導(dǎo)語：保險企業(yè)新型收費模式風(fēng)險防范分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)與智能手機業(yè)務(wù)的加快發(fā)展，使得保險收費方式已經(jīng)從最初現(xiàn)金收費、銀行轉(zhuǎn)賬方式向著多元化的方向發(fā)展。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、第三方代收等方式不僅有助于簡化保險繳費的基本流程，而且極大地簡化了保險業(yè)務(wù)辦理時間。當(dāng)前，還要積極探索新型保險收費方式存在的各種風(fēng)險，根據(jù)新型收費模式的特征優(yōu)化風(fēng)險管理控制體系，從而提高保險費用資金管理工作的效率。

關(guān)鍵詞：保險費用；收費模式；風(fēng)險分析；優(yōu)化控制

保險企業(yè)新型收費模式往往面臨著諸多不確定性因素。保險企業(yè)還要提高新型收費模式的風(fēng)險評估質(zhì)量，根據(jù)新型收費模式的不確定性制定強有力的管控措施，從而達到有效防控收費風(fēng)險的目標(biāo)。特別是在保險企業(yè)發(fā)展方式日益多元化，保險企業(yè)管理風(fēng)險防控目標(biāo)多樣化的情況下，還要加強日常管理工作，明確風(fēng)險防范的重點，進一步促進相關(guān)方承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險防范職責(zé)。

一、保險企業(yè)新型的收費模式

（一）銀行代收的方式。銀行代收主要是根據(jù)保險公司與投保人簽訂的保險合同，定期到投保人的指定銀行賬戶收取保險費的方式。這種方式主要根據(jù)協(xié)議的約定完成指定款項的支付業(yè)務(wù)，它可以更有效解決月付或年付保險金的弊端，減少了投保人臨柜現(xiàn)場繳納保費的次數(shù)。本公司目前收費現(xiàn)狀主要通過第三方銀行統(tǒng)一制盤收費，銀行代收保費扣款成功后，一般以短信等方式通知投保人，它更好地發(fā)揮了銀行中介作用，達到及時收費，節(jié)約人力成本目的。從渠道分化的角度看，銀行代收方式具有廣闊的發(fā)展前景，是線下線上結(jié)合支付的新領(lǐng)域。（二）網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式。銀行轉(zhuǎn)賬最早是作為現(xiàn)金支付的補充手段，隨著手機銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)代網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付也具有了快捷、實時、安全的優(yōu)勢。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式可以直接地將資金從投保人賬戶劃撥到保險公司賬戶，有助于快速完成保險業(yè)務(wù)。雖然網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬滿足了大部分保險用戶繳納保費的需求，實現(xiàn)了保險費用支付的多元化，有助于控制洗錢風(fēng)險，降低了保險企業(yè)的收費風(fēng)險。但是，銀行作為保費劃轉(zhuǎn)的中間環(huán)節(jié)，存在著網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬操作復(fù)雜，技術(shù)門檻稍高，轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置較低等問題。保險企業(yè)需要與銀行進行復(fù)雜的對賬，增加了中間環(huán)節(jié)的復(fù)雜性，帶來了一定的業(yè)務(wù)成本。（三）第三方支付保費。第三方支付保費是當(dāng)前最為流行的保費繳付方式，它具有付款便捷，支持實時付款等優(yōu)勢特征。第三方代付保費主要以支付寶、微信支付等第三方平臺為主。投保人在購買保險時往往會通過第三方平臺購買保險，并由第三方平臺按照合同約定扣款。隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，用戶可以足不出戶的在家輕點手機實現(xiàn)付款，極大地提高了代付款的成功率。第三方代收模式融入了更多的信息技術(shù)，拓展了保險業(yè)營銷的渠道，有助于促進保險業(yè)的快速發(fā)展。

