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成了中國保險市場特有的“雁行”結(jié)構(gòu)：人保領(lǐng)先，平安、太保等較大型公司隨后，其他公司成梯次狀跟隨的市場分配格局，更導(dǎo)致社會對保險信用體系的認(rèn)識呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，其中，最主要的一種心態(tài)就是對保險信用的否定評價和未置可否的評價。而這種評價本身就是對保險信用體系構(gòu)建的前提進(jìn)行的扼殺。

但是值得慶幸的是，以加入WTO為契機(jī)，保險資源的配置進(jìn)一步向市場化的方向轉(zhuǎn)變，政府在包括商業(yè)保險在內(nèi)的各個作為市場主體的行業(yè)領(lǐng)域中受到越來越嚴(yán)格的約束，直接管理的范圍越來越窄，已經(jīng)讓渡給監(jiān)管部門，依靠行業(yè)自律，在某個角度看，這也是一個逐漸培植起市民社會，國家政治與社會群體在某種意義上項(xiàng)分離的過程，因此學(xué)者稱“入世的關(guān)鍵在政府入世，入世最大的挑戰(zhàn)是對政府的挑戰(zhàn)”。保險企業(yè)在近幾年的快速發(fā)展，公眾對自身命運(yùn)和身外財(cái)產(chǎn)的關(guān)注形成的保險熱潮以及保險業(yè)在經(jīng)營管理中暴露出的一系列問題，使得整個社會一改以往漠視甚至無視保險信用建設(shè)的狀況，非常清晰地認(rèn)識到，保險行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，必須在各個環(huán)節(jié)、各個層面都把控制風(fēng)險擺在突出重要的位置。對保險業(yè)認(rèn)識水平的提高使得社會從來沒有像現(xiàn)在這樣關(guān)注保險信用問題。這在客觀上為我們研究保險業(yè)現(xiàn)狀，探索保險信用體系的建立提供了非常肥沃的土壤。保險信用體系的建立已然呼之欲出。

3.中國民眾法治觀念淡薄，加入WTO后的重大變化是法律意識的勃興和信用理念的覺醒，這是建立保險信用體系思想基礎(chǔ)

中國社會人治觀念深厚，民眾法律意識淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺性和主動性，對這一點(diǎn)已成公論。這種狀況的產(chǎn)生，與中國傳統(tǒng)法律文化否定訴訟，倡導(dǎo)德行，強(qiáng)調(diào)法律的目的在于“定分止?fàn)帯钡人枷胂⑾⑾嗤?，也與商品經(jīng)濟(jì)（市場經(jīng)濟(jì)）發(fā)育遲滯，公眾之間的法律行為被固化為某類形式而沒有泛化成更大發(fā)展空間關(guān)聯(lián)甚密。加入WTO后-當(dāng)然，這個時間分界線不是單指中國入世這樣的一個非常具體時間概念，而是指代中國真正進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)社會，真正成為世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系中一份子這樣一個事實(shí)概念-經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)則化、市場行為的透明化、法律行為的經(jīng)常化，有效地催發(fā)了公眾的法治觀念的勃興和信用理念的覺醒，從積極的角度看，利用法律維護(hù)自身權(quán)利，甚至利用法律規(guī)避某種風(fēng)險成為非常比較普遍的現(xiàn)象。從消極的角度看，因?yàn)榉梢庾R淡薄和信用體系發(fā)育程度低和種種失信行為妨礙市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，金融詐騙、失信行為干擾著正常的工商業(yè)活動，消費(fèi)者個人信用調(diào)查服務(wù)的空白，成為阻礙消費(fèi)信貸增長的“瓶頸”，隨著對外開放的深化，信用服務(wù)的落后狀態(tài)對中國企業(yè)的影響將越發(fā)明顯，等等，一系列反面問題，不僅使企業(yè)面臨著重大的市場風(fēng)險，同時影響到社會和人們的日常生活，誘發(fā)了各類違法犯罪，致使整個社會潛伏著巨大的不安定因素，引發(fā)了民眾對法治和信用的深層次認(rèn)識?！叭藷o信不立，市無信則亂”的理念已經(jīng)深入人心。公眾在實(shí)踐中逐步認(rèn)識到，良好的信用對一個地區(qū)、一個企業(yè)、乃至一個公民來說，就是資本和財(cái)富，失信勢必導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，合作伙伴減少，市場空間變小，個人發(fā)展無力，大家清醒地認(rèn)識到失去誠信，雖然能獲利甚至獲暴利于一時，但必定會為此付出沉重代價，犧牲長遠(yuǎn)的發(fā)展，最終被市場淘汰出局。為此，“法律為基、誠信為本、操守為重”的良好氛圍正在逐步形成。從保險業(yè)發(fā)展的角度看，經(jīng)過幾年來市場經(jīng)濟(jì)的礪練，公眾用法律手段維護(hù)權(quán)益，保險公司運(yùn)用法律手段維護(hù)自己權(quán)利的思想觀念已經(jīng)生根發(fā)芽。據(jù)1999年以來中國人壽保險公司理賠案件報(bào)表顯示，保險案件投訴率已經(jīng)上升了近26個百分點(diǎn)。以往投保人大多通過尋求非訴訟渠道解決糾紛，保險公司也因多重考慮不愿意進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié)，不積極想辦法通過法律維護(hù)自身權(quán)利，而大多采取調(diào)解的方式解決問題?，F(xiàn)在看，這種方式已經(jīng)不適應(yīng)要求。必須通過法律明辨是非，利用媒體澄清事實(shí)，用心營造和維護(hù)自己的社會信用，鑄造企業(yè)的品牌優(yōu)勢，這樣從更廣泛的意義來看，更有助于提高保險公司的信譽(yù)度。所有這些都為保險業(yè)建立起信用體系奠定了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。

