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[摘要]入世對中國保險業(yè)產(chǎn)生了重大影響，保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展；國有保險公司繼續(xù)保持領(lǐng)先地位；市場主體多元化競爭格局逐步形成；保險中介機構(gòu)發(fā)展迅速；保險法規(guī)環(huán)境日趨健全，保險監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移。但也存在亟待解決的問題。目前，我國保險市場對外開放已經(jīng)達到一定規(guī)模，在我國內(nèi)地營業(yè)的34家外資保險公司保費總收入達到32億元。我國穩(wěn)定的經(jīng)濟增長速度和巨大的人口數(shù)量，將吸引越來越多的外資保險公司進入中國保險市場。當(dāng)前正在進行的國有保險公司股份制改造，為外資公司的進入提供了千載難逢的時機。展望未來的中國保險市場，人身保險業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭，中外資保險公司競爭將進一步加劇，中國保險市場將進入分化和整合的新時期。

一、中國保險市場狀況的總體評價

（一）保險業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展

2001年，我國保險費收人為2109.36億元，同比增加513.67億元，增幅高達32.19％。其中，人身保險業(yè)務(wù)保險費收入1423.97億元，同比增加426.50億元，增幅42.76％；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險費收入685.39億元，同比增加87.17億元，增幅14.57％。在全部保險費收入中，人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險費分別占67.51％和32.49％，2002年上半年，我國保險業(yè)保持了持續(xù)快速發(fā)展的良好勢頭，1—6月，全國保險費收入1612.3億元，同比增長57.7％。其中，人身保險費收入1186.8億元，同比增長84.5％；財產(chǎn)險保險費收入425.5億元，同比增長12.2％。我國保險業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)如下特點：

1.人身保險業(yè)務(wù)唱主角。從2001年保險費收人情況可以看出，人身保險業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)比重為2／3.

2.保障兼投資類保險業(yè)務(wù)超常增長。2002年1—6月，分紅保險費收入624.1億元，同比增長了10.6倍；傳統(tǒng)壽險保險費收入只有410.5億元，同比下降8.7％。表明我國國民傳統(tǒng)的人身保險方式觀念正在發(fā)生變化。

（二）國有保險公司繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，市場主體多元化競爭格局逐步形成

2001年，中國人壽保險公司、中國人民保險公司和新疆兵團保險公司保險業(yè)務(wù)收入占全國的62.7％，其中中國人壽保險公司以812.36億元占有了57.04％的人身保險市場份額，中國人民保險公司以505.41億元占有73.74％的財產(chǎn)保險市場份額。究其原因，盡管國有獨資保險公司在管理體制、經(jīng)營機制以及服務(wù)質(zhì)量上仍不如人意，尤其是直接面向普通民眾的人身保險業(yè)務(wù)。但國有保險公司具有網(wǎng)絡(luò)遍及全國的優(yōu)勢和多年來造就的國有品牌信譽，使相當(dāng)多的企業(yè)和個人在選擇保險公司時，仍然將國有公司作為首選。但是，從整個市場格局的變化趨勢分析，從1988年我國出現(xiàn)第一家股份制保險公司以來，由于其在推銷、后援支持以及其服務(wù)方面有比較大的突破，使得越來越多的民眾開始轉(zhuǎn)向選擇股份制保險公司作為個人終身保障的依托，從而使我國股份制保險公司保持強勁的發(fā)展勢頭。2001年，中國平安保險公司保險費總收入為468.02億元，其中壽險業(yè)務(wù)收入401.22億元，占全國人身保險市場的28.18％；中國太平洋保險公司壽險業(yè)務(wù)收入143.37億元，新華人壽保險公司業(yè)務(wù)收入20.7億元，泰康人壽保險公司業(yè)務(wù)收入16.4億元。上述四家我國最大的股份制保險公司2001年的人身保險業(yè)務(wù)收入占全國市場的40.85％。在我國營業(yè)的各家合資和外資保險公司的保險費收入總量約為32億元，占不到全國保險市場業(yè)務(wù)總量的2％，沒有對我國保險市場造成太大的威脅。但是，隨著我國入世的各項承諾逐步兌現(xiàn)，外資保險業(yè)將會利用其管理、技術(shù)和服務(wù)的優(yōu)勢在我國未來的保險市場扮演越來越重要的角色。

