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[摘要]互聯(lián)網(wǎng)融資將在傳統(tǒng)融資的管理理念和財(cái)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)揮重要作用，這一制度、產(chǎn)品渠道和創(chuàng)新都將產(chǎn)生重要影響，加快“金融銷售流程”的進(jìn)展。但在發(fā)展過程中也存在一些問題，比如信用評級差、保險(xiǎn)不完善等問題。系統(tǒng)平臺和監(jiān)控區(qū)域應(yīng)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)融資，互聯(lián)網(wǎng)資源應(yīng)成為進(jìn)入系統(tǒng)的門檻，明確經(jīng)營范圍、經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)則的制定，互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)量的技術(shù)保障水平，建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)體系。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；融資

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)加速了信息社會的進(jìn)程，使得社會之間的信息交流更舒適?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。融資的發(fā)展有其必然性和重要性。在互聯(lián)網(wǎng)融資的背景下，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及使人們越來越依賴互聯(lián)網(wǎng)支付，它逐漸增多，有效地滿足了社會發(fā)展對人們的需求。

1當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

評估和審查信用的能力弱。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于發(fā)展的初級階段，公司作為一個(gè)普通的工商企業(yè)大多還沒有金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，嚴(yán)格本地注冊資本的分布、經(jīng)營范圍、資產(chǎn)量、信貸規(guī)模和種類。監(jiān)測和評估風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，進(jìn)入的門檻是相對的低級公司大多數(shù)行業(yè)都是由技術(shù)專家組成，他們的信用良知相對薄弱，財(cái)務(wù)狀況也很差，風(fēng)險(xiǎn)意識也不強(qiáng)。此外，雙方在網(wǎng)上的金融交易缺乏真正的溝通和交易所。評級系統(tǒng)以及個(gè)人和機(jī)構(gòu)的評級如果沒有完全建立起來，勢必會受到信息不完全的影響，很容易誤判個(gè)人或運(yùn)行機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份和信譽(yù)，惡意騙貸、滾錢等。引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)和問題這方面有許多實(shí)際案例。風(fēng)險(xiǎn)識別和評估系統(tǒng)這是有道理的。金融風(fēng)險(xiǎn)非常強(qiáng)烈、隱蔽、突然、傳染性強(qiáng)。便攜式與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)相互融資還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?qū)崿F(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)評估體系標(biāo)準(zhǔn)化的目標(biāo)，注重快速盈利，風(fēng)險(xiǎn)控制容易，缺乏全面的客戶信用，風(fēng)險(xiǎn)識別和評估體系尚未建立完善，能力薄弱，識別和評估客戶風(fēng)險(xiǎn)，過度的營銷廣告，導(dǎo)致部分優(yōu)質(zhì)客戶在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)融資持謹(jǐn)慎態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)交易違規(guī)舉證很難，非法在線交易其中一些P2P網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)構(gòu)吸引收藏家、持有公款，也將“線上”的商業(yè)行為轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€下”透明。僅很少有在線信貸平臺使用相同的認(rèn)證程序進(jìn)行電子商務(wù)；以及技術(shù)，向借款人披露的信息一般不足交易。主要是基于網(wǎng)站號碼，這表明交易員很難做到除了有交易痕跡的紙頁之外的交易頁信函，計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)也很容易被操作和刪除，信息證據(jù)也在網(wǎng)上下載，法律效力不足，而單筆交易一般以2000元以下為起點(diǎn)，很難發(fā)現(xiàn)和查處違法行為和處理證據(jù)。提高信息技術(shù)的安全性對網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及其重要。這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資面臨極端個(gè)人、黑客組織、經(jīng)濟(jì)犯罪、恐怖主義、敵對國家等對安全云計(jì)算的威脅，大數(shù)據(jù)等發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)融資的新技術(shù)尚不成熟，第三方支付、P2P等新興產(chǎn)業(yè)網(wǎng)站尚處于起步階段，且技術(shù)水平肯定較低，各種財(cái)務(wù)欺詐、病毒木馬攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站、來自客戶的資金交易信息安全和資金安全方面的信息泄露甚至被操縱，影響互聯(lián)網(wǎng)融資的效率，影響互聯(lián)網(wǎng)融資各方的信心。還完善金融監(jiān)管體系，體系尚未成熟。當(dāng)前我國對互聯(lián)網(wǎng)融資的制度、法律法規(guī)還缺乏約束和政治領(lǐng)導(dǎo)，法律狀況還很不完善，也非常不清楚。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)融資中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任要明確監(jiān)管的職責(zé)和分工，在一定程度上，實(shí)際監(jiān)管仍然是空白。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

