導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］本文基于對湖南省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了其中存在的主要問題，并從財政補貼范圍和力度、加強保障能力與防災(zāi)水平以及提高參保意愿三方面，提出了對湖南省農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展的相關(guān)建議。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策

從近五年的數(shù)據(jù)來看，湖南省支付的農(nóng)業(yè)保險賠款已經(jīng)累計達到了34．5億元，其中有900萬戶次的參保群眾受益。2014年湖南市場原保費總收入587．73億元，同比增長15．6％。其中全省農(nóng)業(yè)保障的保費金額以及理賠金額分別為15．12億元和7．15億元，相比于2009年保費金額提高了82％，理賠金額提高了61％。當(dāng)前，湖南省的農(nóng)業(yè)保險正處于蓬勃發(fā)展階段，這為農(nóng)戶合法利益以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都提供了強有力的保障，但在農(nóng)業(yè)保險試點方面，湖南省雖然取得了一定的成果，由于農(nóng)業(yè)保險種類多、工作量大以及涉及面廣，同時處于一個試點階段，湖南省在這方面依舊存在低水平、低效率的惡性循環(huán)中難以自拔。若要促進湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，首要條件便是對當(dāng)前全省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)況以及問題進行研究分析，從而強化全省農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，為省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。

一、湖南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險規(guī)模大幅增長

在國民經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境中，保險業(yè)抓住機遇迅速發(fā)展，無論是規(guī)模還是數(shù)量都有了很大提升。2008年，各級政府對農(nóng)業(yè)保險資金補貼額度達到了6．96億元，其中中央以及省內(nèi)補貼分別為3．72億元以及2．53億元，相比于2007年，中央補貼提高了53％，省內(nèi)補貼提高了28％。在一系列惠農(nóng)政策和商業(yè)保障的有力支持下，湖南農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出許多優(yōu)勢，最突出的方面是增加了保險品種和提高補償金額。新增保險品種為油菜與奶牛；對奶牛、母豬、水稻、油菜、棉花保險額度分別為4000元（每頭）、1000元（每頭）、240元（每畝／季）、150元（每畝）、300元（每畝）。目前湖南省理賠資金逐年增加，保險保障作用逐步體現(xiàn)。2009－2013年，湖南省累計支付保險賠款34．5億元，年均增長12．7％，受益農(nóng)戶900萬戶次。理賠的農(nóng)產(chǎn)品范圍包括了玉米、水稻、棉花、油菜等主要省內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品，湖南省已經(jīng)成為國內(nèi)補貼種類最多的省份之一，其覆蓋范圍包含了省內(nèi)所有縣市區(qū)。另外，保費補貼不斷增長，保險放大作用也明顯增強。

（二）險種更加豐富

湖南省在成為國內(nèi)首批的農(nóng)業(yè)保險試點以來，其保險品種以及保險范圍都在不斷擴大。2010年，試點縣市個數(shù)已從幾個增加到一百四十多個，參保農(nóng)戶數(shù)量平均2000多萬戶，承保價值達到300多億元／年。2012年，省內(nèi)的保險種類已經(jīng)包含了玉米、水稻、棉花、油菜等諸多農(nóng)產(chǎn)品。同時，擴大承保規(guī)模，將承保面由去年的70％提高到2012年播種面積的80％［63］。同時在水稻的保額上有所提升，從而讓其幾乎能夠覆蓋直接物化成本，符合農(nóng)戶需求，提升對農(nóng)戶的保險保障水平。

