導(dǎo)語：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中逆向選擇的探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、逆向選擇的概念解析

逆向選擇是信息不對稱的一個基本類型，逆向選擇的出現(xiàn)使買賣雙方信息不對等的矛盾進一步被激化，使得市場出現(xiàn)失靈，最終導(dǎo)致市場產(chǎn)生“劣勝優(yōu)汰”的問題競爭機制，對市場的健康發(fā)展存在著很大的危害。逆向選擇，從根本上來說就是賣方隱藏信息的問題，在商品交易過程中，買賣雙方都想通過交易活動實現(xiàn)自身的效益最大化，在自由定價市場中，賣方會根據(jù)自身商品的質(zhì)量和價值進行定價，這個定價一般都是符合商品的質(zhì)量和價值的。由于同一商品市場存在多家賣方，而不同賣方的商品質(zhì)量也有所差別，因此質(zhì)量較差的商品自然會降低價格，從而給優(yōu)質(zhì)商品帶來價格上的沖擊。由于交易雙方的信息不對等，優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)商品價格相差過大，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品只能退出市場競爭。優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的退出會導(dǎo)致市場出現(xiàn)惡性循環(huán)，不斷發(fā)生質(zhì)量較優(yōu)產(chǎn)品被迫退出市場的現(xiàn)象，使得市場調(diào)節(jié)機制失靈，成為“劣勝優(yōu)汰”的逆向選擇市場。我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的逆向選擇，同樣是由于信息的不對稱導(dǎo)致的，當(dāng)市場處于信息不對稱的狀態(tài)下，無論是保險的買方還是賣方一般都擁有私人信息，而這些私人信息是對對方不利的，接受契約的雙方都會盡可能利用這些有可能對對方不利的信息簽訂對自己有利的契約，而對方則由于信息劣勢處于對自己不利的選擇位置上。在這種不完全信息的市場狀態(tài)下，潛在的投保者作為需求方總是比保險人更了解保險標(biāo)的的風(fēng)險狀態(tài)以及風(fēng)險的控制狀態(tài)，保險人作為供給方總是比保險人更了解保險的償付意愿和能力，這就必然造成了買方或者賣方利用自身的信息優(yōu)勢進行牟利，加之供給需求方各自存在不同種類的差別，也導(dǎo)致了買方之間和賣方之間的不公平競爭。

二、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中逆向選擇的分析和檢驗

1.保險方對參保方的逆向選擇

醫(yī)療保障制度是以政府為主導(dǎo)的一項民生工程，由于我國人口基數(shù)較大，因此城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的完善和推廣需要漫長的過程。保險方對參保方的逆向選擇是指保險經(jīng)辦機構(gòu)在不違反相關(guān)的政策法規(guī)的前提下，利用自身的信息和權(quán)利優(yōu)勢控制保險覆蓋面和社會化程度，將城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的保險職能降低，而單方面制定有利于維持保險制度的規(guī)則。保險方對參保方的逆向選擇，使得城鎮(zhèn)醫(yī)療保險對參保人的保障效果降低，導(dǎo)致參?；颊叩闹委熧M用個人承擔(dān)比例上升，這種現(xiàn)象直接導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民參加基本醫(yī)療保險的意愿下降，導(dǎo)致保險方因為參保人數(shù)不足進一步壓低報銷比例，縮小疾病報銷范圍，最終形成惡性循環(huán)，阻礙了我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的推廣和普及。

2.參保方對保險方的逆向選擇

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險強制性參保約束不強，目前，我國保險市場除卻城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險外，各大保險機構(gòu)還開出很多商業(yè)性質(zhì)的保險產(chǎn)品。由于城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險體系和制度還不完善，與這些商業(yè)性的保險產(chǎn)品相比缺乏市場競爭力，因此很多家庭條件較好的居民都會選擇一些報銷額度較大的優(yōu)質(zhì)商業(yè)保險替代城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險。由于我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險由于參保人數(shù)限制導(dǎo)致的惡性循環(huán)，其報銷比例和報銷范圍進一步縮小，從而導(dǎo)致其在與社會其他保險機構(gòu)推出的保險產(chǎn)品之間越來越缺乏競爭力，這是參保方對保險方逆向選擇的主要原因。由于這種現(xiàn)象的存在，我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險一直處于一個推廣不利的尷尬地位，而由于保險推廣人和參保人雙方對城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險推廣的不重視，進一步加大了我國城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險普及和推廣的困難。

3.醫(yī)院對于保險方的逆向選擇

醫(yī)院是城鎮(zhèn)居民接受醫(yī)療服務(wù)的主體，因此醫(yī)院在城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險體系中具有很大的影響力。我國的醫(yī)療體系正處于改革之中，無論是醫(yī)療服務(wù)體系還是藥品流通體系都缺乏規(guī)范性。醫(yī)院作為社會服務(wù)機構(gòu)，卻又是以盈利為目的的，這種矛盾的定位導(dǎo)致我國普遍存在看病貴、看病難的現(xiàn)象。當(dāng)城鎮(zhèn)醫(yī)療保險制度強制性約束不強的時候，醫(yī)院加入城鎮(zhèn)醫(yī)療保險制度的醫(yī)院就會降低，在這個背景下，病院充足的大醫(yī)院為了保證其經(jīng)濟效益，普遍不愿意加入到保險體系中。而綜合實力不強，病院缺乏、醫(yī)療水平不足的醫(yī)院，由于缺乏病源，對于參與到醫(yī)療保險體系中的積極性較高，使得我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險體系中醫(yī)院的整體醫(yī)療水平下降。

4.醫(yī)院對參?；颊叩哪嫦蜻x擇

醫(yī)院作為醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，其專業(yè)性極強。在以盈利為目的的醫(yī)療體制內(nèi)，患者與醫(yī)療單位由于信息的不對等是有矛盾的，這也正是我國醫(yī)患關(guān)系緊張的主要原因。為了提升城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險參與醫(yī)院的整體醫(yī)療水平，保險機構(gòu)會利用權(quán)力優(yōu)勢將大型的優(yōu)質(zhì)醫(yī)院納入醫(yī)療保險體系中，但由于醫(yī)院和患者之間信息的不對等，加之醫(yī)院在無法退出保險體系的情況下不想被參?；颊哒紦?jù)過多醫(yī)療資源，因此醫(yī)院對參?；颊呔芙^、推諉的現(xiàn)象普遍存在。在按病種分類支付（DRGs支付體系）的體系下，大病重癥患者的收治一旦超過標(biāo)準(zhǔn)的費用比例，醫(yī)院就要承擔(dān)一部分超支的費用，嚴(yán)重影響醫(yī)院的經(jīng)濟收益，醫(yī)院就會利用對醫(yī)療信息的壟斷、拒絕、推諉大病重癥參保患者，或者降低患者的診療水平，以降低費用。綜上所述，由于我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險體系不健全，我國城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系中逆向選擇現(xiàn)象不僅存在與保險方和參保人之間，還存在于醫(yī)療機構(gòu)和保險方、醫(yī)療機構(gòu)和參保人之間，正是由于我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中逆向選擇現(xiàn)象的普遍存在，阻礙了我國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險體系的推廣和發(fā)展。

作者:王洪敏 單位:哈爾濱廣播電視大學(xué)