導(dǎo)語：銀行借貸擔(dān)保合同法律問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、現(xiàn)行法律環(huán)境下對銀行債權(quán)的保護(hù)

（一）加大對保證人的審查力度

《公司法》對“對外擔(dān)保”做出了新規(guī)定，使銀行具有更大的審查義務(wù)，在借款擔(dān)保合同中，銀行要加大對公司章程、董事會以及股東大會的決議內(nèi)容的審查力度，主要可分為三種情況：

1.以2006年1月1日為界限，采用不同方法來劃不同時期的債權(quán)。針對《中華人民共和國公司法》的若干適用問題，最高人民法院做出了如下規(guī)定“：公司法實施后，人民法院尚未終結(jié)的和新受理的案件，其民事行為或事件發(fā)生在公司法實施后，適用當(dāng)時的法律和司法解釋。”所以，2006年1月1日是一個分水嶺，在此之前發(fā)生的借款擔(dān)保適用就公司法對外擔(dān)保的規(guī)定，在此之后發(fā)生的借款擔(dān)保適用新公司法對外擔(dān)保的規(guī)定。

2.審查公司章程對于發(fā)生在2006年1月1日之前接收的擔(dān)保，首先要對公司的章程進(jìn)行審查，看章程中有沒有對擔(dān)保做出限制，如章程中對擔(dān)保行為是否須經(jīng)股東大會或董事會決議做了明確的規(guī)定，那么公司在對待接收的擔(dān)保中就要嚴(yán)格的按照章程的規(guī)定來執(zhí)行，要么交由決策機關(guān)決議，要么直接提供擔(dān)保。如果公司章程中明確規(guī)定公司對外提供擔(dān)保，那么公司應(yīng)當(dāng)由股東會或是股東大會做出決議。其次要對股東大會或董事會的決議進(jìn)行審查，如章程中對擔(dān)保行為是否須經(jīng)股東大會或董事會決議做出了明確規(guī)定，那就應(yīng)該審查公司規(guī)定的決策機關(guān)有沒有就擔(dān)保事項出具決議。

（二）關(guān)于債務(wù)清收的訴訟程序問題

訴訟手段在某些情況下是最好的，但并不適用于任何情況，要根據(jù)不同的保證人、借款人采用不同清收手段和訴訟決策。應(yīng)該根據(jù)這幾個因素來決定是否采取訴訟：

1.債務(wù)人是否真正的愿意還款，如果債務(wù)人沒有還款意愿，不管采用什么非訴訟清收手段都不管用，這時銀行就要及時地訴訟清收，操作中要采取有效手段判別債務(wù)人是否有真實的還款意愿。比如說看債務(wù)人是否配合催收人員的工作，是否謊報財產(chǎn)等；

2.是否將展期、寬限期以及債務(wù)重組等非訴訟手段用遍了；

3.授信逾期時間的長短。通常情況下授信逾期時間的長短和訴訟清收的效果成反比；

4.預(yù)測債務(wù)人經(jīng)營現(xiàn)狀和未來的發(fā)展。通過分析企業(yè)的報表來預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展情況，根據(jù)這決定是否訴訟；

5.看有沒有發(fā)生對債務(wù)人的償債能力造成影響的重大事件。

二、銀行貸款擔(dān)保合同中的法律風(fēng)險控制

（一）加強銀行監(jiān)管制度

1.規(guī)范審貸分離制度我國的銀行法有明確規(guī)定“：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離，實行審批制度?！彼糟y行應(yīng)該建立一套完善的貸款管理制度，實行審貸分離和分級審批。但從目前的情況來看，信貸內(nèi)控機制中還是有些環(huán)節(jié)失控，表現(xiàn)在沒有充分的分離審貸機制，審查崗、調(diào)查崗以及檢查崗之間沒有形成有效制約，這樣容易帶來風(fēng)險。所以要規(guī)范審貸分離和分級審批制度。建立一個可以向各分行發(fā)放貸款的集中放款中心，在審查完每筆貸款后再交給法律審查，法律審查完以后再交到放款中心來放款，需要注意的是放款以后要建立貸款檔案管理制度，這關(guān)系將來的訴訟。最后專門派人去催收貸款，負(fù)責(zé)清收的人員最好是資產(chǎn)保全人員或是信貸人員，不能是審批人員。

2.提高信貸人員的法律業(yè)務(wù)和資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的知識水平銀行要加強對信貸人員資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和法律培訓(xùn)，讓信貸人員學(xué)習(xí)到新的《公司法》和《物權(quán)法》對銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，使信貸人員具有更強的風(fēng)險意識。要經(jīng)常在從業(yè)人員中間開展職業(yè)道德教育，培養(yǎng)信貸人員誠實守信、公平競爭、不泄露商業(yè)機密和客戶隱私的職業(yè)操守，嚴(yán)厲禁止以權(quán)謀私發(fā)放關(guān)系貸款和不經(jīng)審查發(fā)放貸款的行為。

（二）規(guī)范我國征信體系，建立信息查詢制度

1.建立國家信用制度國家信用制度指的國家對所有從事經(jīng)濟(jì)活動以及具有刑事、民事責(zé)任能力的自然人進(jìn)行信用等級鑒定，開出信用證明，并對使用方法進(jìn)行規(guī)范的一種制度。國家信用制度的內(nèi)容有：建立和健全法律和法規(guī)，監(jiān)督和管理政府以及專業(yè)協(xié)會，教育以及研究等。延伸到銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)中，中國人民銀行對定期公布企業(yè)和個人的誠信記錄，缺乏誠信的企業(yè)和個人會加入“黑名單”。

2.建立健全信息公開、查詢制度各個銀行在保證商業(yè)機密和個人隱私不被泄漏的前提下實現(xiàn)信息共享。建立一套信息公開制度，保證銀行在放貸期間能實時掌握借款人和擔(dān)保人的財務(wù)信息和信用情況。

3.加強社會主義誠信教育要在全社會范圍內(nèi)開展各種教育活動，大力弘揚社會主義榮辱觀。教育公民要城市守信，大力宣揚“八榮八恥”，這不僅有利于保護(hù)銀行債權(quán)，對構(gòu)建社會主義和諧社會也有重要意義。