導語：淺析我國農(nóng)村金融制度完善措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］當前我國經(jīng)濟已經(jīng)步入新一輪的下行周期，經(jīng)濟發(fā)展缺乏后勁支持，農(nóng)村地區(qū)市場對經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用必須引起足夠的重視。由于傳統(tǒng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟體制的束縛，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展基礎并不完善，農(nóng)村金融發(fā)展的成熟度略顯不足。從我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的主要問題出發(fā)，通過對農(nóng)村金融服務體系的改革重要性進行分析，提出解決和完善我國農(nóng)村金融體系的可行建議。

［關鍵詞］農(nóng)村金融服務體系；主要問題；完善措施

1我國農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展情況

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展取得了較大的成績，但農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展速度依然遠遠落后于城市。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總人口的比重較大，在一些中西部的農(nóng)村，經(jīng)濟發(fā)展速度非常低，農(nóng)民的經(jīng)濟收入也較低。推進農(nóng)村經(jīng)濟體系改革，提高農(nóng)民生活水平，開啟巨大的農(nóng)村消費市場，是當前經(jīng)濟發(fā)展的新方向和新課題。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的有效支持，重視農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，就要重視農(nóng)村金融服務體系的建設問題，全面把握“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的重要方面，引導更多的信貸資金和社會閑散資金投向“三農(nóng)”，為新常態(tài)下我國農(nóng)村金融服務體系的建設提供政策依據(jù)。

2我國農(nóng)村金融服務體系中存在的主要問題

2.1農(nóng)村金融服務主體的布局不均衡

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)逐步形成各種形式的金融服務網(wǎng)絡，不同的金融機構也逐漸將目標投向農(nóng)村市場。但這些涉農(nóng)金融機構僅僅將注意力放在一些經(jīng)濟發(fā)展條件較好的地區(qū)，對一些發(fā)展落后的地區(qū)并未真正介入。此外，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務依然以銀行、信用社為主，保險、證券機構類等非銀行金融機構的發(fā)展依然比較滯后，典當、信托的組織架構就更少；小額貸款公司、融資擔保公司等非正規(guī)金融的服務體系缺乏有效監(jiān)管，多數(shù)依然處于游離狀態(tài)，甚至成為農(nóng)村地區(qū)高利貸的主力，并未真正發(fā)揮農(nóng)村金融服務的積極作用。總之，現(xiàn)階段依然缺乏專門為農(nóng)村客戶服務的金融機構。

2.2農(nóng)村金融服務的產(chǎn)品無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要

農(nóng)村經(jīng)濟要持續(xù)增長，就必須有源源不斷的金融資源的支持，但現(xiàn)有的融資產(chǎn)品很多無法適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。當前農(nóng)村金融服務主要以銀行信貸融資為主，缺少直接融資渠道，來自農(nóng)村地區(qū)的上市公司屈指可數(shù)，而在農(nóng)村金融服務體系中，間接融資的方式又以短期融資為主，難以滿足農(nóng)村地區(qū)大量中小企業(yè)的融資服務需求。也就是說，我國依然缺少多層次、全方位的金融服務產(chǎn)品，無法從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資難題。

2.3農(nóng)村金融服務的生態(tài)環(huán)境較差

農(nóng)村金融服務體系發(fā)展滯后，一個重要的原因就是農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境較差，缺少完善的信用維護體系。主要有以下幾問題：現(xiàn)有的人行征信系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村地區(qū)的金融機構，農(nóng)村金融服務的信用環(huán)境較差；農(nóng)村地區(qū)的非法集資活動日漸猖獗，近幾年有不斷惡化的趨勢，農(nóng)村地區(qū)的金融穩(wěn)定形勢不容樂觀；農(nóng)村社會信用體系缺失，失信懲戒機制力度不夠，金融債權的訴訟存在嚴重的“執(zhí)行難”問題，且農(nóng)村司法環(huán)境的建設難以滿足經(jīng)濟發(fā)展需要；社會融資擔保體系不完善，農(nóng)村產(chǎn)權制度不清晰，產(chǎn)權制度需要進一步完善。

2.4農(nóng)業(yè)貸款風險分擔機制和信用擔保體系不夠健全

由于城鄉(xiāng)管理體制的差異，農(nóng)村居民持有的土地、房屋等資產(chǎn)沒有市場化價值，農(nóng)村金融的客戶無法跟城市一樣提供符合現(xiàn)行法律規(guī)定要求的抵押物，所持有的資產(chǎn)價值也遠遠低于城市，抵押物的不足嚴重制約了農(nóng)村客戶享受更好的金融服務。主要表現(xiàn)在：一是抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為借款抵押物其自然風險大。二是龍頭企業(yè)尋找保證擔保難。許多龍頭企業(yè)在當?shù)剞r(nóng)村都是最大的企業(yè)，很難在當?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔保。三是貧困地區(qū)企業(yè)貸款擔保難落實。四是農(nóng)戶申請大額貸款難以提供相應的抵押擔保。