三、對建立保險信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考

1.保險業(yè)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會為全國商業(yè)保險的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對保險企業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對保險企業(yè)組織監(jiān)管實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，對保險企業(yè)的經(jīng)營行為也作了嚴(yán)格的限制。我國保險法規(guī)定的企業(yè)開設(shè)創(chuàng)立的必須實(shí)繳貨幣資本2億元人民幣的最低資本限額高于發(fā)達(dá)國家的要求，更高于我國對一般股份制公司開業(yè)資本100萬元人民的要求。我國商業(yè)保險的主要條款、保險費(fèi)率都要到監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，保險資金的運(yùn)用，僅限于銀行存款、國債投資和金融證券方面。而且由于我國保險市場發(fā)育不完全，保險業(yè)尚屬幼稚產(chǎn)業(yè)，處于初級發(fā)展階段，同時資本市場也不成熟，公眾缺乏必要的保險知識和保險識別能力，與此同時，保險業(yè)又作為最先開放的金融行業(yè)的一部分，處于競爭最為激烈、與國際慣例最早接軌的狀態(tài)，在這樣的情勢下，我國對保險監(jiān)督管理還要進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢不能改變，必須把對保險公司償付能力的監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債的監(jiān)管和市場退出機(jī)制監(jiān)管作為維護(hù)保險信用體系的核心組成部分，擺在突出位置……然而，我國的保險監(jiān)管也處于初級形成階段，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險行業(yè)自律組織不成熟，監(jiān)管技術(shù)手段落后，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系，更難以建立起以償付能力為中心的全國性保險監(jiān)督預(yù)警系統(tǒng)，特別是保險監(jiān)管立法不到位的問題非常突出，與加強(qiáng)監(jiān)管、確保保險信用的要求存在很大差距，亟待解決。而且，從更長遠(yuǎn)的視角看，當(dāng)前我國保險監(jiān)管體制與國際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長戴相龍的說法，這種狀況還要持續(xù)很長一段時間，但是銀行、證券、保險三個監(jiān)管部門協(xié)調(diào)、對話，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢所趨。但是當(dāng)前保險立法基于這種趨勢所作出的彈性法律話語還不是很到位的。