（三）保險中介機構(gòu)發(fā)展迅速

近年來，我國保險中介市場從無到有，發(fā)展迅速。目前全國共有專業(yè)中介機構(gòu)156家，其中公司121家，經(jīng)紀公司13家，公估公司22家；兼業(yè)機構(gòu)7萬個；營銷員121萬人。2001年，通過保險中介收取的保險費1764.9億元，占保險費總收入的83.7％。個人營銷已成為我國壽險產(chǎn)品的主要銷售方式，實現(xiàn)保險費收入1145.2億元，占全國保險費收入的80.4％。

（四）保險法制環(huán)境日趨健全，保險監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移

自1995年頒布《保險法》以來，國務(wù)院有關(guān)部門又陸續(xù)制定了配套的法規(guī)和規(guī)章，如《保險公司管理規(guī)定》、《外資保險公司管理條例》、《保險機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》等，前不久又對《保險法》進行了修改，基本建立和健全了規(guī)范保險市場的法律體系。入世后，隨著市場新的變化，還將陸續(xù)出臺一批新的法律、法規(guī)，并將清理和修改與入世承諾不符和不適應(yīng)市場競爭的法律、法規(guī)，以進一步完善保險法律、法規(guī)的基本體系。保險監(jiān)管也將由償付能力和市場行為監(jiān)管并重，轉(zhuǎn)向主要對償付能力進行監(jiān)管。

（五）當(dāng)前保險市場急需解決的問題

1.保險立法要盡快適應(yīng)入世后的新形勢；2.亟待解決對經(jīng)營行為監(jiān)管不力、重點不夠突出的問題；3.國有獨資保險公司的管理體制和經(jīng)營機制不適應(yīng)市場經(jīng)濟的客觀要求；4.中資保險公司注冊資本和資產(chǎn)規(guī)模不成比例，不利于保護債權(quán)人的利益；5.壽險公司的利差損雖已得到控制，但距離完全化解的要求還相差很遠。某些保險公司不良資產(chǎn)還比較集中，清收的任務(wù)還很艱巨；6.保險公司經(jīng)營管理水平有待提高，應(yīng)改變粗放型的增長方式為集約型的增長方式，對保險業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟效益重視不夠；7.保險公司依法經(jīng)營的意識不是很強，還存在許多突出的問題：一是保險條款尤其是投資分紅等新型保險產(chǎn)品還存在不完善的地方，不利于保護被保險人的合法權(quán)益，引發(fā)保險糾紛呈上升趨勢。二是賬外賬、私設(shè)小金庫、做假賠案等問題在一些公司還較嚴重。三是違規(guī)設(shè)立機構(gòu)和擅自任命高級管理人員的現(xiàn)象普遍。四是個人人整體素質(zhì)不高，行為不規(guī)范，展業(yè)有誤導(dǎo)行為，社會反映強烈。五是兼業(yè)坐支手續(xù)費、拖欠保費以及保險資金違規(guī)運用等問題在一些公司還沒有引起足夠重視。六是國內(nèi)保險高級管理人才，如核保、精算、法律人才短缺，還面臨外資保險公司高薪聘請流失的挑戰(zhàn)。

二、國內(nèi)保險市場目前的對外開放狀況

保險市場的對外開放是我國對外開放政策的重要組成部分，對提高我國保險業(yè)的經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)與國際慣例接軌，促進保險業(yè)的改革與創(chuàng)新，具有重要的意義。入世后，我國保險市場已進入全面開放的新時期。2002年以來，外資保險公司在中國保險市場推進速度明顯加快。繼上海、廣州、天津等地之后，北京也迎來首家外資保險機構(gòu)。美國國際集團于2002年5月23日宣布，其全資子公司——美國友邦保險有限公司獲準在北京經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)。5月28日，美國ACE集團旗下的ACE天平再保險公司、ACE北美洲保險公司和ACE美國公司以股權(quán)受讓方式，獲得華泰保險公司22.13％的股權(quán)。據(jù)悉，這是入世后外資保險首次以較大比例參股我國保險企業(yè)。到目前為止，已有34家外資保險公司獲準在內(nèi)地營業(yè)，還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在內(nèi)地的14個城市設(shè)立了199個代表處，等待進入中國保險市場。從地區(qū)看，上海仍是目前外資和合資保險最集中的城市，已有外資獨資產(chǎn)險公司8家，中外合資保險壽險公司6家。此外，紐約人壽和海爾合資的壽險公司，以及荷蘭全球人壽與中國海洋石油總公司合資的壽險公司也均選定了上海作為注冊地。廣州是另一處外資、合資保險公司聚集地，包括信誠人壽、中意人壽等公司在內(nèi)都看好廣州，而中宏人壽等進軍廣州也已成定局。此外，由加拿大永明人壽保險公司與中國光大集團合資的光大永明已落戶天津，而荷蘭保險與北京首創(chuàng)集團合資的壽險公司將定址大連。2001年，外資保險公司在內(nèi)地的保費總收人為32億元，在已經(jīng)開放的上海、廣州和深圳市場中，外資公司壽險市場份額分別達到14.4％、11.8％和2.5％；產(chǎn)險市場份額分別在6.7％、1.5％和6.66％。這些情況表明，我國保險市場對外開放已經(jīng)達到了一定規(guī)模。

