導語：綜合視角下的農(nóng)村合作金融改革論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、歷史的經(jīng)驗值得注意

世界上任何事物的發(fā)生發(fā)展都必然會經(jīng)歷艱難與曲折，這其中也包括發(fā)展的高潮與低潮，甚至于會面臨生死存亡的選擇。當它處在發(fā)展的低潮或面臨生與死的困境時，人們解決這一困境的辦法可能有三種:最簡單的方法就是順水推舟讓它死，“死了死了，一了百了”;第二種方法是變化，將其在某種名義下偷梁換柱，巧妙地變成自己所需要或喜歡的另一種東西;第三種方法就是審時度勢，仔細分析其面臨困境的原因，以“退而更化”的方法，即有所繼承、有所揚棄、有所更新發(fā)展的方法，助其走出困境，進而走上坦途。在上述三種方法中，前兩種方法即“死了死了”和“變化變性”的方法，在邏輯上必有一個前提假設，就是某種事物的存在是無足輕重的，可有可無的，并無其生存發(fā)展的經(jīng)濟、社會與歷史的客觀必然性。但如若不是這樣，而是不可或缺、不可替代的，問題可就復雜了，就會產(chǎn)生某種巨大的缺失或空白，從而給經(jīng)濟與社會的發(fā)展造成嚴重的損害。中國農(nóng)村合作金融的改革就是這樣，當它面臨種種困境或存在重大金融風險時，人們本能的反應就是拋棄它、消滅它，亟欲置之死地而后快。人們這么想這么做似乎可以理解，但其實并不聰明，乃是掩耳盜鈴自欺欺人之術(shù)。就像是中國民間故事中冒充聰明的識字老先生，當其不認識某個字時，就將其偷偷摳掉一樣?；蛘呤锹斆鞯貙⒆约旱难劬o閉，永不再見某物，以為這樣某物就不再存在那樣?？伤浟耍八懒怂懒?，一了百了”后面還有一句“了猶未了，了不了，不了了之”。以為了了，實則未了，將了不了的事刻意要人為地將其了了，實際辦不到，反而會產(chǎn)生更大的問題。上面這一番議論是哲學思想之論，是邏輯思維之論。哲學的邏輯的思維是萬萬不可或缺的，恩格斯曾說一個民族要想站在科學的最高峰，就一刻也不能離開抽象思維，即哲學的邏輯的抽象思維。讓我們還是回到現(xiàn)實世界中來，回到中國合作性金融改革的現(xiàn)實中來。當意識到農(nóng)村合作金融存在種種重大問題與風險時，我們“簡單地”用行政權(quán)力人為地將其下放或取消，或者是將其變成商業(yè)性金融。結(jié)果是從此中國農(nóng)村不再有合作性金融了，這一領(lǐng)域出現(xiàn)了巨大的空白或缺失，致使“三農(nóng)”問題的解決被釜底抽薪。世界絕大多數(shù)國家，不管是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，都長期存在發(fā)達完善的農(nóng)村合作金融，這一特征性事實具有深刻的經(jīng)濟、金融、人文、社會、歷史與現(xiàn)實的必然性，是必須認真想、想明白的。

