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[摘要]國有保險公司是在計劃經(jīng)濟體制下形成的縱向垂直、按行政區(qū)域設立的機構。機構臃腫，人員冗多，人浮于事；政府集中管理，行政干預嚴重，政企不分，存在不少問題，嚴重制約了保險業(yè)務的發(fā)展。對此，應采取相應的對策，即改革體制，適應發(fā)展；精兵簡政，減員增效；培養(yǎng)人才，啟用人才；優(yōu)化產(chǎn)品，推動暢銷；業(yè)務涵蓋，走向國際；培養(yǎng)中介，降低成本；運用科技，提高效益；集約經(jīng)營，集中管理；誠信服務，吸引客戶；嚴格制度，懲治腐敗。

一、國有保險公司面臨的困境及成因

當前，國有保險公司面臨的困境主要是管理體制和經(jīng)營機制造成的機構臃腫，人才匱乏，管理粗放，技術落后，服務滯后，經(jīng)費困擾，遺留問題多等。

形成這些困境的主要原因在于：一是機制缺乏靈活性。由于國有保險公司的組織機構形式是一種以縱向管理為主的“金字塔”式的組織結構，人員實行的是檔案工資制，工資總額卡得很死，沒有松動的余地。由于機制不靈活，形成了外部的優(yōu)秀人才難進、公司內(nèi)部的優(yōu)秀人才難留、經(jīng)費緊張，發(fā)展業(yè)務難抓的困境。二是改革缺乏力度。目前，國有保險公司對改革往往只是流于形式。三是有的基層公司缺乏全局觀念。當前，本位主義嚴重，為了本單位的利益，鉆總公司一級法人為經(jīng)營核算單位的空子。為了多撈業(yè)務費，弄虛作假，搞水分保費，泡沫保費，造成整體經(jīng)營虧損。四是人才缺乏優(yōu)良環(huán)境。在人才培養(yǎng)上，只用不培養(yǎng)；在人才使用上，論資排輩，壓抑了人才的成長；在人才的發(fā)展上，缺少空間，缺乏現(xiàn)代化設備，使人才難于創(chuàng)造出新的科研成果；在福利待遇上，低位、低工資、獎金少，使人才難于養(yǎng)家糊口，分散了人才精通自己本行業(yè)業(yè)務的精力。五是發(fā)展缺乏整體性。因國有保險公司業(yè)務發(fā)展目標和定位只有原則性和方向性，沒有明確的目標和發(fā)展步驟，業(yè)務的發(fā)展只能是“八仙過海”各顯神通，各級經(jīng)營管理層唯有在授權范圍內(nèi)進行有限的調(diào)整，制約了業(yè)務的快速發(fā)展。六是生產(chǎn)產(chǎn)品缺乏自主權。原《保險法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)管部門制訂?！边@條規(guī)定限制了國有保險公司對保險產(chǎn)品只有銷售權，而無生產(chǎn)權，造成了產(chǎn)銷分家。因而，使有些保險產(chǎn)品脫離實際，客戶不歡迎，銷售不順暢，給發(fā)展業(yè)務帶來了一定的影響。七是業(yè)務管理缺乏新經(jīng)驗。國有保險公司現(xiàn)階段對業(yè)務的管理仍然是處于粗放型。其表現(xiàn)在管理不細、制度不嚴、缺乏典型的成功經(jīng)驗。八是缺乏高科技。外資保險公司入境后，能夠迅速進入角色，發(fā)展業(yè)務，搶占國內(nèi)保險市場，分割市場份額，其中一個很重要的原因，就是其具有現(xiàn)代科學技術水平。為此，國有保險公司要認真鉆研科技，依靠科技大干快上，快速發(fā)展業(yè)務。九是經(jīng)費缺乏來源。國有保險公司經(jīng)費的主要來源靠營業(yè)費，業(yè)務發(fā)展速度慢，保費收入少，營業(yè)費就少。資金運用不活，途徑狹窄，因而經(jīng)費來源缺乏多種途徑。十是反腐缺乏嚴格的制度。近年來，國有保險公司雖然對反腐倡廉采取了許多措施，但往往是寫在紙上，喊在口上，出現(xiàn)了問題，查處不夠得力，形成了防不勝防、堵不勝堵的被動局面。當前，國有保險公司治理腐敗，著重要抓好對“三亂”的治理，即亂賠款、亂送錢送禮、亂花錢。同時，對于已經(jīng)制訂的有關反腐倡廉的制度，一定要嚴格執(zhí)行，并加大查處力度，嚴格制止腐敗的滋生和蔓延。

