導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)字金融服務(wù)的可及性一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，國家大力扶持和推動(dòng)以普惠金融為主旨的數(shù)字金融，農(nóng)民群眾對(duì)傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融產(chǎn)品服務(wù)的可及性也逐步增強(qiáng)。數(shù)字金融服務(wù)可及性視角下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融困境較為顯著，如國有銀行的數(shù)字金融功能發(fā)揮不力，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及。因此，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中為增強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)可及性的出路，要發(fā)揮國有銀行的數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；循序漸進(jìn)構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)字金融監(jiān)管制度，發(fā)揮國有商業(yè)銀行在數(shù)字金融服務(wù)領(lǐng)域的諸多優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供精準(zhǔn)的數(shù)字金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；數(shù)字金融服務(wù)可及性

一、數(shù)字金融服務(wù)可及性的界定

（一）數(shù)字金融與可及性

數(shù)字金融，指的是以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主要載體，借助信息科技和設(shè)施設(shè)備把傳統(tǒng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合而形成的新式金融服務(wù)。它重點(diǎn)涵蓋網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)基金、數(shù)字普惠金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)和產(chǎn)品。數(shù)字金融大數(shù)據(jù)時(shí)代和現(xiàn)代金融服務(wù)相互結(jié)合而衍生的一種金融服務(wù)，它的來源和資本的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作聯(lián)系密切。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)日常的生產(chǎn)經(jīng)營、營銷銷售、運(yùn)輸存儲(chǔ)等業(yè)務(wù)活動(dòng)需要適量的農(nóng)業(yè)資本，數(shù)字金融要發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)其產(chǎn)業(yè)活力和發(fā)展能力?！翱杉靶浴鄙捎诶≌Z“accesses”，1968年Anderson論述“usingservice”衛(wèi)生服務(wù)時(shí)指出：受眾實(shí)際享用服務(wù)的數(shù)量和獲得服務(wù)的受阻或便捷程度。Saurman指出，可及性要涵蓋服務(wù)提供者的協(xié)同意識(shí)，用戶反饋、運(yùn)用、吸納、獲取信息和資料的能力意識(shí)等。因此，金融服務(wù)可及性的定義應(yīng)基于客觀可用的服務(wù)設(shè)施在空間、時(shí)間層面的可達(dá)性，金融服務(wù)需求方主觀上能夠判斷自身對(duì)已獲取的金融服務(wù)及其對(duì)金融服務(wù)滿足的程度。

（二）數(shù)字金融服務(wù)可及性

將數(shù)字金融服務(wù)和可及性相結(jié)合，可以得出數(shù)字金融服務(wù)可及性的概念。它指的是獲得數(shù)字金融資源、產(chǎn)品、服務(wù)的幫助、支持，此外也涵蓋使用過程中的便捷程度。它代表著相關(guān)區(qū)域中微觀經(jīng)濟(jì)主體易于或難以得到規(guī)范化的數(shù)字金融服務(wù)的程度。通常而言，數(shù)字金融服務(wù)可及性應(yīng)涵蓋服務(wù)的使用與覆蓋面，詳細(xì)來講它又具體分成數(shù)字金融服務(wù)的時(shí)間可及、經(jīng)濟(jì)可及、服務(wù)設(shè)施可及、地理可及和客戶的能力意識(shí)等。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中數(shù)字金融服務(wù)可及性的實(shí)然

