導(dǎo)語：民營銀行拓展中難題及對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]民營銀行問題是近幾年理論界討論較多的一個(gè)問題，對(duì)于該問題，目前仍存在一些爭議。但從總體發(fā)展趨勢上看，發(fā)展民營銀行，打破我國金融壟斷局面已在眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)者和金融專家中形成一種共識(shí)。本文從理論出發(fā)，以產(chǎn)權(quán)理論與有效需求理論為基礎(chǔ)，說明發(fā)展民營銀行的必要性。在此基礎(chǔ)上，本文從民營銀行發(fā)展的配套環(huán)境，現(xiàn)有金融運(yùn)行體制，國家效用函數(shù)以及其自身劣勢內(nèi)外兩方面分析了阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要障礙。由此提出要建立存款保險(xiǎn)制度，合理制定有關(guān)法規(guī)，優(yōu)化政策環(huán)境，采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]民營銀行，金融運(yùn)行體制，國家效用函數(shù)，漸進(jìn)式戰(zhàn)略，存款保險(xiǎn)制度

[Abstract]Theprivatebankquestionisanissuewhichhasbeendiscussedbythetheorycircleinrecentyears.Tothisquestion,therestillaresomedisputesatpresent.Butseeingfromoveralldevelopmenttrend,ithasformedakindofcommonunderstandingamongnumerouseconomicscholarsandfinancialexpertsalreadytodevelopprivatebanksinordertobreakthefinancemonopolyofourcountry.Thispaperproceedsfrompropertyrighttheoryandeffectivedemandtheory,whichprovesthatthedevelopmentoftheprivatebankisnecessary.Onthebasisofthis,thepaperanalysesthemainobstaclesoftheprivatebanks’developmentfrominternalandexternaltwoaspects.Theobstaclesincludebadrelatedenvironmentofprivatebankdevelopment,therestrictionsoftheexistingfinanceoperationsystem,thefunctionofthenationalutility,inferiorpointsoftheprivatebanksthemselvesandsoon.Therefore,itissuggestedtosetupthesystemofdepositinsurance,tomakerelevantregulationsrationally,tooptimizetheenvironmentofthepolicy,andtotakeprogressivestrategyinordertopromotethedevelopmentoftheprivatebanks.

[Keywords]privatebank，financeoperationsystem，functionofnationalutility，depositinsurancesystem，progressivestrategy

引言

近年來，關(guān)于民營銀行發(fā)展的討論已成為金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)問題。圍繞民營銀行的定義、準(zhǔn)入條件、發(fā)展目的、生存空間等問題存在較多爭議。根據(jù)黨的“十六大”報(bào)告提出的“充分發(fā)揮個(gè)體、私營等非公有制經(jīng)濟(jì)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)和活躍市場等方面的重要作用。放寬國內(nèi)民間資本的市場準(zhǔn)入領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)公平競爭”的精神，以及入世后我國金融業(yè)所面臨的激烈競爭來看，我國發(fā)展民營銀行，打破金融壟斷已成為必然趨勢。而當(dāng)前，學(xué)術(shù)界有關(guān)民營銀行發(fā)展障礙及對(duì)策的系統(tǒng)研究較少，因此，我選擇從這個(gè)角度出發(fā)來探討民營銀行問題。

一、發(fā)展民營銀行的理論依據(jù)

當(dāng)前，有關(guān)發(fā)展民營銀行必要性問題的討論很多，但大多停留于技術(shù)層面，如解決中小企業(yè)貸款難問題，它也因此遭到反對(duì)者的強(qiáng)烈質(zhì)疑。而事實(shí)上，發(fā)展民營銀行還有更深刻的理論依據(jù)。

（一）發(fā)展民營銀行是優(yōu)化金融資源配置效率的現(xiàn)實(shí)需要

我國金融改革從宏觀角度看，是以優(yōu)化金融資源配置效率為方向。從微觀角度看，是以多種產(chǎn)權(quán)形式的并存及互相促進(jìn)為基礎(chǔ)的。根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論，一種資源的配置效率取決于市場上提供該資源的競爭者的數(shù)量。那么，金融資源的配置效率取決于信貸市場上提供信貸的金融組織的數(shù)量。由此可見，要真正實(shí)現(xiàn)金融資源配置的高效率，關(guān)鍵是要打破國有商業(yè)銀行的市場壟斷，允許更多的競爭者進(jìn)入市場。因此，“中國金融制度變遷的要害既不是直接改變國有金融制度的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，也不是由國家建立金融市場，而是激勵(lì)足夠多并有交易能力的新金融產(chǎn)權(quán)形式的產(chǎn)生”（張杰，1998）。當(dāng)這些新的金融產(chǎn)權(quán)形式出現(xiàn)，進(jìn)入市場，并進(jìn)行有效競爭時(shí)，最有效的金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)將自然而然的產(chǎn)生。同時(shí)，金融資源的配置效率也將達(dá)到帕累托最優(yōu)。因此，為了促進(jìn)金融改革，優(yōu)化金融資源配置效率必然要發(fā)展具有新型產(chǎn)權(quán)形式的民營銀行。

