導(dǎo)語：普通債權(quán)金融質(zhì)押探析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

普通債權(quán)質(zhì)押須滿足為財(cái)產(chǎn)性權(quán)利、可轉(zhuǎn)讓性權(quán)利等前提條件,普通債權(quán)質(zhì)押的公示方式為通知第三債務(wù)人。答應(yīng)普通債權(quán)設(shè)質(zhì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要,符合司法意思自治原則,也符合擔(dān)保物權(quán)發(fā)展的客觀趨勢(shì)。

KEYWORLD:普通債權(quán);質(zhì)押;公示

在我國物權(quán)法制定過程中,對(duì)于應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)否在物權(quán)法中進(jìn)行規(guī)定存在著一些爭(zhēng)議。人民銀行、四大商業(yè)銀行強(qiáng)烈要求將應(yīng)收賬款質(zhì)押寫進(jìn)物權(quán)法草案中。但誠如王利明教授所言,應(yīng)收賬款是會(huì)計(jì)學(xué)概念,不是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆▽W(xué)概念。應(yīng)收賬款,指企業(yè)因銷售商品、產(chǎn)品或提供勞務(wù)而形成的債權(quán),因此是建立在債務(wù)人的商業(yè)信用基礎(chǔ)之上的,可看作是一種信用債權(quán)。筆者認(rèn)為應(yīng)收賬款屬于法學(xué)上的普通債權(quán),解決應(yīng)收賬款能否質(zhì)押的理論前提是普通債權(quán)能否質(zhì)押。

一、普通債權(quán)質(zhì)押的條件

普通債權(quán)質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)權(quán)的一種。從多數(shù)國家和地區(qū)的法律規(guī)定和司法實(shí)踐看,可為權(quán)利質(zhì)權(quán)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具備以下構(gòu)成要件:(1)須為所有權(quán)以外的財(cái)產(chǎn)權(quán)。權(quán)利質(zhì)權(quán)是以權(quán)利的交換價(jià)值來擔(dān)保債權(quán)的履行,因而用來出質(zhì)的權(quán)利必須能以金錢來估價(jià);(2)須為可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。因?yàn)橘|(zhì)權(quán)是一種以標(biāo)的物的交換價(jià)值來擔(dān)保的價(jià)值權(quán),故標(biāo)的物應(yīng)有變價(jià)的可能。(3)須為適合出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán),這集中體現(xiàn)在此種權(quán)利應(yīng)當(dāng)具有可以外在公示的手段。筆者認(rèn)為普通債權(quán)能否出質(zhì)取決于該債權(quán)能否滿足權(quán)利質(zhì)權(quán)的三個(gè)前提條件。因普通債權(quán)質(zhì)押公示問題較為復(fù)雜,對(duì)于該問題文章第二部分作進(jìn)一步的分析,下面分析普通債權(quán)質(zhì)押的前兩個(gè)條件。

