導(dǎo)語(yǔ)：車險(xiǎn)改革探究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

車險(xiǎn)市場(chǎng)空前活躍

蘇州經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)相當(dāng)大地刺激了企業(yè)的購(gòu)車熱情，國(guó)家鼓勵(lì)汽車消費(fèi)政策和居民收入的迅速增長(zhǎng)更是使得蘇州私人購(gòu)車增速異常迅猛。2003年蘇州市私車擁有量達(dá)21萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)38.8％，其中，私人轎車4.6萬(wàn)輛，新增2.1萬(wàn)輛，增長(zhǎng)85.4%，增幅居全省第1位。蘇州汽車交易市場(chǎng)的繁榮和車輛運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展為蘇州車險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)張?zhí)峁┝俗瞵F(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的基礎(chǔ)。目前，蘇州市經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共有六家，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)。六家公司中，人保財(cái)險(xiǎn)憑借其強(qiáng)大的實(shí)力占據(jù)半壁江山，市場(chǎng)占有率為51.57％。緊隨其后的是太平洋和平安，它們分別占據(jù)了23.47％和16.92％的市場(chǎng)份額。其余三家公司由于規(guī)模小，且進(jìn)入蘇州市場(chǎng)的時(shí)間較晚，所以其市場(chǎng)份額均很小，其中天安為5.09％，大眾為2.6％，而華泰則只占0.35％。到2003年9月止，蘇州全市累計(jì)承保車輛137306輛，承保金額為3784731萬(wàn)元，保費(fèi)收入達(dá)34651萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)45％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2002年的增長(zhǎng)速度。

車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了變化

2003年是中國(guó)車險(xiǎn)場(chǎng)的改革之年。從蘇州情況看，一年來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了一些新的重大的變化。

車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化。在密集競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)的主體不僅要使其產(chǎn)品滿足顧客的需求，而且要做得比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好，更有特色。因此，改革伊始，各保險(xiǎn)總公司便根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征和實(shí)際承受能力制定出不同的條款，這樣一來(lái)，作為總公司分支機(jī)構(gòu)的蘇州各家保險(xiǎn)公司一下子擁有了許多新的差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在新形勢(shì)下，蘇州各公司根據(jù)新條款迅速培訓(xùn)員工，宣傳產(chǎn)品，并結(jié)合蘇州的實(shí)際開展業(yè)務(wù)，開拓市場(chǎng)。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。各公司按照隨車、隨人、隨用、隨地域的原則厘定費(fèi)率，例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。在新的費(fèi)率框架下，蘇州各家公司都分別作了相應(yīng)調(diào)整，總的來(lái)說(shuō)，機(jī)關(guān)單位用車（約占30％）的費(fèi)率有不同程度地下降，營(yíng)業(yè)性車輛（約占30％）費(fèi)率則有所上升，而對(duì)于私家車（約占40％）不能一概而論，根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況，其適用的各種系數(shù)因子也不盡相同，所以私家車費(fèi)率呈現(xiàn)出有升有降的特點(diǎn)?？傊M(fèi)率更加反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化。

保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的自律。為了規(guī)范和穩(wěn)定蘇州車險(xiǎn)市場(chǎng)，在蘇州市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的組織下，六家公司簽訂了一份行業(yè)自律公約。公約的主要內(nèi)容是：各公司約定共同遵守新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度并繳納一定數(shù)額的保證金，對(duì)于違反約定、擾亂市場(chǎng)的公司將由同業(yè)公會(huì)扣除所繳保證金予以處罰。各公司約定堅(jiān)持8％的返傭底線，對(duì)于某些“犯規(guī)”的商將由同業(yè)公會(huì)在全行業(yè)予以通報(bào)，甚至上報(bào)保監(jiān)局取消其兼業(yè)資格。目前，蘇州市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)正在積極籌建信息資源共享平臺(tái)，以促進(jìn)各公司之間的溝通與交流。

車險(xiǎn)商的變化。由于受網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)際操作等的限制，各保險(xiǎn)公司一般都是由機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。蘇州市場(chǎng)上車險(xiǎn)商的結(jié)構(gòu)非常單一，除政府機(jī)關(guān)用車保險(xiǎn)采用招標(biāo)方式、企業(yè)單位用車保險(xiǎn)由公司業(yè)務(wù)人員開展以外，其余車險(xiǎn)業(yè)務(wù)特別是私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是由汽車銷售商兼業(yè)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，車商的車險(xiǎn)比率高達(dá)80％以上，有的公司甚至達(dá)到90％。改革以后，車商的壟斷地位并沒有改變。但值得注意的是，目前蘇州已出現(xiàn)專業(yè)保險(xiǎn)公司介入車險(xiǎn)市場(chǎng)，雖然所占份額極小，但在促進(jìn)車險(xiǎn)渠道多樣化上是一個(gè)可喜的進(jìn)展。

