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對于金融信息化，國內(nèi)外學者并沒有明確一致的認識或界定，代表性的觀點認為：金融信息化是指構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標準，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。簡而言之，金融信息化就是將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的過程。

一、西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點

二十世紀五、六十年代，發(fā)達國家開始將信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經(jīng)歷了脫機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段、業(yè)務(wù)集成和決策智能化四個發(fā)展階段。到二十一世紀，金融信息化已經(jīng)步入創(chuàng)新階段。西方發(fā)達國家金融業(yè)對信息技術(shù)的應(yīng)用，經(jīng)歷了從初始的支持金融業(yè)務(wù)、到運作金融業(yè)務(wù)、再到改造金融業(yè)務(wù)的過程，信息技術(shù)已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關(guān)信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場的交易物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，低成本的網(wǎng)絡(luò)交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式，投資者無論身處何地，都可以上網(wǎng)同步進行金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)日益成為世界金融市場運作的中樞，全球金融市場也被更緊密地聯(lián)系起來，金融信息化發(fā)展到了前所未有的高度?？v觀西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點。

1、信息技術(shù)使用面廣，業(yè)務(wù)成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發(fā)達國家的金融業(yè)便隨著世界新技術(shù)革命的發(fā)展，以驚人的速度推動著金融業(yè)務(wù)的電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產(chǎn)品，采用最新的軟件技術(shù)。這些設(shè)備和技術(shù)的普及不僅降低了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)成本，而且大大提高了其服務(wù)質(zhì)量，從根本上改變了金融業(yè)務(wù)的處理手段，開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計，2005年美國網(wǎng)絡(luò)銀行交易量占銀行交易總量的一半左右。

2、自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當前西方發(fā)達國家大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中有一個標準化的結(jié)賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全因素，為金融部門和消費者的信息安全提供強有力的保障。

3、業(yè)務(wù)高效處理，服務(wù)日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（BOJ—NET）、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網(wǎng)（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務(wù)，包括金融機構(gòu)與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機構(gòu)與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務(wù)。

4、積極利用先進技術(shù)、不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。以美國的商業(yè)銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術(shù)就會在高層次上對商業(yè)銀行的經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。最近一二十年，信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，他們往往通過信息技術(shù)探索一種先進的管理思想或者提供新的服務(wù)內(nèi)容，以此來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競爭力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)可幫助分析復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價并進行風險管理，使這些產(chǎn)品之間的交易成為可能。

二、我國金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融信息化發(fā)展始于二十世紀七十年代，經(jīng)歷了從無到有，從小到大的發(fā)展過程，已基本形成了一個全國范圍內(nèi)的金融電子化服務(wù)體系。盡管我國的金融信息化發(fā)展起步晚于西方發(fā)達國家，但是由于處于金融全球化的大背景中，我國的金融信息化發(fā)展還是取得了一定的成績。從起步到現(xiàn)在，我國已基本形成了比較完善的基于信息技術(shù)的金融服務(wù)體系，已經(jīng)基本完成了電子化建設(shè)，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)的自動化處理和自動化的辦公環(huán)境，促進了管理和決策的信息化，已建立了包括財務(wù)管理、物資管理、人力資源管理等在內(nèi)的機構(gòu)內(nèi)部資源管理系統(tǒng)。在銀行業(yè)方面，建成了人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務(wù)院各部委中率先實現(xiàn)了經(jīng)網(wǎng)絡(luò)傳送機密紅頭文件；信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。在保險業(yè)方面，保險業(yè)電子化建設(shè)取得了突破性進展。迄今為止，全國近萬個保險機構(gòu)安裝了高效運行的計算機系統(tǒng)，各類保險業(yè)務(wù)已實現(xiàn)上機處理，日處理量達到數(shù)十萬筆。在證券業(yè)方面，證券業(yè)電子化建設(shè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。證券業(yè)電子化建設(shè)以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業(yè)的信息化建設(shè)，經(jīng)過準實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等幾個階段，現(xiàn)已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經(jīng)過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉(zhuǎn)變，全面實現(xiàn)金融信息化打下了堅實的基礎(chǔ)。但是，我國金融信息化發(fā)展還存在一定的局限性。國內(nèi)信息技術(shù)企業(yè)的發(fā)展還不能達到金融企業(yè)信息化建設(shè)的高要求。中國農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理葉又升曾經(jīng)說：“據(jù)粗略估計，我國銀行對信息化建設(shè)的投入每年都達上百億元。其中，只有三分之一由國內(nèi)廠商獲得，其余的三分之二都被國外廠商拿去了”。從近些年我國金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，一個制約著我國金融信息化發(fā)展的重要因素就是人才的缺乏。以西方發(fā)達國家為例，西方國家金融業(yè)中的信息技術(shù)精英都被列為公司的核心團隊，其聘任、地位、薪酬、權(quán)限等各方面都遠遠高于同級別的其他人員。更有特點的是，在很多大金融集團里，如美國的citybankofNewYork、英國的HSBCholdings、法國的BNPParibas等，其信息技術(shù)體系實行的都是單列的垂直管理，人、財、物由集團科技部統(tǒng)一招聘、統(tǒng)一分配、統(tǒng)一規(guī)劃，以保證信息系統(tǒng)建設(shè)的標準化、規(guī)范化和高度安全性。人才是發(fā)展經(jīng)濟的根本，甚至是整個社會發(fā)展的根本。對于在金融業(yè)中占據(jù)特殊地位的金融信息化建設(shè)而言，人才建設(shè)尤為重要。這里所說的人才不是普通的金融人才，而是專門從事金融創(chuàng)新的人才。經(jīng)過三十多年的金融信息化發(fā)展，我國金融業(yè)已培養(yǎng)了一批精通信息技術(shù)的人才隊伍，并在不斷完善信息技術(shù)人才的管理制度。但現(xiàn)有的人才儲備和人才機制尚不足以支持金融信息化發(fā)展的需要。我們需要的專門人才———“金融工程師”不僅要具備扎實的金融基礎(chǔ)理論知識，還應(yīng)具備解決實際工程問題的基本技能，如數(shù)學計算與統(tǒng)計分析技能、構(gòu)建模型和模擬實際問題的技能、運用計算機和遠程通訊技術(shù)處理信息的技能，以及開發(fā)或使用相關(guān)軟件技術(shù)的能力等。我國金融創(chuàng)新人才的缺乏在很大程度上制約了金融業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展，因此要發(fā)展金融創(chuàng)新，就要培養(yǎng)金融創(chuàng)新的專業(yè)人才。