2.保險業(yè)投資渠道進(jìn)一步拓寬的趨勢與相關(guān)立法不健全的矛盾。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展和投資連接、分紅保險的發(fā)展，目前中國保險企業(yè)特別是壽險公司在經(jīng)營中面臨的最大問題就是，要化解利差損問題，解決推進(jìn)公司利潤率提升的問題，不僅要在強(qiáng)化內(nèi)部管理，減少死差、縮減費(fèi)差，以化解高預(yù)定利率產(chǎn)品帶給保險公司的巨大潛在風(fēng)險。而且更為重要的，不是在維持經(jīng)營現(xiàn)狀上縫縫補(bǔ)補(bǔ)，而是必須拓寬資金運(yùn)用渠道，投資證券市場、資本市場，進(jìn)行資金運(yùn)營，這正是現(xiàn)代保險發(fā)展的題中應(yīng)有之意。社會公眾對保險的青睞絕不僅限于保障功能的發(fā)揮，而是有著某種投資理念的更新的意義。在這種保險業(yè)要獲得長足的發(fā)展，必須與資本市場進(jìn)一步結(jié)合。特別是在加入WTO后，保險與資本市場的融合速度明顯加快，尤其是資金運(yùn)用改革的步伐也正在加快。到今年年底，我國保險法的修訂工作將完成，拓寬資金運(yùn)用渠道已經(jīng)納入到日程。這些渠道首先應(yīng)該包括：放寬保險資金投資企業(yè)債券的比例，放寬投資債券品種的限制，投資證券投資基金的比例應(yīng)由占總資產(chǎn)的15％再略上調(diào)。此外增加保險資金投資的新渠道，如允許保險資金按照保險公司總資產(chǎn)的一定比例進(jìn)入股市一二級市場，保險公司可以在一級市場以戰(zhàn)略投資者身份參與國有股減持和新股發(fā)行；允許保險公司參與產(chǎn)業(yè)投資基金、開發(fā)房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)；并組織基金管理公司、投資公司等。目前國有公司尚不允許投入一級市場，只允許部分的基金運(yùn)作和債券投資。但是當(dāng)保險業(yè)步入成熟期，整個社會信用體系建立和市場保障機(jī)制、政府監(jiān)管體系完善和之后，按照國際慣例，資金可以進(jìn)一步運(yùn)作到一級市場。可以這樣說，投資渠道的拓寬與否將決定未來保險企業(yè)的生命。但是同時保險資金具有特殊性，直接影響社會的穩(wěn)定和對保險信用的認(rèn)可程度。因此，對投資渠道進(jìn)行寬泛式規(guī)定與投資方式和過程進(jìn)行全方位監(jiān)督管理就成為保險法必須予以重新審視的重要的問題。特別是目前，我國保險業(yè)市場化程度不深，缺乏足夠有市場管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)銀行保險管理者和成熟的金融消費(fèi)者，金融市場不完善，證券市場不發(fā)達(dá)，因此，我國在拓寬投資渠道方面的限制只能采取漸進(jìn)性方式，因此，相關(guān)法律制度的完善必須盡快納入到日程上來。缺少了法律的保障，將引發(fā)大規(guī)模的保險資金運(yùn)用的地震，后果將是不堪設(shè)想的。

