導(dǎo)語(yǔ)：綜合視角下的農(nóng)村合作金融改革論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、歷史的經(jīng)驗(yàn)值得注意

世界上任何事物的發(fā)生發(fā)展都必然會(huì)經(jīng)歷艱難與曲折，這其中也包括發(fā)展的高潮與低潮，甚至于會(huì)面臨生死存亡的選擇。當(dāng)它處在發(fā)展的低潮或面臨生與死的困境時(shí)，人們解決這一困境的辦法可能有三種:最簡(jiǎn)單的方法就是順?biāo)浦圩屗?，“死了死了，一了百了?第二種方法是變化，將其在某種名義下偷梁換柱，巧妙地變成自己所需要或喜歡的另一種東西;第三種方法就是審時(shí)度勢(shì)，仔細(xì)分析其面臨困境的原因，以“退而更化”的方法，即有所繼承、有所揚(yáng)棄、有所更新發(fā)展的方法，助其走出困境，進(jìn)而走上坦途。在上述三種方法中，前兩種方法即“死了死了”和“變化變性”的方法，在邏輯上必有一個(gè)前提假設(shè)，就是某種事物的存在是無(wú)足輕重的，可有可無(wú)的，并無(wú)其生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與歷史的客觀必然性。但如若不是這樣，而是不可或缺、不可替代的，問(wèn)題可就復(fù)雜了，就會(huì)產(chǎn)生某種巨大的缺失或空白，從而給經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展造成嚴(yán)重的損害。中國(guó)農(nóng)村合作金融的改革就是這樣，當(dāng)它面臨種種困境或存在重大金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們本能的反應(yīng)就是拋棄它、消滅它，亟欲置之死地而后快。人們這么想這么做似乎可以理解，但其實(shí)并不聰明，乃是掩耳盜鈴自欺欺人之術(shù)。就像是中國(guó)民間故事中冒充聰明的識(shí)字老先生，當(dāng)其不認(rèn)識(shí)某個(gè)字時(shí)，就將其偷偷摳掉一樣?；蛘呤锹斆鞯貙⒆约旱难劬o閉，永不再見某物，以為這樣某物就不再存在那樣。可他忘記了，“死了死了，一了百了”后面還有一句“了猶未了，了不了，不了了之”。以為了了，實(shí)則未了，將了不了的事刻意要人為地將其了了，實(shí)際辦不到，反而會(huì)產(chǎn)生更大的問(wèn)題。上面這一番議論是哲學(xué)思想之論，是邏輯思維之論。哲學(xué)的邏輯的思維是萬(wàn)萬(wàn)不可或缺的，恩格斯曾說(shuō)一個(gè)民族要想站在科學(xué)的最高峰，就一刻也不能離開抽象思維，即哲學(xué)的邏輯的抽象思維。讓我們還是回到現(xiàn)實(shí)世界中來(lái)，回到中國(guó)合作性金融改革的現(xiàn)實(shí)中來(lái)。當(dāng)意識(shí)到農(nóng)村合作金融存在種種重大問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們“簡(jiǎn)單地”用行政權(quán)力人為地將其下放或取消，或者是將其變成商業(yè)性金融。結(jié)果是從此中國(guó)農(nóng)村不再有合作性金融了，這一領(lǐng)域出現(xiàn)了巨大的空白或缺失，致使“三農(nóng)”問(wèn)題的解決被釜底抽薪。世界絕大多數(shù)國(guó)家，不管是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都長(zhǎng)期存在發(fā)達(dá)完善的農(nóng)村合作金融，這一特征性事實(shí)具有深刻的經(jīng)濟(jì)、金融、人文、社會(huì)、歷史與現(xiàn)實(shí)的必然性，是必須認(rèn)真想、想明白的。