（二）發(fā)展民營銀行是滿足金融市場有效需求的客觀要求

從我國金融市場供需來看，目前，存在有效需求不能及時(shí)得到滿足的現(xiàn)狀，這主要反映在民營經(jīng)濟(jì)等非國有經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求不斷增加，而我國金融市場對(duì)其資金供給存在明顯的障礙上。一是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，資金供給渠道相當(dāng)部分存在于金融體系之外，具有明顯的非正規(guī)性和不確定性。其往往缺乏對(duì)債權(quán)人與債務(wù)人的保護(hù)，金融糾紛較多（見表1）。

表1民間金融的糾紛情況單位：件、萬元

件數(shù)金額

2000年6434117744.3

2001年7232121917.4

增減情況7984173.1

資料來源：中國人民銀行廣州分行課題組，《從民間借貸到民營金融：產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則》2002年10月

二是民營經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中，資金融通渠道不暢通制約了其發(fā)展。三是現(xiàn)有的金融體制對(duì)民營企業(yè)還沒有提供足夠的正規(guī)渠道的資金支持。由于長期以來，我國金融體系主要以國有企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，因而，金融服務(wù)基本上沒有考慮非國有中小企業(yè)的層面。為了改善這一現(xiàn)狀，解決供需矛盾有必要發(fā)展民營銀行。

二、外部約束與內(nèi)部缺陷：阻礙民營銀行發(fā)展的主要障礙

（一）外部約束

1、民營銀行存在與發(fā)展的配套環(huán)境不夠?qū)捤?/p>

缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境。民營銀行作為一種具有新型金融產(chǎn)權(quán)形式的金融機(jī)構(gòu)，它的存在與發(fā)展離不開一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。在資金來源上，能否吸收足夠的公眾存款直接影響到它的生存，由于我國尚缺少一個(gè)保障公眾利益，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會(huì)影響民營銀行的生存。從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問題，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營銀行的發(fā)展。

配套的法制不夠健全。市場經(jīng)濟(jì)要求走法制化的道路，那么發(fā)展民營銀行必然要求完善相應(yīng)的法律法規(guī)。而目前，我國有關(guān)民營銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)尚未建立，只要配套的法規(guī)不健全，民營銀行的“正效應(yīng)”就不能正常發(fā)揮，甚至可能向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

2、現(xiàn)有金融運(yùn)行體制對(duì)民營銀行發(fā)展的特殊限制

缺乏科學(xué)、有效的金融監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于我國現(xiàn)行的金融運(yùn)行體制來說，由于尚未建立起完善的，針對(duì)包括民營銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行監(jiān)管制度和體系，金融監(jiān)管方面仍存在一些問題，如監(jiān)管內(nèi)容缺乏科學(xué)性，監(jiān)管效率較低，缺乏對(duì)民營銀行的監(jiān)管措施等。在金融監(jiān)管機(jī)制尚不健全的情況下，如果貿(mào)然放松民營銀行的市場準(zhǔn)入，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力將面臨極大的挑戰(zhàn)。一旦其不能及時(shí)、靈活的處理有關(guān)民營銀行的一些新情況，新問題，整個(gè)銀行體系的安全性將會(huì)受到威脅。

嚴(yán)格管制的利率制度的制約。我國長期實(shí)行管制利率制度，自1994年開始實(shí)行利率市場化改革，目前已放開了外幣存貸款利率，但人民幣存貸款利率仍未由市場供求狀況決定，仍屬于管制性利率。這一市場化程度較低的利率政策制約了民營銀行的發(fā)展。

3、國家效用函數(shù)的存在使民營銀行具有較高的行業(yè)進(jìn)入壁壘

在政府供給主導(dǎo)型的制度變遷中，我國金融體制改革的取向、深度、廣度、速度和戰(zhàn)略選擇等基本取決于政府權(quán)力中心的意愿和能力（江燕紅，2001），因此民營銀行的發(fā)展最終要取決于國家的政策安排，即取決于金融制度安排給政府帶來的成本與收益的比較（見圖1）。

