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摘要：近年來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革經(jīng)歷了固定費(fèi)率制度向浮動(dòng)費(fèi)率制度轉(zhuǎn)化的過(guò)程。本文對(duì)改革初期的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)虧損狀況進(jìn)行剖析并提出了一些看法：提價(jià)擺脫虧損局面絕非良策，而應(yīng)通過(guò)提高精算水平、降低賠付率、降低營(yíng)業(yè)成本、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略等措施才能扭虧為盈。

一、車(chē)險(xiǎn)改革虧損原因分析

2003年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)革命，取消了歷年來(lái)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種條款單一、費(fèi)率固定的制度，改為“從車(chē)，從人，從地域”等因素的一車(chē)一費(fèi)率的市場(chǎng)費(fèi)率。其出發(fā)點(diǎn)是使風(fēng)險(xiǎn)頻率低的投保人少出保費(fèi)，而風(fēng)險(xiǎn)頻率高的投保人則多出保費(fèi)，這樣，既保護(hù)了消費(fèi)者利益，又促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，從而加快步伐與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。因此，2003年l—4月份，各保險(xiǎn)人紛紛降低費(fèi)率，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格整體下調(diào)了10%—15%，以求市場(chǎng)出現(xiàn)令人振奮的局面。然而，到了年末卻是以虧損告終。于是，2004年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)漲聲四起，到當(dāng)年7月為止，總體上浮比例為10%—30%不等。如人保的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率分別于2003年年底、2004年4月1日、6月10日進(jìn)行了3次大的調(diào)整。平安、太平洋等公司也紛紛作了較大的變動(dòng)。當(dāng)然從原則上說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的變動(dòng)是市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的結(jié)果，隨著價(jià)格的不斷調(diào)整，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)越來(lái)越理性，保險(xiǎn)價(jià)格越來(lái)越合理。然而，在短時(shí)間內(nèi)大跌大漲符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律嗎？是市場(chǎng)自發(fā)的理性調(diào)節(jié)的體現(xiàn)嗎？筆者認(rèn)為這完全是車(chē)險(xiǎn)改革中問(wèn)題所在：

（一）降價(jià)不符合“需求價(jià)格彈性理論”

該理論的涵義是，當(dāng)某種產(chǎn)品的需求量的大小隨著價(jià)格的升降而變化時(shí)，則該產(chǎn)品需求富有彈性，當(dāng)某種產(chǎn)品的需求量的大小不隨價(jià)格的升降而變化時(shí)，稱(chēng)為需求無(wú)彈性。這個(gè)理論是用來(lái)衡量需求量對(duì)價(jià)格的反應(yīng)程度。

一般來(lái)說(shuō)，生活必需品表現(xiàn)為需求無(wú)彈性，而奢侈品則彈性很足。車(chē)險(xiǎn)是生活必需品，其需求量隨人們購(gòu)車(chē)量的增加而呈逐年上升，但它與保費(fèi)價(jià)格不完全相關(guān)，跌價(jià)不會(huì)多買(mǎi)，漲價(jià)不會(huì)少買(mǎi)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格處于需求無(wú)彈性狀態(tài)。所以車(chē)險(xiǎn)降價(jià)，不但不會(huì)增加購(gòu)買(mǎi)力，反而擠占了僅有的贏利空間，最終導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體的虧損。2001年10月中國(guó)保監(jiān)會(huì)在廣州和深圳進(jìn)行了試點(diǎn)，結(jié)果是價(jià)格下調(diào)，業(yè)務(wù)量反而下降了lo%，就充分說(shuō)明改革初期的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率總體下降，違背了經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。

（二）費(fèi)率市場(chǎng)化條件不充分

雖然在車(chē)險(xiǎn)全面改革之前進(jìn)行了試點(diǎn)，但準(zhǔn)備尚不充分。因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)費(fèi)率的自由化，在保險(xiǎn)史很長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展至今最多十年，而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)屬于發(fā)展的初級(jí)階段，目前各保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定的有效數(shù)據(jù)積累不足，要精算出合理的費(fèi)率客觀上存在著一定的難度；長(zhǎng)期統(tǒng)頒費(fèi)率的慣性，保險(xiǎn)管理體制一時(shí)難于轉(zhuǎn)換。于是新費(fèi)率的出臺(tái)并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，反而體現(xiàn)出了改革的負(fù)效應(yīng)。