3完善我國農(nóng)村金融服務體系的主要措施及建議

在當前經(jīng)濟下行的新常態(tài)下，農(nóng)村金融服務體系存在的一些問題已經(jīng)逐漸暴露，要真正提高農(nóng)村金融服務效率，優(yōu)化金融服務環(huán)境，就必須通過增加金融資源的供給，提高金融服務體系與經(jīng)濟發(fā)展的匹配關系來不斷完善金融服務體系，對此提出以下幾個方面的建議：

3.1完善農(nóng)村金融服務體系必須緊緊圍繞“三農(nóng)”發(fā)展大局

從金融體系發(fā)展的內(nèi)在動力來看，農(nóng)村金融體系的發(fā)展動因是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求。隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的需求情況不斷變化，需要通過更加高效的農(nóng)村金融服務體系來支撐。

3.2完善農(nóng)村金融服務體系必須不斷優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境

由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度和社會環(huán)境存在不同，經(jīng)濟發(fā)展情況存在較大差異，經(jīng)濟基礎決定上層建筑，經(jīng)濟發(fā)展的差異性決定了各地金融發(fā)展市場所存在的差異。地方政府在完善農(nóng)村金融服務體系時，應更多的強調(diào)市場自由發(fā)展，不能過度干預，應該從金融服務體系的整體設計上進行完善，扎扎實實的做好金融服務的監(jiān)督和管理工作，不斷深化金融發(fā)展政策、市場準入政策、監(jiān)管政策的改革，建立更加完善的金融服務體系，推進我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境建設，完善農(nóng)村金融服務發(fā)展的外部環(huán)境。

3.3大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融

支持農(nóng)村地區(qū)的小型和區(qū)域性金融機構發(fā)展，擴大農(nóng)村信用社的服務權限，提高農(nóng)村信用社的服務質(zhì)量。滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務的需求；創(chuàng)新政府宏觀調(diào)控方式，提高金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜的比例，積極引導國內(nèi)金融機構加大對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)的支持；規(guī)范發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的民間借貸行為，拓寬農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)融資渠道，構建多元化金融服務體系，鼓勵針對農(nóng)村地區(qū)金融服務市場的互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新，擴大農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滲透率。

3.4建立健全農(nóng)村社會的金融信用體系

我國農(nóng)村地區(qū)缺少規(guī)范化的信用保障體系，長期以來形成的熟人社會相互信任的社會心態(tài)已經(jīng)支離破碎，農(nóng)村金融服務的客戶缺少信用意識，讓金融機構難以有效控制風險，也在一定程度上助長了農(nóng)村民間借貸行為的進一步發(fā)展。因此，解決農(nóng)村信用體系的問題至關重要，一是要逐步探索和建立以農(nóng)村社區(qū)為基礎的信用登記制度，提高廣大農(nóng)民和小微企業(yè)的信用維護意識。二是逐步建立符合農(nóng)村地區(qū)信用特點的信貸擔保體系，解決農(nóng)村貸款“擔保難”問題。如推廣和完善農(nóng)戶小額信貸管理辦法，建立農(nóng)民的“聯(lián)戶擔保制度”。三是針對農(nóng)村地區(qū)的實際情況，盡快研究出符合農(nóng)戶自身需求的多種擔保辦法，積極探索和實行耕(林)地承包權、權益質(zhì)押等多種擔保形式。積極鼓勵各類金融信用擔保機構開拓農(nóng)村金融服務市場，鼓勵他們拓展一些符合農(nóng)村金融服務需求的擔保業(yè)務，支持農(nóng)村地區(qū)建立規(guī)范的互助合作組織參與農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務。

3.5進一步開放農(nóng)村金融服務市場，完善農(nóng)村金融服務體系

長期以來的金融發(fā)展實踐表明，農(nóng)村金融服務市場必須進一步提高對外開放水平，引進更多的金融服務企業(yè)，提高金融服務企業(yè)的服務效率和質(zhì)量。一是要進一步搞好農(nóng)村新型金融機構的試點工作。要在認真總結試點經(jīng)驗的基礎上，探索規(guī)范村鎮(zhèn)銀行資金投放機制和制度，落實其為“三農(nóng)”服務的市場定位。二是引導民間金融健康發(fā)展。從目前許多農(nóng)村地區(qū)的實際情況來看，目前的民間借貸問題十分普遍，而且已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要威脅因素，在相當長的時期內(nèi)都必須保持警惕。要加強監(jiān)控，規(guī)范民間借貸，積極引導農(nóng)民合作金融組織發(fā)展，既發(fā)揮民間借貸對農(nóng)村金融體系的補充作用，又要加強金融風險防范意識。

［參考文獻］

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［3］石海峰.我國農(nóng)村金融制度變遷的路徑依賴與替代分析［J］.金融時報，2009（3）.

作者:徐誠輝 單位:江西財經(jīng)大學