二、農(nóng)村合作性金融生存發(fā)展的客觀必然性

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民即“三農(nóng)”問題，是幾千年來人類長期面臨的一個重大問題，更是中國從古至今面臨的“天字第一號重大問題”，或者換句話說就是大如天、重如山，言之鑿鑿、誠之切切，如是如也。農(nóng)業(yè)是一個強位弱勢的產(chǎn)業(yè)群體，農(nóng)業(yè)是人類生存延續(xù)與發(fā)展的基礎，也是國民經(jīng)濟的基礎。這便是它的極端戰(zhàn)略重要性，不可或缺與不可替代性;它偏偏又是一個弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，即受自然條件的影響與局限大，生產(chǎn)周期長，生態(tài)環(huán)境脆弱，積累率低，成本高，風險大。世界貧困人口的3/4是農(nóng)民，農(nóng)民在農(nóng)村，中國更是如此。農(nóng)民是一個強位弱勢的人口群體。在當代，更有一個農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)村現(xiàn)代化，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民奔小康、中康與大康的經(jīng)濟與社會問題。是可謂農(nóng)村不穩(wěn)，中國不穩(wěn);農(nóng)民不富，中國不富;農(nóng)業(yè)不現(xiàn)代化，中國無現(xiàn)代化可言。合作性金融是弱者的自救，是弱者的自助，是弱者與弱者的合作與聯(lián)合，以實現(xiàn)互助為目的。合作主義的基本特征是自愿、互信、合作、互助，自愿是前提，互信是基礎，合作是手段，互助是目的。合作金融組織的特征是資金自籌，管理自治，不以利潤最大化為其宗旨，而以追求組織內(nèi)享有金融服務的最大公平為最高目標。這既區(qū)別于追求利潤最大化的商業(yè)性金融，也不同于追求特定領(lǐng)域公共利益最大化的政策性金融?；ブ郏瑘F結(jié)和諧、普世與普惠，及實力與地域的有限性是合作性金融區(qū)別于上述二者的突出特征。在農(nóng)村地區(qū)還有一個強位弱勢企業(yè)群體，這就是中小企業(yè)群體，或者說中小微企業(yè)群體。各國中小企業(yè)數(shù)量占各國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造社會就業(yè)的2/3，創(chuàng)造50%～60%的GDP和稅收以及出口的1/2左右，這是它的戰(zhàn)略性的強勢地位;綜合競爭力弱是它的弱勢，農(nóng)村企業(yè)則更是如此。合作性金融組織以其有限的資金實力、遍布農(nóng)村基層廣闊的地區(qū)，處在生產(chǎn)與生活的最基層第一線，體現(xiàn)人與人的互相信任與仁愛，通過合作與自治來實現(xiàn)金融服務的最大公平化為己任，促進社會和諧與穩(wěn)定。

三、三維金融架構(gòu)視角下的合作性金融

所謂“三維金融架構(gòu)”是指“商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融是三種相互聯(lián)系卻有著本質(zhì)區(qū)別的金融組織形態(tài)和金融資源配置方式;它們最初產(chǎn)生的社會歷史背景不同，設立機構(gòu)的目標和經(jīng)營宗旨不同，理論基礎和人性假設前提各異，具體組織方式和運作機制迥然有別，卻在發(fā)展過程中相互補充、相互影響、相互交融，即相克相生、相輔相成、同生共榮，最終形成了發(fā)達市場經(jīng)濟金融體系三維一體的穩(wěn)定架構(gòu)，成為促進各國經(jīng)濟發(fā)展與社會和諧可持續(xù)的重要的基礎性的金融制度安排”。不是“三元”，而是“三維”，是凸顯一種立體的架構(gòu)，一種緊密而不可分離的結(jié)構(gòu)，是要強調(diào)商業(yè)性金融、政策性金融及合作性金融三者彼此相克相生，相輔相成的整體性。其意在糾正長期以來人們將三者彼此獨立、對立、自立的錯誤性思維的片面性，以及在空間與時間上的將三者彼此脫離游離的孤立性。至少是許多人不由自主、不假思索地認為只有商業(yè)性金融是長久的，而政策性金融和合作性金融則是特定階段性的而非長久性的，這種看法是錯誤的。而事實上，后二者與商業(yè)性金融同樣長久，或者說民間借貸，弱者的信用合作互助，政府的特殊金融政策，如周代的泉府制度，歷朝歷代的“以工代賑”、災年放糧和王安石的“青苗法”等都是某種形式的政府金融即政策性金融，比商業(yè)性金融更為久遠。這說的是過去，現(xiàn)在與未來又將如何?如果一個社會、一個經(jīng)濟體，只存在以追求利潤最大化為最高宗旨，只對大城市、大企業(yè)、大項目有興趣，而置廣大弱勢群體農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民于不顧;置投資大、周期長、利潤低的公共性基礎設施建設項目于不顧的商業(yè)性金融，則經(jīng)濟與社會的發(fā)展穩(wěn)定難以協(xié)調(diào)、難以均衡、難以和諧。所以從外在表現(xiàn)形式上的三元金融到三者彼此密不可分、同生共榮、同長久的三維金融理論，是金融基礎理論的某種擴展與提升，而在現(xiàn)實的戰(zhàn)略政策層面則是金融的一項頂層設計，是一種戰(zhàn)略與全局性的新思維、新視角。三維金融架構(gòu)既是一種金融基礎理論，又是一種哲學的、人文的、社會的、歷史的、經(jīng)濟金融的綜合新思維、新視角，也是一種政治的政策的整體頂層設計。