二、農(nóng)村合作性金融生存發(fā)展的客觀必然性

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民即“三農(nóng)”問(wèn)題，是幾千年來(lái)人類長(zhǎng)期面臨的一個(gè)重大問(wèn)題，更是中國(guó)從古至今面臨的“天字第一號(hào)重大問(wèn)題”，或者換句話說(shuō)就是大如天、重如山，言之鑿鑿、誠(chéng)之切切，如是如也。農(nóng)業(yè)是一個(gè)強(qiáng)位弱勢(shì)的產(chǎn)業(yè)群體，農(nóng)業(yè)是人類生存延續(xù)與發(fā)展的基礎(chǔ)，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。這便是它的極端戰(zhàn)略重要性，不可或缺與不可替代性;它偏偏又是一個(gè)弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，即受自然條件的影響與局限大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，生態(tài)環(huán)境脆弱，積累率低，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。世界貧困人口的3/4是農(nóng)民，農(nóng)民在農(nóng)村，中國(guó)更是如此。農(nóng)民是一個(gè)強(qiáng)位弱勢(shì)的人口群體。在當(dāng)代，更有一個(gè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民奔小康、中康與大康的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。是可謂農(nóng)村不穩(wěn)，中國(guó)不穩(wěn);農(nóng)民不富，中國(guó)不富;農(nóng)業(yè)不現(xiàn)代化，中國(guó)無(wú)現(xiàn)代化可言。合作性金融是弱者的自救，是弱者的自助，是弱者與弱者的合作與聯(lián)合，以實(shí)現(xiàn)互助為目的。合作主義的基本特征是自愿、互信、合作、互助，自愿是前提，互信是基礎(chǔ)，合作是手段，互助是目的。合作金融組織的特征是資金自籌，管理自治，不以利潤(rùn)最大化為其宗旨，而以追求組織內(nèi)享有金融服務(wù)的最大公平為最高目標(biāo)。這既區(qū)別于追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)性金融，也不同于追求特定領(lǐng)域公共利益最大化的政策性金融。互助互愛，團(tuán)結(jié)和諧、普世與普惠，及實(shí)力與地域的有限性是合作性金融區(qū)別于上述二者的突出特征。在農(nóng)村地區(qū)還有一個(gè)強(qiáng)位弱勢(shì)企業(yè)群體，這就是中小企業(yè)群體，或者說(shuō)中小微企業(yè)群體。各國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占各國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造社會(huì)就業(yè)的2/3，創(chuàng)造50%～60%的GDP和稅收以及出口的1/2左右，這是它的戰(zhàn)略性的強(qiáng)勢(shì)地位;綜合競(jìng)爭(zhēng)力弱是它的弱勢(shì)，農(nóng)村企業(yè)則更是如此。合作性金融組織以其有限的資金實(shí)力、遍布農(nóng)村基層廣闊的地區(qū)，處在生產(chǎn)與生活的最基層第一線，體現(xiàn)人與人的互相信任與仁愛，通過(guò)合作與自治來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的最大公平化為己任，促進(jìn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。

三、三維金融架構(gòu)視角下的合作性金融

所謂“三維金融架構(gòu)”是指“商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融是三種相互聯(lián)系卻有著本質(zhì)區(qū)別的金融組織形態(tài)和金融資源配置方式;它們最初產(chǎn)生的社會(huì)歷史背景不同，設(shè)立機(jī)構(gòu)的目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)宗旨不同，理論基礎(chǔ)和人性假設(shè)前提各異，具體組織方式和運(yùn)作機(jī)制迥然有別，卻在發(fā)展過(guò)程中相互補(bǔ)充、相互影響、相互交融，即相克相生、相輔相成、同生共榮，最終形成了發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融體系三維一體的穩(wěn)定架構(gòu)，成為促進(jìn)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)和諧可持續(xù)的重要的基礎(chǔ)性的金融制度安排”。不是“三元”，而是“三維”，是凸顯一種立體的架構(gòu)，一種緊密而不可分離的結(jié)構(gòu)，是要強(qiáng)調(diào)商業(yè)性金融、政策性金融及合作性金融三者彼此相克相生，相輔相成的整體性。其意在糾正長(zhǎng)期以來(lái)人們將三者彼此獨(dú)立、對(duì)立、自立的錯(cuò)誤性思維的片面性，以及在空間與時(shí)間上的將三者彼此脫離游離的孤立性。至少是許多人不由自主、不假思索地認(rèn)為只有商業(yè)性金融是長(zhǎng)久的，而政策性金融和合作性金融則是特定階段性的而非長(zhǎng)久性的，這種看法是錯(cuò)誤的。而事實(shí)上，后二者與商業(yè)性金融同樣長(zhǎng)久，或者說(shuō)民間借貸，弱者的信用合作互助，政府的特殊金融政策，如周代的泉府制度，歷朝歷代的“以工代賑”、災(zāi)年放糧和王安石的“青苗法”等都是某種形式的政府金融即政策性金融，比商業(yè)性金融更為久遠(yuǎn)。這說(shuō)的是過(guò)去，現(xiàn)在與未來(lái)又將如何?如果一個(gè)社會(huì)、一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，只存在以追求利潤(rùn)最大化為最高宗旨，只對(duì)大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目有興趣，而置廣大弱勢(shì)群體農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民于不顧;置投資大、周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低的公共性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目于不顧的商業(yè)性金融，則經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展穩(wěn)定難以協(xié)調(diào)、難以均衡、難以和諧。所以從外在表現(xiàn)形式上的三元金融到三者彼此密不可分、同生共榮、同長(zhǎng)久的三維金融理論，是金融基礎(chǔ)理論的某種擴(kuò)展與提升，而在現(xiàn)實(shí)的戰(zhàn)略政策層面則是金融的一項(xiàng)頂層設(shè)計(jì)，是一種戰(zhàn)略與全局性的新思維、新視角。三維金融架構(gòu)既是一種金融基礎(chǔ)理論，又是一種哲學(xué)的、人文的、社會(huì)的、歷史的、經(jīng)濟(jì)金融的綜合新思維、新視角，也是一種政治的政策的整體頂層設(shè)計(jì)。