消費(fèi)需求的變化。車險(xiǎn)需求者大致分為政府機(jī)關(guān)（包括事業(yè)單位）、企業(yè)和家庭（個(gè)人）。一般來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)屬于正常商品，其需求曲線是向右下傾斜的，但政府機(jī)關(guān)的價(jià)格需求彈性非常小，企業(yè)和家庭的需求彈性稍大一些。由于政府機(jī)構(gòu)改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙重影響，政府部門的車險(xiǎn)需求總量基本穩(wěn)定，甚至呈下降趨勢(shì)，而企業(yè)和個(gè)人的需求量急劇上升。這在蘇州這一相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。

車險(xiǎn)改革的效果

1.市場(chǎng)化改革與車險(xiǎn)價(jià)格（費(fèi)事）競(jìng)爭(zhēng)

市場(chǎng)化改革改變了以往的統(tǒng)一定價(jià)模式，使得各公司根據(jù)隨車、隨人、隨地、隨用等市場(chǎng)化思維開發(fā)產(chǎn)品、厘定費(fèi)率，使費(fèi)率差異化，反映市場(chǎng)供求。銀行利率放開后可能會(huì)提高，而車險(xiǎn)價(jià)格放開后大多會(huì)降價(jià)。2003年年初，蘇丹I各保險(xiǎn)公司在管制放松后不約而同地圍繞著降低費(fèi)率這一有力武器打起了價(jià)格戰(zhàn)，人保財(cái)險(xiǎn)憑借其雄厚實(shí)力在競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)，太平洋保險(xiǎn)則推出了一套過(guò)渡性的費(fèi)率框架，中小保險(xiǎn)公司則力爭(zhēng)在競(jìng)爭(zhēng)中突出自己的特點(diǎn)，如大眾保險(xiǎn)的私家車費(fèi)率總體較低，而華泰公司在機(jī)關(guān)單位用車費(fèi)率方面占有優(yōu)勢(shì)。值得注意的是，去年年初的價(jià)格戰(zhàn)并沒有演變?yōu)閻盒詢r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從下半年開始，蘇州車險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸趨于穩(wěn)定，這一方面是由于蘇州市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的積極協(xié)調(diào)，各公司加強(qiáng)了相互之間的交流與溝通；另一方面則在于經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，各公司逐漸趨于成熟與理性，逐漸改變了以往單純追求市場(chǎng)份額及保費(fèi)收入最大化的做法。事實(shí)上，市場(chǎng)化條件下的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)并不是一味地降價(jià)，而是有升有降。在保險(xiǎn)公司投資渠道有限且收益率不高的情況下，車險(xiǎn)的賠付率應(yīng)是價(jià)格的下限。當(dāng)前車險(xiǎn)的賠付率是較高的，如2003年，蘇州人保賠付率達(dá)64.44％，太平洋為73.91％，平安為65.64％，均遠(yuǎn)高于公認(rèn)的55％的安全線。在總體費(fèi)率有所下調(diào)的情況下，高賠付率意味著車險(xiǎn)的利潤(rùn)空間變得越來(lái)越小，因此保險(xiǎn)公司的降價(jià)余地并不大。理性地看，降價(jià)未必會(huì)增加產(chǎn)量，平安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)即處于調(diào)整階段，2003年1-6月份平安停辦了7個(gè)地區(qū)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入同比下降3.7％，與總公司的戰(zhàn)略相適應(yīng)，蘇州平安也有意識(shí)地控制車險(xiǎn)增長(zhǎng)，到2003年9月，其保費(fèi)收人為7967萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)-2.81％，之所以如此，可以用平安集團(tuán)CEO馬明哲的話來(lái)解釋：“品質(zhì)優(yōu)先是為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)導(dǎo)向，我們?yōu)榇瞬挪呗孕缘刂鲃?dòng)放棄低利潤(rùn)業(yè)務(wù)?！绷硪环矫?，車險(xiǎn)的價(jià)格需求彈性不大，降價(jià)未必能帶來(lái)更大的需求量。所以，期望通過(guò)市場(chǎng)化改革使車險(xiǎn)市場(chǎng)在一個(gè)更高的產(chǎn)量和更低的價(jià)格水平之間達(dá)到供需平衡的想法并不現(xiàn)實(shí)。

2.市場(chǎng)化改革與車險(xiǎn)中介市場(chǎng)

