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一、我國保險市場誠信缺失的表現(xiàn)及根源分析

(一)保險誠信缺失的表現(xiàn)

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,投保前投保人無法了解保險公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營狀況等與公司誠信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險人的說教或?qū)ΡｋU公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險公司受制于保險公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會效益及經(jīng)營行為短期化的管理體制,保險理賠不規(guī)范、不及時履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會風(fēng)氣,也破壞了保險合同雙方的誠實守信的信用關(guān)系。一些保險公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,甚至對保險人違背誠信的行為聽之任之。高手續(xù)費、高返還率、低費率等惡性競爭使保險企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險公司甚至向保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財務(wù)報告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風(fēng)險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆向選擇和道德風(fēng)險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務(wù),使保險公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標(biāo)的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標(biāo)的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險發(fā)展較快的地區(qū),車貸險的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險公司的車貸險虧本經(jīng)營,最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購車族消費群體中,信用缺失的亞文化造就了購車族這一亞文化群落對保險業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達(dá)國家要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。目前保險人隊伍已增加到120萬人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險公司對保險人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,保險推銷手段非理性化,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,模糊保險條款,回避說明保險合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險人甚至冒簽保險文件,損害了保險公司的形象與信譽,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴(yán)重?fù)p害保險業(yè)的聲譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險。有的保險業(yè)務(wù)員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

(二)保險誠信缺失的根源

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱。改革開放以后,社會經(jīng)濟(jì)活動的市場化程度不斷提高,然而,與現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融活動相適應(yīng)的信用體系卻嚴(yán)重失缺,市場參與者的信用資料嚴(yán)重匱乏,信用法規(guī)體系不完善,對失信行為缺乏必要的懲治機(jī)制。結(jié)果導(dǎo)致市場參與者只關(guān)注其即期經(jīng)濟(jì)價值和個體利益,盲目追求短期利益,商業(yè)行為非常不規(guī)范,不講信用的事件層出不窮。這些因素從外在環(huán)境上形成了對我國保險業(yè)誠信的制約,在一定程度上阻礙了我國保險業(yè)的發(fā)展。

2.市場主體利益驅(qū)動。截止2004年末,全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)已達(dá)1225家,保險從業(yè)人員170多萬人,保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)10多萬家。在眾多市場主體參與的保險市場中,競爭日益激烈,各市場主體行為分散化。理性的市場參與者根據(jù)市場規(guī)則和自身的價值取向,獨立采取行動。在缺乏道德約束、法律約束的情況下,一些從業(yè)人員只顧當(dāng)期業(yè)績和利益,執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范,失信行為比較普遍。

3.誠信監(jiān)管措施不力。前些年,我國保險業(yè)監(jiān)管主要在于市場監(jiān)管和違規(guī)監(jiān)管,作為道德行為規(guī)范的誠信建設(shè)卻沒有引起足夠的重視。直到2002年《保險法》修訂以后,保險業(yè)誠信監(jiān)管才開始引起人們關(guān)注。不過,至今我國對保險營銷人員、經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管以及對保險市場的行為規(guī)范,仍缺乏有效的監(jiān)管制度和措施,缺乏保險誠信考評指標(biāo)體系和失信懲戒機(jī)制。在政策措施方面,沒有從建立內(nèi)部風(fēng)險評級制度角度,建立必要的誠信監(jiān)管機(jī)制,以督促保險機(jī)構(gòu)完善相關(guān)風(fēng)險管理制度。

4.法治環(huán)境約束不嚴(yán)。保險從業(yè)人員行為失信,保險業(yè)誠信度不高,還與法治環(huán)境不完善密切相關(guān)。由于缺少對保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員失信行為查處的嚴(yán)格法治約束,法律制度不完善,執(zhí)法不嚴(yán)格,使得誠信的市場參與者不能得到相應(yīng)的報酬。

二、誠信對保險業(yè)的重要意義

1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認(rèn)為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風(fēng)險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。

三、全面推進(jìn)保險業(yè)誠信建設(shè)的對策

1.建立保險征信體系。為了推動保險業(yè)誠信建設(shè),首先應(yīng)建立符合保險業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展要求的保險征信體系。一要建立保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員信用系統(tǒng)。健全統(tǒng)一的保險信用信息網(wǎng)絡(luò),開通信用信息公開查詢系統(tǒng)。允許市場參與者通過統(tǒng)一的信息平臺,共享客戶信用信息資源。二要構(gòu)建保險信用評價體系。采取適當(dāng)?shù)谋ｋU信用評價方法,根據(jù)規(guī)范統(tǒng)一的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及相關(guān)信息,對保險市場主體的信用風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)評級,確定不同市場主體的信用等級,建立審慎的保險信用評價制度。三要實行信息透明。允許投保人充分了解保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的信息情況。同時,可以通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將保險公司的基本情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、償付能力、誠信情況等對外公開,使信用中介機(jī)構(gòu)、市場主體和社會公眾能夠及時獲得有關(guān)信息,形成有效的公眾、媒體監(jiān)督機(jī)制。

