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內(nèi)容摘要：按照“入世”承諾，2006年年底中國金融市場完全對(duì)外開放，民間金融市場的開放已經(jīng)迫在眉睫。民間金融有其自身優(yōu)勢，開放我國民間金融市場利大于弊，民間金融存在的諸多弊端將隨之得以消除或控制。

關(guān)鍵詞：金融市場民間金融開放

民間金融市場對(duì)外開放的背景分析

隨著我國銀行業(yè)正式向外資全面開放，我國取消了外資銀行在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地點(diǎn)限制和客戶限制，落實(shí)加入WTO金融領(lǐng)域兌現(xiàn)國民待遇的承諾。

國民待遇是國際上關(guān)于外國人待遇的最重要的制度之一，其基本涵義是指一國以對(duì)待本國國民之同樣方式對(duì)待外國國民，即外國人與本國人享有同等的待遇，它是實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)的基本條件，是平等競爭的基礎(chǔ)。目前，我國政府還在研究開放民間金融究竟是利大還是弊大。

筆者認(rèn)為，開放民間金融也是利弊共存，其利肯定遠(yuǎn)大于弊?；仡櫸覈耖g金融的存在與發(fā)展，從公元前2000多年的夏商時(shí)起，民間貨幣信貸已經(jīng)在民間存在了四千多年，唐朝的民間金融相當(dāng)昌盛，國民經(jīng)濟(jì)也很發(fā)達(dá)。而真正的國家金融是在1935年前后才開始的，但當(dāng)時(shí)仍然存在一定量的民間金融，就是錢莊、票號(hào)和當(dāng)鋪等機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)50年代，類似當(dāng)鋪、銀行、錢莊這樣的民間金融機(jī)構(gòu)被國家儲(chǔ)蓄所代替，并被100%國營化。民間金融從那時(shí)被定義為“非正規(guī)金融”，但是民間金融這種形式一直存在并默默地發(fā)揮著它的作用。

當(dāng)前的民間金融規(guī)模和巨大作用更是不容忽視。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，全國民間金融的規(guī)模高達(dá)1萬億元。另外，我國居民和民營企業(yè)還10多萬億元的儲(chǔ)蓄沒有轉(zhuǎn)化為投資。與此同時(shí)，數(shù)百萬家中小民營企業(yè)卻同時(shí)存在著貸款難、融資難的尷尬。目前非國有部門對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過了70%，但是它在過去十幾年里獲得的銀行正式貸款卻不到20%，其余的80%以上都流向了國有部門。目前全國中小企業(yè)約有三分之一強(qiáng)的融資來自非正規(guī)金融途徑。

開放民間金融市場的利弊分析

民間金融是在銀行和信用社所不能及的范圍內(nèi)自動(dòng)起到拾遺補(bǔ)缺作用的，它在一定程度上解決了消費(fèi)和生產(chǎn)的需求，深受群眾的歡迎。但無庸置疑，民間金融是把“雙刃劍”，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也給社會(huì)留下了后遺癥。

然而民間金融的影響可以概括為以下方面：民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。民間金融處于地下狀態(tài)，缺乏正常金融機(jī)構(gòu)規(guī)范的制度約束機(jī)制，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行監(jiān)管，存款者得不到有效的保護(hù)。因此，民間金融的金融風(fēng)險(xiǎn)較高。由于民間金融在地下存在多年，并沒有出現(xiàn)較大混亂。如果民間金融走出地下變?yōu)殛柟庀碌淖鳂I(yè)，自然要出臺(tái)國家監(jiān)管條例，其自身也要制定相關(guān)制度，規(guī)范各種業(yè)務(wù)行為，以確保正常運(yùn)轉(zhuǎn)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)有可能產(chǎn)生不利影響。民間金融往往會(huì)干擾政府的貨幣政策，不利于政府宏觀調(diào)控目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。例如人民銀行試圖減少貨幣供給量，提高了再貼現(xiàn)率。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率也相應(yīng)提高，而民間金融并未提高利率。原本正規(guī)金融提供的資金減少了，而民間金融提供的資金增加了，原本正規(guī)金融提供的部分資金轉(zhuǎn)由民間金融來提供，貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒減少。