實(shí)行車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革時(shí)，車險(xiǎn)中介市場(chǎng)的格局沒有發(fā)生大的變化，二者發(fā)展不平衡。車險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍由車商居于壟斷地位，如前所述，蘇州車險(xiǎn)市場(chǎng)上車商的比例高達(dá)80-90％，車商掌握了絕大部分的客戶資源，在中介市場(chǎng)上居于主導(dǎo)地位。由于車險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性，客戶很難對(duì)市場(chǎng)情況有充分的了解，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)基本上是聽?wèi){車商的推薦，而車商受到利益驅(qū)動(dòng)，只會(huì)把返傭最高的產(chǎn)品推薦給客戶，這樣，由于在銷售渠道上受制于車商，保險(xiǎn)公司不得不用高回扣來(lái)拉攏他們。在這種情況下，保險(xiǎn)公司給車商高額返傭的惡性競(jìng)爭(zhēng)難以消除，8％的傭金底線能否被各公司堅(jiān)守值得懷疑。

3.市場(chǎng)化改革與消費(fèi)者（被保險(xiǎn)人）福利

一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)量增加和價(jià)格下降，從而為消費(fèi)者獲得更多的消費(fèi)者剩余提供了可能。但車險(xiǎn)市場(chǎng)交易與一般商品市場(chǎng)交易的一個(gè)顯著不同之處在于，購(gòu)買者與保險(xiǎn)公司成交后，實(shí)際上只是購(gòu)得了后者的一個(gè)承諾，類似于購(gòu)買者從期權(quán)市場(chǎng)購(gòu)得了一項(xiàng)看跌期權(quán)，若合約約定的事故發(fā)生后，購(gòu)買者便有權(quán)要求履約，保險(xiǎn)公司就必須盡按約賠償?shù)牧x務(wù)。因此，車險(xiǎn)購(gòu)買者（被保險(xiǎn)人）交易后的福利首先寄托于保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力上。當(dāng)然，市場(chǎng)化改革使各保險(xiǎn)公司獲得了開發(fā)產(chǎn)品和制定價(jià)格的自主權(quán)，在企業(yè)的產(chǎn)權(quán)約束有效的情況下，競(jìng)爭(zhēng)使各公司勢(shì)必注意新產(chǎn)品的開發(fā)。新產(chǎn)品的增加不僅為消費(fèi)者提供了更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大了選擇空間，而且可能使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨近于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。從理論上講，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革會(huì)使車險(xiǎn)消費(fèi)者的福利水平提高。從蘇州市場(chǎng)的實(shí)踐看，各公司都較以前更多重視服務(wù)了，但價(jià)格因素受競(jìng)爭(zhēng)不充分的影響，還很難說(shuō)趨于均衡價(jià)。

完善車險(xiǎn)市場(chǎng)的幾點(diǎn)建議

1.推進(jìn)車險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)多元化，改變車商壟斷格局，為全面推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，必須進(jìn)行車險(xiǎn)營(yíng)銷方式的改革。

實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的多元化，要大力發(fā)展專業(yè)車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)大力發(fā)展車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)?？傊?，通過(guò)增加車險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體，在中介人之間展開競(jìng)爭(zhēng)，必將激發(fā)中介人加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)并提升服務(wù)質(zhì)量，使保險(xiǎn)公司、商和消費(fèi)者達(dá)到利益均衡。

2.進(jìn)一步改革國(guó)有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)制度。

高額返傭惡性競(jìng)爭(zhēng)也與產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部約束機(jī)制不健全有關(guān)。國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度下，作為人的公司經(jīng)理人員缺乏追求公司的利潤(rùn)最大化的激勵(lì)，公司的“預(yù)算軟約束”事實(shí)上存在的情況下，經(jīng)理人員便會(huì)追求粗放型發(fā)展戰(zhàn)略，求得數(shù)量擴(kuò)張而忽視保單的質(zhì)量，因此高額返傭便難以禁絕。因此進(jìn)一步改革保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度十分必要。

3.依法嚴(yán)格監(jiān)管車險(xiǎn)市場(chǎng)。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點(diǎn)也從對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對(duì)其償付能力的監(jiān)管。為此，要加強(qiáng)公司信息披露制度和報(bào)告制度的建設(shè)，提高透明度，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，定期向公眾傳遞各保險(xiǎn)公司資信方面的信息，通過(guò)及時(shí)、充分地披露信息，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)基本的了解，以便于其正確選擇保險(xiǎn)公司。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的處罰力度。保監(jiān)會(huì)還應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)人和退出機(jī)制的建設(shè)，允許民營(yíng)資本進(jìn)入，完善保險(xiǎn)保障基金等制度，為公司退出提供通道。

4.提高車險(xiǎn)精算技術(shù)水平，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上。

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來(lái)計(jì)算繳納保費(fèi)。因此，車險(xiǎn)精算技術(shù)必將得到廣泛的應(yīng)用。各保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)車險(xiǎn)精算制度建設(shè)，同時(shí)加強(qiáng)精算技術(shù)的教育、培訓(xùn)工作，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。