基于篇幅限制，不能詳細展開，只能高度地概括簡而述之列之。我們依次考察商業(yè)性金融、政策性金融以及合作性金融，它們在一國或一經(jīng)濟體中:(1)基本定位不同。商業(yè)性金融是金融體系的主體，而后二者則是“兩翼”，即以商業(yè)性金融為主，以政策性金融與合作性金融為輔;類似一架現(xiàn)代化的“噴氣式客機”，只有“機艙”沒有“機翼”不成為“飛機”，雙方都無實際意義。(2)基本人性假設前提不同。商業(yè)性金融是自私自利，政策性金融是整體公利公益，而合作性金融是集體合作互利。(3)政治經(jīng)濟學范式不同。商業(yè)性金融是個體主義，政策性金融是國家公共主義，合作性金融是集體合作主義。(4)最高宗旨不同。商業(yè)性金融是個體或者企業(yè)的利潤最大化，政策性金融是特定領(lǐng)域公共利益最大化，合作性金融是特定范圍服務公平最大化。(5)各自的最大優(yōu)勢不同。商業(yè)性金融實力雄厚，輻射范圍廣闊，業(yè)務多種多樣;政策性金融是選擇性特定領(lǐng)域、特定產(chǎn)業(yè)，國家利益、公共性利益最大化;合作性金融是弱者間的團結(jié)互助，合作共贏，仁愛和諧及整體的普世與普惠性。(6)各自的最大局限不同。商業(yè)性金融可以形容為唯利是圖、見錢眼開;政策性金融同前者相比其實力規(guī)模相對有限，受特定領(lǐng)域、特定產(chǎn)業(yè)、特定政策的局限;而合作性金融則是實力相對弱小，服務空間范圍有地域局限性。從上面的簡略對比分析中可以看到，上述三者彼此各異、各不相同，這些差異與不同構(gòu)成矛盾的特殊性與多樣性，形成各自獨立發(fā)生發(fā)展的不同環(huán)境與背景的經(jīng)濟社會必然性，此所謂“相克相生”;因為差異與多樣性，更讓差異或相反的個性成為互補，形成客觀上的優(yōu)勢互補、優(yōu)劣互補、彼此合作而不競爭、相互依賴而不相互替代，此即所謂“相輔相成”。如此三者形成同生共榮的利益共同體，形成三維金融架構(gòu)。試想實力雄厚輻射范圍廣闊但追求利潤最大化的商業(yè)性金融，如若沒有以國家信用為基礎、以公共性目標為最高宗旨的政策性金融的存在、相互支持與促進，基礎設施落后、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民貧困，商業(yè)性金融的“蛋糕”能做多大?農(nóng)業(yè)、基礎設施及中小企業(yè)長期落后形成瓶頸，總需求萎縮而不是擴張，商業(yè)性金融能獨大、獨強嗎?如若沒有合作性金融在全國農(nóng)村廣闊范圍內(nèi)的自助自救、互助合作，社會如何安定和諧，占全國人口一半到2/3的農(nóng)民不富，總需求不能擴大，商業(yè)性金融如何獨家做大?人們頭腦中不假思索地認為市場經(jīng)濟、市場機制萬能，無所不能，天長地久永續(xù)永存，而其他二者則是可有可無，可或缺可替代的至多也只是特殊階段的特殊需求，或某種權(quán)宜之計的行動，顯然是不能成立的。所以，有時逆向性思維的“證偽”，更顯其獨特的思想深度和科學精神之光芒。有的學者認為在市場機制下絕無真正意義上的合作性金融存在發(fā)展之可能。

此種觀點既有一定道理，也不完全符合客觀事實與哲學人文關(guān)懷關(guān)愛之人類深刻本性本能之深蘊。常言道，就經(jīng)濟說經(jīng)濟是不懂經(jīng)濟。經(jīng)濟學說到底是社會學、是人學，是政治學與哲學，只講市場經(jīng)濟商業(yè)性金融的利潤最大化與無情競爭淘汰，只講唯利是圖、見錢眼開，不講社會倫理與責任，社會如何和諧穩(wěn)定，經(jīng)濟與社會又如何協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展?拋開弱者間的合作互助從古至今幾千年連綿不斷這一歷史事實不說，僅就馬克思主義三大來源之一的空想社會主義之重要內(nèi)容中的合作主義理論與實踐探索，也有幾百年的歷史了。在市場經(jīng)濟高度發(fā)達的今天，幾乎一切發(fā)達國家都存在合作金融組織及體系，且有正式的法律保障和國家的種種配套支持與保護，鐵的事實不可否認;也不能說這些都不是真正意義上的合作性金融，如若說不是，那么它又是什么?所謂的真正意義上的合作金融又是什么，又在哪里呢?!