首先,普通債權(quán)須為財(cái)產(chǎn)性債權(quán)。日本聞名民法學(xué)家我妻榮先生認(rèn)為不動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保物時(shí),只需要抽出不動(dòng)產(chǎn)潛在的貨幣價(jià)值或資本價(jià)值,以之作為債權(quán)清償力的確保即可。因此,擔(dān)保物權(quán)人對(duì)標(biāo)的物的支配,主要指的是對(duì)擔(dān)保物貨幣價(jià)值的支配,而非對(duì)其實(shí)體的支配。謝在全先生認(rèn)為:“擔(dān)保無權(quán)基于價(jià)值性的特質(zhì),實(shí)不重對(duì)標(biāo)的物的占有,而系重在對(duì)標(biāo)的物交換價(jià)值之直接支配?！惫饰覀兛梢哉J(rèn)為擔(dān)保物權(quán)的本質(zhì)屬性是價(jià)值權(quán),擔(dān)保物權(quán)是以取得擔(dān)保物的交換價(jià)值為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的,權(quán)利質(zhì)權(quán)當(dāng)然也不例外。債權(quán)質(zhì)權(quán)并不是用債權(quán)本身做擔(dān)保,而是用債權(quán)內(nèi)涵的財(cái)產(chǎn)性利益做擔(dān)保。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)中,也絕非用物本身而是用物的交換價(jià)值對(duì)債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保,這種交換價(jià)值本身就是一種財(cái)產(chǎn)性利益,假如拋棄二者的形式會(huì)不難發(fā)現(xiàn),二者在本質(zhì)上是相同的,都是用特定財(cái)產(chǎn)性利益對(duì)債權(quán)實(shí)行擔(dān)保,并沒有實(shí)質(zhì)的、內(nèi)在的差別,僅是在質(zhì)權(quán)的設(shè)定方式實(shí)行方法上有所不同罷了。而債權(quán)以債的效力給付是否具有財(cái)產(chǎn)性的內(nèi)容,可將給付分為財(cái)產(chǎn)性給付與非財(cái)產(chǎn)性給付。債權(quán)有財(cái)產(chǎn)性債權(quán)與非財(cái)產(chǎn)性債權(quán)之分。財(cái)產(chǎn)性給付是指給付具有財(cái)產(chǎn)性內(nèi)容,其給付的結(jié)果可以以財(cái)產(chǎn)的價(jià)格計(jì)算。例如交付某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)、支付一定款項(xiàng)、移轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)性權(quán)利等。這些以財(cái)產(chǎn)性給付為標(biāo)的的債權(quán)可以稱為財(cái)產(chǎn)性債權(quán)。那些以非財(cái)產(chǎn)性給付為標(biāo)的的債權(quán)則為非財(cái)產(chǎn)性債權(quán)。所謂非財(cái)產(chǎn)性給付是指對(duì)于給付不具有財(cái)產(chǎn)性內(nèi)容,且其給付不能以金錢價(jià)格計(jì)算。例如我國民法通則第134條規(guī)定的消除影響、恢復(fù)名譽(yù)以及賠禮道歉。另外,以不作為為形式的給付種類,多屬于非財(cái)產(chǎn)性給付。不作為給付債務(wù)可以分為單純的不作為債務(wù)與容忍債務(wù),前者如競(jìng)業(yè)禁止、不為泄漏商業(yè)秘密等,后者如承租人容忍出租人修繕房屋、患者應(yīng)容忍醫(yī)生為必要的檢查和手術(shù)等。能夠出質(zhì)的普通債權(quán)根據(jù)擔(dān)保物權(quán)的本質(zhì)屬性首先應(yīng)是財(cái)產(chǎn)性債權(quán)。假如該普通債權(quán)屬于非財(cái)產(chǎn)性債權(quán),則債權(quán)不具備交換價(jià)值,那么就無法實(shí)現(xiàn)其擔(dān)保功能。

其次,普通債權(quán)須為可讓與性債權(quán)。這是由質(zhì)權(quán)最終實(shí)現(xiàn)方式?jīng)Q定的,質(zhì)權(quán)人作為債權(quán)人,當(dāng)其債權(quán)到期得不到清償時(shí),就可以獲得設(shè)質(zhì)債權(quán)的請(qǐng)求權(quán),即取代出質(zhì)人的債權(quán)人地位向第三人請(qǐng)求財(cái)產(chǎn)性給付,因此設(shè)質(zhì)債權(quán)應(yīng)是可轉(zhuǎn)讓性債權(quán)。我國學(xué)者一致認(rèn)為,債權(quán)轉(zhuǎn)讓本質(zhì)上是一種交易行為,從鼓勵(lì)交易、增加社會(huì)財(cái)富的角度出發(fā),應(yīng)當(dāng)答應(yīng)絕大多數(shù)債權(quán)能夠轉(zhuǎn)讓。但與此同時(shí),法律從保護(hù)社會(huì)公共利益和維護(hù)交易秩序、兼顧當(dāng)事人雙方的利益出發(fā),對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓也作出了一定的限制?！逗贤ā返?9條規(guī)定三類債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓,分別是:(1)依合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán);(2)根據(jù)當(dāng)事人非凡約定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán);(3)法律規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。因此普通債權(quán)能否設(shè)質(zhì)還需滿足可轉(zhuǎn)讓這一條件,假如該債權(quán)屬于上述三種情況中的債權(quán)則不能用于出質(zhì)。

二、普通債權(quán)質(zhì)押的公示方式

為協(xié)調(diào)在物權(quán)變動(dòng)中物權(quán)人與善意第三人之間的利益沖突,兼顧靜的財(cái)產(chǎn)歸屬安全與動(dòng)的交易安全,各國民事立法采用了一種法律調(diào)整機(jī)制——物權(quán)公示制度。因?yàn)槲餀?quán)為對(duì)世權(quán),具有排他的性質(zhì),所以物權(quán)的歸屬及內(nèi)容應(yīng)有能從外部加以熟悉的表征,使物權(quán)法律關(guān)系據(jù)此得以透明。普通債權(quán)出質(zhì)同樣必須滿足物權(quán)公示原則,假如普通債權(quán)出質(zhì)無法進(jìn)行公示,則普通債權(quán)的質(zhì)押無法進(jìn)行。