3.保險業(yè)經(jīng)營管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢與法律規(guī)章不銜接的矛盾。從中國保險業(yè)現(xiàn)狀來看，保險營銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見不鮮。保單條款也存在問題。保險合同是附和合同，其中的條款由保險公司單方面擬定，保單持有人只能被動地接受或拒絕合同。目前我國絕大部分保單的條款在表述上專業(yè)性詞匯過多，或晦澀難懂，或模糊不清，許多投?？蛻舴从晨床欢贤瑮l款。保險公司很可能利用其掌握的信息優(yōu)勢和專業(yè)知識，在保險合同條款上做文章，損害保單持有人的利益。理賠、給付是保險公司對客戶承諾的兌現(xiàn)，是保險產(chǎn)品使用價值的體現(xiàn)，是客戶對保險產(chǎn)品預(yù)期的實(shí)現(xiàn)，也是保險公司取得經(jīng)營效益的關(guān)鍵。真實(shí)告知原則本意是為了維護(hù)保險公司的利益，而有些保險公司濫用此項(xiàng)權(quán)利，以投保人未真實(shí)告知為則拒付保險金。此外，保險公司理賠過程中“暗箱”操作屢禁不止，如車險理賠中，保險公司常指定或者“推薦”維修廠，如不去指定地點(diǎn)修理，理賠會非常困難。整個理賠過程中，保戶很難了解到較為詳細(xì)的保險信息，無法維護(hù)自身的利益。大量的管理規(guī)定出臺，但是都沒有上升到規(guī)章、條例的法律地位，地位不明晰。有一些規(guī)定應(yīng)該以法律法規(guī)的方式固定下來。國保險業(yè)的發(fā)展在經(jīng)歷了發(fā)展初期粗放式經(jīng)營的階段之后，目前隨著加入WTO后國際慣例對保險業(yè)的要求，同時也基于自身發(fā)展需要，開始了精耕細(xì)作時期，進(jìn)入規(guī)范化、集約化經(jīng)營階段，成本管理的觀念深入人心，隨著兩大國有保險公司股改改造進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，股份制改造的浪潮席卷了整個保險界。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)果的建立與完善，保險業(yè)的在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切需要法律做保障。與以前保險法很少從保險公司經(jīng)營行為特殊性角度出發(fā)規(guī)制保險公司的管理行為，把保險公司的管理作為普通內(nèi)部管理行為看待，與保險合同行為作為商行為相比，研究和重視的程度明顯不夠，。當(dāng)前迫切需要保險業(yè)法的出臺。賦予保險從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制，這樣對整個保險行為的規(guī)范化都將發(fā)生重要的影響和作用。

4.保險業(yè)并購浪潮進(jìn)一步涌動的趨勢與相關(guān)法律不配套的矛盾。進(jìn)入20世紀(jì)90年代末以來，在席卷全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的第五輪企業(yè)兼并狂潮，其范圍之廣，規(guī)模之大，交易之多，持續(xù)實(shí)踐之長，影響之廣，均為現(xiàn)代保險業(yè)300年所罕見。并購浪潮不僅迅速改變了國際保險業(yè)的市場構(gòu)成和業(yè)務(wù)格局，而且將對今后保險業(yè)的發(fā)展方向和途徑產(chǎn)生重大且深遠(yuǎn)的影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在20世紀(jì)最后5年內(nèi)，全球保險業(yè)的并購件數(shù)達(dá)5114宗，涉及金額達(dá)1100億美元，美國在過去幾年內(nèi)，由于保險業(yè)的并購，全美最大的25家保險公司所控制的資產(chǎn)占整個保險業(yè)的比重已比此前的63％上升到目前的70％左右。這種狀況迫切要求盡快有關(guān)法律法規(guī)的制定、修訂工作。盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、出臺《企業(yè)兼并條例》和《反壟斷法》，為企業(yè)并購重組創(chuàng)造完善的法制環(huán)境。

5.銀保合作進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢與相關(guān)法律不契合的矛盾?，F(xiàn)代社會銀行保險的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和國際潮流，對整合保險資源、銀行資源，推動強(qiáng)強(qiáng)合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮銀行和保險公司兩個作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險的合作，給銀行內(nèi)部管理和保險公司的經(jīng)營管理都帶來了新的課題。如在銀行保險產(chǎn)品的問題上，是歸屬于銀行法管理還是歸屬于保險法管理，在銀行保險的監(jiān)管上是屬于人民銀行監(jiān)管還是屬于保險監(jiān)督管理委員會實(shí)施監(jiān)管職能。當(dāng)前的銀保合作還處于初級階段，處在續(xù)期保費(fèi)的收取上、在保險產(chǎn)品的上這樣的階段。但是隨著合作的進(jìn)一步深化和市場的綜合需求，必將向更深領(lǐng)域如銀行保險一體化產(chǎn)品、一體化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變的過程，都是我們國內(nèi)保險業(yè)和銀行業(yè)面臨的前所未有的問題，在法律規(guī)定上形成了空白點(diǎn)，給雙方進(jìn)一步加強(qiáng)合作造成了體制和機(jī)制上一些現(xiàn)實(shí)壓力。特別是涉及到的的銀行和大保險公司聯(lián)合起來，很有可能形成新的經(jīng)營壟斷和產(chǎn)品壟斷、價格壟斷、資金運(yùn)用渠道的壟斷等等，這也對不正當(dāng)競爭法提出了一些新的課題。