（一）國家大力扶持

面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)制金融資源供應(yīng)嚴(yán)重缺乏、“三農(nóng)”資產(chǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難、信用體系基礎(chǔ)欠缺等痛點(diǎn)，緩解農(nóng)村資金流不足、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所需資金旺盛的同時(shí)遭遇融資難、融資貴、融資時(shí)間長(zhǎng)、金額少等問題，2013年黨中央首次提出我國要發(fā)展普惠金融，推動(dòng)金融創(chuàng)新，充實(shí)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和層次。因此當(dāng)年被視作我國發(fā)展普惠金融的元年。2014年央行推出了一系列普惠金融政策，2015年末國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃的通知（2016-2020年）》。2017年各大商業(yè)銀行普遍完成了普惠金融事業(yè)部的組建工作。此后國家又提出普惠金融服務(wù)要為三農(nóng)、小微企業(yè)服務(wù)，為精準(zhǔn)脫貧助力，并要求構(gòu)建“普惠金融體系”。近些年來，隨著國家大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧行動(dòng)。為了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的早日實(shí)現(xiàn)，國家向農(nóng)村傾斜了相當(dāng)數(shù)量的資源、政策、人力、物力、財(cái)力等。它在一定程度上改善著農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量、數(shù)量和水平；農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)匱乏嚴(yán)重的現(xiàn)象得到一定緩解。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的數(shù)字金融服務(wù)可及性逐步增強(qiáng)。2017年各個(gè)信托公司陸續(xù)整合與開展普惠金融業(yè)務(wù)，信托視角下普惠金融涵蓋了小微企業(yè)、個(gè)人、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營主體、弱勢(shì)群體、老年人、高凈值家族或人群；聚焦大企業(yè)供應(yīng)鏈的各種上下游企業(yè)、各類大企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)。截止到2020年底我國大中小型銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、非銀金融機(jī)構(gòu)、其他微型金融組織通過彼此合作，已經(jīng)初步建成競(jìng)爭(zhēng)適度、廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展領(lǐng)域中，國有大型銀行要發(fā)揮中流砥柱的功能。以商業(yè)銀行為例，它們開展普惠金融服務(wù)的主要模式如下所示：首先是國有大型商業(yè)銀行組建普惠金融事業(yè)部；其次是農(nóng)商行、城商行開展的農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)與各類企業(yè)小微金融服務(wù)；再次是以支小支農(nóng)為主要定位的村鎮(zhèn)銀行模式。

（二）有效賦能農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

各類金融機(jī)構(gòu)通過大力發(fā)展數(shù)字金融來促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以新一代的多種數(shù)字科技為引領(lǐng)和支撐，發(fā)揮數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的功能，牢牢扭住釋放普惠金融價(jià)值這個(gè)核心，通過更多數(shù)據(jù)“賦能”農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，通過全面的金融服務(wù)創(chuàng)新和升級(jí)，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游領(lǐng)域的全要素，以數(shù)字金融當(dāng)作促進(jìn)農(nóng)村電商的可持續(xù)發(fā)展。譬如，資興市農(nóng)商銀行認(rèn)識(shí)到農(nóng)民群眾是自身金融生態(tài)領(lǐng)域中受益最顯著、交易最活躍、需求最迫切的因素和主體。它通過大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，將農(nóng)戶宅基地、耕地、林地、勞動(dòng)力、房屋等資源當(dāng)作授信評(píng)級(jí)的依據(jù)，為農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營放貸，激發(fā)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的強(qiáng)烈內(nèi)生動(dòng)力，驅(qū)使農(nóng)村資源有效流動(dòng)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)優(yōu)勢(shì)非常顯著。它可以助力廣大農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品交易促銷、農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖、生產(chǎn)資料流通、農(nóng)產(chǎn)品融資投資，為他們提供以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、廣大農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，規(guī)避小微企業(yè)被拖欠各種應(yīng)收賬款等。數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域各類法人與自然人的金融可及性和他們的獲得度，減少他們的融資成本和融資難度，更有效地適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)。

三、數(shù)字金融服務(wù)可及性視角下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融困境

（一）國有銀行數(shù)字金融功能發(fā)揮不力

各國有銀行已經(jīng)陸續(xù)組建了普惠金融事業(yè)部，然而尚未構(gòu)建與數(shù)字金融特點(diǎn)充分適應(yīng)的業(yè)務(wù)模式與管理體制。國有銀行面向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供數(shù)字普惠金融、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)的動(dòng)力不夠充足，金融產(chǎn)品缺乏充分的多樣化特征。譬如，浦發(fā)銀行在不少農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，發(fā)現(xiàn)存在著下列主要問題。首先，不少農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體、農(nóng)戶等缺乏抵質(zhì)押物匱乏、信息透明度低、管理經(jīng)營不夠規(guī)范等問題。因此，該行開展和辦理普惠金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力不夠強(qiáng)烈，仍然存在著業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)、運(yùn)作效率不高、審批手續(xù)繁雜、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)象。其次，它也受到所在農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為匱乏，當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字金融發(fā)展的環(huán)境亟須優(yōu)化等有關(guān)。此外現(xiàn)有金融機(jī)制的二元結(jié)構(gòu)特征仍然非常顯著，但國內(nèi)直接融資市場(chǎng)領(lǐng)域中大約有九成投資到大中型企業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域活動(dòng)的貸款僅占到國內(nèi)信貸總額的5%，它和國內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需要的海量金融服務(wù)和產(chǎn)品間形成了尖銳的沖突和矛盾。再次，各行如今尚未找到有效的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，導(dǎo)致普惠金融缺乏牢固的商業(yè)可持續(xù)性，與自身在我國銀行體系中的主體性地位不相符合。再加上近些年來多家P2P平臺(tái)頻頻爆雷，導(dǎo)致不少國有商業(yè)銀行動(dòng)搖了對(duì)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)與農(nóng)村新型經(jīng)營主體的信貸信心。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)效果薄弱