三、外資如何進入中國保險市場

我國穩(wěn)定的經(jīng)濟增長速度和巨大的人口數(shù)量，吸引著越來越多的外國資本搶灘我國保險市場。根據(jù)我國入世的對外承諾，申請設(shè)立外資保險機構(gòu)必須滿足以下條件：第一，投資者應(yīng)為在世貿(mào)組織成員國有超過30年經(jīng)營歷史的外國保險公司；第二，必須在中國設(shè)立代表處連續(xù)2年；第三，在提出申請前1年的年末總資產(chǎn)不低于50億美元。關(guān)于保險經(jīng)紀申請資格，對總資產(chǎn)的要求逐步降低，即加入時超過5億美元；加入后1年內(nèi)，超過4億美元；加入后2年內(nèi)，超過3億美元；加入后4年內(nèi)，超過2億美元。在企業(yè)設(shè)立形式方面，中國入世時，允許外國非壽險公司在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資股比可以達到51％，中國入世后2年內(nèi)，允許外國非壽險公司設(shè)立獨資子公司，即沒有企業(yè)設(shè)立形式限制；中國入世時，允許外國壽險公司在華設(shè)立合資公司，外資股比不超過50％，外方可以自由選擇中方合作伙伴，合資企業(yè)投資方可自由訂立合資條款，只要它們在減讓表所作的承諾范圍內(nèi)；外資保險經(jīng)紀公司方面，中國入世時，合資保險經(jīng)紀公司外資股比可以達到50％，中國入世后3年內(nèi)，外資股比不超過51％，加入后5年內(nèi)，允許設(shè)立全資外資子公司；隨著地域限制的逐步取消，經(jīng)批準，允許外資保險公司設(shè)立分支機構(gòu)，內(nèi)設(shè)分支機構(gòu)不再適用首次設(shè)立的資格條件。對于外國（再）保險公司，中國入世時，允許以分公司、合資公司或獨資子公司的形式提供壽險和非壽險的再保險業(yè)務(wù)。外資進入我國保險市場，應(yīng)符合上述我國入世對外承諾規(guī)定的基本條件。此外，還要遵守我國現(xiàn)行法律、法規(guī)的具體規(guī)定和程序。我國《保險法》、《外資保險公司管理條例》和《向保險公司投資入股管理規(guī)定》等法律、法規(guī)，規(guī)定了設(shè)立外資保險公司的具體條件和程序。如設(shè)立合資保險公司和獨資保險公司，必須滿足注冊資本最低限額的要求，即不少于2億元人民幣或者其等值的自由兌換貨幣，且必須是實繳貨幣資本。外國保險公司的出資，應(yīng)當(dāng)是自由兌換貨幣。如果是設(shè)立外國保險分公司，總公司應(yīng)當(dāng)無償撥給不少于2億元人民幣等值的自由兌換貨幣的營運資金。如果是設(shè)立境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)投資比例不超過保險公司總股本25％的保險股份有限公司，單個外資股東股份不得超過保險公司總股本的10％，全部外資股東股份不得超過保險公司總股本的25％。申請設(shè)立外資保險公司，申請人應(yīng)按照法定程序向中國保險監(jiān)督管理部門提出書面申請，并提交有關(guān)資料。