(一)普通債權(quán)設(shè)質(zhì)應(yīng)當(dāng)以通知第三債務(wù)人為公示方式

對(duì)于普通債權(quán)的公示方式,學(xué)界存在不同的看法。有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)以債權(quán)證書轉(zhuǎn)移為公示方式,也有學(xué)者認(rèn)為以通知第三債務(wù)人為公示方式。筆者認(rèn)為普通債權(quán)的出質(zhì)的公示方式應(yīng)從普通債權(quán)的實(shí)際特點(diǎn)出發(fā),而不能局限于傳統(tǒng)的物權(quán)公示方式。擔(dān)保物權(quán)法的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是公示方法類型越來越豐富,在擔(dān)保形式不斷發(fā)展的情況下,也促進(jìn)了擔(dān)保制度在內(nèi)容上根本的變革,許多規(guī)則也相應(yīng)地發(fā)生了變化。在公示方法上,也適應(yīng)擔(dān)保類型的改變,公示方法類型越來越豐富。普通債權(quán)的債權(quán)法律文書的轉(zhuǎn)移占有能否作為普通債權(quán)的公示方式必須考慮到普通債權(quán)文書的性質(zhì)和特點(diǎn)。首先,普通債權(quán)并不一定都具有債權(quán)文書,如口頭合同或侵權(quán)所生之債權(quán),可見以普通債權(quán)文書轉(zhuǎn)移作為普通債權(quán)出質(zhì)的公示方式,可操作性存在重大缺陷。其次,普通債權(quán)的法律文書,并不直接代表權(quán)利本身,僅證實(shí)債權(quán)的存在。因?yàn)?這種債權(quán)證實(shí)文件并不具備權(quán)利外觀形式,也不具有公信力,即使得到該債權(quán)文書,也不表明其已得到該債權(quán)。所以在以普通債權(quán)設(shè)質(zhì)的情形中,就不必以債權(quán)文書的交付占有為公示方式。

從債權(quán)轉(zhuǎn)讓的角度看,各國立法存在不同的規(guī)定:第一種為自由主義,人為債權(quán)轉(zhuǎn)讓只需要原債權(quán)人之間達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議即可生效,不必征得第三人同意,也不必通知第三人;第二種為通知主義,即債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)雖不必征得債務(wù)人同意,但必須將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)及時(shí)通知債務(wù)人,債務(wù)人必須在接到轉(zhuǎn)讓通知后,轉(zhuǎn)讓債權(quán)才發(fā)生效力;第三種為債務(wù)人同意主義,即認(rèn)為債權(quán)的轉(zhuǎn)讓必須經(jīng)債務(wù)人同意才能生效。我國《合同法》采用了通知主義,《合同法》第80條“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人,未經(jīng)通知,該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力”,這里轉(zhuǎn)移債權(quán)憑證的占有則不在考慮范圍。所以,以普通債權(quán)出質(zhì)應(yīng)當(dāng)以通知第三債務(wù)人為公示方式更為合理。(二)普遍債權(quán)設(shè)質(zhì)以通知第三債權(quán)人為成立要件或?qū)挂?/p>

