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我國(guó)目前有1.2億農(nóng)民工,按每位農(nóng)民工生養(yǎng)1個(gè)孩子計(jì)算,目前,全國(guó)起碼有農(nóng)民工子女1億以上。這1億的龐大農(nóng)民工子女保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),開辦少兒保險(xiǎn)的前景十分可觀。不過(guò),這項(xiàng)保險(xiǎn)“空白”,商業(yè)保險(xiǎn)又填補(bǔ)了多少?筆者在采訪中發(fā)現(xiàn),情況并不理想,農(nóng)民工子女保險(xiǎn)現(xiàn)狀堪憂。

農(nóng)民工子女保險(xiǎn)還是個(gè)盲區(qū)

在廣州,據(jù)有關(guān)人士估計(jì),目前全市300多萬(wàn)流動(dòng)人口中,最保守的估計(jì)也有4萬(wàn)多名適齡兒童。外來(lái)工子弟學(xué)校已經(jīng)達(dá)到103所,在校學(xué)生3萬(wàn)多人。因?yàn)樯炊?廣州的一些外來(lái)工子弟學(xué)校招生異?；鸨?。廣州天河區(qū)同仁學(xué)校是一所比較成功的外來(lái)工子弟學(xué)校,在校學(xué)生已有3000余人。

在北京、上海、廣東、浙江、江蘇、山東等地進(jìn)行的一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查顯示,面對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來(lái)的就學(xué)困難,“和城里孩子享有同樣的待遇”是農(nóng)民工在子女教育問(wèn)題上的最大愿望;“讓流動(dòng)的花朵更絢麗”在廣東漸漸成為流行詞。廣州市教育局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,外來(lái)工子女教育問(wèn)題應(yīng)該是一個(gè)全國(guó)性難題,而在珠三角、長(zhǎng)三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)顯得較為突出而已。

而這些人的保險(xiǎn)保障問(wèn)題更不能忽視。

在全局而言,農(nóng)民工子弟現(xiàn)還處在解決讀書問(wèn)題的階段,買保險(xiǎn)對(duì)他們來(lái)講還很遙遠(yuǎn),就現(xiàn)在的保險(xiǎn)而言還存在保險(xiǎn)面窄、保障額度少不全面的問(wèn)題,農(nóng)民工子弟保險(xiǎn)還是個(gè)盲區(qū)。

被醫(yī)保遺忘的角落

一項(xiàng)調(diào)查顯示,在北京,在所有與少年兒童相關(guān)的國(guó)家部委人民團(tuán)體中,幾乎沒(méi)有一家掌握少兒醫(yī)療的狀況,更談不上農(nóng)民工子女的醫(yī)療情況;這一關(guān)系到少年兒童健康的大事,似乎不在任何一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)的主管甚至分管的視線內(nèi)。

國(guó)務(wù)院保護(hù)婦女兒童工作委員會(huì)兒童處的主要職責(zé)是降低嬰兒死亡率,宣傳優(yōu)生優(yōu)育。

中國(guó)婦女聯(lián)合兒童部主管家庭教育,旨在呼吁社會(huì)重視兒童對(duì)職能部門起督促作用;共青團(tuán)中央少年工作委員會(huì)是主管少兒思想教育,國(guó)家計(jì)劃生育委員會(huì)中與少兒有關(guān)的科技司著力宣傳優(yōu)生優(yōu)育,解決技術(shù)問(wèn)題;衛(wèi)生部婦女兒童保健司目前建立的保健補(bǔ)償制度,主要對(duì)象是婦女;勞動(dòng)和社會(huì)保障部醫(yī)療保險(xiǎn)司則只管城鎮(zhèn)職工,農(nóng)民工及其子女尚未提到議事日程;教育部體育衛(wèi)生與藝術(shù)教育司的衛(wèi)生與健康處,也不過(guò)問(wèn)中小學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)。

雖然我國(guó)城鄉(xiāng)少年兒童(含農(nóng)民工子女)可以享受像計(jì)劃免疫這樣由國(guó)家財(cái)政撥款、衛(wèi)生部免費(fèi)或低收費(fèi)提供的基本醫(yī)療福利,僅享受醫(yī)療社會(huì)保障的面顯然很窄。

少年兒童(包括農(nóng)民工子女)需不需醫(yī)療社會(huì)保障?社會(huì)各界的看法不一。有人說(shuō),少兒是比較健康較少生病的一個(gè)群體,在現(xiàn)在國(guó)情下,社會(huì)保障只能針對(duì)勞動(dòng)者和老年人,少兒還不需要社會(huì)保障。也有人認(rèn)為,少年兒童對(duì)社會(huì)尚未創(chuàng)造任何價(jià)值,其醫(yī)療費(fèi)用理應(yīng)由其父母或監(jiān)護(hù)人全部承擔(dān),不應(yīng)參與政府補(bǔ)貼的醫(yī)療社會(huì)保障。還有一種說(shuō)法是,我國(guó)的社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平有限,對(duì)父母的醫(yī)療社會(huì)保障都沒(méi)有很好解決,又何談少年兒童呢?

