導(dǎo)語：電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的運(yùn)用一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1引言

謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中第一次正式提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認(rèn)為:以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等,將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式,稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的格局是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成的。互聯(lián)網(wǎng)金融的基本信息如表1所示。自電子信息技術(shù)普及以來，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也迅猛發(fā)展，其促進(jìn)了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新，在很大程度上促進(jìn)了我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是其信息安全問題也不容小覷，如何加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所面臨的主要問題。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)的表現(xiàn)形式，在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也給我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。

2.1操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的水平極高，從而要求從事互聯(lián)網(wǎng)的工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融都要熟悉，一旦互聯(lián)網(wǎng)工作人員疏忽，則會(huì)被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，侵入到金融系統(tǒng)內(nèi)部，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改，使用戶的資產(chǎn)受到威脅。而對(duì)于消費(fèi)者而言，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一些偽裝成金融軟件和網(wǎng)頁等的黑技術(shù)，其實(shí)是通過該軟件或網(wǎng)頁竊取用戶的真實(shí)信息，然后通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞獲取用戶的銀行賬戶和密碼，使用戶在不知情的情況下產(chǎn)生極大的損失，因此，消費(fèi)者要謹(jǐn)小慎微防止上當(dāng)受騙。

2.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展和完善需要依賴安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)需要很多技術(shù)支持。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中儲(chǔ)存，數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生危害的一個(gè)主要原因，因此數(shù)據(jù)加密技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全的基石。而一套科學(xué)和安全的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案也是至關(guān)重要的，一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)的造成，往往是由于解決方案中出現(xiàn)了問題，使得在解決方案中信息傳輸效率低，不能及時(shí)解決金融企業(yè)和用戶終端之間的問題，一些病毒就會(huì)乘虛而入，對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生危害，所以技術(shù)解決方案也十分重要。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的公民征信系統(tǒng)還不完善，相關(guān)處罰機(jī)制也力度不夠，使得我國信用違約的成本很低，從而大大的增加了違約風(fēng)險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)在P2P網(wǎng)貸中尤為明顯，缺乏第三方征信機(jī)構(gòu)的兩者之間沒有有力的對(duì)于違約者的有效處罰管理機(jī)制，使得承擔(dān)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)就小，這樣一來，就增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到損害。個(gè)人信用信息被濫用，同樣也會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦濫用用戶的信用信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取錯(cuò)誤的用戶信息，這將無法客觀公正的對(duì)信用評(píng)估對(duì)象做出全面的評(píng)估而造成損失，因此要完善承擔(dān)責(zé)任的主體機(jī)制，健全用戶審核機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。

2.4業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務(wù)較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說虛擬性更強(qiáng)，用戶的全部業(yè)務(wù)操作幾乎都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成，這就大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，平臺(tái)用戶對(duì)自己的信息有一定的隱藏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能很好的了解用戶，不能通過用戶來制定相對(duì)的決策，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在一個(gè)不利的地位，而對(duì)于用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)上，用戶不能確定服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)的安全可靠程度，這就進(jìn)一步加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.5法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國還沒有專門的機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督管理，使得出現(xiàn)了許多監(jiān)管上的空白，法律監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)近幾年推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，人們可以借助網(wǎng)絡(luò)來享用這些產(chǎn)品，但是相對(duì)發(fā)展速度快的互聯(lián)網(wǎng)本身，規(guī)范其發(fā)展的法律法規(guī)就相對(duì)滯后，使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易缺乏有效的保障，出現(xiàn)問題后不能及時(shí)有效的解決問題，因此我國要盡快建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，給互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個(gè)健康的，有保障的法律平臺(tái)。

3電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控中應(yīng)用

3.1促進(jìn)了征信體系建立以及促進(jìn)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展問題

我國的征信體系涉及面廣泛，但是由于央行的征信數(shù)據(jù)不對(duì)外開放，各個(gè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)缺乏溝通導(dǎo)致個(gè)人信用信息無法為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供依據(jù)，所以必需要完善我國征信體系的建設(shè)。當(dāng)今電子信息技術(shù)與我們生活息息相關(guān)，我們應(yīng)該充分利用它來全面、準(zhǔn)確地收集個(gè)人信用信息來為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題提供依據(jù)。鑒于目前我國央行的征信系統(tǒng)還未對(duì)外開放，首先應(yīng)該全面開放央行的征信系統(tǒng)，當(dāng)然央行應(yīng)該利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來建立一個(gè)完整、安全性好的征信系統(tǒng)，并且要定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)。如今無線網(wǎng)覆蓋廣，4G網(wǎng)絡(luò)也全面普及，人們可以隨時(shí)隨地的查詢自己的信用信息，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也可以迅速掌握其信息，有效的降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興也應(yīng)運(yùn)而生。其多是線上交易，及時(shí)了解交易雙方信用信息就顯得尤為重要。這就在一定程度上促進(jìn)了專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。征信機(jī)構(gòu)利用電子信息技術(shù)提供的“產(chǎn)品”對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式至關(guān)重要，其決定了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質(zhì)量的好壞。

3.2完善了第三方支付建設(shè)，有效監(jiān)管了交易資金

由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行交易，交易雙方在交易中難免有諸多擔(dān)憂。舉個(gè)簡單例子來說：我們?cè)谔詫毶腺徺I商品，肯定會(huì)遇到商品是否能滿足我們的需求，其是否破損，商家不退款怎么辦等問題。如何才能增強(qiáng)交易雙方的信賴，在雙方之間建立一個(gè)安全、誠信的機(jī)制?第三方支付的出現(xiàn)就很好的解決了這個(gè)難題。第三方支付的服務(wù)完全基于電子信息技術(shù)，其服務(wù)快捷、方便、效率高、成本低。極大的方便了我們的生活，而且有力的推動(dòng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，提高了交易額，有效的保護(hù)了交易雙方的權(quán)益以及降低的交易風(fēng)險(xiǎn)。但是第三方交易也存在許多問題，比如對(duì)其沉淀資金的監(jiān)管不到位，有可能造成交易人資金損失，還有其支付功能安全性能不夠高可能使黑客輕易盜走用戶的網(wǎng)銀，使用戶損失慘重。所以，第三方支付應(yīng)該利用好電子信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)來完善自己的平臺(tái)，使其能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的服務(wù)。

3.3確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息的安全，防止信息泄露

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，2015年中國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件超過12萬起，同比增長125.9%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的信息安全漏洞也逐年增多，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題刻不容緩。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融黑客頻繁侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用戶信息泄露等問題，我國應(yīng)該培養(yǎng)專門的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)人才的培養(yǎng)，而且，應(yīng)該盡快掌握電子信息技術(shù)的核心，使其為我國人民的信息安全提供強(qiáng)有力的保障。

4結(jié)語

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還屬于一個(gè)新興事物，正處成長階段，我國除了要提供利于其發(fā)展的國內(nèi)環(huán)境還要對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，要不斷完善其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。其多是網(wǎng)上交易，所以電子信息技術(shù)在其風(fēng)險(xiǎn)防控中也必不可少。由此可見，我國更要利用好電子信息技術(shù)來為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控保駕護(hù)航。

作者:閻希賢 單位:湖北省黃石市第二中學(xué)

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