四、對建立與完善保險信用體系法律保障機(jī)制相關(guān)問題的建議

1.必須健全保險監(jiān)督管理法律，解決保險信用體系的法律框架問題

建立與完善保險信用體系的法律保障機(jī)制，首先要重新審視現(xiàn)行法律法規(guī)是否與國際接軌。我們當(dāng)然不能以為入世后中國保險信用系統(tǒng)的法律框架會推倒重來，但是重大修改是必然的。與WTO的接軌首先應(yīng)該表現(xiàn)為制定的法規(guī)要與WTO的總體原則接軌。中國簽訂的WTO協(xié)議共有幾百頁，其中只有幾頁涉及到經(jīng)濟(jì)問題，其余談的都是法規(guī)方面的問題。因此當(dāng)務(wù)之急必須以加入WTO為契機(jī)，對現(xiàn)行保險法規(guī)作一次徹底修訂。提高立法層次和可操作性，清理重疊和矛盾現(xiàn)象……建立起以保險法為根本大法，以保險監(jiān)管法規(guī)為基礎(chǔ)的完善的保險監(jiān)管法律體系。當(dāng)前，需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)濟(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險欺詐以及會計(jì)制度等諸多內(nèi)容。建議盡快抓緊修改和完善《保險法》。特別是保監(jiān)會必須抓緊制定和出臺與《保險法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，盡快出臺《中國保險監(jiān)管基本法》、《反對不正當(dāng)保險業(yè)競爭法》、《外資保險公司市場管理法》等。抓緊制定一批規(guī)范保險經(jīng)營行為的行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章；抓緊制定有些規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管人員行為的規(guī)章制度，在法律上應(yīng)進(jìn)一步明確以保監(jiān)會為主，其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的法律地位；抓緊通過立法確立在金融全球化和加入WTO后銀行、證券、保險等金融監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào)行動的具體內(nèi)容和形式，防范金融風(fēng)險在銀行、保險、證券之間的蔓延和擴(kuò)散，共同維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定；抓緊通過立法建立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計(jì)等政府部門雙邊或多邊的交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)法律的權(quán)威，杜絕政出多門的現(xiàn)象……

2.必須確立保險資信評估機(jī)制，解決建保險信用體系中的主體信用問題

保險業(yè)的資信評估，是由具有國家主管部門認(rèn)定資質(zhì)的資信評估中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國際通行的評估標(biāo)準(zhǔn)，通過對影響保險公司資信狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測算，來全面考察保險公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評定其信用等級的中介行為。在國際上，保險公司高度重視資信評估，在世界上50家最大的商業(yè)保險公司中，38家有正式評級，12家有公開信用評級。？保險資信評估機(jī)制的建立，把對保險公司的監(jiān)督管理納入到動態(tài)的體系中，不斷根據(jù)保險公司經(jīng)營的狀況，確認(rèn)其資產(chǎn)負(fù)債能力、穩(wěn)定運(yùn)行能力特別是償付能力，評定保險企業(yè)所處的地位、公司的發(fā)展戰(zhàn)略和資產(chǎn)組合情況，提供防范保險公司風(fēng)險的專業(yè)意見，促進(jìn)保險資源的優(yōu)化配置，把保險業(yè)的競爭引入非價格領(lǐng)域，總之，就是要能夠把保險公司的財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)化成為容易被社會公眾理解的以等級形式反映出來的實(shí)力評定，從而對保險人的管理進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。為建立保險主體進(jìn)入和退出機(jī)制打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但是在這方面，我國除了《證券法》把資信評估機(jī)構(gòu)納入到了證監(jiān)會管理范疇-還缺少可操作的實(shí)施細(xì)則-之外，保險法律法規(guī)涉及很少。目前第一要務(wù)就是要加快有關(guān)保險資信評級的立法。對保險資信評估機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、市場退出、合法經(jīng)營等方面作出詳細(xì)規(guī)定，為保險資信評估業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。當(dāng)前我國保險資信評估業(yè)雖然還處于拓荒階段，但是要充分利用后發(fā)優(yōu)勢，采取高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、國際化戰(zhàn)略，必須按照國際慣例制定《中國保險信用評估法》等相關(guān)法律法規(guī)，特別是要解決保險資信評估機(jī)構(gòu)的法律地位、保險資信評估和保險監(jiān)管的關(guān)系、保險資信評估的主要內(nèi)容、保險資信評估的法律認(rèn)定等問題，并以最大誠信原則為指導(dǎo)，盡快以立法形式建立所有保險企業(yè)和保險中介機(jī)構(gòu)和評估機(jī)構(gòu)信用檔案，以信用機(jī)制保護(hù)好投保人利益。