基于篇幅限制，不能詳細(xì)展開，只能高度地概括簡(jiǎn)而述之列之。我們依次考察商業(yè)性金融、政策性金融以及合作性金融，它們?cè)谝粐?guó)或一經(jīng)濟(jì)體中:(1)基本定位不同。商業(yè)性金融是金融體系的主體，而后二者則是“兩翼”，即以商業(yè)性金融為主，以政策性金融與合作性金融為輔;類似一架現(xiàn)代化的“噴氣式客機(jī)”，只有“機(jī)艙”沒有“機(jī)翼”不成為“飛機(jī)”，雙方都無(wú)實(shí)際意義。(2)基本人性假設(shè)前提不同。商業(yè)性金融是自私自利，政策性金融是整體公利公益，而合作性金融是集體合作互利。(3)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)范式不同。商業(yè)性金融是個(gè)體主義，政策性金融是國(guó)家公共主義，合作性金融是集體合作主義。(4)最高宗旨不同。商業(yè)性金融是個(gè)體或者企業(yè)的利潤(rùn)最大化，政策性金融是特定領(lǐng)域公共利益最大化，合作性金融是特定范圍服務(wù)公平最大化。(5)各自的最大優(yōu)勢(shì)不同。商業(yè)性金融實(shí)力雄厚，輻射范圍廣闊，業(yè)務(wù)多種多樣;政策性金融是選擇性特定領(lǐng)域、特定產(chǎn)業(yè)，國(guó)家利益、公共性利益最大化;合作性金融是弱者間的團(tuán)結(jié)互助，合作共贏，仁愛和諧及整體的普世與普惠性。(6)各自的最大局限不同。商業(yè)性金融可以形容為唯利是圖、見錢眼開;政策性金融同前者相比其實(shí)力規(guī)模相對(duì)有限，受特定領(lǐng)域、特定產(chǎn)業(yè)、特定政策的局限;而合作性金融則是實(shí)力相對(duì)弱小，服務(wù)空間范圍有地域局限性。從上面的簡(jiǎn)略對(duì)比分析中可以看到，上述三者彼此各異、各不相同，這些差異與不同構(gòu)成矛盾的特殊性與多樣性，形成各自獨(dú)立發(fā)生發(fā)展的不同環(huán)境與背景的經(jīng)濟(jì)社會(huì)必然性，此所謂“相克相生”;因?yàn)椴町惻c多樣性，更讓差異或相反的個(gè)性成為互補(bǔ)，形成客觀上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、優(yōu)劣互補(bǔ)、彼此合作而不競(jìng)爭(zhēng)、相互依賴而不相互替代，此即所謂“相輔相成”。如此三者形成同生共榮的利益共同體，形成三維金融架構(gòu)。試想實(shí)力雄厚輻射范圍廣闊但追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)性金融，如若沒有以國(guó)家信用為基礎(chǔ)、以公共性目標(biāo)為最高宗旨的政策性金融的存在、相互支持與促進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施落后、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民貧困，商業(yè)性金融的“蛋糕”能做多大?農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施及中小企業(yè)長(zhǎng)期落后形成瓶頸，總需求萎縮而不是擴(kuò)張，商業(yè)性金融能獨(dú)大、獨(dú)強(qiáng)嗎?如若沒有合作性金融在全國(guó)農(nóng)村廣闊范圍內(nèi)的自助自救、互助合作，社會(huì)如何安定和諧，占全國(guó)人口一半到2/3的農(nóng)民不富，總需求不能擴(kuò)大，商業(yè)性金融如何獨(dú)家做大?人們頭腦中不假思索地認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)機(jī)制萬(wàn)能，無(wú)所不能，天長(zhǎng)地久永續(xù)永存，而其他二者則是可有可無(wú)，可或缺可替代的至多也只是特殊階段的特殊需求，或某種權(quán)宜之計(jì)的行動(dòng)，顯然是不能成立的。所以，有時(shí)逆向性思維的“證偽”，更顯其獨(dú)特的思想深度和科學(xué)精神之光芒。有的學(xué)者認(rèn)為在市場(chǎng)機(jī)制下絕無(wú)真正意義上的合作性金融存在發(fā)展之可能。