（三）保險金額及保費補貼比較穩(wěn)定

湖南省的保險金額根據(jù)投保對象的價值來進行衡定，價值分為兩個部分：一是購買價格，二是在賣出前累計養(yǎng)育成本，比如農(nóng)作物的養(yǎng)育成本包含化肥、農(nóng)藥、灌溉、耕地和地膜；養(yǎng)殖業(yè)的養(yǎng)育成本則包括主要為食物。2015年，湖南省由財政補貼的農(nóng)業(yè)保險理賠品種有10個，包括：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、育肥豬、奶牛、公益林、商品林等保險。保險金額及保險費率也已確定。如水稻保險，每季每畝苗期保險金額為240元，分蘗拔節(jié)期為280元，成熟期為320元，保險費率5％，即每畝保費16元；棉花每畝苗期保險金額為150元，蕾鈴期為250元，吐絮期為300元，保險費率8％，即每畝保費24元；油菜保險每畝苗期保險金額為90元，蕾薹期為110元，成熟期為150元，保險費率6％，即每畝保費9元；能繁母豬保險每頭保險金額為1000元，保險費率6％，即每頭保費60元；育肥豬保險金額500元（可向上浮動）、保險費率6％（可向下浮動），按市場機制運作；公益林保險每畝保險金額為400元，保險費率4‰，即每畝保費1．6元；商品林保險保險金額、保險費率由承保公司和林農(nóng)自行確定，按市場機制運作。2014年，湖南省內(nèi)的10大農(nóng)業(yè)保險金額以及保費補貼比例已經(jīng)出臺，如，油菜、奶牛等農(nóng)產(chǎn)品保險，其保險費用由中央以及省政府各補貼四成，市縣兩級補貼在一成以上，剩下則由農(nóng)戶以及相關(guān)組織支付。

（四）抗風(fēng)險能力不斷增強

湖南省農(nóng)業(yè)保險種類已經(jīng)從最初的水稻、棉花、母豬（具有繁殖能力）三類，擴展到了棉花、玉米、甘蔗等諸多品種，省內(nèi)的試點也從56個提升到了123個，在自然災(zāi)害后，農(nóng)業(yè)保險能為受災(zāi)的農(nóng)民提供相應(yīng)的資金，同時也大大緩解了政府救災(zāi)壓力，這也就使得農(nóng)民相比于前幾年其參保積極性得到大幅度提升，進而能夠確保農(nóng)業(yè)能夠具有更高的抗風(fēng)險水平。尤其是對那些非常容易受自然因素影響的產(chǎn)品，其農(nóng)業(yè)保險的作用也就更為突出。農(nóng)業(yè)保險的深入發(fā)展，不僅能夠提升農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害水平，其輻射以及帶動作用還能夠提高保險機構(gòu)的品牌影響，從而促進與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展，在政策性農(nóng)業(yè)保險開辦的地區(qū)，農(nóng)民對其他相關(guān)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的參保意識也明顯得到了提高。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在主要問題

（一）災(zāi)害損失的賠付較低

注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計公報圖12007－2013年湖南省農(nóng)業(yè)保險總體概況（單位：億元）從上圖中可以看出，湖南省在2009－2013的五年里，農(nóng)業(yè)保險的平均賠償率為36．51％，最高時候可達42％。而在這五年里，其他保險業(yè)務(wù)的平均賠償率為79．06％，最高時候可達60．68％。二者之間存在的巨大差距，說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間。

（二）財政補貼占理賠金額比例偏高

注：數(shù)據(jù)來源：湖南省保監(jiān)局統(tǒng)計公報圖2顯示，湖南省在2007－2011的五年里，農(nóng)業(yè)保險的賠償金額中大部分為政府的財政補貼，最多的時候甚至占到全年賠償金額的77．36％，比保險公司的理賠金額平均高出11．20％，這說明湖南省的農(nóng)業(yè)保險普遍依賴政府的財政支持，保險公司未能起到分擔(dān)風(fēng)險的主要作用。