二、新型收費模式存在的風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是當(dāng)前保險企業(yè)繳費模式創(chuàng)新的主要瓶頸，由于信息技術(shù)發(fā)展速度較快，電子支付日益成為保險繳費的主流模式，現(xiàn)金支付逐步地退出歷史舞臺，我國有關(guān)電子支付法規(guī)建設(shè)相對滯后，這在很大程度上影響了保險繳費模式的多元化發(fā)展。因法律的不健全導(dǎo)致投保人與保險企業(yè)在使用多元繳費模式時都面臨著一些風(fēng)險隱患。例如，保險合同電子化雖然方便快捷，但是電子合同往往依托電子簽名技術(shù)，存在著電子合同文本數(shù)據(jù)被惡意改動的風(fēng)險，如果沒有對照的副本，則存在難以查驗判斷的情況。隨著保險資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比重不斷增加，客戶的隱私需求不斷增加，因電子繳費導(dǎo)致的保險信息泄露，這對雙方會造成較大的經(jīng)濟與精神損失。電子繳費產(chǎn)生的法律風(fēng)險目前還缺乏有效的法律支撐，影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的擴展。（二）安全風(fēng)險。隨著我國各類移動支付平臺的快速發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為保險業(yè)務(wù)發(fā)展擴張的重要領(lǐng)域。我國大型保險公司普遍與第三方支付平臺進行合作，第三方支付機構(gòu)也依托其專業(yè)的數(shù)據(jù)信息服務(wù)能力為保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供便利。但是，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺在運轉(zhuǎn)的過程中還面臨著多種不確定的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)平臺可能因為自身的設(shè)計缺陷導(dǎo)致保險信息風(fēng)險，進而影響了繳費業(yè)務(wù)的正常進行。大數(shù)據(jù)、云存儲與智能化管理技術(shù)還有待于進一步完善?，F(xiàn)有的電子支付方式還面臨著不同程度的信息風(fēng)險。病毒傳播、系統(tǒng)漏洞、網(wǎng)絡(luò)控制機制不健全，工作人員的專業(yè)性不強，網(wǎng)絡(luò)支付操作方式不當(dāng)，這些都可能給投保人和被保險人造成較大經(jīng)濟損失。目前，第三方支付平臺往往以P2P的方式轉(zhuǎn)移保費，這需要中間轉(zhuǎn)移賬戶，賬戶資金的實際支配權(quán)在第三方平臺。如果對資金的控制不嚴(yán)格，往往還會造成保險數(shù)據(jù)信息不能同步等風(fēng)險。缺少風(fēng)險防范的設(shè)備，風(fēng)險管理團隊建設(shè)不足等問題都會極大地提高保險收費時存在的風(fēng)險。（三）系統(tǒng)風(fēng)險。新型收費模式對于保險企業(yè)來說是一次拓展業(yè)務(wù)的重要機會，收費模式的變化，需要多個部門的聯(lián)動，強調(diào)保險企業(yè)與用戶、第三方企業(yè)保持良好的對接。當(dāng)前，保險企業(yè)的財務(wù)核算與其他各方的銜接能力不足，在賬目邏輯控制，賬目明細計算、科目匯總等方面都還有待于進一步完善。由于資金與賬務(wù)系統(tǒng)的對接難度較大，需要解決多方面在信息傳遞不及時的風(fēng)險，需要考慮數(shù)據(jù)傳輸更新的現(xiàn)實需要，做到優(yōu)化收費方式，考慮第三方數(shù)據(jù)傳輸?shù)囊恢滦詥栴}，保證各個系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，這樣才能提供強有力的保障，從而提高收費控制的有效性。特別是在銀行卡盜刷風(fēng)險增加的背景下，如何識別客戶的身份，已經(jīng)成為保險企業(yè)面臨的較大難題。（四）財務(wù)風(fēng)險。新型保險業(yè)務(wù)的收費方式具有信息化、智能化、實時化的特征。目前，根據(jù)保單承保來確認(rèn)保費的收入，公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會自動加以區(qū)分。自動收費也存在一些風(fēng)險，比如會出現(xiàn)續(xù)期收費不成功，但自動承保的問題，造成收費的風(fēng)險，其主要原因是有些保險公司續(xù)期保費收費系統(tǒng)與承保系統(tǒng)缺乏校驗環(huán)節(jié)。尤其在個人客戶數(shù)量不斷增加，客戶數(shù)據(jù)信息量日益龐大的背景下，應(yīng)當(dāng)解決多方面財務(wù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一問題。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建核心業(yè)務(wù)有效聯(lián)系的體系，注重構(gòu)建不同系統(tǒng)的運行邏輯，有效控制收費執(zhí)行的時間地點，實現(xiàn)多種數(shù)據(jù)信息的同步，有效禁止未能傳輸收費請求問題，從而將更多的數(shù)據(jù)融入風(fēng)險防控體系當(dāng)中，達到深入控制第三方平臺，提高數(shù)據(jù)控制質(zhì)量和科學(xué)性的目標(biāo)。