四、外資進入中國保險市場的時機選擇

目前是外資進入我國保險市場的最佳時機。因為我國保險市場主體多元化格局正在逐步形成，競爭日趨激烈。目前，各國有獨資保險公司就股份制改造問題已經(jīng)做了大量前期準備公司，并分別制定了股份制改革實施方案。積極推進國有獨資保險公司股份制改革，引進外資和社會資本合資，符合上市條件的股份制公司公開上市，實現(xiàn)股權(quán)多元化，解決股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、投資者對企業(yè)監(jiān)督不到位和法人治理結(jié)構(gòu)不健全等問題，從而建立符合市場經(jīng)濟運行規(guī)律的現(xiàn)代企業(yè)制度，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。國有中資保險公司股份制改造，為外資進入中國保險市場提供了千載難逢的時機。因為中資保險公司需要與外國歷史悠久、實力雄厚、信譽良好的外資保險公司進行合作，引進國外先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗。外資保險公司可以抓住這一契機，與機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)齊全、資產(chǎn)實力雄厚，并已經(jīng)形成良好品牌和信譽的大型中資國有保險公司合資，來達到進入中國保險市場的目標，并把其先進的技術(shù)、管理經(jīng)驗和理念帶進股份制公司，來打造中國保險業(yè)的航空母艦，達到雙贏的目的。

五、中國保險市場前景展望

（一）人身保險業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭

根據(jù)中央政府的10年規(guī)劃，2010年我國GDP將在2000年基礎(chǔ)上翻一番，按此增長目標推算，2001—2010年我國GDP年增長率將為7％。由于中國的經(jīng)濟改革與開放大趨勢已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)，政府將繼續(xù)推動改革的深化，國有部門的效率將會提高，而民營部門的活力也將繼續(xù)得到釋放，收入分配制度改革、金融體制改革的持續(xù)推進將有利于消費需求與投資需求的回升。中國經(jīng)濟穩(wěn)定的增長速度，為保險業(yè)的發(fā)展提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著居民收入的持續(xù)增長和社會保障體系的完善，中國人壽保險市場將會繼續(xù)保持強勁發(fā)展勢頭。

（二）中外資保險公司競爭將進一步加劇

隨著中國入世對外承諾的兌現(xiàn)，中外資保險公司競爭會進一步加劇，但中資保險公司依然會占優(yōu)勢。因為保險是一個需要與當(dāng)?shù)氐纳鐣幕?、市場機制相結(jié)合的事業(yè)，外資保險進入中國保險市場，了解中國的國情需要一個過程。因此，外資保險進入中國通常需要一段較長的磨合期。當(dāng)然，外資的進入會對中國境內(nèi)公司尤其是那些國際化程度不高的公司造成巨大的競爭壓力。但外資公司的進入，對中資和外資保險公司總體發(fā)展來說都是有利的。

（三）中國保險市場將進入分化和整合時期

為履行我國加入世界貿(mào)易組織的承諾，我國將對有關(guān)的法律、法規(guī)進行清理和修改。2002年10月28日，全國人大常委會審議通過了《關(guān)于修改<中華人民共和國保險法>的決定》，新《保險法》對產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)范圍重新作了劃分，財產(chǎn)保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理部門核定，可以經(jīng)營短期健康險和意外傷害保險業(yè)務(wù)。在資金運用方面，刪去了“保險公司資金不得用于向企業(yè)投資”的規(guī)定?？梢哉f，產(chǎn)、壽險的兼營和資金運用放開的規(guī)定，為中國保險市場出現(xiàn)大型的保險企業(yè)集團創(chuàng)造了法律上的條件。而且，隨著保險市場競爭的進一步加劇，有的保險公司會失去繼續(xù)生存的空間，保險公司的股東轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，退出中國保險市場成為可能。據(jù)報載，瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司在北京和廣州的兩家代表處已相繼歇業(yè)。前不久，美國林肯金融集團也在進駐我國5年之后悄無聲息地退出中國市場。而且，中國保險監(jiān)督管理部門監(jiān)管重心已經(jīng)逐步由對市場行為和償付能力并重轉(zhuǎn)向主要對償付能力進行監(jiān)管，并逐步強化償付能力的監(jiān)管指標體系。對償付能力不足的保險公司將分別采取不同的處理方式，如業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、增資擴股、撤并機構(gòu)、接管等措施。對于不能支付到期債務(wù)的保險公司，可以依法宣告破產(chǎn)。因此，在不久的將來，中國保險業(yè)將進入分化和整合的新時期，并打破目前的市場競爭格局。為此，無論是中資保險公司，還是外資保險公司，在積極搶占市場的同時，要注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益的提高。只有如此，在激烈的市場競爭中，才會抓住時機，不斷發(fā)展和壯大自己。