二、國有保險公司走出困境的對策

第一、改革體制，適應發(fā)展。目前，國有保險公司現(xiàn)行的組織結構是高度集中的計劃經(jīng)濟體制，這種體制不利于從金融資本市場和勞動力市場實現(xiàn)資源配置。難以實現(xiàn)資本擴張，難以增強償付能力，嚴重阻礙著按要素分配和按勞分配相結合的分配機制的建立，不利于向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。為此，對國有保險公司的經(jīng)營體制必須要進行徹底的改革。要按照“產(chǎn)權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的要求，實行規(guī)范的公司制改革，建立起股份制保險公司，使之成為適應市場的法人實體和競爭主體。

第二、精兵簡政，減員增效。由于國有保險公司是按行政區(qū)域設立保險機構，因而，形成了機構龐大而臃腫，人員多，增加了費用開支，影響了創(chuàng)利。為此，必須精簡機構，減少人員。把按行政區(qū)域設立保險機構，改為根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟狀況、業(yè)務量大小來設立機構。對促進業(yè)務發(fā)展關系不大的行政機構，要予以撤銷或合并，要通過買斷工齡、內(nèi)退、縮短退休工齡期提前退休、采取末位淘汰制等多種辦法來進行減員，實現(xiàn)減員增效。

第三、培養(yǎng)人才，啟用人才。人才是推動企業(yè)發(fā)展的寶貴財富，是推動生產(chǎn)力發(fā)展的真正動力，因此，啟用人才必須要引起各級領導的高度重視。加入WTO后，為使國有保險公司在與外資保險公司的市場競爭中立于不敗之地，必須加緊培育各類專業(yè)人才，通過各種途徑加大培養(yǎng)力度，有計劃地培養(yǎng)和引進一大批短缺的各類專業(yè)人才和高級管理人才，逐步建立一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。同時，還要有計劃、分層次地加強對員工隊伍的教育培訓，不斷提高員工隊伍的整體素質(zhì)。只有堅持不懈地抓好人才培養(yǎng)，把員工隊伍建設好，造就一批懂經(jīng)營、善管理、有能力的專業(yè)管理人才隊伍，并大膽使用他們，充分發(fā)揮他們的作用，才能適應未來市場競爭的需要，促進保險業(yè)的興旺發(fā)達。

第四、優(yōu)化產(chǎn)品，推動暢銷。新《保險法》第107條規(guī)定：關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。這一規(guī)定解決了過去保險產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售分家的矛盾，實現(xiàn)了保險生產(chǎn)與銷售的統(tǒng)一，有利于保險產(chǎn)品貼近市場，貼近客戶，產(chǎn)銷對路。國有保險公司應很好抓住這個契機，生產(chǎn)更多更好的適應客戶需要的保險產(chǎn)品，進一步促進產(chǎn)品暢銷和市場繁榮，推動保險業(yè)務的發(fā)展。

第五、業(yè)務涵蓋，走向國際。目前，經(jīng)濟全球化、競爭自由化、信息化的發(fā)展，使競爭的范圍由區(qū)域擴展到全球，由國內(nèi)擴展到了國際。為此，國有保險公司業(yè)務的發(fā)展，不但要面向國內(nèi)市場，還要面向國際市場，參與國際競爭。有專家認為，“區(qū)域性的公司必然走向滅亡”。保險業(yè)不但存在規(guī)模經(jīng)濟，而且也存在范圍經(jīng)濟，保險公司只有不斷擴張保險業(yè)務范圍，參與國際市場競爭，才有廣闊的發(fā)展前景。

