列深化改革，以“自主經(jīng)營、自負盈虧”的群眾性合作金融組織為發(fā)展目標。從而極大促進了農(nóng)村信用社的發(fā)展，截止1995年底，農(nóng)村信用社實現(xiàn)了跨越式增長，總數(shù)已經(jīng)達到了50219個，縣級聯(lián)社已經(jīng)基本實現(xiàn)業(yè)務全國覆蓋。不僅如此，為了實現(xiàn)多元化發(fā)展，還打破原有的統(tǒng)收統(tǒng)支的供給制格局，鼓勵各專業(yè)銀行之間進行競爭。經(jīng)過不斷調整和一系列相關政策刺激，農(nóng)村金融領域迎來了多項融資渠道，出現(xiàn)了“中國銀行上岸，農(nóng)業(yè)銀行進城，工商銀行下鄉(xiāng)，建設銀行進廠”的競爭格局。在此背景下，許多商業(yè)銀行相繼建立，最具有代表性的是交通銀行的重新組建。綜上所述，中國農(nóng)村金融在10年間快速發(fā)展，達到了一個較高的水平。1996——2005年，中國農(nóng)村金融的改革期。經(jīng)過10余年的快速發(fā)展，中國農(nóng)村金融無論是服務覆蓋范圍還是整體效益，都取得了較大的提升。但也帶來了一系列問題，需要調整，以促進其實現(xiàn)進一步發(fā)展和整體提升。首先從隸屬關系和體制上進行改革，1996年，國家頒布了《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，旨在把農(nóng)村信用社建設成真正的合作金融組織，以自愿入股、民主管理和服務社員為原則，改變其管理體制，與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系。為了推動農(nóng)村金融改革的持續(xù)深入進行，1998年，國家頒布了《關于國有獨資商業(yè)銀行分支機構改革方案》，旨在推動其加速商業(yè)化，同時提高運行效率和縮減經(jīng)營費用。這個改革方案出臺3年后，取得了明顯成效，國有商業(yè)銀行撤并分支機構和營業(yè)網(wǎng)點44000多個。一時間，除農(nóng)業(yè)銀行之外國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領域幾乎銷聲匿跡，如此大規(guī)模地撤并，無疑會在短時間內對農(nóng)村金融產(chǎn)生巨大沖擊，造成農(nóng)村金融失衡和短缺。但從國民經(jīng)濟戰(zhàn)略性結構調整和農(nóng)村金融轉型升級來看，無疑具有變革性意義。為了進一步促進農(nóng)村金融的發(fā)展和轉型，開始從管理體制和產(chǎn)權制度上對農(nóng)村信用社進行改革，2003年，國家提出了“明晰產(chǎn)權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責”的總體要求。這標志農(nóng)村金融改革不再著眼于數(shù)量、成本效益等功能性設計，而是向產(chǎn)權和機制等領域推進，這是首次觸及產(chǎn)權問題的金融改革。這對農(nóng)村信用社的功能完善、可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務拓展起到了重要推動作用。

2006年至今，中國農(nóng)村金融的創(chuàng)新時期。經(jīng)過了近30年的發(fā)展，中國農(nóng)村金融在實現(xiàn)發(fā)展和改革的同時，也出現(xiàn)了一系列問題。概而言之，主要有以下幾個方面：第一，在管理體制和隸屬關系上，農(nóng)村金融組織在實際運行中出現(xiàn)了政府集權、管理混亂和服務錯位等問題。第二，在資金使用上，由于農(nóng)村金融機構進行商業(yè)化改革之后，新的利率結構扭曲和改變了農(nóng)村地區(qū)資金外流，已經(jīng)不適合農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。第三，在經(jīng)營管理上，農(nóng)村金融市場存在缺乏抵押物、信息不對稱、物質性成本與風險和非生產(chǎn)性借貸占比高等特點，這就導致了農(nóng)村難以實現(xiàn)和運行較為成熟的城市商業(yè)金融模式。綜上所述，出現(xiàn)這些問題的根本原因在于中國農(nóng)村經(jīng)濟基礎相對薄弱、基層政府功能缺失、信用體系匱乏和法制環(huán)境殘缺。在中國進入工業(yè)化中后期的發(fā)展階段，已經(jīng)具有工業(yè)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的能力，實施以工補農(nóng)、以城市促鄉(xiāng)村的時機已經(jīng)成熟和來臨，有必要建立起政府干預和指導下的反哺農(nóng)業(yè)的金融體系。2006年，國家頒布了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》，這是針對農(nóng)村金融領域存在的諸多問題，開始著手對農(nóng)村金融體制做出重要改革創(chuàng)新。具體措施為允許產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和境外銀行資本到農(nóng)村地區(qū)新設、收購和投資以貸款公司、資金互助社和村鎮(zhèn)銀行為主的各類新型農(nóng)村金融機構。這標志著以農(nóng)村為發(fā)展導向的、適合農(nóng)村發(fā)展的微型農(nóng)村金融機構體系建設進入了全新實驗階段。