通過發(fā)展民營銀行來優(yōu)化金融資源配置效率，保證國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長（增加顯性收益）的同時(shí)，必然導(dǎo)致國家對(duì)金融控制力的部分喪失（國家效用函數(shù)中隱性收益減少）。對(duì)于政府來說，它不會(huì)為效率而放棄控制力（江燕紅，2001）。這已為所有的改革實(shí)踐所證明，正因?yàn)榇嗽颍瑖也粫?huì)馬上放開民營銀行的發(fā)展，從而使其具有較高的行業(yè)進(jìn)入壁壘。

（二）內(nèi)部缺陷

1、規(guī)模、信用劣勢的客觀存在

與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個(gè)金融市場，加之其有龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，雄厚的資金實(shí)力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽(yù)擔(dān)保，而民營銀行完全是按市場化原則運(yùn)作，對(duì)于廣大居民來說，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國家信用。

2、經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)性的不利影響

從銀行業(yè)的特點(diǎn)來看，銀行經(jīng)營的對(duì)象是貨幣，銀行的金融服務(wù)具有同質(zhì)性的特征。民營銀行與國有銀行基本上提供類似的金融服務(wù)，它們之間具有業(yè)務(wù)和資金趨同的特點(diǎn)。同時(shí)，由于對(duì)于民營銀行來說，在發(fā)展初期階段，往往采取存款導(dǎo)向型發(fā)展戰(zhàn)略，即便進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，由于極易被模仿且受網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的制約，難以通過差異化服務(wù)從國有銀行手中奪取資源，這也就制約了民營銀行的發(fā)展。

三、掃清障礙，促進(jìn)民營銀行發(fā)展的對(duì)策研究

（一）完善外部環(huán)境：解除民營銀行發(fā)展的桎梏

1、盡快建立適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度

為了解決民營銀行由于信用劣勢，存在吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，有必要借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險(xiǎn)制度。這樣，將使存款人的利益受到保護(hù)，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，便于其業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不安等問題。

2、合理制定民營銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)

目前，阻礙民營銀行成立的一個(gè)重要問題是民營銀行的“準(zhǔn)入法規(guī)”、“監(jiān)管法規(guī)”和“退出法規(guī)”還沒有建立的問題。因此，合理制定民營銀行的準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)十分必要。具體來說，首先要修訂有關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定民間資本享有“國民待遇”，可以進(jìn)入金融領(lǐng)域設(shè)立公司制的金融機(jī)構(gòu)。其次，要制訂具有較高標(biāo)準(zhǔn)的“準(zhǔn)入”與“退出”法規(guī)。要吸取80年代中期我國城市信用社市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低的教訓(xùn)，防止出現(xiàn)機(jī)構(gòu)膨脹，“銀行過度（overbanking）”現(xiàn)象。同時(shí)，對(duì)于資本充足率與一級(jí)資本充足率低于某一水平，如5%和3%的民營銀行,要強(qiáng)制其“退出”，以防止出現(xiàn)資不抵債，影響金融穩(wěn)定的現(xiàn)象。再次，制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)，為實(shí)施監(jiān)管提供法律保證。

3、深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境

提高金融監(jiān)管效率，建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體制。由于民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。因此，要使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進(jìn)行。為此，主要采取以下措施：一是要依法實(shí)施監(jiān)管。二是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。三是充分運(yùn)用金融稽核手段，將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

積極推進(jìn)利率市場化改革。由于我國目前利率市場化程度較低，制約了要求按市場化原則運(yùn)作的民營銀行的發(fā)展，因此，必須加快利率市場化改革的步伐。推進(jìn)利率市場化改革是今年金融改革的重要內(nèi)容，借鑒西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，吸取發(fā)展中國家的一些失敗教訓(xùn)，我國應(yīng)從三方面加強(qiáng)建設(shè)：一是繼續(xù)建立相對(duì)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是完善經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場化程度。三是強(qiáng)化對(duì)利率的監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4、采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略，使民營銀行的發(fā)展與國家效用函數(shù)相容

為了克服國家效用函數(shù)對(duì)民營銀行進(jìn)入的阻礙，借鑒我國改革開放漸進(jìn)式開放的經(jīng)驗(yàn)，我國發(fā)展民營銀行可以選擇漸進(jìn)式道路。而采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略要求設(shè)計(jì)好民營銀行的發(fā)展框架，在這一框架下，既能保證政府對(duì)資金的控制權(quán)，又能保持銀行業(yè)對(duì)民營資本的開放有序，這要求注意以下幾個(gè)問題：

要進(jìn)行民營銀行的試點(diǎn)，并注意地區(qū)的選擇。從民營銀行的生存角度看，由于目前環(huán)境的制約，民營銀行應(yīng)先進(jìn)行試點(diǎn)。為了防止惡性競爭，試點(diǎn)的民營銀行應(yīng)選在經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，而又迫切需要銀行增大信貸投入的地區(qū)。如2002年初，在中國民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的蘇南地區(qū)誕生了張家港、常熟、江陰三家中國首批股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，而這種新型股份制商業(yè)銀行就具有民營銀行的性質(zhì)。