此種觀點(diǎn)既有一定道理，也不完全符合客觀事實(shí)與哲學(xué)人文關(guān)懷關(guān)愛之人類深刻本性本能之深蘊(yùn)。常言道，就經(jīng)濟(jì)說(shuō)經(jīng)濟(jì)是不懂經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)到底是社會(huì)學(xué)、是人學(xué)，是政治學(xué)與哲學(xué)，只講市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)商業(yè)性金融的利潤(rùn)最大化與無(wú)情競(jìng)爭(zhēng)淘汰，只講唯利是圖、見錢眼開，不講社會(huì)倫理與責(zé)任，社會(huì)如何和諧穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)又如何協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展?拋開弱者間的合作互助從古至今幾千年連綿不斷這一歷史事實(shí)不說(shuō)，僅就馬克思主義三大來(lái)源之一的空想社會(huì)主義之重要內(nèi)容中的合作主義理論與實(shí)踐探索，也有幾百年的歷史了。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的今天，幾乎一切發(fā)達(dá)國(guó)家都存在合作金融組織及體系，且有正式的法律保障和國(guó)家的種種配套支持與保護(hù)，鐵的事實(shí)不可否認(rèn);也不能說(shuō)這些都不是真正意義上的合作性金融，如若說(shuō)不是，那么它又是什么?所謂的真正意義上的合作金融又是什么，又在哪里呢?!

四、中國(guó)合作性金融“往建放生，新建新生”

中國(guó)的合作性金融在中國(guó)特殊國(guó)情及經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制下，無(wú)論是解放前還是解放后，發(fā)展都遠(yuǎn)不充分，且時(shí)斷時(shí)續(xù)缺乏連續(xù)性與制度的保證，這其中共同的原因是中央集權(quán)體制下的強(qiáng)烈的政府人為干預(yù)。解決前是在新農(nóng)村響亮口號(hào)下的文明秀與點(diǎn)綴，解放后則是以其為可有可無(wú)、無(wú)足輕重的“補(bǔ)充”，故時(shí)斷時(shí)續(xù)，時(shí)分時(shí)并，時(shí)上時(shí)下，時(shí)死時(shí)生，且長(zhǎng)期無(wú)法可依，只有行政章程或政策文件，遂留下行政任意干預(yù)處置的絕大空間。以筆者對(duì)世界各國(guó)合作主義、合作經(jīng)濟(jì)、金融理論與實(shí)踐的研究，以及對(duì)近現(xiàn)代合作經(jīng)濟(jì)幾百年社會(huì)運(yùn)動(dòng)歷程之回顧，堅(jiān)持合作經(jīng)濟(jì)同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同生死、共繁榮，商業(yè)性金融不可能一枝獨(dú)秀，不可能獨(dú)自永續(xù)永存;而且在中國(guó)地域廣闊、差別性巨大、兩極分化鮮明、現(xiàn)代化歷程漫長(zhǎng)的特殊國(guó)情下，更需要發(fā)達(dá)完善穩(wěn)定的合作經(jīng)濟(jì)、合作金融，且在可持續(xù)發(fā)展、和諧社會(huì)、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村合作金融是絕對(duì)不可或缺不可替代的。不僅如此，以筆者之見，由于合作性金融是弱者的自籌自建、自助與自救、自治與自營(yíng)，而其功能則有巨大的社會(huì)意義，所以政府應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚地視其為“準(zhǔn)政策性金融組織”，給予種種經(jīng)濟(jì)金融稅收的特殊扶持優(yōu)惠政策。例如，某種融資便利、免費(fèi)的人員培訓(xùn)與指導(dǎo)、稅收的減免及某種援助等。還應(yīng)在相關(guān)商業(yè)銀行法及政策性銀行法中規(guī)定其應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作性金融組織負(fù)有某種支持與扶助之義務(wù)。我國(guó)原有的幾萬(wàn)家農(nóng)村信用社在過(guò)去十多年的市場(chǎng)化改革中或撤或并或轉(zhuǎn)型變性，已形成1600多家農(nóng)村合作銀行，合作性金融已市場(chǎng)化為商業(yè)性金融，現(xiàn)階段中國(guó)已無(wú)真正意義上的合作性金融，這是一大缺陷、一大空白。我們認(rèn)為，在新形勢(shì)下，在中國(guó)金融體制深化改革的進(jìn)程中，應(yīng)采取“往建放生，新建新生”的不同政策。