2007年，為了確保新型農(nóng)村金融機構正常合理運行，中國銀監(jiān)會又專門出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等規(guī)定性文件。為了進一步支持新型農(nóng)村金融機構的拓展和完善，2010年，中央財政部印發(fā)了《中央財政農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。不難看出，這些新型農(nóng)村金融機構的建立和發(fā)展，具有較大的創(chuàng)新性和開拓性。它們既為農(nóng)村非正規(guī)金融創(chuàng)造了合法化出路，又增強了正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的參與度。無疑為中國農(nóng)村金融發(fā)展提供了新思路和方案，還為農(nóng)村金融機構的多元性和穩(wěn)定性做出了重要貢獻。[4]這些新型農(nóng)村金融機構，以立足于農(nóng)村、服務于農(nóng)村、發(fā)展于農(nóng)村為導向，不僅增強了自身發(fā)展的適應性和安全性。在實際運行中通過多種方式機動靈活地服務農(nóng)村金融市場，主要體現(xiàn)在創(chuàng)新產(chǎn)品、簡化流程和利率靈活調整等方面的措施上，不僅有效增加了農(nóng)村金融市場的供給，還對農(nóng)村金融的發(fā)展具有深遠的意義。需要指出的是，新型農(nóng)村金融機構和體系建設絕不是一步到位的發(fā)展，雖然可以有效提升農(nóng)村金融市場的運行效率和解決其長期存在的供求矛盾，但在進一步發(fā)展中也會出現(xiàn)各種不足和缺陷，必須審慎地思考和對待。如隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)村金融機構在服務和支持“三農(nóng)”方面，就會出現(xiàn)目標定位與政策初衷有所背離且覆蓋面不足，資金實力偏弱，配套支持政策與金融環(huán)境尚待健全，金融產(chǎn)品與服務顯得單一等問題。鑒于此，還需全方面考慮農(nóng)村金融機構在發(fā)展中遇到的新問題，應該注意其逐利性，適當建立有效的激勵機制，從制度上消除農(nóng)村金融系統(tǒng)資金“逃離”動機，促使農(nóng)村資金在內部構成良性循環(huán)，甚至吸引城鎮(zhèn)資金流入，以促進農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展。綜上所述，中國農(nóng)村金融在發(fā)展過程中所采取的一系列改革與創(chuàng)新措施，不僅符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，還順應歷史發(fā)展規(guī)律，有力地促進了中國農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展。展望未來，中國農(nóng)村金融應不斷改革和創(chuàng)新，深入貫徹和執(zhí)行以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目標，逐漸構建具有中國特色的農(nóng)村金融體制?？v觀和回顧中國農(nóng)村金融發(fā)展歷程，自改革開放至今，已歷經(jīng)近40年探索和創(chuàng)新，在管理體制、發(fā)展模式等諸多領域取得突破性進步，如中國農(nóng)村金融機構的服務指向性、功能完善性、多元性、發(fā)展穩(wěn)定性、風險控制性等。對于中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而言，自1995年至今，堪稱是卓有成效的20年，這期間中國金融在改革和創(chuàng)新方面取得諸多成就，積累了經(jīng)驗，促進了中國農(nóng)村的快速發(fā)展和整體質量提升。同時也應看到，這是相較于前20年所言，距離全面建成小康社會時的農(nóng)村金融還有差距，需要從多方面改進和創(chuàng)新，如充分發(fā)揮政府宏觀調控功能，充分尊重市場自行調節(jié)；建立農(nóng)村金融激勵與扶持政策，根本上預防農(nóng)村資金“逃逸”傾向；提升從業(yè)人員綜合素養(yǎng)，面向農(nóng)民大力宣揚安全借貸、誠信借貸意識。從中國農(nóng)村金融發(fā)展路徑來看，其體制建設和發(fā)展模式構建是一個動態(tài)過程，需要植根于中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要和實際，對其進行不斷完善和改進調整，才能發(fā)現(xiàn)和解決實際中存在的問題，從而為中華民族偉大復興中國夢之“農(nóng)村夢”的實現(xiàn)提供持續(xù)充足的金融支持。

作者:楊凱倫 單位:內蒙古錫林郭勒盟住房公積金管理中心

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