四、中國合作性金融“往建放生，新建新生”

中國的合作性金融在中國特殊國情及經(jīng)濟社會體制下，無論是解放前還是解放后，發(fā)展都遠不充分，且時斷時續(xù)缺乏連續(xù)性與制度的保證，這其中共同的原因是中央集權(quán)體制下的強烈的政府人為干預。解決前是在新農(nóng)村響亮口號下的文明秀與點綴，解放后則是以其為可有可無、無足輕重的“補充”，故時斷時續(xù)，時分時并，時上時下，時死時生，且長期無法可依，只有行政章程或政策文件，遂留下行政任意干預處置的絕大空間。以筆者對世界各國合作主義、合作經(jīng)濟、金融理論與實踐的研究，以及對近現(xiàn)代合作經(jīng)濟幾百年社會運動歷程之回顧，堅持合作經(jīng)濟同市場經(jīng)濟同生死、共繁榮，商業(yè)性金融不可能一枝獨秀，不可能獨自永續(xù)永存;而且在中國地域廣闊、差別性巨大、兩極分化鮮明、現(xiàn)代化歷程漫長的特殊國情下，更需要發(fā)達完善穩(wěn)定的合作經(jīng)濟、合作金融，且在可持續(xù)發(fā)展、和諧社會、新農(nóng)村建設中農(nóng)村合作金融是絕對不可或缺不可替代的。不僅如此，以筆者之見，由于合作性金融是弱者的自籌自建、自助與自救、自治與自營，而其功能則有巨大的社會意義，所以政府應高瞻遠矚地視其為“準政策性金融組織”，給予種種經(jīng)濟金融稅收的特殊扶持優(yōu)惠政策。例如，某種融資便利、免費的人員培訓與指導、稅收的減免及某種援助等。還應在相關(guān)商業(yè)銀行法及政策性銀行法中規(guī)定其應對農(nóng)村合作性金融組織負有某種支持與扶助之義務。我國原有的幾萬家農(nóng)村信用社在過去十多年的市場化改革中或撤或并或轉(zhuǎn)型變性，已形成1600多家農(nóng)村合作銀行，合作性金融已市場化為商業(yè)性金融，現(xiàn)階段中國已無真正意義上的合作性金融，這是一大缺陷、一大空白。我們認為，在新形勢下，在中國金融體制深化改革的進程中，應采取“往建放生，新建新生”的不同政策。

1.往建的已市場化商業(yè)化，回頭已不可能，一律放生

所謂往建放生，就是對已商業(yè)化了的名存實亡的“合作金融”組織一律放生，承認其商業(yè)銀行的特性，但有兩個條件:一要堅持地方性;二是徹底放棄“合作”二字，不能再享受原“合作性”金融組織享有的一切優(yōu)惠。該放生的就堅決徹底地放，該收的就堅決地收，即堅持商業(yè)性和地方性，放棄合作性。

2.重新構(gòu)建中國的新合作性金融組織

所謂新建新生，就是重構(gòu)重建新的中國合作金融組織。以商業(yè)性、政策性和合作性金融形成的三維金融架構(gòu)這一金融基礎理論、金融頂層設計為基本出發(fā)點與視角，重建中國的農(nóng)村合作金融組織。一定要堅持“退而更化”的原則，就是對傳統(tǒng)合作金融有所繼承、有所揚棄、有所創(chuàng)新、有所發(fā)展的原則。繼承合作性金融自愿、互信、合作、互助的特性與深刻的哲學人文關(guān)懷關(guān)愛本質(zhì)，以及資金自籌、機構(gòu)自營、管理自治的方式;揚棄其以往嚴格的成員資格及狹小地域的苛刻限定;創(chuàng)新管理模式及業(yè)務一定程度的多樣化與現(xiàn)代化;相對規(guī)?；?，以鄉(xiāng)或鎮(zhèn)為基礎，千戶以上的村也可以建，嚴格的風險控制，規(guī)范化管理，走可持續(xù)發(fā)展之路。在新的形勢下，以新的思維新的視角重構(gòu)重建中國的新合作性金融，必須堅持若干新的原則:(1)吸取教訓新事新辦，不走老路;(2)先立合作經(jīng)濟合作金融法，再建相關(guān)機構(gòu);(3)頂層設計，統(tǒng)一模式，省級管理;(4)規(guī)范運作，自治管理;(5)承認差別，因地制宜，求大同存小異，保底不封頂;(6)本業(yè)為主，適度兼營;(7)發(fā)揮優(yōu)勢，廣泛，服務基層，發(fā)展自己。

