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[摘要]：保險(xiǎn)法是一部專業(yè)性很強(qiáng)的法律，保險(xiǎn)合同是一類專業(yè)性很強(qiáng)的特殊民事合同。一般社會(huì)公眾由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)合同條款尤其是專業(yè)術(shù)語(yǔ)未必完全理解。對(duì)于一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解不一致，導(dǎo)致了現(xiàn)實(shí)生活中保險(xiǎn)糾紛的增多。本文從一則保險(xiǎn)案例出發(fā)，分析了保險(xiǎn)合同中的一些基本概念，以期廓清這些概念的基本涵義，減少實(shí)踐中由于合同各方當(dāng)事人對(duì)基本概念的理解差異而產(chǎn)生的糾紛。

[關(guān)鍵詞]：定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，足額保險(xiǎn)，超額保險(xiǎn)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施至今已七年整，且《保險(xiǎn)法》已經(jīng)歷了第一次修正（修訂后的《保險(xiǎn)法》將于2003年1月1日起施行），應(yīng)該說(shuō)學(xué)界及司法界等人士對(duì)保險(xiǎn)法的理解比較透徹了?？墒枪P者在工作學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，無(wú)論時(shí)學(xué)界還是司法界等，對(duì)保險(xiǎn)法中的一些基本概念還存在認(rèn)識(shí)上的偏差。這從一些媒體對(duì)法院關(guān)于保險(xiǎn)糾紛案件的判決的報(bào)道中就可以看出。如《車輛全額投保，保險(xiǎn)公司咋不全賠》①之類的報(bào)道時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端。筆者不揣淺陋，想從一個(gè)簡(jiǎn)單的案例入手，對(duì)保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)法）中的幾對(duì)基本概念進(jìn)行分析，以求教于大方。

1999年5月，河北省涿州市法院的一例一審判決震驚了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)：車輛被毀，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償。它打破了保險(xiǎn)公司多年來(lái)養(yǎng)成的“常規(guī)”-按車輛實(shí)際價(jià)值賠償。

案件基本事實(shí)：李先生的夏利車向平安保險(xiǎn)公司投了保，雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值為6萬(wàn)元，并且載明于合同中，保險(xiǎn)金額也是6萬(wàn)元。1998年1月該車發(fā)生保險(xiǎn)事故以致全損。由于對(duì)賠償數(shù)額爭(zhēng)執(zhí)不下，李先生起訴保險(xiǎn)公司。庭審中雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于：車輛全損時(shí)，到底是按保險(xiǎn)金額賠償，還是按車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償？李先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額收費(fèi)理應(yīng)全額賠償，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為該車出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)金額6萬(wàn)元，這是一個(gè)超額保險(xiǎn)合同，因此按《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。經(jīng)權(quán)衡，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)金額收取保費(fèi)，如按實(shí)際價(jià)值賠償，將有失公平，于是作出判決：按保險(xiǎn)金額賠償②。

事實(shí)上，該案如何判決，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)合同的定性，即該保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合同還是不定值保險(xiǎn)合同？若是定值保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該判決保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)價(jià)值賠償，而不問(wèn)出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值；若是不定值保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該判決保險(xiǎn)公司按出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償，而不問(wèn)保險(xiǎn)金額多少（具體到本案來(lái)說(shuō)）。第二個(gè)問(wèn)題是本案中保險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)還是超額保險(xiǎn)？若是足額保險(xiǎn)，則全部損失全部補(bǔ)償，部分損失部分補(bǔ)償；若是超額保險(xiǎn)，則根據(jù)修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第2款（現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第39條第2款；以下均以修訂后的《保險(xiǎn)法》為準(zhǔn)）“超過(guò)的部分無(wú)效”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值賠償。第三個(gè)問(wèn)題，要分析足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)，還必須明確什么是保險(xiǎn)價(jià)值、什么是保險(xiǎn)金額。下面筆者將對(duì)這三對(duì)基本概念進(jìn)行分析。

一、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同

（一）定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的概念

定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同是相對(duì)而言的。定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同中沒(méi)有什么保險(xiǎn)價(jià)值。所謂定值保險(xiǎn)合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。

定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值就應(yīng)該成為保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，則無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的僅遭受部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，就是保險(xiǎn)人應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠償金額，同樣無(wú)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行估算③。

定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

該案例中，當(dāng)事人雙方簽訂的是定值保險(xiǎn)合同，在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損時(shí)，理應(yīng)按照保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全額賠償，而保險(xiǎn)公司卻是以不定值保險(xiǎn)合同為前提計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的。

（二）定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)

和不定值保險(xiǎn)合同相比，定值保險(xiǎn)合同主要有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、減少理賠環(huán)節(jié)。我們知道，保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，理賠程序非常繁瑣。它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，當(dāng)然就簡(jiǎn)化了手續(xù)。

2、便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因此，往往時(shí)合同雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。本案就是如此。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無(wú)須考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，這樣賠償金額的確定便很簡(jiǎn)單方便。

定值保險(xiǎn)合同有這些好處，是否所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都可適用？-

（三）定值保險(xiǎn)合同的適用范圍

定值保險(xiǎn)合同多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。

在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定，如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識(shí)，投保人即可能過(guò)高的確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保險(xiǎn)人對(duì)訂立定值保險(xiǎn)合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國(guó)，有些州的法律禁止訂立定值保險(xiǎn)合同。我國(guó)修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保險(xiǎn)合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在2000年2月頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中明確規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，……”