2.培育保險誠信文化。要大力倡導(dǎo)誠信觀念,堅持“誠信為本,操守為重”理念,加強誠信教育,提高保險從業(yè)人員的職業(yè)道德水平,使誠實守信成為保險從業(yè)人員的自覺行動,努力創(chuàng)建“最誠信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。一要研究制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。推行保單通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化,統(tǒng)一保險合同的內(nèi)容和格式,實行掛牌展業(yè),規(guī)范營銷行為。完善產(chǎn)品信息披露,幫助消費者清晰了解各種保險產(chǎn)品的特點,以便于其根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。二要規(guī)范保險展業(yè)行為。保險機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要防止出現(xiàn)只重視保費收入、忽視售后服務(wù)的不良傾向,改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù),及時兌現(xiàn)理賠承諾,重點解決保險理賠中服務(wù)差、投訴多、意見大等突出問題。要落實營銷員持證上崗制度,制定從營銷員招聘到市場退出的管理辦法。三要加強道德規(guī)范約束。重視保險從業(yè)人員的誠信記錄,所有保險從業(yè)人員應(yīng)以恰當(dāng)形式進(jìn)行誠信承諾和保密承諾,落實《保險從業(yè)人員職業(yè)道德指引》《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員職業(yè)道德指引》和《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等有關(guān)要求,確保從業(yè)人員具有必要的道德水準(zhǔn)。四要充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。保險行業(yè)協(xié)會要制定行業(yè)指導(dǎo)性條款費率和技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),通過行業(yè)自律機(jī)制加以落實有關(guān)行業(yè)規(guī)則,努力形成良好的保險行業(yè)形象。

3.加強保險誠信監(jiān)管。做好保險業(yè)誠信建設(shè)規(guī)劃和實施方案,積極推動保險業(yè)的誠信制度建設(shè),加強現(xiàn)場監(jiān)管力度,理順信訪工作機(jī)制。一要制定誠信建設(shè)規(guī)劃。要從建立誠信監(jiān)管體系出發(fā),盡快建立保險誠信調(diào)查系統(tǒng)、誠信評估系統(tǒng)等,進(jìn)一步完善保險業(yè)務(wù)誠信信息和監(jiān)管信息,改進(jìn)誠信監(jiān)管手段,充分發(fā)揮誠信監(jiān)管的作用。二要加強保險業(yè)現(xiàn)場監(jiān)管。采取重點檢查、信息披露和分類淘汰等手段,定期開展違規(guī)退費專項治理和加強誠信建設(shè)等檢查,加大對保險中介機(jī)構(gòu)的保證金和監(jiān)管費繳存、從業(yè)人員管理、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面的檢查力度,嚴(yán)厲查處損害保險業(yè)信譽的保險公司、中介機(jī)構(gòu)和保險營銷人員。三要推進(jìn)誠信制度建設(shè)。制定實施《保險機(jī)構(gòu)誠信指引》《投保提示指引》和《保險違規(guī)行為處罰辦法》等,從監(jiān)管政策法規(guī)和制度上防范和制止誤導(dǎo)欺詐、弄虛作假等失信行為。四要健全投訴信訪工作機(jī)制。通過暢通信訪渠道,建立規(guī)范、有效的信訪工作新機(jī)制,將日常信訪處理工作逐步納入制度化、法制化、規(guī)范化的軌道,明確信訪工作責(zé)任主體,盡量縮短有關(guān)處理流程,倡導(dǎo)誠信理賠的良好風(fēng)氣。

4.強化誠信獎懲機(jī)制。一要發(fā)揮誠信的正向激勵作用。對誠實守信的保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)莫剟?促使市場主體嚴(yán)格按合同辦事,全面履行業(yè)務(wù)職責(zé),形成良好的誠信風(fēng)尚。二要嚴(yán)厲懲處市場主體的失信行為。依法嚴(yán)厲懲處保險公司、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人等市場主體的失信行為,加大失信機(jī)會成本,發(fā)揮法治對失信行為的懲戒作用。三要建立合同糾紛快速處理機(jī)制。發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的自律作用,建立行業(yè)內(nèi)糾紛處理機(jī)制,及時快速處理有關(guān)糾紛和爭執(zhí)。要從提高理賠服務(wù)質(zhì)量入手,防止合同糾紛的產(chǎn)生。

總之,中國應(yīng)建立、健全保險誠信制度,形成一整套提升保險機(jī)構(gòu)信譽度的行為規(guī)范,把保險機(jī)構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟(jì)價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中,使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會價值取向,保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下,共同維護(hù)保險市場秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為,在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化,給保險雙方帶來均衡利益和長遠(yuǎn)利益,實現(xiàn)保險市場利益的最大化。