當(dāng)前，國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展不夠理想，仍然存在著相當(dāng)范圍內(nèi)的金融服務(wù)空白，傳統(tǒng)金融無法從農(nóng)村農(nóng)業(yè)中獲取更多收益導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的排斥。然而，新興起來的互聯(lián)網(wǎng)金融能否真正服務(wù)到農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，仍然不是輕而易舉之事，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體、各類農(nóng)戶等關(guān)于傳統(tǒng)金融的知識(shí)水平、使用經(jīng)驗(yàn)等，會(huì)影響到他們參與數(shù)字金融的實(shí)效性。何婧等人的相關(guān)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)信貸和傳統(tǒng)信貸之間形成一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“自我排斥”現(xiàn)象也非常顯著。不少農(nóng)民群眾獲取互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的能力不夠強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)如今較為普及，但是農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖戶的各類種植養(yǎng)殖數(shù)據(jù)、購買原料和銷售產(chǎn)品的數(shù)據(jù)等都未能充分?jǐn)?shù)字化、信息化，基于大數(shù)據(jù)的行業(yè)分析、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、征信評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制等面臨非常之大的困難。

四、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中增強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)可及性的出路

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)數(shù)字金融監(jiān)管制度

當(dāng)前我國正在大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資源的需求受到數(shù)字金融的重大影響。國家在大力推動(dòng)農(nóng)村金融改革的過程中將自下而上和自上而下結(jié)合起來，更重視農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求變化狀況。通過構(gòu)建有序、競(jìng)爭(zhēng)、分層的數(shù)字金融監(jiān)管制度，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融力量和數(shù)字金融服務(wù)相互配合，強(qiáng)化前者的基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)；在此基礎(chǔ)上借助移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸、網(wǎng)絡(luò)融資、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)電商等，促進(jìn)數(shù)字金融資源在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的合理配置，提升數(shù)字金融服務(wù)的可及性。使數(shù)字金融在發(fā)揮便捷便利、精準(zhǔn)高效優(yōu)勢(shì)的過程中起到“錦上添花”的功能。各級(jí)銀行監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化數(shù)字金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)信貸權(quán)益的保護(hù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理調(diào)整信貸期限結(jié)構(gòu)，使其與農(nóng)作物及其加工制造產(chǎn)品的期限相吻合。政府監(jiān)管部門要使銀行充分發(fā)揮數(shù)字金融的普惠功能，使數(shù)字金融供應(yīng)商精準(zhǔn)有效對(duì)接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的金融需求，通過創(chuàng)新更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品，讓它覆蓋到更廣泛的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域中。當(dāng)然，為改善金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)辦理數(shù)字金融的動(dòng)力，政府部門要向其提供適量的財(cái)政補(bǔ)貼或政策優(yōu)惠。政府部門要持續(xù)寬松數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管環(huán)境，消除普惠金融業(yè)務(wù)的政策壁壘，強(qiáng)化數(shù)字金融服務(wù)可及性。允許新進(jìn)入者充分利用金融科技開展更多類型的數(shù)字金融業(yè)務(wù)，以促進(jìn)和幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的漸進(jìn)性發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興的早日實(shí)現(xiàn)。

（二）發(fā)揮國有銀行的數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)