三、我國金融信息化未來發(fā)展趨勢

金融信息化發(fā)展趨勢是隨著金融發(fā)展趨勢遞進的，而金融發(fā)展趨勢又是在金融與信息技術(shù)相互作用中產(chǎn)生的。其中，具有重大意義的變化趨勢是：跨國經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營成為金融業(yè)的主流模式，而信息技術(shù)成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素；客戶需求主導著金融服務(wù)業(yè)的市場走向；風險管理是金融管理的核心；創(chuàng)新則是金融生存和發(fā)展的根本。借鑒西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程并結(jié)合我國實際情況，我國金融信息化未來發(fā)展趨勢主要有以下幾個方面。

1、高度重視金融信息化的影響，充分挖掘現(xiàn)有信息系統(tǒng)的價值。據(jù)美國銀行業(yè)統(tǒng)計，1986—2002年，美國平均每年有13家大銀行利用信息技術(shù)來實施再造計劃，銀行再造之后的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比從63%下降到40%～50%，信息技術(shù)對金融的重要作用已經(jīng)從后臺支持上升到了前臺創(chuàng)造利潤。國內(nèi)銀行信息化建設(shè)推進很快，在注重新項目建設(shè)的同時，應(yīng)高度重視對現(xiàn)有信息系統(tǒng)的充分利用，深度挖掘和發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)價值。

2、從運用信息技術(shù)來單純地保存和處理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向直接面對顧客提供多方面服務(wù)。20世紀90年代以后，隨著西方銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接面對顧客的顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)在銀行業(yè)信息化過程中日漸突出。目前，西方銀行業(yè)通行的信息處理系統(tǒng)主要有大型通用型信息處理系統(tǒng)和顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)兩種類別，但是后者已呈現(xiàn)出逐漸取代前者的勢頭。大型通用型信息處理系統(tǒng)是比較傳統(tǒng)的信息處理系統(tǒng)，主要功能是進行數(shù)據(jù)的保存與處理，主要應(yīng)用于賬戶管理方面，已不能適應(yīng)銀行業(yè)中激烈的服務(wù)競爭潮流，正在逐漸被淘汰。

3、注重信息中心建設(shè)。高度重視建設(shè)和管理金融機構(gòu)各種類型的信息中心，如生產(chǎn)運營中心、信息技術(shù)開發(fā)中心、災(zāi)難備份中心等，更加注重信息備份、災(zāi)難恢復(fù)方面的建設(shè)和管理。對信息中心的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資加大，如供電、防火、防塵、溫度控制等均采用十分先進的技術(shù)。通過信息中心的專業(yè)化建設(shè)，大力推進金融信息化進程。

4、注重既懂金融業(yè)務(wù)又有信息技術(shù)專業(yè)知識的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。未來發(fā)展，要創(chuàng)建一項具有競爭力的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，離不開一個有效的信息技術(shù)支持系統(tǒng)。而我國金融部門的一般模式是業(yè)務(wù)部門提出業(yè)務(wù)目標和業(yè)務(wù)流程，再和信息技術(shù)人員進行溝通。所以，產(chǎn)品最終產(chǎn)生的質(zhì)量和速度，就取決于兩個部門溝通的效果，這顯然不符合金融信息化時代的特征。信息技術(shù)已經(jīng)滲透到從業(yè)務(wù)到管理到?jīng)Q策的所有環(huán)節(jié)、從渠道到核算到設(shè)計的所有領(lǐng)域。無論是設(shè)計業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還是面向客戶系統(tǒng)需求分析，無論是業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業(yè)務(wù)又有信息技術(shù)專業(yè)知識的復(fù)合型人才來高效完成。