1.往建的已市場(chǎng)化商業(yè)化，回頭已不可能，一律放生

所謂往建放生，就是對(duì)已商業(yè)化了的名存實(shí)亡的“合作金融”組織一律放生，承認(rèn)其商業(yè)銀行的特性，但有兩個(gè)條件:一要堅(jiān)持地方性;二是徹底放棄“合作”二字，不能再享受原“合作性”金融組織享有的一切優(yōu)惠。該放生的就堅(jiān)決徹底地放，該收的就堅(jiān)決地收，即堅(jiān)持商業(yè)性和地方性，放棄合作性。

2.重新構(gòu)建中國(guó)的新合作性金融組織

所謂新建新生，就是重構(gòu)重建新的中國(guó)合作金融組織。以商業(yè)性、政策性和合作性金融形成的三維金融架構(gòu)這一金融基礎(chǔ)理論、金融頂層設(shè)計(jì)為基本出發(fā)點(diǎn)與視角，重建中國(guó)的農(nóng)村合作金融組織。一定要堅(jiān)持“退而更化”的原則，就是對(duì)傳統(tǒng)合作金融有所繼承、有所揚(yáng)棄、有所創(chuàng)新、有所發(fā)展的原則。繼承合作性金融自愿、互信、合作、互助的特性與深刻的哲學(xué)人文關(guān)懷關(guān)愛本質(zhì)，以及資金自籌、機(jī)構(gòu)自營(yíng)、管理自治的方式;揚(yáng)棄其以往嚴(yán)格的成員資格及狹小地域的苛刻限定;創(chuàng)新管理模式及業(yè)務(wù)一定程度的多樣化與現(xiàn)代化;相對(duì)規(guī)?；?，以鄉(xiāng)或鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，千戶以上的村也可以建，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)范化管理，走可持續(xù)發(fā)展之路。在新的形勢(shì)下，以新的思維新的視角重構(gòu)重建中國(guó)的新合作性金融，必須堅(jiān)持若干新的原則:(1)吸取教訓(xùn)新事新辦，不走老路;(2)先立合作經(jīng)濟(jì)合作金融法，再建相關(guān)機(jī)構(gòu);(3)頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一模式，省級(jí)管理;(4)規(guī)范運(yùn)作，自治管理;(5)承認(rèn)差別，因地制宜，求大同存小異，保底不封頂;(6)本業(yè)為主，適度兼營(yíng);(7)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，廣泛，服務(wù)基層，發(fā)展自己。

2.1充分吸取教訓(xùn)，不走老路，新事新辦。

在前面的闡述中，我們已從不同角度討論了過(guò)去100多年來(lái)中國(guó)由政府主導(dǎo)的合作經(jīng)濟(jì)合作金融艱難曲折頗不成功的教訓(xùn)，概而述之就是:力戒政府主導(dǎo)失去根基，力避官方人為干預(yù)失去獨(dú)立自治與活力，力爭(zhēng)依法保護(hù)運(yùn)營(yíng)，力保配套穩(wěn)定的制度安排。一定堅(jiān)持新事新辦，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不走老路，一定要高瞻遠(yuǎn)矚理性決策，一定不能再新建一批新的改革對(duì)象。

2.2先立法再建相關(guān)機(jī)構(gòu)。

這點(diǎn)說(shuō)來(lái)容易做時(shí)難，千百年來(lái)中央集權(quán)以言代法的人治形成慣性思維和路徑依賴，但如今時(shí)過(guò)境遷，一定要改變傳統(tǒng)治理方式，力避人治，弘揚(yáng)法治，一定要堅(jiān)持先立法后建機(jī)構(gòu)，依法運(yùn)營(yíng)。