3.必須建立和完善保險公示制度，解決保險信用體系建設(shè)中信息不對稱和契約不完全的問題

當(dāng)前我國保險企業(yè)和信息的市場開放程度低缺乏保險企業(yè)和保險從業(yè)人員的信息，公眾對保險公司的實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營狀況很難通過正常獲取和檢索途徑全部了解甚至根本無法知曉，這就是在保險人和投保人之間存在的信息不對稱的狀況。這里所說的契約不完全，即是張維迎教授提及的不完全契約，是針對完全契約而言的。所謂完全契約，是在最大可能程度上明確未來所有狀態(tài)下契約所有各方的責(zé)任與權(quán)利，將來各方都不需要再對契約進(jìn)行修訂或重新協(xié)商……而在保險合同領(lǐng)域的契約不完全狀況是指在制定保險合同過程中，或因保險人的疏忽紕漏、大意，或因投保人的專業(yè)信息分辨能力孱弱，或因政策性因素？，保險人和投保人之間實(shí)質(zhì)上缺乏真實(shí)的意思表達(dá)而訂立的將來導(dǎo)致爭議發(fā)生或需要更改主要內(nèi)容的狀況。盡管現(xiàn)行《保險法》在保險合同的訂立上，規(guī)定了保險公司具有如實(shí)說明義務(wù)，但是在實(shí)踐中很難具體體現(xiàn)。因此，在保險法律法規(guī)的制定與完善上，要切實(shí)通過立法規(guī)定保險公司的公示制度，即信息披露制度。這里要注意幾個問題：一是在立法規(guī)定保險合同條款的制定標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)需要，要把保單的現(xiàn)金價值表等重要數(shù)據(jù)資料作為保險合同的一部分。因?yàn)楸ｋU合同隨著規(guī)范化的發(fā)展，日益成為附和合同，定式條款的出臺，在簡化保險手續(xù)，科學(xué)規(guī)范管理的同時，也限制訂立保險合同的訂立自由，在此情況下，保險合同的制定應(yīng)該走向平民化，不能把過于專業(yè)化的話語表達(dá)方式完完全全地規(guī)定在保險合同里，給投保人認(rèn)知、理解合同帶來可能出現(xiàn)歧義理解方式的土壤。在保險契約的訂立過程中，保險人必須建立一整套如實(shí)說明條款內(nèi)容、條款內(nèi)容出現(xiàn)理解歧義后采取的補(bǔ)救措施等機(jī)制，特別是對免責(zé)條款要加以說明，或者直接在法律中規(guī)定進(jìn)行簽訂保單后的二次審核說明。這些在法律中要作出規(guī)定。殊屬重要。二是針對是投資連接保險和分紅保險發(fā)展迅速的趨勢，和此類產(chǎn)品已經(jīng)不單純是保險產(chǎn)品，還是證券類產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)，必須完善這方面的立法。在美國，《1933年證券法》規(guī)定，投資連接保險產(chǎn)品，保險公司必須項(xiàng)公眾銷售產(chǎn)品必須先向證監(jiān)會注冊，在銷售時或在此之前，還必須向客戶發(fā)放產(chǎn)品說明書、說明業(yè)務(wù)性質(zhì)、保費(fèi)投資方向、各項(xiàng)費(fèi)用和保單持有人的權(quán)利等?！?934年證券交易法》規(guī)定，銷售投資連接保險的保險公司和人必須向證監(jiān)會注冊成為broker-dealer，成為全美證券交易經(jīng)紀(jì)人協(xié)會會員，并遵守有關(guān)交易規(guī)定。我國保險法和證券法在這方面規(guī)定還不很明確，在這類新型投資類產(chǎn)品的開發(fā)上市之前，必須報(bào)報(bào)保險監(jiān)督管理委員會和證監(jiān)會批準(zhǔn)，對這一問題還亟待進(jìn)一步立法完善。三是必須通過立法制定完善的保險和投資交易規(guī)則，規(guī)范獨(dú)立賬戶運(yùn)作的游戲規(guī)則，規(guī)定保險公司信息披露的最低限度，確保市場經(jīng)濟(jì)主體和公眾公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。