規(guī)定民營銀行的資本結(jié)構(gòu)類型。為了使民營銀行的行為符合政府的效用函數(shù)，便于監(jiān)管，政府有必要對(duì)民營銀行的資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行一些限制性規(guī)定。在民營銀行的資本結(jié)構(gòu)中，應(yīng)不存在絕對(duì)控股股東，但可以有多個(gè)持股量近似的大股東。

對(duì)民營銀行實(shí)施分級(jí)管理。為了減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民營銀行穩(wěn)健經(jīng)營，可以考慮借鑒香港的銀行分級(jí)管理制度對(duì)民營銀行進(jìn)行管理。即根據(jù)民營銀行的資本實(shí)力、管理水平、遵守法紀(jì)情況發(fā)給不同的牌照，規(guī)定不同的經(jīng)營范圍。具體來說，規(guī)定剛成立的民營銀行為限制性銀行，只允許其吸收股東存款，向其股東提供信貸服務(wù)，即先具有合作性質(zhì)；待經(jīng)營1--2年后，由權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)定，若其信譽(yù)較佳就允許其經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù)；至其幾年后資本、資產(chǎn)、盈利已達(dá)相當(dāng)水準(zhǔn)再經(jīng)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，可以將其轉(zhuǎn)為全面性銀行，允許其開展零售業(yè)務(wù)。若其表現(xiàn)不佳，則可降級(jí)。這樣既增強(qiáng)了民營銀行的自我約束能力，又可以減輕監(jiān)管部門的審批壓力。

（二）發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢：克服民營銀行自身缺陷

1、發(fā)揮本身的制度優(yōu)勢，提高核心競爭力

由于民營銀行采用真正意義上的股份有限公司制，產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，使其在制度上與國有銀行相比，具有比較優(yōu)勢。那么，要提高民營銀行的競爭力，關(guān)鍵是要充分發(fā)揮其制度優(yōu)勢。作為我國目前唯一一家主要由民營企業(yè)投資入股的商

業(yè)銀行——中國民生銀行，它所獲得的優(yōu)良業(yè)績正是得益于其產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。民生銀行從成立伊始就不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，在銀行《章程》中明確界定了重大決策中董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)、股東代表大會(huì)和經(jīng)營班子的各自權(quán)限、相互制約機(jī)制和以投票表決進(jìn)行決策的基本方式，增強(qiáng)了其自我約束力和決策的科學(xué)性，從而為其在激烈的市場競爭中取勝提供了保證。

2、利用信息優(yōu)勢，確立目標(biāo)聚集的基本競爭戰(zhàn)略

對(duì)于民營銀行來說，除了要發(fā)揮其制度優(yōu)勢，還有必要根據(jù)其業(yè)務(wù)模式制定清晰的競爭戰(zhàn)略。民營銀行可以確立目標(biāo)聚集戰(zhàn)略，其原理為：銀行通過以更高的效率和更佳的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對(duì)象提供服務(wù)，從而超過在更廣闊范圍內(nèi)提供服務(wù)的競爭對(duì)手。根據(jù)這一原理，結(jié)合自身的優(yōu)勢，民營銀行可以選擇以民營經(jīng)濟(jì)等非國有經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)客戶群，根據(jù)其需求提供服務(wù)，實(shí)施目標(biāo)聚集的基本競爭戰(zhàn)略。實(shí)踐證明，這一戰(zhàn)略是有效的。浙江臺(tái)州泰隆城市信用社的成功，便是一個(gè)典型的案例。作為一家完全由民營資本控股的信用社，它堅(jiān)持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則，致力于為中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶提供全方位的金融服務(wù)，將其90%以上的貸款投向個(gè)體與私營企業(yè)。由于其靈活、高效、安全的信貸經(jīng)營機(jī)制適應(yīng)中小企業(yè)的需要，促進(jìn)了其業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，保證了其信貸質(zhì)量，從93年成立到2000年短短7年時(shí)間，該信用社的帳面凈資產(chǎn)已由建社時(shí)的100多萬元上升到4000多萬元。

當(dāng)然，這并不意味著民營銀行只為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，只是在市場競爭中，民營銀行對(duì)自己的一個(gè)定位，根據(jù)其自身特點(diǎn)實(shí)施的一種競爭戰(zhàn)略。按照市場原則，民營銀行同樣可以根據(jù)市場需求向其他客戶提供金融服務(wù)。

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