二、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額

（一）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的概念

保險(xiǎn)價(jià)值，又稱保險(xiǎn)價(jià)額，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價(jià)值額，是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)；或在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。從其本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，由于市場(chǎng)供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值總是處在變化之中。正因?yàn)槿绱?，投保人在投保時(shí)、保險(xiǎn)人在理賠時(shí)就要確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值確定的三種方式也反映了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化性：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，所以投保時(shí)投保人和保險(xiǎn)人就要約定保險(xiǎn)價(jià)值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價(jià)的麻煩；在訂立合同時(shí)沒(méi)有確定保險(xiǎn)價(jià)值的，則在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袃r(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值，作為計(jì)算賠款的依據(jù)；法定保險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保險(xiǎn)合同，海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值更具有不確定性，由于時(shí)空跨度大，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的爭(zhēng)議，于是法律直接規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)：以保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間定位：保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于定值保險(xiǎn)合同），或者是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于不定值保險(xiǎn)合同）。在海上保險(xiǎn)合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)之和。

綜上所述，盡管保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但保險(xiǎn)價(jià)值僅僅是一定時(shí)空條件下的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的關(guān)系在于保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以一定時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)，無(wú)論是以約定法、市價(jià)法還是法定法確定的保險(xiǎn)價(jià)值，都是如此。但是保險(xiǎn)價(jià)值一旦確定下來(lái)就具有穩(wěn)定性，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值卻處在變動(dòng)中。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)價(jià)值是個(gè)定值，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值則是個(gè)變量。系爭(zhēng)案件中保險(xiǎn)價(jià)值為6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值則遠(yuǎn)低于6萬(wàn)元。

保險(xiǎn)金額，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額在全額保險(xiǎn)的情況下，就等于保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的確定有三種方法：1、由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定；2、由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定；3、按照投保人會(huì)計(jì)帳目最近的帳面價(jià)值確定。但無(wú)論那種方法，保險(xiǎn)金額的確定都是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)的④。

（二）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的區(qū)別：

1、任何保險(xiǎn)合同，無(wú)論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒(méi)有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值一說(shuō)，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢來(lái)衡量的。

2、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無(wú)須確定保險(xiǎn)價(jià)值。

3、保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。

（三）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的聯(lián)系：

保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，并且一般不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)賠償金額又不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。二者都影響到保險(xiǎn)賠償金額的確定。

從量上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)價(jià)值≥保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)賠償金額。

我們明確了保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額的概念以及二者的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上我們?cè)俜治隽韮蓚€(gè)概念-足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。

三、足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)的劃分就是以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。

所謂足額保險(xiǎn)，又稱全額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效?！?/p>

定值保險(xiǎn)合同，要么是足額保險(xiǎn)合同，要么是不足額保險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)就已確定。但它一般不存在超額保險(xiǎn)的問(wèn)題。一是因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第40條第2款的規(guī)定，即保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；二是因?yàn)樵诎l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，投保人若超額投保，則除了多交保費(fèi)外并沒(méi)有得到更大的保險(xiǎn)保障。從一個(gè)經(jīng)濟(jì)人的角度來(lái)說(shuō)，投保人也不會(huì)超額投保。

不定值保險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)可能是足額保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)未必是足額保險(xiǎn)，它可能是足額保險(xiǎn)，也可能是不足額保險(xiǎn)，甚至可能是超額保險(xiǎn)。這是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，而保險(xiǎn)金額是固定的，二者之間總會(huì)存在差異。當(dāng)然，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯增加或減少，為了獲得充分的保險(xiǎn)保障或?yàn)榱吮苊獬~保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人可以及時(shí)協(xié)商變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，使保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相符。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）……（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值⑤明顯減少?！?/p>

在系爭(zhēng)案件中，由于該車輛損失險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)合同，且又是定值保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值都是固定的，因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值怎樣發(fā)生變化，該合同仍舊是一個(gè)足額保險(xiǎn)合同。它并不因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯少于投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值而變成了超額保險(xiǎn)。

我們區(qū)分足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)的意義在于：在投保時(shí)，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)的部分無(wú)效；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金額若超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，則保險(xiǎn)人只按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。其目的在于避免投保人或被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)賠償中獲得額外利益，從而避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)以上幾對(duì)基本概念的分析，可以看出在該案例中投保人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的原因在于雙方對(duì)保險(xiǎn)合同的一些基本概念不甚了解，特別是定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。投保人是有理說(shuō)不清，只是本著樸素的公平意識(shí)，認(rèn)為自己全額投保、保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額收費(fèi)，那么在發(fā)生全損時(shí)保險(xiǎn)人自應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠償。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情形下，投保人的這種想法無(wú)可厚非，但在不定值保險(xiǎn)合同中，情況并非如此。保險(xiǎn)人也形成了自己的思維定勢(shì)：無(wú)論保險(xiǎn)金額多少，在發(fā)生損失時(shí)一律按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償（這無(wú)疑也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)）。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情形下，保險(xiǎn)人的這種想法是完全錯(cuò)誤的。至于法院判決，其結(jié)果是正確的，與按照定值保險(xiǎn)合同來(lái)判結(jié)果是一致的，可謂殊途同歸。但其判決依據(jù)不是十分充分，難怪令“保險(xiǎn)公司對(duì)判決大為不服”。

有感于此，筆者認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)加大《保險(xiǎn)法》的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)法官的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)水平。

注釋：

①《齊魯晚報(bào)》2001年10月27日。

②《保險(xiǎn)公司，少賠了我們錢》，楊宏芹，《金融法苑》總第40期。

③《保險(xiǎn)法》，李玉泉著，法律出版社，1997年6月第一版第94頁(yè)。

④《保險(xiǎn)法》，李玉泉著，法律出版社，1997年6月第一版第128頁(yè)。

⑤此處所說(shuō)的“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值”，實(shí)際上指的是在保險(xiǎn)期限有效期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。