三、新型收費模式的風(fēng)險防范

（一）事前控制辦法。只有建立一個完善的法律規(guī)章制度機制，實現(xiàn)保費收費的標(biāo)準(zhǔn)化，才能更有效地控制各種風(fēng)險。例如，首先，應(yīng)當(dāng)建立一個信息供給、審核與評價機制，通過完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與特定的數(shù)據(jù)處理方式提高保費業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻。建立合理的企業(yè)融入機制，加強對相關(guān)企業(yè)的資質(zhì)與管理水平的考核，要求電子支付平臺嚴(yán)格的履行相關(guān)法規(guī)要求。其次，建立保險企業(yè)的收費管理工作制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的典型特征，加強安全操作規(guī)章制度建設(shè)，建立信息傳遞工作制度，提高資金管理與核算的水平，建立財務(wù)與業(yè)務(wù)操作的基本流程，減少人為操作存在的弊端。最后，注重健全互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險評估機制，運用大數(shù)據(jù)分析的方法探尋現(xiàn)有收費方式存在的安全隱患。（二）事中監(jiān)督辦法。事中監(jiān)督對于有效控制保險收費的風(fēng)險，及時的糾正保險收費業(yè)務(wù)問題，提高收費管理的水平意義重大。首先，建立一個數(shù)據(jù)信息的共享平臺，實現(xiàn)多方收費業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的實時同步更新，尤其建立數(shù)據(jù)信息的查詢系統(tǒng)，針對高風(fēng)險客戶進行風(fēng)險識別。其次，完善風(fēng)險評估管理機制，做到對保險業(yè)務(wù)輸入財務(wù)、業(yè)務(wù)、第三方的實時監(jiān)督。具體可以采用逐層審核評估的辦法，加強數(shù)據(jù)差異的分析，全面實現(xiàn)財務(wù)、業(yè)務(wù)、核心數(shù)據(jù)的集約化管理，禁止出現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)修改的問題。最后，進一步規(guī)范員工的操作行為，重點加強全規(guī)管理，加強業(yè)務(wù)人員的崗前培訓(xùn)。財務(wù)人員還要定期進行賬務(wù)核對，找出數(shù)據(jù)差異原因，并進行收費數(shù)據(jù)信息的追蹤整改。（三）事后評估。事后評估對于及時的追究責(zé)任、堵塞漏洞、優(yōu)化法規(guī)、促進收費業(yè)務(wù)更加規(guī)范化的運行有重要的意義。事后評估關(guān)系到各項業(yè)務(wù)的執(zhí)行力度，定期評估才能有效控制收費業(yè)務(wù)各種風(fēng)險情況。首先，建立合規(guī)控制平臺，對重點收費風(fēng)險進行控制評估，及時的開展自檢自查等相關(guān)工作，檢查流程應(yīng)當(dāng)滿足崗位的需要，基于制度對具體業(yè)務(wù)進行審核。其次，還要在內(nèi)容開展獨立審計監(jiān)督，從而對企業(yè)收費管理中暴露的問題及時整改，并且違規(guī)操作人員進行必要的處罰。最后，聘請外部企業(yè)進行外部審計，對企業(yè)制度執(zhí)行情況進行綜合評價，將問題及時納入考核指標(biāo)，指出收費業(yè)務(wù)存在的具體問題，以便引起相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的足夠重視，達到有效追究責(zé)任人責(zé)任，提高風(fēng)險防范水平的目標(biāo)。

新形態(tài)的收費模式雖然面臨著各種挑戰(zhàn)，但是新收費模式往往適應(yīng)未來保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，有助于降低保險業(yè)務(wù)運營的成本，促進了保險業(yè)務(wù)的快捷發(fā)展。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的收費模式的風(fēng)險評估機制，加強事前、事中和事后控制，著力構(gòu)建收費運轉(zhuǎn)監(jiān)督機制，實現(xiàn)多方面共同努力，這樣才能保證收費穩(wěn)定性，從而促進保險企業(yè)適應(yīng)多元繳費渠道，解決收費控制不足的問題。

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作者:李冠芹 單位:新華人壽保險股份有限公司淄博中心支公司