2.3頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)一模式，省級(jí)管理，中央指導(dǎo)。

轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)的治理方式并不意味著是削弱或放棄政府的權(quán)力與職責(zé)，相反政府應(yīng)統(tǒng)觀全局、高瞻遠(yuǎn)矚，以三維金融架構(gòu)新思維新視角進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一基本模式，形成示范性章程與科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)化治理方式，決不能一紙公文下放不管，任由下面八仙過(guò)海各顯神通，待亂而濫再回頭重新治理收拾。可以在中央銀行內(nèi)專設(shè)合作性金融司或合作金融指導(dǎo)委員會(huì)，專司政策設(shè)計(jì)、法規(guī)制定和業(yè)務(wù)指導(dǎo)之職，但不是中央一級(jí)的合作性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。正式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)在地方省與市政府內(nèi)。它是服務(wù)機(jī)構(gòu)，不是合作金融的中央管理機(jī)構(gòu)，要充分尊重合作性金融組織的獨(dú)立自主權(quán)、自治管理權(quán)，不能走舊路，任意胡亂干預(yù)瞎亂指揮。

2.4承認(rèn)差別，因地制宜，求大同存小異，保底不封頂。

中國(guó)地域十分廣闊，東西南北中各地差別大，發(fā)展程度大不相同，大的基本的方面必須同，不能各行其是、各搞一套，只設(shè)最低限是紅線，例如合作性金融組織最低會(huì)員人數(shù)、最低本金額、最低地域范圍限定等，一般情況下只保底不封頂。如此求大同存小異，形成多樣性、多特色，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)與主動(dòng)性創(chuàng)造性。

2.5本業(yè)為主，適度兼營(yíng)。

所謂本業(yè)，就是合作金融組織依法依章程承擔(dān)的基本業(yè)務(wù)，即服務(wù)于所有成員的那些業(yè)務(wù):如，與社員農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，購(gòu)買種子化肥農(nóng)機(jī)具的小額貸款，生活生產(chǎn)性房舍修建貸款等;提供支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌結(jié)算、異地資金劃撥等金融服務(wù)及相關(guān)金融專業(yè)性咨詢服務(wù)等。強(qiáng)調(diào)服務(wù)的普世性、普惠性，不以本金多少?zèng)Q定服務(wù)種類與優(yōu)劣，充分貫徹弘揚(yáng)仁慈仁愛的人文關(guān)懷關(guān)愛精神，以堅(jiān)守合作金融之本質(zhì)性特征。在此基礎(chǔ)上，可以考慮兼營(yíng)某些有限的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，可以吸收有限的商業(yè)性存款與貸款業(yè)務(wù)，但不能沖擊或影響本職主業(yè)，兼營(yíng)業(yè)務(wù)量不能超過(guò)主營(yíng)業(yè)務(wù)的一定比例，如10%、15%或20%。如此可以使管理者感受市場(chǎng)脈搏、關(guān)注市場(chǎng)變化、觀察市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可有些商業(yè)收入以利于壯大自己，強(qiáng)化與優(yōu)化主營(yíng)業(yè)務(wù)。

2.6發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，廣泛，服務(wù)基層，發(fā)展自己。

農(nóng)村金融組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是最基層、接地氣、借貸雙方彼此互信、相關(guān)信息充分可靠、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、服務(wù)成本低(如營(yíng)業(yè)用房)等。而這些對(duì)于以追求利潤(rùn)最大化講求規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)的商業(yè)性金融，以及由于特定領(lǐng)域特定服務(wù)的限定而不設(shè)分支機(jī)構(gòu)或少設(shè)分支機(jī)構(gòu)，尤其無(wú)必要在基層設(shè)機(jī)構(gòu)的政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，都有充分的優(yōu)勢(shì)與吸引力。這就為合作性金融組織發(fā)展廣泛的業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)與市場(chǎng)需求，可以為所有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存款與貸款業(yè)務(wù)，為政策性金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)，為商業(yè)性保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代售業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算業(yè)務(wù)等。合作金融組織在廣泛服務(wù)社會(huì)的同時(shí)也可增加收入，改善管理，不斷發(fā)展與壯大自己。

作者：白欽先胡巍單位：遼寧大學(xué)