2.1強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開金融監(jiān)管，但只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相互監(jiān)管，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展首先加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理，需要完善相關(guān)管理制度，第二，完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資金，建立金融法律法規(guī)，金融、司法、行政等多個(gè)監(jiān)管部門有效協(xié)調(diào)，建立有效監(jiān)管體系，明確責(zé)任促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2.2加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。作為社會競爭的本質(zhì)，現(xiàn)代社會的人才爭奪互聯(lián)網(wǎng)資金，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的科學(xué)性，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提高。因此，作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，它是一家金融機(jī)構(gòu)，我們要加強(qiáng)專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，特別是金融人才的培養(yǎng)，要有理論知識和實(shí)踐技能，為您提供服務(wù)。它是給了這些優(yōu)秀的人才一些先進(jìn)的理念，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和管理理念，從而為自己培養(yǎng)一支大學(xué)行業(yè)的人才隊(duì)伍。2.3做好互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)資金連接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)資金的同時(shí)，要積極做好信息安全的全面管理.首先，我們應(yīng)該增加安全，提高人民的安全。其次，要加強(qiáng)信息加密，利用加密技術(shù)提高信息安全和改進(jìn)。此外，我們應(yīng)增加使用網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的高度安全，避免互聯(lián)網(wǎng)金融信息；或在商業(yè)活動(dòng)過程中被盜。2.4做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中不可避免的一個(gè)問題是風(fēng)險(xiǎn)問題，要想使網(wǎng)絡(luò)金融持續(xù)發(fā)展，就必須積極主動(dòng)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理。我們要完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其次要做好網(wǎng)絡(luò)工作對網(wǎng)上金融服務(wù)的全過程進(jìn)行了廣泛的分析，找出了潛在的風(fēng)險(xiǎn)和對策。此外，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制將逐步實(shí)施，完善信用評級體系建設(shè)，建立全面的市場觀察信用評級體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。2.5經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)這一類型的融資方式已經(jīng)導(dǎo)致了大統(tǒng)一，而金融機(jī)構(gòu)想要在互聯(lián)網(wǎng)上賺錢，為了讓金融環(huán)境得到更好的發(fā)展，必須將互聯(lián)網(wǎng)融資融為一體，為了拓展商業(yè)模式，我們需要找到滿足互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式發(fā)展需要的途徑。首先要轉(zhuǎn)變管理觀念，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，強(qiáng)化服務(wù)理念；第二，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債組，改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方法，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。此外，要拓展金融業(yè)務(wù)，要立足于傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將與證券、基金等第三方交易者平臺捆綁，使用戶能夠提供更好的金融服務(wù)，方便完成金融交易，以減少對銀行轉(zhuǎn)賬的限制。