金融市場對(duì)外國人開放和對(duì)民間開放，客觀上都有利于我國金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行的轉(zhuǎn)型。在全球一體化的背景之下，共同市場將使競爭與監(jiān)管理念與手段趨于一致，單向的封鎖行為已無法持續(xù)。

民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。有人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性從事詐騙活動(dòng)；還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng)；更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。此弊源于民間金融的“地下”身份，因其屬于地下，所以缺乏監(jiān)管。開放民間金融市場，應(yīng)加強(qiáng)政府監(jiān)管，指導(dǎo)民間金融組織制定自身管理制度，規(guī)范民資按照規(guī)矩運(yùn)行。如同票據(jù)詐騙、銀行內(nèi)外勾結(jié)騙貸、高管攜巨款潛逃等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的犯罪行為，應(yīng)歸咎于個(gè)別銀行薄弱的內(nèi)控機(jī)制，而不應(yīng)視為正規(guī)金融本身的過錯(cuò)一樣。

此外，民間金融的高利貸也是一直令政府擔(dān)心的問題。民間金融市場開放以后，中小企業(yè)或者居民個(gè)人貸款方便了，利率高自然就會(huì)被拋棄，高利貸沒有了市場就會(huì)自己降下來。概括地說，民間金融“地下階段”存在的諸多弊端不會(huì)長期存在，隨著民間金融身份的陽光化會(huì)得到逐漸控制和消除。開放民間金融市場的條件

民間金融的優(yōu)勢是明顯的。一是制度優(yōu)勢。在我國現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而民間融資中的借貸行為和利率都是市場化的。可以說，民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二是信息優(yōu)勢。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨?，而民間融資中的當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。三是成本優(yōu)勢。在民間融資過程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對(duì)融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規(guī)金融明顯為低。四是速度優(yōu)勢。民間融資無煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間金融的這些獨(dú)特優(yōu)勢，也是其能夠和正規(guī)金融長期共存的重要原因。

我國政府比較重視民間金融的發(fā)展，并有一定的政策支持和試點(diǎn)行動(dòng)。2007年1月，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等文件，破題農(nóng)村金融改革。村鎮(zhèn)銀行的首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林和湖北6?。▍^(qū)）縣及縣以下區(qū)域開展，到2008年試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大到15個(gè)?。▍^(qū)）左右。因此，作為可以吸收公眾存款，又可以發(fā)放短期、中期和長期貸款的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，人們有理由期望即將試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行在破解小額信貸難題方面有所作為。

結(jié)論

對(duì)民間金融長期的壓制已經(jīng)造成了金融資源的巨大浪費(fèi)。民間金融開放的越晚，金融資源的浪費(fèi)越大。

事實(shí)上，金融業(yè)放松準(zhǔn)入管制而加強(qiáng)管理藝術(shù)，已經(jīng)為當(dāng)前的國際主流。只有引入多元化的資本，才能建立服務(wù)于不同客戶群體的金融機(jī)構(gòu)，否則，資金配置的扭曲將會(huì)帶來更大的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。國務(wù)院總理在2007年1月召開的全國金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“要著力抓好加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系。從多方面采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持?！薄凹涌旖⒔∪m應(yīng)‘三農(nóng)’特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用?！薄巴七M(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織?！边@證明在已經(jīng)對(duì)外資銀行開放之際，強(qiáng)調(diào)對(duì)內(nèi)資、民資的開放，符合我國金融發(fā)展的長遠(yuǎn)利益。

未來幾年內(nèi)外資銀行必在我國成立本土銀行，開展人民幣零售業(yè)務(wù)。由于國內(nèi)銀行與大企業(yè)的傳統(tǒng)銀企關(guān)系難以打破，外資銀行自然會(huì)把注意力首先放在中小企業(yè)客戶身上。而外資銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與金融服務(wù)能力，是國內(nèi)銀行所難以比擬的，進(jìn)入國內(nèi)市場后，必然對(duì)國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張產(chǎn)生巨大沖擊。此時(shí)，按照中國銀監(jiān)會(huì)的時(shí)間表，民間金融的開放試點(diǎn)可能還沒有結(jié)束，民間金融還不能放開手腳大顯身手。

外資銀行的進(jìn)入，使得開放民間金融，發(fā)展民營銀行的問題變得更加刻不容緩。及早開放民間金融，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)國民待遇，才是符合國家利益的上策。