導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是常用的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，可以幫助農(nóng)戶在遭受損失時(shí)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失。2007年是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)史上具有跨越式意義的一年，中央為了保障農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，在中央政策支持下部分省市開始開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并且逐步推廣到全國。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步較早，但在發(fā)展過程中仍然存在許多問題，例如保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)比重不高、險(xiǎn)種創(chuàng)新不足。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2008年的47046萬元到2017年的25.75億元，增長5倍多，相較于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入從2008年97.93億元增長至2017年的487.36億元，增長近5倍，由此可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)總體保費(fèi)收入增長起推動(dòng)作用。2018年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的4.8%，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)中份額仍有上升空間。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多屬于政策性保險(xiǎn)，不僅有中央財(cái)政補(bǔ)貼，省級(jí)和市級(jí)政府也根據(jù)中央財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)行配套補(bǔ)貼。2018年河北省收到中央財(cái)政以及省級(jí)補(bǔ)貼共21億多元。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題

雖然河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年發(fā)展較快，但是仍然與一些省份有一定差距，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度深度僅為0.82。為了更好地助力河北省精準(zhǔn)扶貧，需要探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，從而找出解決對(duì)策。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題要從保險(xiǎn)公司、政府補(bǔ)貼、農(nóng)戶本身三方面探究。（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)費(fèi)率不合理。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上險(xiǎn)種過于單調(diào)、過時(shí)，不能完全適應(yīng)河北省快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的需要。當(dāng)前河北省的農(nóng)業(yè)已經(jīng)慢慢完成了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求呈現(xiàn)多環(huán)節(jié)、多方面和多層次的新特點(diǎn)，而當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)還停留在河北省農(nóng)業(yè)初期生產(chǎn)經(jīng)營階段。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)率與當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)的實(shí)際情況嚴(yán)重脫軌，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然以2007年的標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營、承保和理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的單調(diào)、同質(zhì)化不利于迎合和挖掘當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的市場(chǎng)需求。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司在承保、核賠的過程中，需要投入大量的人力資源，而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，難以儲(chǔ)備較多的人才和人力資源，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展缺乏基本條件。并且一旦發(fā)生重災(zāi)情況，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是一種巨大的打擊，保險(xiǎn)公司需要為此計(jì)提高額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這也阻礙了保險(xiǎn)公司對(duì)其他業(yè)務(wù)方面的開發(fā)，從而導(dǎo)致了低效益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因缺乏發(fā)展動(dòng)力和支持而逐步萎縮。（二）道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇存在。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在一些不規(guī)范的行為，投保農(nóng)戶的逆向選擇行為和道德風(fēng)險(xiǎn)仍然常有發(fā)生，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是一種傷害。逆向選擇行為主要是指農(nóng)戶投保高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，例如一些農(nóng)戶僅僅投保經(jīng)常受到水澇災(zāi)害的低洼地，而不投保其他農(nóng)田。道德風(fēng)險(xiǎn)則是一些農(nóng)戶出現(xiàn)騙保行為，例如有些地方出現(xiàn)一頭死豬理賠多次的情況，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營非常困難。（三）政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼存在浪費(fèi)。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼可以增加農(nóng)戶投保積極性，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，可見財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展起到很大作用，但是補(bǔ)貼金額的確定很難厘定，從以下幾方面可以看出：第一，政府的財(cái)政補(bǔ)貼金額分配。所有的地市都想更多獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，但是中央和省級(jí)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼資源有限，各地農(nóng)業(yè)種植面積、農(nóng)業(yè)種植類別、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)水平不同，不能平均分配。第二，“保險(xiǎn)補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)”政策也可能導(dǎo)致有的地方產(chǎn)生抵觸情緒，各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)和推廣速度會(huì)有所減緩。第三，有些地區(qū)可能出現(xiàn)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的比例越高越好”的誤區(qū)，盲目追求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的力度，在部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比率甚至達(dá)到了90%以上。這種過分注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼比率的行為對(duì)于培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)十分不利。2013—2017年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶所提供的保險(xiǎn)金額和風(fēng)險(xiǎn)保障不斷增加（見附表），但是賠付支出有下降趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼不斷增加導(dǎo)致保費(fèi)補(bǔ)貼2017年是賠付支出的兩倍，所以需要關(guān)注保費(fèi)補(bǔ)貼效率問題，防止財(cái)政資源浪費(fèi)。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）完善財(cái)政補(bǔ)貼政策。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策仍然存在很多問題，為了保障財(cái)政資源不浪費(fèi)，應(yīng)該制定合理的補(bǔ)貼政策。由于各地種植面積、種植作物種類不同、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)水平不同、各地風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同，所以應(yīng)該實(shí)行差別補(bǔ)貼政策，而不是采用均一的財(cái)政補(bǔ)貼比率。應(yīng)該對(duì)于貧困地區(qū)、受災(zāi)頻率高、損失程度大、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)的地區(qū)增加保費(fèi)補(bǔ)貼比率，反之對(duì)于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，受災(zāi)頻率低、損失程度小、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)減少補(bǔ)貼比率。要做到差別補(bǔ)貼，首先要做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，要求各地市統(tǒng)計(jì)局和農(nóng)業(yè)局及保險(xiǎn)公司合作，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行資料收集與整合，統(tǒng)計(jì)各地市具體情況。（二）健全監(jiān)管機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由政府主導(dǎo)要求各保險(xiǎn)公司建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營秩序，制定“監(jiān)管責(zé)任制”，減少逆向選擇行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保護(hù)保險(xiǎn)公司利益的同時(shí)也有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，最終受益的是農(nóng)戶。河北省財(cái)政補(bǔ)貼效率不高，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，切實(shí)保證保費(fèi)補(bǔ)貼用到發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，防止貪污腐敗，占用公共資源，損害公共利益。增加監(jiān)管人員，并且對(duì)政府購買服務(wù)的環(huán)節(jié)完善招投標(biāo)制度，選擇合適的保險(xiǎn)公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系，定期開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)，傳達(dá)防災(zāi)減損的方式方法，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與道德意識(shí)。（三）創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)公司理賠查勘難度、節(jié)約費(fèi)用開支，發(fā)揮價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保障“菜籃子”的作用，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶收入的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)涉及和涵蓋種植業(yè)、林牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)機(jī)設(shè)備、農(nóng)民收入、農(nóng)民人身意外傷害保險(xiǎn)等多個(gè)方面，關(guān)系到國民生計(jì)的小麥、水稻、生豬、林木、設(shè)施大棚保險(xiǎn)的覆蓋率要著力提高，做到“應(yīng)保盡保”，同時(shí)區(qū)域特色農(nóng)業(yè)的險(xiǎn)種和服務(wù)也應(yīng)當(dāng)達(dá)到較高的覆蓋率水平。要繼續(xù)推廣和完善農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)，建立和完善政府支持、企業(yè)、農(nóng)戶多方參與的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)貸款困難問題，更好地為“三農(nóng)”政策和“精準(zhǔn)扶貧”政策服務(wù)。保險(xiǎn)和信貸能夠形成相輔相成的良性發(fā)展的新局面，當(dāng)前，部分貧困地區(qū)已經(jīng)開始探索“農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+信貸”的模式，將保險(xiǎn)和信貸優(yōu)勢(shì)結(jié)合，更能夠有助于保險(xiǎn)需求的挖掘和保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。

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作者:孫偉月 單位:新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院