如此巨大的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng),商業(yè)保險(xiǎn)公司又豈能坐視不理?在廣東,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)別險(xiǎn)種已進(jìn)入校園,學(xué)生每人只需交20元,即可投保意外傷害保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn),賠付率達(dá)到80%至90%。縱觀國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的各種少兒險(xiǎn)種,多屬意外傷害保險(xiǎn)和附加住院險(xiǎn)。這些少兒險(xiǎn)種只保重大疾病和意外傷害,并未包括少兒接受門診治療等基本醫(yī)療。

其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)此也是心有顧慮。業(yè)內(nèi)人士指出,少兒醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)也不好控制,可能一個(gè)小感冒引發(fā)的病要花數(shù)百元上千元,還可能導(dǎo)致致命的疾病,經(jīng)費(fèi)更大。這是商業(yè)保險(xiǎn)工作在開發(fā)少兒險(xiǎn)問(wèn)題上持謹(jǐn)慎態(tài)度的主要原因。

學(xué)生險(xiǎn),好事多磨

進(jìn)入2003年后,廣東某大型壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人感到非常頭疼,各市區(qū)學(xué)生的投保率下滑到14%。因?yàn)槌斜Ｃ嫣≌箻I(yè)成本太大,已到了難以維持的地步。

據(jù)中國(guó)人壽廣州市分公司的有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,截止到2004年7月底,該公司開辦的“學(xué)生平安保險(xiǎn)”承保人數(shù)比往年又有一定程度的下滑。這種現(xiàn)象在廣州開辦了學(xué)生保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司也普遍存在。

近年來(lái),廣州學(xué)生險(xiǎn)市場(chǎng)日漸縮水,投保人數(shù)呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì),與此相對(duì)的是學(xué)生出險(xiǎn)頻率卻連年走高,這一現(xiàn)狀給社會(huì)、學(xué)生及其家庭都帶來(lái)一定的影響,廣大學(xué)子保險(xiǎn)保障失衡應(yīng)引起社會(huì)各界的關(guān)注。

學(xué)生險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)縮水不僅給社會(huì)造成了一定壓力,也給經(jīng)營(yíng)學(xué)生保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司帶來(lái)了很大的困擾,給壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了負(fù)面影響,導(dǎo)致賠付率居高不下,并且還將有繼續(xù)上升的可能。僅中國(guó)人壽廣州市分公司去年就受理了學(xué)生險(xiǎn)索賠13666宗,賠付1630多萬(wàn)元。

學(xué)生保險(xiǎn)歷年被各界高度重視,而為什么卻產(chǎn)生這樣的問(wèn)題?

認(rèn)識(shí)上的偏倚使學(xué)生保險(xiǎn)雪上加霜。很長(zhǎng)一段時(shí)間,學(xué)生險(xiǎn)總是與社會(huì)上亂攤派亂收費(fèi)相提并論,混為一談。該保險(xiǎn)的最佳投保時(shí)間就是春、秋兩季開學(xué)前后,于是保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)學(xué)生團(tuán)體承保,就得與學(xué)校聯(lián)系。學(xué)校也希望每個(gè)學(xué)生都投保,以減輕學(xué)生出險(xiǎn)給學(xué)校帶來(lái)工作壓力,雙方的愿望本來(lái)是一致的,但學(xué)生家長(zhǎng)中的部分人寧愿花上幾百元去燒香拜佛,也不肯為孩子辦保險(xiǎn)。在一個(gè)上千學(xué)生的學(xué)校里,只要有一個(gè)家長(zhǎng)提意見,馬上會(huì)有些執(zhí)法部門出面檢查,搞得不少學(xué)校噤若寒蟬,而把怨氣一古腦兒發(fā)到保險(xiǎn)公司頭上,好事變成了壞事。

“補(bǔ)空”:需要全社會(huì)的共識(shí)

隨著農(nóng)村勞動(dòng)力在城市安家落戶,這部分群體的子女教育和保險(xiǎn)保障問(wèn)題就顯得日益突出,讓農(nóng)民工子女有書讀、讀好書、有保障,和城市孩子共同成長(zhǎng)進(jìn)步,是農(nóng)民工的期盼,也是國(guó)家和全社會(huì)共同的責(zé)任。

發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,解決農(nóng)民工子女保險(xiǎn)問(wèn)題,政府是主體。逐步建立和完善社會(huì)保障體系,可以借鑒國(guó)外的一些有效做法,如醫(yī)療保險(xiǎn)品種讓少兒同等地選擇購(gòu)買;在企事業(yè)就業(yè)的農(nóng)民工及其子女均被強(qiáng)制性加入同一種醫(yī)療保險(xiǎn)或家屬醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)提倡教育扶貧,對(duì)個(gè)別困難農(nóng)民工家庭,進(jìn)行重點(diǎn)扶持。

充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充功能,要量身定做適時(shí)開發(fā)一些適合農(nóng)民工子女的險(xiǎn)種,結(jié)合實(shí)際,因地制宜,對(duì)現(xiàn)有的少兒險(xiǎn)種在費(fèi)率上予以調(diào)整,保障范圍要擴(kuò)展,給予更全面的保障。還要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),全面開發(fā)含醫(yī)療、大病、養(yǎng)老分紅等內(nèi)容的新險(xiǎn)種,切實(shí)滿足農(nóng)民工子女的需求。