導(dǎo)語：發(fā)展農(nóng)村金融保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,離不開大量有效資金的投入。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最重要的資本要素配置制度,其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用越來越明顯。經(jīng)過不斷的改革和發(fā)展,我國的農(nóng)村金融取得了一定的成就,基本形成了具有政策性功能、商業(yè)性功能和合作性功能的金融服務(wù)體系,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的支持。然而從總體上看,農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),發(fā)展相對滯后,農(nóng)村金融還不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,農(nóng)村金融中的矛盾逐漸顯露出來,有必要對農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革和完善,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供金融支持。

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全

1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少

由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。

3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。

5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項(xiàng)目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財、資本營運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵

農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移

1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立

農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險和低收益,商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。

2.貸款擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項(xiàng)重要任務(wù)。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補(bǔ)、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險的前提下,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn),強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過完善功能,充實(shí)業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合性服務(wù)產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ),最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制

要合理運(yùn)用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費(fèi)用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金,完善財政支持下的風(fēng)險分散機(jī)制。

(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險,進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。可以嘗試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi),引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險意識,風(fēng)險防范及風(fēng)險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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