國有銀行擁有資金優(yōu)勢(shì)、功能優(yōu)勢(shì)、渠道優(yōu)勢(shì)、信息科技優(yōu)勢(shì)、技術(shù)人才優(yōu)勢(shì)等。它能夠有效開展數(shù)字金融服務(wù)，持續(xù)完善功能性普惠金融服務(wù)機(jī)制；精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)產(chǎn)品需求，特別是信息科技、技術(shù)人才優(yōu)勢(shì)，使其通過金融科技的有效引領(lǐng)，更易于提升自身的數(shù)字化普惠金融道路，增強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營能力和獲客能力。在對(duì)審批流程進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化的過程中提升審批效率。應(yīng)強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)核心企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、政府相關(guān)部門、所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)和參與這些產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)方有效對(duì)接，全方位聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特定資金需求。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多個(gè)國有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮它們?cè)谖覈y行體系中的主體地位和作用。要充分借助自身的大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢(shì)、人力資源優(yōu)勢(shì)，有效聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)這兩大任務(wù)，聚焦農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體等的金融需求。農(nóng)村數(shù)字金融的筆均數(shù)額不多，自然無法帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)聚集。技術(shù)手段帶來的精準(zhǔn)催收或資產(chǎn)證券化等方式，易于批量處理不良貸款或預(yù)期等問題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)的分散化。譬如，農(nóng)業(yè)銀行是大型國有商業(yè)銀行，它的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式尤為突出。2016年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行積極升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，后來將數(shù)字金融服務(wù)“三農(nóng)”當(dāng)作全行的“一號(hào)工程”，重點(diǎn)建成的“惠農(nóng)e通”平臺(tái)包含惠農(nóng)E貸、惠農(nóng)E付、惠農(nóng)E商子服務(wù)系統(tǒng)，它充分融合農(nóng)村電商、支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資等多重功能，為廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村地區(qū)提供便捷化、及時(shí)化的金融服務(wù)。截至2017年12月底，該行通過網(wǎng)絡(luò)融資向國內(nèi)廣大農(nóng)戶發(fā)放的貸款余額高于100億元，平臺(tái)上線商戶超過145萬戶，交易金額累計(jì)達(dá)到2200億元。當(dāng)年它為4659家上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放8929筆涉農(nóng)貸款，累計(jì)金額達(dá)到26.65億元。這些資金較為有效地滿足了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)數(shù)字金融服務(wù)可及性的需求。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融如今形成了并存發(fā)展的態(tài)勢(shì)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得數(shù)字金融服務(wù)提供了便利。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)借助大智移云物科技，強(qiáng)化農(nóng)民群眾的金融基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)，增加其金融素質(zhì)、籌資融資的能力。訓(xùn)練他們逐步掌握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融知識(shí)、使用、獲取技能，進(jìn)而逐步觸發(fā)他們對(duì)數(shù)字金融的需求和滿足。要不斷提升他們的收入水平和教育水平。要從最基本的傳統(tǒng)金融服務(wù)入手，借助智能手機(jī)傳播互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的幫扶渠道和支持途徑，化解融資信息不充分的問題，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)的資金流動(dòng)效率，進(jìn)而減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融的開支，在一定程度上滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)需求。以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正在積極探索服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。螞蟻金融近年來大力發(fā)展移動(dòng)金融，積極改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)，它依托阿里巴巴電商平臺(tái)的巨大客戶基礎(chǔ)和各類場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，開展業(yè)務(wù)涵蓋農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的支付轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款、農(nóng)副產(chǎn)品電商買賣、生產(chǎn)資料經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)、物流快遞等，積極助力“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，工業(yè)品下鄉(xiāng)”，通過信用評(píng)估實(shí)現(xiàn)即刻放貸，能夠?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的應(yīng)用服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村支付寶活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過1.3億用戶，單筆支付交易成本已經(jīng)降低到兩分錢，它還將線上線下有機(jī)融合在一起，打造新型產(chǎn)品發(fā)展和營銷機(jī)制。螞蟻金服參與打造縣域數(shù)字普惠金融后，從2018年5月到2018年8月已向蘭考縣廣大農(nóng)戶發(fā)放信貸資金累計(jì)近億元，授信額度大于三億元人民幣。它會(huì)借助用戶的各種實(shí)名制信息、淘寶交易地址驗(yàn)證農(nóng)戶所處的方位，而且借助合作方的各種數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶身份進(jìn)行驗(yàn)證，分析預(yù)測(cè)他們的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、種植養(yǎng)殖能力等外部環(huán)境，進(jìn)而決定是否發(fā)放貸款。它使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的可及性得到顯著提升，滿足農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營主體日益增大的資金需求量，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)層次和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。以有效滿足農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營主體日益增大的資金需求量，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)層次和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

參考文獻(xiàn)

［1］王瑤佩，郭峰.區(qū)域數(shù)字金融發(fā)展與農(nóng)戶數(shù)字金融參與：渠道機(jī)制與異質(zhì)性［J］.金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2019，34（02）：84-95.

［2］傅秋子，黃益平.數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村金融需求的異質(zhì)性影響——來自中國家庭金融調(diào)查與北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)的證據(jù)［J］.金融研究，2018（11）：68-84.

［3］李海峰，何微，解超.移動(dòng)貨幣服務(wù)是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素嗎？［J］.會(huì)計(jì)之友，2020（23）：19-24.

作者：羅軍林