從多數(shù)國家和地區(qū)的民法規(guī)定,債權(quán)質(zhì)權(quán)設(shè)定后,出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人有義務(wù)通知第三債務(wù)人。但通知義務(wù)究竟是債權(quán)質(zhì)權(quán)的成立要件還是對(duì)抗要件,各國立法例有所不同?！兜聡穹ǖ洹返?280條規(guī)定:“出質(zhì)有轉(zhuǎn)讓合同即可移轉(zhuǎn)的債權(quán)的,僅在債權(quán)人將質(zhì)權(quán)的設(shè)定通知債務(wù)人時(shí),始為有效?！憋@然,這里通知第三人是債權(quán)質(zhì)權(quán)設(shè)定的成立要件之一。根據(jù)《法國民法典》第2075條和《意大利民法典》第2800條的規(guī)定,這兩國也采用成立要件主義。而也有一些國家和地區(qū)將通知第三人作為債權(quán)質(zhì)權(quán)對(duì)抗第三債務(wù)人的要件。如《瑞士民法典》第900條第二款規(guī)定:“質(zhì)權(quán)人及出質(zhì)人可將質(zhì)權(quán)的設(shè)定通知債務(wù)人。”此時(shí),通知第三債務(wù)人并非質(zhì)權(quán)設(shè)定的必要條件,如不通知,第三債務(wù)人可因清償出質(zhì)人而消滅其責(zé)任。在日本民法中,通知第三人為對(duì)抗第三債務(wù)人及第三人的要件?！度毡久穹ǖ洹返?64條第一款規(guī)定:“以指名債權(quán)為質(zhì)權(quán)標(biāo)的時(shí),非依第467條的規(guī)定將質(zhì)權(quán)的設(shè)定通知第三債務(wù)人或經(jīng)第三債務(wù)人承諾,不得以之對(duì)抗第三債務(wù)人及其他第三人?！痹谏鲜隽⒎ɡ?通知第三債務(wù)人為債權(quán)質(zhì)權(quán)設(shè)定的成立要件或?qū)挂?。之所以要通知第三債?wù)人,乃是為了維護(hù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的效力,防止第三債務(wù)人在不知情情況下向出質(zhì)人清償而使質(zhì)權(quán)人的權(quán)利落空。因此,通知第三債務(wù)人是債權(quán)質(zhì)權(quán)設(shè)定的公示方式,也具有剝奪出質(zhì)人對(duì)該債權(quán)的清償受領(lǐng)權(quán)限的機(jī)能。同時(shí)通知第三債務(wù)人還可以限制出質(zhì)人以轉(zhuǎn)讓該債權(quán)以保障出質(zhì)權(quán)的安全性。普通債權(quán)設(shè)質(zhì)后,債權(quán)證書即使仍由出質(zhì)人占有,并再設(shè)質(zhì)權(quán)或轉(zhuǎn)讓,也不會(huì)因此造成第三人不測(cè)的損害。一般來講,出質(zhì)人利用債權(quán)證書重復(fù)設(shè)質(zhì)或再無債權(quán)證書的債券上成立數(shù)個(gè)質(zhì)權(quán)時(shí),質(zhì)權(quán)的先后可由對(duì)第三債務(wù)人通知的先后決定,設(shè)質(zhì)通知同時(shí)到達(dá)第三債務(wù)人時(shí),則各質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)依照其債權(quán)額的比例享受該債權(quán)質(zhì)。從交易安全和證據(jù)角度考慮,質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人之間也可以約定已占債權(quán)法律文書,但這并非普通債權(quán)擔(dān)保生效的要件,相反即使擔(dān)保權(quán)人失去對(duì)債權(quán)法律文書的占有,也并不意味著質(zhì)權(quán)的消滅。

三、答應(yīng)普通債權(quán)質(zhì)押的意義

(一)答應(yīng)普通債權(quán)質(zhì)押,符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要

我國現(xiàn)行擔(dān)保物權(quán)制度不利于金融資源的充分利用,制約了金融創(chuàng)新和金融寬度的發(fā)展,阻礙了金融效率的提高。絕大多數(shù)金融產(chǎn)品都需要擔(dān)保,擔(dān)保資源是稀缺的金融資源。但是現(xiàn)行物權(quán)制度限制了擔(dān)保資源的充分利用,據(jù)有關(guān)專家估算,我國有16萬億元的資產(chǎn)由于法律的限制,不能用于擔(dān)保以生成信貸,其中包括企業(yè)應(yīng)收賬款5.5萬億元。在我國目前這種非凡背景下答應(yīng)普通債權(quán)出質(zhì)可謂意義重大:一是打開企業(yè)融資創(chuàng)新空間,可以擴(kuò)大企業(yè)再生產(chǎn)能力,為企業(yè)資金加油。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,賒銷是企業(yè)為擴(kuò)大銷售的信用銷售方式。應(yīng)收賬款屬于企業(yè)在經(jīng)營過程中經(jīng)常發(fā)生的應(yīng)收債權(quán),以此抵押擔(dān)保貸款,擴(kuò)大了抵押物的范圍,更加有利于企業(yè)籌集資金,展開經(jīng)營。非凡是對(duì)一些沒有有效抵押物作擔(dān)保的中小企業(yè),應(yīng)收賬款抵押貸款業(yè)務(wù)是中小企業(yè)一種理想的融資方式。二是應(yīng)收賬款抵押可以在一定程度上解決企業(yè)現(xiàn)金流和為銀行提供擔(dān)保之間的矛盾。例如,企業(yè)以應(yīng)收賬款抵押而獲得的貸款,可以自由地用以經(jīng)營,不受抵押的限制;而應(yīng)收賬款的收益,一旦付入應(yīng)收賬款抵押的特定賬戶,則不能被處置,這又保證了銀行作為債權(quán)人的擔(dān)保利益。三是對(duì)于銀行來說,應(yīng)收賬款抵押便于控制,可以加強(qiáng)擔(dān)保的有效性和可執(zhí)行性。假如企業(yè)不履行主債務(wù),銀行可及時(shí)將應(yīng)收賬款的收益用來優(yōu)先償還債務(wù)。