第六、培養(yǎng)中介，降低成本。充分利用保險中介機構和人展業(yè)理賠，既有利于國有保險公司開拓保險市場，增加保費收入，又可以節(jié)約自營機構場地、人員等費用開支，降低經(jīng)營成本，達到增收節(jié)支的效果。據(jù)有關資料顯示，若將中資保險公司的展業(yè)與理賠分流到中介機構，每年可以節(jié)省費用50億元。目前，我國的保險中介成份比較單一，正式啟用時間比較長的還只有壽險營銷人，他們在從事業(yè)務中，還存在許多不規(guī)范之處。為此，在開展中介業(yè)務時，要注意做到：一是要抓緊培育保險中介市場；二是要認真總結經(jīng)驗，及時進行推廣。當前，開展中介市場還缺少成功經(jīng)驗，因此，及時總結推廣這方面的經(jīng)驗十分重要；三是要加強監(jiān)管力度，堅決糾正保險中介機構和人在開展中介業(yè)務中的不規(guī)范行為，使這支隊伍迅速健康成長。

第七、運用科技，提高效益。普遍推廣和運用高科技，是推動生產(chǎn)力發(fā)展的強大動力，世界各國保險公司都已經(jīng)普遍運用了高科技發(fā)展保險業(yè)務，取得了很好的成績。加入WTO后，國有獨資保險公司展業(yè)理賠、業(yè)務管理、客戶服務等要迅速達到和超過外資公司的水平，就必須要運用現(xiàn)代科學技術，用高科技來推動業(yè)務發(fā)展。

第八、集約經(jīng)營，集中管理。實行集約經(jīng)營，集中管理，是提高經(jīng)濟效益、提高業(yè)務質(zhì)量、降低經(jīng)營成本、防范經(jīng)營風險的有效途徑，也是國有保險公司從根本上與外資保險公司抗衡的戰(zhàn)略選擇。應按照“發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢、擴大獨特優(yōu)勢、培植后發(fā)優(yōu)勢、聚合整體優(yōu)勢”的指導思想，堅持以市場為導向，以發(fā)展業(yè)務為中心，了解市場、融入競爭，提升經(jīng)營層次，突出經(jīng)營重點。在產(chǎn)品銷售上，要不斷擴大保險園地；在市場開拓上，要把主攻點和增長點放在搶占大中城市的市場份額上；在經(jīng)營方式上，要從小而全、零而散的經(jīng)營向集約化、規(guī)范化、塊狀化方向拓展，把根本點放在提高經(jīng)營效益上；在資源配置上，要體現(xiàn)出自己的經(jīng)營特色，實行壯強擇優(yōu)政策，不搞扶貧濟困，盡量避免費用上的平均主義和“一刀切”。

第九、誠信服務，吸引客戶。新《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”這一條規(guī)定了保險公司的工作人員和保險人為客戶服務時必須要誠實、講信用，不得弄虛作假，玩弄手法，欺騙客戶。加AWTO后，保險市場競爭加劇，保險服務的競爭也將向深層次發(fā)展，因而，對保險服務也就提出了更高的要求。面對保險服務提出的新要求，國有保險公司員工要認真做到：一要樹立“以客戶為本，全心全意為客戶服務的思想，強化客戶至上，誠信為先”的觀念，把客戶當作衣食父母，一切服務于客戶；二要建立為客戶服務的專門機構，做到咨詢、答疑、信訪、舉報有人接待，舉報信有處理結果，給客戶有滿意的答復，以便及時消除隔閡，融洽感情；三要延伸服務內(nèi)涵，把全心全意為客戶服務貫穿于從簽單到理賠服務的全過程；四要改進服務手段，把電子技術服務充分運用到為客戶服務的各個環(huán)節(jié)中去；五要建立強有力為客戶服務的支持系統(tǒng)。要實行銀行代收代付和網(wǎng)上投保等服務舉措，使客戶得到快捷、方便的服務，從而增強對客戶的吸引力。

第十、嚴格制度，懲治腐敗。新《保險法》加大了對保險的監(jiān)管力度，有利于保險行業(yè)的反腐倡廉。國有獨資保險公司要借此良機，對行業(yè)內(nèi)部進行一次認真整頓。要進一步健全并完善反腐倡廉制度，并要做到定期檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，做到警鐘常鳴，防止腐敗的滋生和蔓延，使反腐倡廉的活動開展經(jīng)常化、制度化，確保保險隊伍的純潔性。