導(dǎo)語：保險業(yè)集團發(fā)展研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著保險監(jiān)管政策的進一步放寬，我國保險業(yè)集團化發(fā)展步伐日益加快。截止2005年底，國內(nèi)集團化保險公司已有6家，顯示出強勁的發(fā)展勢頭，出現(xiàn)了一些新的特點。

本文結(jié)合國內(nèi)外金融保險業(yè)發(fā)展趨勢，從保險業(yè)集團化發(fā)展的意義出發(fā)，探討保險集團化經(jīng)營模式的要點，對集團多元化發(fā)展趨勢中的相關(guān)問題進行思考并闡述。

一、目前保險業(yè)集團化發(fā)展的現(xiàn)狀和特點

2002年《保險法》修正案頒布，允許保險公司資金用于設(shè)立保險企業(yè)。在法律的許可下，保險公司可以通過組建控股（集團）公司，下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司、資產(chǎn)管理資公司、保險銷售子公司和保險經(jīng)紀公司的方式來實現(xiàn)集團化經(jīng)營。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產(chǎn)、壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標志著保險業(yè)以集團化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的開始，加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

以人保集團為例，2005年，人保健康、人保壽險、中盛國際、中元經(jīng)紀四個子公司成立。到2005年底，中國人保已經(jīng)由原來的一家公司發(fā)展為人保控股及其8家子公司（含中盛、中人、中元三家經(jīng)紀公司）的保險集團，業(yè)務(wù)經(jīng)營由原來的非壽險發(fā)展到壽險、健康險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀等領(lǐng)域。

再看中國再保險集團公司，2003年，中國再保險公司進行股份制改造，組建了中國再保險（集團）公司，相繼發(fā)起、設(shè)立了中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、中再資產(chǎn)管理股份有限公司、華泰保險經(jīng)紀有限公司等，經(jīng)營業(yè)務(wù)涉足再保、直保、投資、傳媒、保險經(jīng)紀、教育培訓(xùn)等多個領(lǐng)域。

從2005年開始，保險業(yè)集團化發(fā)展顯示出強勁勢頭，出現(xiàn)了一些新的特點。從實際情況來看，保險集團的發(fā)展，主要是通過橫向分工和縱向分工兩條路徑來實現(xiàn)。從橫向看，為了發(fā)揮主體公司的品牌優(yōu)勢，充分利用原有業(yè)務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和客戶群，向相關(guān)業(yè)務(wù)延伸，在主體公司的基礎(chǔ)上，設(shè)立財產(chǎn)險、壽險、健康險、再保險等若干專業(yè)子公司；從縱向看，根據(jù)經(jīng)營環(huán)節(jié)，將不宜完全“外包”但需要實行公司化經(jīng)營的業(yè)務(wù)進行分離，成立專門的子公司進行經(jīng)營，如組建資產(chǎn)管理公司進行保險資金的專業(yè)化運作、建立保險銷售公司、組建進行風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計和客戶服務(wù)的經(jīng)紀公司、提供保險損失勘查、責(zé)任認定和賠款理算的公估公司等。

二、保險業(yè)集團化發(fā)展的意義

1、有利于保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營。

組建保險集團公司，為實施專業(yè)化經(jīng)營搭建了平臺，集團公司可根據(jù)自身的資源優(yōu)勢、外部市場狀況和政策條件，適時以設(shè)立子公司的形式發(fā)展新業(yè)務(wù)或?qū)υ袠I(yè)務(wù)進行“拆細”，從而達到專業(yè)化經(jīng)營的目的。從橫向看，保險集團公司設(shè)立財產(chǎn)險、壽險、專業(yè)健康險、再保險等若干專業(yè)子公司，“一業(yè)為主，多種經(jīng)營”，確定一定時期內(nèi)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，通過發(fā)揮多業(yè)務(wù)優(yōu)勢和內(nèi)部資本市場的作用，消減市場波動對集團公司盈利的影響；從縱向看，按照保險產(chǎn)業(yè)價值鏈上的不同環(huán)節(jié)組建專門的公司進行經(jīng)營，組建資產(chǎn)管理公司、銷售公司、經(jīng)紀公司、公估公司等保險中介主體，用市場交易代替內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高生產(chǎn)效率，增強行業(yè)競爭力。

2、有利于壯大保險機構(gòu)的實力和競爭能力。

集團化、大型化、綜合化是當(dāng)今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力不足。2003年，人保財險凈資產(chǎn)為22億美元，中國人壽為75.43億美元，平安集團為15.65億美元，而2002年美國國際集團的凈資產(chǎn)為591.03億美元，2003年英之華為186.97億美元，荷蘭國際集團為401.52億美元。大型跨國金融保險集團大舉進入我國保險市場。截至2005年底，我國已有38家外資保險公司；進入世界500強企業(yè)的46家保險公司中，有27家在我國設(shè)立了營業(yè)機構(gòu)，全球最大的50家保險公司中有29家在我國開展保險業(yè)務(wù)。從2000年至今，進入我國保險業(yè)的國外資本在保險業(yè)總資本中占比已由3%上升到37%.我國保險行業(yè)要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。通過組建保險集團公司，是保險機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模擴張和資源整合的極佳方式，可在較短時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務(wù)多樣化的保險集團，實現(xiàn)大型集團規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風(fēng)險分散和協(xié)同效應(yīng)的優(yōu)勢。