2.1充分吸取教訓，不走老路，新事新辦。

在前面的闡述中，我們已從不同角度討論了過去100多年來中國由政府主導的合作經(jīng)濟合作金融艱難曲折頗不成功的教訓，概而述之就是:力戒政府主導失去根基，力避官方人為干預失去獨立自治與活力，力爭依法保護運營，力保配套穩(wěn)定的制度安排。一定堅持新事新辦，總結(jié)經(jīng)驗教訓，不走老路，一定要高瞻遠矚理性決策，一定不能再新建一批新的改革對象。

2.2先立法再建相關(guān)機構(gòu)。

這點說來容易做時難，千百年來中央集權(quán)以言代法的人治形成慣性思維和路徑依賴，但如今時過境遷，一定要改變傳統(tǒng)治理方式，力避人治，弘揚法治，一定要堅持先立法后建機構(gòu)，依法運營。

2.3頂層設計，統(tǒng)一模式，省級管理，中央指導。

轉(zhuǎn)變政府主導的治理方式并不意味著是削弱或放棄政府的權(quán)力與職責，相反政府應統(tǒng)觀全局、高瞻遠矚，以三維金融架構(gòu)新思維新視角進行頂層設計，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一基本模式，形成示范性章程與科學標準化治理方式，決不能一紙公文下放不管，任由下面八仙過海各顯神通，待亂而濫再回頭重新治理收拾?？梢栽谥醒脬y行內(nèi)專設合作性金融司或合作金融指導委員會，專司政策設計、法規(guī)制定和業(yè)務指導之職，但不是中央一級的合作性金融監(jiān)管機構(gòu)。正式的監(jiān)管機構(gòu)應設在地方省與市政府內(nèi)。它是服務機構(gòu)，不是合作金融的中央管理機構(gòu)，要充分尊重合作性金融組織的獨立自主權(quán)、自治管理權(quán)，不能走舊路，任意胡亂干預瞎亂指揮。

2.4承認差別，因地制宜，求大同存小異，保底不封頂。

中國地域十分廣闊，東西南北中各地差別大，發(fā)展程度大不相同，大的基本的方面必須同，不能各行其是、各搞一套，只設最低限是紅線，例如合作性金融組織最低會員人數(shù)、最低本金額、最低地域范圍限定等，一般情況下只保底不封頂。如此求大同存小異，形成多樣性、多特色，發(fā)揮各自優(yōu)勢與主動性創(chuàng)造性。

2.5本業(yè)為主，適度兼營。

所謂本業(yè)，就是合作金融組織依法依章程承擔的基本業(yè)務，即服務于所有成員的那些業(yè)務:如，與社員農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務服務，購買種子化肥農(nóng)機具的小額貸款，生活生產(chǎn)性房舍修建貸款等;提供支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌結(jié)算、異地資金劃撥等金融服務及相關(guān)金融專業(yè)性咨詢服務等。強調(diào)服務的普世性、普惠性，不以本金多少決定服務種類與優(yōu)劣，充分貫徹弘揚仁慈仁愛的人文關(guān)懷關(guān)愛精神，以堅守合作金融之本質(zhì)性特征。在此基礎上，可以考慮兼營某些有限的商業(yè)性金融業(yè)務，可以吸收有限的商業(yè)性存款與貸款業(yè)務，但不能沖擊或影響本職主業(yè)，兼營業(yè)務量不能超過主營業(yè)務的一定比例，如10%、15%或20%。如此可以使管理者感受市場脈搏、關(guān)注市場變化、觀察市場風險，也可有些商業(yè)收入以利于壯大自己，強化與優(yōu)化主營業(yè)務。

2.6發(fā)揮優(yōu)勢，廣泛，服務基層，發(fā)展自己。

農(nóng)村金融組織的獨特優(yōu)勢是最基層、接地氣、借貸雙方彼此互信、相關(guān)信息充分可靠、風險相對較低、服務成本低(如營業(yè)用房)等。而這些對于以追求利潤最大化講求規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟的商業(yè)性金融，以及由于特定領(lǐng)域特定服務的限定而不設分支機構(gòu)或少設分支機構(gòu)，尤其無必要在基層設機構(gòu)的政策性金融機構(gòu)來講，都有充分的優(yōu)勢與吸引力。這就為合作性金融組織發(fā)展廣泛的業(yè)務提供了良好的發(fā)展基礎與市場需求，可以為所有商業(yè)性金融機構(gòu)存款與貸款業(yè)務，為政策性金融機構(gòu)信貸業(yè)務，為商業(yè)性保險與政策性保險機構(gòu)代售業(yè)務，轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算業(yè)務等。合作金融組織在廣泛服務社會的同時也可增加收入，改善管理，不斷發(fā)展與壯大自己。

作者：白欽先胡巍單位：遼寧大學