(二)答應(yīng)普通債權(quán)質(zhì)押,符合私法自治原則

民法的本質(zhì)乃是私法,私法的精髓在于“自治”,“法律的主要功能不是指導(dǎo)干預(yù)人民的行為,而是賦予人民完成的行為具有某種法的效力?！彼椒ㄗ灾问侵浮案鱾€(gè)主體根據(jù)他的意思自主形成法律關(guān)系的原則”,或者是“對(duì)通過表達(dá)意思產(chǎn)生或消滅法律后果這種可能性的法律承認(rèn)。具體來說,一方面,在私法自治原則之下,法律原則上成人當(dāng)事人出于自由意思所為的意思表示具有法的約束力,并對(duì)基于此中表示所形成的私法上生活關(guān)系賦予法律上的保護(hù)。另一方面,賦予民事主體在法律規(guī)定的范圍內(nèi)的廣泛行為自由。物權(quán)法屬民法的一部分,也應(yīng)遵循私法自治原則。答應(yīng)普通債權(quán)設(shè)質(zhì),其擔(dān)保權(quán)在多大程度上能夠?qū)崿F(xiàn),完全取決于第三債務(wù)人的履行情況,而不像實(shí)物擔(dān)保那樣,擔(dān)保權(quán)人的權(quán)利直接通過對(duì)擔(dān)保物的支配就可以實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)角度看,對(duì)擔(dān)保權(quán)人來說,接受一般債權(quán)設(shè)質(zhì),確實(shí)比采用實(shí)物擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大。然而根據(jù)私法自治的理念,既然雙方當(dāng)事人協(xié)商一致,質(zhì)權(quán)人同意接受普通債權(quán)出質(zhì)擔(dān)保,表明他愿意承受由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,每個(gè)人自己才是自身利益的最大追求者和最佳捍衛(wèi)者,每個(gè)進(jìn)行交易的人都是理性的經(jīng)濟(jì)人,他應(yīng)有足夠的理智去判定債權(quán)質(zhì)押給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)和利益。在接受債權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的之前,質(zhì)權(quán)人應(yīng)該會(huì)對(duì)設(shè)質(zhì)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的調(diào)查了解,就像抵押權(quán)人要對(duì)抵押物進(jìn)行考察一樣,質(zhì)權(quán)人也會(huì)對(duì)出質(zhì)債權(quán)的種類、數(shù)額、履約的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行考量,因此答應(yīng)普通債權(quán)設(shè)質(zhì)符合私法自治原則。

(三)答應(yīng)普通債權(quán)出質(zhì),符合擔(dān)保物權(quán)法的發(fā)展趨勢(shì)

質(zhì)權(quán)原本限于有體物,但動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)以占有動(dòng)產(chǎn)為其成立存續(xù)要件,有其弊端:一是出質(zhì)人喪失了對(duì)物的直接占有和使用收益權(quán),而質(zhì)權(quán)人又不能實(shí)際利用質(zhì)物,從而使質(zhì)物的使用價(jià)值不能得到充分利用;二是質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占有,質(zhì)權(quán)人必須對(duì)其承擔(dān)保管責(zé)任,實(shí)為一種負(fù)擔(dān)。因此擔(dān)保物權(quán)一個(gè)發(fā)展方向就是權(quán)利質(zhì)押日漸增多,因?yàn)橐詿o體財(cái)產(chǎn)權(quán)設(shè)質(zhì)可以克服動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的上述缺陷。普通債權(quán)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押相比有其優(yōu)點(diǎn):首先,以普通債權(quán)出質(zhì),其設(shè)立成本比相較實(shí)物擔(dān)保要低,它的設(shè)立無需登記,可以減少登記費(fèi)用;其次,普通債權(quán)對(duì)債權(quán)人本人來講在其到期日之前無較大使用價(jià)值,以其交換價(jià)值來設(shè)質(zhì)可以融通資金,體現(xiàn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“物盡其值”的價(jià)值取向。最后,在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用不發(fā)達(dá)的情況下,答應(yīng)普通債權(quán)設(shè)質(zhì)還具有其非凡意義。普通債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)時(shí)可以同時(shí)導(dǎo)致兩個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅,有利于我國減少三角債務(wù)。