三、保險業(yè)集團化發(fā)展的趨勢

當(dāng)前，大量產(chǎn)業(yè)資本深度融入證券、信托和保險業(yè)等金融領(lǐng)域。石油、航空、鐵路、郵政、電力、電信等行業(yè)的國有大型企業(yè)積極進入金融和保險市場，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合，產(chǎn)生了一大批橫跨生產(chǎn)和服務(wù)業(yè)兩大領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)金融集團。

如中國糧油食品（集團）公司先后組建了合資的中英人壽保險公司、中怡保險經(jīng)紀公司，介入保險領(lǐng)域。

今年國家電網(wǎng)公司將相繼申報成立信托公司、財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司，初步形成以財務(wù)公司、財險、壽險、信托和證券五大金融支柱為核心的金融運作平臺，由其金融資產(chǎn)管理部進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理。

這些大型的產(chǎn)業(yè)金融集團通常在內(nèi)部設(shè)有金融（保險）資產(chǎn)管理部門，可以在此基礎(chǔ)上建立金融（保險）控股公司，下設(shè)分別從事不同業(yè)務(wù)的子公司來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的財務(wù)公司、產(chǎn)壽險保險公司、信托公司、證券公司等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)人員、業(yè)務(wù)交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，即：集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)。這種模式不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構(gòu)內(nèi)從事銀行、保險、證券、信托等業(yè)務(wù)交叉的規(guī)定。

按照我國現(xiàn)行的對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)子公司等相關(guān)機構(gòu)及業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團公司是依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)。金融控股公司的各子公司都是獨立的法人，有各自的財務(wù)報表，所從事的金融業(yè)務(wù)是單一的，各對應(yīng)監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監(jiān)管。按照《公司法》規(guī)定，控股子公司的風(fēng)險由各家股東以出資額為上限承擔(dān)有限責(zé)任。

四、保險集團化運作的模式

1、互補而非競爭的業(yè)務(wù)分工

保險集團通過搭建具有互補性的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)單元的協(xié)調(diào)性和相互帶動。保險集團協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮，建立在內(nèi)部子公司各自業(yè)務(wù)邊界清晰的基礎(chǔ)上，建立在集團公司與其下屬公司之間、集團內(nèi)部各子公司之間業(yè)務(wù)上的非競爭關(guān)系，對形成良好的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營秩序十分重要。

從縱向看，可以以保險公司為中心，向前端—保險或保險經(jīng)紀延伸設(shè)立子公司，也可以向后延伸設(shè)立保險公估公司。保險公司主要是為保險公司銷售產(chǎn)品；保險經(jīng)紀公司的特長是風(fēng)險管理服務(wù)和保險市場開發(fā)；保險公估公司則是客觀中立的進行損失勘驗、保險賠款理算的第三方。產(chǎn)品開發(fā)、保險服務(wù)和資金運用是保險公司的專業(yè)特長。這些子公司業(yè)務(wù)分工明確，互相協(xié)作補充，在各自專業(yè)分工基礎(chǔ)上較易形成核心競爭力，并由此形成各自利潤源。

2、共享的營銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持

充分利用原有的營銷機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，建立集團營銷協(xié)作機制，在專業(yè)分工基礎(chǔ)上進行合作，發(fā)揮營銷機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的最大效能。

對很多新成立的保險公司來說，充分利用保險經(jīng)紀公司的分支機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供現(xiàn)場服務(wù)，是一種既經(jīng)濟又便捷的經(jīng)營模式。

集團公司需要發(fā)展業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新和綜合研究的能力，充分掌握宏觀政策、行業(yè)及市場綜合信息，為子公司提供智力支持和咨詢服務(wù)。

3、統(tǒng)一的信息平臺

集團公司應(yīng)構(gòu)筑統(tǒng)一的信息技術(shù)平臺，建立互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)，建設(shè)集團公司公共網(wǎng)絡(luò)平臺、辦公與信息交換平臺，支持各子公司公用數(shù)據(jù)共享和信息交換，以節(jié)約經(jīng)營成本，實現(xiàn)資源共享。

4、系統(tǒng)化的品牌策略

品牌是保險集團的重要資產(chǎn)，統(tǒng)一品牌對發(fā)揮集團整體優(yōu)勢、塑造整體形象具有重要意義。集團公司不僅應(yīng)有較強的品牌管理能力，而且更需要對集團品牌形象與聲譽進行系統(tǒng)開發(fā)和經(jīng)營，通過深度挖掘品牌價值，集中開展市場推廣，提高品牌強度。同時，集團公司還應(yīng)幫助各子公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，對集團品牌進行一定的延伸，并保證集團主品牌與附屬品牌之間在視覺與內(nèi)涵上具有內(nèi)在的一致性和系統(tǒng)性。

5、加強客戶服務(wù)體系建設(shè)，充分挖掘和利用客戶資源。要統(tǒng)一規(guī)劃和建設(shè)高水準、高質(zhì)量的客戶服務(wù)中心，建立科學(xué)的客戶資源管理體系，促使客戶資源的有效共享，充分挖掘和利用客戶資源，為多元化業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。

綜上所述，保險業(yè)的集團化發(fā)展順應(yīng)了當(dāng)前國內(nèi)外金融市場和金融監(jiān)管政策發(fā)展的趨勢。中央“十一五”規(guī)劃建議中，首次提到“穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”。保險集團公司應(yīng)定位為以保險為主業(yè)并具有核心競爭優(yōu)勢的金融控股集團公司，并應(yīng)逐步建立“集團控股、多元發(fā)展；法人分業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的經(jīng)營模式。通過保險集團化經(jīng)營，可以較好地應(yīng)對國際競爭和更有效地滿足市場需求，實現(xiàn)多樣化發(fā)展，追求利益最大化和集團資源的有效利用。