（三）片面追求保費(fèi)增長(zhǎng)率，扭曲了商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的

雖然現(xiàn)在世界上許多國(guó)家承認(rèn)我國(guó)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，但實(shí)際上我們?cè)诒ｋU(xiǎn)領(lǐng)域，還存在著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的種種習(xí)慣作法。如，上級(jí)部門(mén)仍然下達(dá)保費(fèi)指標(biāo)，下級(jí)部門(mén)熱衷于完成指標(biāo)，而對(duì)贏利空間上級(jí)部門(mén)不去考核，下級(jí)部門(mén)無(wú)法全面顧及。久而久之，特別是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，虧本在所難免。這種“政績(jī)工程”的短期行為，使得保險(xiǎn)人無(wú)所適從，影響了商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目的的實(shí)現(xiàn)。

二、扭虧為贏，需多方攻略

（一）匯集大量合理保費(fèi)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

1.提高精算能力，制定準(zhǔn)確的費(fèi)率

（1）引進(jìn)車(chē)險(xiǎn)精算人才，建立精算隊(duì)伍，從客觀上具備精算條件。要使保費(fèi)合理，費(fèi)率制定要科學(xué)。目前，我國(guó)壽險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了一個(gè)比較好的精算隊(duì)伍，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面精算比較落后。如2003年底的《上海金融報(bào)》反映：一輛捷達(dá)車(chē)的后保險(xiǎn)杠被撞掉，保險(xiǎn)公司支付更換價(jià)500元，而司機(jī)可能花了300元裝上了保險(xiǎn)杠，再要求汽車(chē)修理廠開(kāi)出一張修理價(jià)格為500元的發(fā)票，然后到保險(xiǎn)公司去報(bào)銷(xiāo)，于是從中獲得不當(dāng)?shù)美?00元，這說(shuō)明車(chē)險(xiǎn)的精算水平有待提高。車(chē)險(xiǎn)又是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要組成部分，要準(zhǔn)確地制定合理的費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司有必要建立一支車(chē)險(xiǎn)精算隊(duì)伍。一切因素中，人是起決定作用的因素，只有提高了人的業(yè)務(wù)水平，保險(xiǎn)公司才會(huì)有贏利的空間。產(chǎn)險(xiǎn)公司不妨從香港方面引進(jìn)必要的人才，對(duì)本公司的有關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，這樣可以快速地建立一支精算隊(duì)伍，提高精算水平。

（2）細(xì)分投保人群，建立投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體系，為精算提供可靠的數(shù)據(jù)。新車(chē)險(xiǎn)從車(chē)、人、地域等因素出發(fā)，客觀上比老費(fèi)率來(lái)得合理。但是，“車(chē)”因素?cái)?shù)據(jù)比較容易確定，而“人”因素依據(jù)很難把握。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)出發(fā)，保險(xiǎn)公司最好有償向交管部門(mén)獲取投保人全年的駕車(chē)記錄資料，結(jié)合保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)出險(xiǎn)率高、中、低的人群，結(jié)合具體情況，制定明細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系數(shù)，以便制定科學(xué)合理的費(fèi)率，從而減少因費(fèi)率厘定不準(zhǔn)而引起的損失。

2.建立服務(wù)平臺(tái)，爭(zhēng)取吸收更多的保費(fèi)，控制風(fēng)險(xiǎn)

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的自由化，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)提出了更高的要求。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上最終歸結(jié)為服務(wù)品質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款都相差不大，而服務(wù)和理賠差異較大。保險(xiǎn)人應(yīng)以“讓被保險(xiǎn)人滿(mǎn)意”作為企業(yè)文化來(lái)滲透，改變以前承保笑嘻嘻、理賠打哈哈的“兩面人”的工作作風(fēng)。要為被保險(xiǎn)人所想，為被保險(xiǎn)人所做，真正做到理賠迅速，誠(chéng)信服務(wù)。投保人永遠(yuǎn)會(huì)選擇信譽(yù)好、服務(wù)周到的保險(xiǎn)人。因?yàn)?，從大?shù)法則來(lái)考慮只有集合了許多保險(xiǎn)標(biāo)的，才有可能稀釋事故風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）降低賠付率，確保贏利空間