4.必須科學(xué)界定保險人的法律地位，解決保險信用體系中人的信用問題

保險人的誤導(dǎo)行為往往是發(fā)生保險糾紛的重要根源，是導(dǎo)致保險業(yè)失信的重要原因。當(dāng)前，我國保險人的職業(yè)道德水準(zhǔn)高低不一、業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，開展業(yè)務(wù)的方式五花八門，特別是對條款的立即上，存在著這樣或者那樣的不同，因此在展業(yè)過程中，難免有各種誤導(dǎo)行為的發(fā)生。一旦發(fā)生，立即使保險公司陷于尷尬的境地，處理不妥善會引發(fā)矛盾，對現(xiàn)存客戶群體是一種傷害，對潛在客戶群體是一種破壞。因此，科學(xué)界定保險人的法律地位，是保險信用體系建立的題中應(yīng)有之意，也是保險信用建立的外化表現(xiàn)形式，更直接涉及到保險公司的聲譽(yù)和潛在市場的培育。為規(guī)范對保險人的管理，國內(nèi)各家保險公司都在加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，強(qiáng)化教育培訓(xùn)、加大追究力度，并建立起不合格保險人的黑名單制度。但是作用有限，必須以立法的形式，規(guī)定盡快建立和完善我國保險人個人信用評價體系，制定并實(shí)施人風(fēng)險抵押制度，從法律的角度堵塞管理上的漏洞，從法律的角度提高投保人的自我保障意識。特別是涉及到保險人、保險人、投保人（被保險人）三者的關(guān)系，比較復(fù)雜，涉及到保險人和保險人關(guān)系，保險人和投保人的保險合同當(dāng)事人關(guān)系，投保人和保險的關(guān)系。要通過立法明確哪些行為屬于保險的范圍，哪些行為屬于個人欺詐行為，哪些行為構(gòu)成表見行為，保險公司應(yīng)該予以追認(rèn)，哪些行為是無效行為甚至是無效法律行為，通過法律的公示為保險業(yè)的誠信形象建立保障機(jī)制，這應(yīng)該是我們當(dāng)前研究的一個比較重要的問題。