3發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

3.1交易便捷化。提高經(jīng)濟(jì)效益和社會凝聚力結(jié)果首先減少交易成本。產(chǎn)品或者服務(wù)直接網(wǎng)上發(fā)行、交易和支付，無需通過銀行或投資公司或交易所等中介機(jī)構(gòu)，為了分配資源，它可以有效地將事務(wù)成本減少。例如，美國的網(wǎng)上銀行手續(xù)費(fèi)僅為傳統(tǒng)銀行的1/20，業(yè)務(wù)成本僅為傳統(tǒng)成本的1/12，第二銀行減少形成不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù)手段可以更好地解決信息不對稱的利率問題，提高市場效率和充分性。3.2促進(jìn)金融服務(wù)多元化。它是對金融體系的有益補(bǔ)充，首先優(yōu)化市場，統(tǒng)一融資結(jié)構(gòu)，加大企業(yè)融資難度，也給銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型帶來壓力互聯(lián)網(wǎng)信用發(fā)展迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式初具規(guī)模，轉(zhuǎn)變銀行為單一貸款人優(yōu)化配置，第二次分行統(tǒng)一支付結(jié)構(gòu)的變化會計(jì)服務(wù)。近年來，益智第三支付由支付寶和財(cái)付通迅速發(fā)展，公司性質(zhì)由單純的網(wǎng)上電商轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭ㄟ€款、轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬的支付和水電信業(yè)務(wù)，改變了銀行壟斷資金支付的局面。3.3增強(qiáng)信用信息完備性。完美的標(biāo)志結(jié)構(gòu)信用體系。促進(jìn)誠信體系建設(shè)性。完善的信用體系，即全面的數(shù)據(jù)覆蓋庫?；ヂ?lián)網(wǎng)融資具有廣泛的投資和信貸數(shù)據(jù)豐富的特點(diǎn)，可以作為現(xiàn)有信貸平臺的補(bǔ)充，確保信用記錄的完整性：第二次確保信息網(wǎng)絡(luò)金融模式，交易對象的行為可以由計(jì)算機(jī)“忠誠”記錄控制在信用的積累與互聯(lián)網(wǎng)融資優(yōu)勢。所以，比如，阿里巴巴等在線電子商務(wù)平臺可以實(shí)時(shí)測量客戶的銷售狀況，及時(shí)捕捉現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)信息利息，捕捉借款人的業(yè)務(wù)和經(jīng)營狀況以及還款能力。3.4解決融資難問題。支持小微企業(yè)工業(yè)平臺的開發(fā)降低了信貸門檻的門檻，手續(xù)簡單快捷，為小微企業(yè)開辟了新的融資機(jī)會。其中一個(gè)是，傳統(tǒng)抵押品信貸額度為了擺脫。在“支付”模式下，電子商務(wù)企業(yè)可以進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，控制會員企業(yè)的信用狀況，給予信用等級。人人信用型和眾籌型融資模式，選擇借款人和投資者自愿完成交易，因?yàn)橥ǔ２皇堑盅浩?。這個(gè)第二項(xiàng)任務(wù)是：中小企業(yè)信息不對稱的技術(shù)融資問題，很多小微企業(yè)發(fā)展初期沒有建立起金融體系改進(jìn)。這很難，在信用狀況評估中采用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)評估，銀行頻繁采取信貸銀行增加信用風(fēng)險(xiǎn)。在線大數(shù)據(jù)借貸和信息的便捷流動(dòng)等。從技術(shù)上講是信貸手段的創(chuàng)新和金融服務(wù)的擴(kuò)展目標(biāo)人群。2014年10月底，阿里小額貸款總額已超過2000億，并提供服務(wù)和80萬家小微企業(yè)。3.5擴(kuò)大金融覆蓋面。近年來，國家出臺了很多對“三農(nóng)”的扶持措施。零售店和銷售網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本較高的原因是農(nóng)村地區(qū)仍存在不同程度的資金不足問題。中國支付結(jié)算發(fā)展報(bào)告顯示，在農(nóng)村和其他地區(qū)建立銀行業(yè)邊遠(yuǎn)地區(qū)基本上是空的，本地支付處理計(jì)算需求有限，使得全國平均每個(gè)城市只有2.13個(gè)金融市場和1個(gè)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)約20000個(gè)，居民將互聯(lián)網(wǎng)融資與移動(dòng)支付掛鉤，可以有效解決農(nóng)村金融服務(wù)管理存在的不足。一些非洲和東南亞國家，移動(dòng)支付是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的小額支付。轉(zhuǎn)移支付的主要方式和轉(zhuǎn)移支付方式有效地替代了金融基礎(chǔ)設(shè)施不足的傳統(tǒng)實(shí)物服務(wù)空間。

作者:武濤 單位:山東政法學(xué)院