1.做好核保工作，有效遏制騙賠案，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失

所謂“核保”，即每份保單都要經(jīng)過(guò)承保人員的審核。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，應(yīng)該是力求每一張保單不能產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，向每一張保單要利潤(rùn)。所以，承保人員在接受投保人投保時(shí)，需嚴(yán)格審核保單，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)保單盡量回避；對(duì)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理可以降低風(fēng)險(xiǎn)的保單，提高費(fèi)率承保；對(duì)有不潔保險(xiǎn)史的投保人，則拒保。有關(guān)資料反映，在美國(guó)保險(xiǎn)索賠支付中10%—20%是被詐騙者所獲得。根據(jù)北京保監(jiān)局的調(diào)查，我國(guó)從2000年至2003年的4年間，大約有5億元是被騙走的，占保險(xiǎn)賠款的20%—30%。如有些人從二手車(chē)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)了一輛舊車(chē)，然后到外面去故意造成情節(jié)不太嚴(yán)重的迫尾事故，然后連同小修理廠進(jìn)行合謀騙險(xiǎn)。2004年一季度，北京市公安局在東城區(qū)破獲了一個(gè)專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙，拘留了21人。這個(gè)團(tuán)伙共詐騙保險(xiǎn)200多起，涉及8家保險(xiǎn)公司、詐騙總金額300余萬(wàn)元。這些案例一方面說(shuō)明犯罪活動(dòng)猖獗，另一方面也暴露了保險(xiǎn)人管理不力的客觀情況。所以保險(xiǎn)人不能簽發(fā)保單就萬(wàn)事大吉丁，應(yīng)建立誰(shuí)簽單、誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制。對(duì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)信息跟蹤，極早識(shí)破疑案，減少賠付損失。

2.清理駕駛培訓(xùn)基地，控制新車(chē)手的出險(xiǎn)率，降低賠付率

按一般規(guī)律，新手容易出險(xiǎn)，且培訓(xùn)不到位的司機(jī)出險(xiǎn)率更高，這與駕校的訓(xùn)練程度有一定的關(guān)系。據(jù)報(bào)道，近幾年來(lái)私家車(chē)的出險(xiǎn)頻率直線(xiàn)上升，1995—1996年間，出險(xiǎn)頻率只有40%，而現(xiàn)在出險(xiǎn)頻率超過(guò)100%。據(jù)人保大連分公司統(tǒng)計(jì)，新手的出險(xiǎn)率高達(dá)120%。所以，最好實(shí)行“倒查”制度，即根據(jù)新手保險(xiǎn)事故的統(tǒng)計(jì)，核查該駕校的培訓(xùn)記錄，對(duì)累計(jì)學(xué)員出險(xiǎn)次數(shù)量高的培訓(xùn)點(diǎn)應(yīng)首先清理出局，實(shí)現(xiàn)“高位”淘汰制。從源頭抓起，降低出險(xiǎn)率，也就減少了賠付事件。另外，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群，尤其是技術(shù)不過(guò)關(guān)的，讓他們重新回爐訓(xùn)練；車(chē)況不好的，要定時(shí)定點(diǎn)檢修，從而消除風(fēng)險(xiǎn)因素，降低賠付率。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低營(yíng)業(yè)成本

1.控制手續(xù)費(fèi)壓縮成本

保監(jiān)會(huì)要求各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不能高于8%，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，8%的底線(xiàn)很難堅(jiān)守。由于各公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，紛紛以提高中間人手續(xù)費(fèi)來(lái)招攬生意，這種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)直接增加了保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，只有中間人得益，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都得不到好處。所以，如果規(guī)定工作人員的直銷(xiāo)占一定的份額，可以降低成本擴(kuò)大盈利空間。

2.清理理賠人員隊(duì)伍，對(duì)營(yíng)私舞弊者，予以懲罰

保險(xiǎn)的宗旨，就是被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故的時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)賠償。作為理賠人員要有過(guò)硬的技術(shù)，公平合理地對(duì)待每一件理賠案，對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，決不能惜賠；另一方面，理賠人員應(yīng)具有良好的職業(yè)道德，對(duì)保險(xiǎn)人也要忠誠(chéng)。據(jù)資料反映，理賠人員利用職務(wù)之便，與被保險(xiǎn)人合謀騙取賠償金的人不在少數(shù)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)他們加強(qiáng)法制教育，并建立監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)管理，嚴(yán)格約束。對(duì)違法者罰款或開(kāi)除公職，純潔理賠人員隊(duì)伍，降低營(yíng)業(yè)成本，構(gòu)筑贏利空間。