5.必須立法授予保險企業(yè)在理賠核保中有司法協(xié)助請求權(quán)，解決保險信用體系中的法律協(xié)助問題。從理論上講，保險公司對騙賠應(yīng)是采取拒賠的方式，但實(shí)際中，由于保險公司的核賠工作的成本較高、障礙較多，所以大量查處騙賠案件存在一定困難。目前保險公司沒有偵查權(quán)，所以保險公司理賠部門的核賠工作往往需要社會上相關(guān)部門的支持和協(xié)作，如檢察院、法院、公安機(jī)關(guān)、醫(yī)院、銀行等。據(jù)介紹，保險公司之所以沒有自己的偵查機(jī)構(gòu)，一方面是因?yàn)槲覈卟辉试S，另一個原因是目前還沒有這種必要。設(shè)立機(jī)構(gòu)成本不小，保險公司也沒有財(cái)力來支持巨額的偵查費(fèi)用。此外，在核賠的過程中，由于不了解保險法，并不是所有的相關(guān)部門都支持保險公司工作。此外，社會上許多人對保險業(yè)不十分了解，保險公司的理賠工作不能得到社會的認(rèn)可?！氨ｋU容易，理賠難”成為慣性思維，保險公司的合理拒賠往往也不被社會理解。保險公司的信用從合同上講，一方面是保戶的信用，保險公司自身在理賠工作上的疏忽及對騙賠現(xiàn)象的忽視也給騙賠提供了生存機(jī)遇。另一方面是保險公司的信用。騙賠是由于一些保戶受利益驅(qū)使而失信于保險公司的行為，由此可見，只有保戶和保險公司以及社會相關(guān)部門的共同努力才可能杜絕騙賠現(xiàn)象。因此保險法律中應(yīng)該規(guī)定在保險公司進(jìn)行查勘理賠的過程中，應(yīng)該得到檢察院、法院、公安機(jī)關(guān)、醫(yī)院、交通、銀行等部門的配合。如財(cái)產(chǎn)保險中信用保險對個人資信的證明、車險中事故發(fā)生的現(xiàn)場保護(hù)、壽險中的被保險人死亡驗(yàn)證和住院治療病歷、保險事故的及時偵察，等等，都需要各方面的配合。如果法律沒有這方面的規(guī)定，會使保險公司的經(jīng)營行為受到社會關(guān)系等各方面的限制，造成管理上的缺位，經(jīng)營上的無序，社會形象上的損害，運(yùn)營成本的加大。因此，從法律的角度規(guī)定，保險公司在查勘理賠過程中有關(guān)部門有協(xié)作的義務(wù)，由保險公司向監(jiān)管部門提交協(xié)助意見書，由監(jiān)管部門批準(zhǔn)，遞交相關(guān)部門予以協(xié)作，使相關(guān)部門的必須作為制度化，賦予法律強(qiáng)制力，不僅使這些問題得到很好解決，而且能更有效地追究違法當(dāng)事人的法律責(zé)任，更有助于提升保險業(yè)的信用水平。

6.必須加大對保險違法犯罪行為的打擊和防范力度，解決保險信用體系的法律強(qiáng)制性補(bǔ)救的問題

隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，公眾保險意識逐步提高，但是保險領(lǐng)域的違法和犯罪活動也逐漸呈上升趨勢。這種狀況的出現(xiàn)，一方面，是由于公眾對保險業(yè)的性質(zhì)認(rèn)識不全面，存在道德風(fēng)險的問題；另一方面保險企業(yè)在各環(huán)節(jié)的管理上看，還存在著技術(shù)手段的落后性、經(jīng)營管理的粗放性和從業(yè)人員（特別像壽險公司的個人人）的誤導(dǎo)性等等問題。保險公司信用體系的建立，從根本上，不僅要求保險公司作為保險人必須把信用擺在第一位置予以關(guān)注，法律要通過對保險違法行為作出進(jìn)一步規(guī)范，加大立法和執(zhí)法兩個力度。保險違法行為包括投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)導(dǎo)致合同無效的行為，虛構(gòu)保險標(biāo)的、制造保險事故騙賠等保險詐騙犯罪行為，也包括保險公司違法經(jīng)營行為、高級管理人員違法犯罪行為、核保核賠管理人員收受賄賂，違法給付的行為。特別是保險公司外聘核保核賠人員的法律監(jiān)督和問題從法律上如何定位，怎樣把投保人的不法作為納入到法律的軌道，已成為非常重要和現(xiàn)實(shí)的問題日益凸現(xiàn)出來?；诂F(xiàn)行保險法對這方面立法制定不很完善的現(xiàn)狀，建議法律在這方面應(yīng)進(jìn)一步詳細(xì)地作出規(guī)定。同時，加大對保險職務(wù)犯罪的打擊力度，加大對騙賠人員刑事法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任的追究力度，加大市場整頓與秩序規(guī)范力度，對違規(guī)經(jīng)營的保險公司加大法律追究力度。在立法環(huán)節(jié)，要加重處罰標(biāo)準(zhǔn)，使嚴(yán)厲打擊有法可依；執(zhí)法環(huán)節(jié)也應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)，特別要解決行政執(zhí)法軟弱無力、以罰代管的問題。從而，建立起嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。徹底解決尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的保險企業(yè)法人和個人也得不到社會的譴責(zé)和唾棄的狀況，使保險信用出現(xiàn)漏洞時很及時地得到法律強(qiáng)制性的補(bǔ)救，有力推動保險業(yè)的發(fā)展。