（三）巨災(zāi)保險支持力度不夠

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有波及范圍大、不可預(yù)見等特點，因此農(nóng)業(yè)保險比一般的保險業(yè)務(wù)風(fēng)險更高、損失更大。為了減少巨災(zāi)風(fēng)險帶來的高額損失，保險公司一般采用再保險來分散風(fēng)險或一系列的方式增加保險的購買成本，例如設(shè)置更高的賠償起點、降低賠償比例、提高保險費率等。但是這一系列措施也將間接阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，喪失了其本身應(yīng)起的作用。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，同時也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率最高、受災(zāi)面積最廣、災(zāi)害種類最多、受災(zāi)損失最大的國家之一，這嚴(yán)重制約了我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，同時帶來一系列社會不穩(wěn)定因素。全國所有省份中，湖南省更是幾個主要受災(zāi)省份之一，從湖南省減災(zāi)委員會的歷年數(shù)據(jù)來看，湖南省的主要自然災(zāi)害包括干旱、洪澇、霜凍、冰雹等40多種，特別是干旱、洪澇在近幾年里頻頻發(fā)生。在過去的幾年中，湖南省平均每年的受災(zāi)損失高達150億元。這給湖南省農(nóng)業(yè)保險造成了巨大的負(fù)擔(dān)。（四）農(nóng)民參保意愿不強烈當(dāng)前，國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險模式存在一個非常突出的問題，即高額的保險費和費率不能滿足農(nóng)民的廉價需求。由于農(nóng)業(yè)保險本身存在的風(fēng)險大，商業(yè)保險公司又只能通過提高保險費率才能降低自身的風(fēng)險，以達到盈利的目的。國外研究表明，歐美地區(qū)農(nóng)業(yè)保險費率是一般保險費率的幾十倍，就湖南省目前的情況來看，全省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后，農(nóng)民的收入普遍偏低。目前，湖南省各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平普遍偏低，在扣除農(nóng)民購買生產(chǎn)資料的費用后，農(nóng)民手中的剩余資金勉強能滿足自己和家人的生活和學(xué)習(xí)需求，完全無法支付高額的費用來購買農(nóng)業(yè)保險，即使有政府的財政補貼，也難以調(diào)動農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。

三、湖南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度

1．逐步擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險是屬于一種政策性的保險。政府需要根據(jù)地區(qū)的特征從而制定與之相適應(yīng)的補貼制度。從湖南地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼工作情況，仍然需要繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍。納入湖南省農(nóng)業(yè)保險補貼范圍的農(nóng)作物不夠?qū)挿海a貼不能完全覆蓋到湖南省各地區(qū)的所有農(nóng)民。政府在制定相關(guān)的補貼政策時，應(yīng)充分結(jié)合國內(nèi)農(nóng)業(yè)實際情況。那些對湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、推動湖南農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)保險項目，同時，農(nóng)業(yè)保險公司又不是很愿意經(jīng)營的，應(yīng)考慮先將其納入湖南省的補貼范圍內(nèi)。還有一些地區(qū)的“特色農(nóng)業(yè)”也應(yīng)該鼓勵。除此之外，對于自然災(zāi)害較重的地區(qū)，易受病蟲害的地區(qū)，應(yīng)該考慮擴大該地區(qū)的農(nóng)保補貼范圍，提高農(nóng)保補貼的比例。2．開發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險補貼方式農(nóng)業(yè)保險的政策性主要體現(xiàn)在湖南省政府對其發(fā)展的支持力度，可以通過撥付專項資金、稅費減免或者其他措施來實現(xiàn)。例如湖南省水稻農(nóng)業(yè)補貼方式是中央與湖南省分別占據(jù)40％以及25％，而市（州）補貼則必須高于上一年金額，縣（市、區(qū)）則需要基于市州補貼額度上補足10％，省直管縣（市）新增擴面部分為縣（市）財政補貼10％，湘西自治州以及非省直管縣（區(qū)）擴面部分由市（州）、縣（區(qū)）承當(dāng)?shù)捻氃?0％以上。剩下的則為農(nóng)戶以及相關(guān)的龍頭企業(yè)、組織進行支付。湖南省能夠借鑒國外的一些先進經(jīng)驗，通過對保險系統(tǒng)的全面、分散補貼，從而促進農(nóng)業(yè)保險的蓬勃發(fā)展，提升農(nóng)戶收入水平。除此之外，還要考慮到社會通貨膨脹因素造成了各項生產(chǎn)成本的增加，因此要適當(dāng)?shù)奶岣哔r償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)和政府的財政補貼力度，達到減小農(nóng)戶支出、保障收入的目的。

（二）不斷提升農(nóng)業(yè)保險的保障能力與防災(zāi)水平

1．建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理專項基金，提高防災(zāi)水平自古以來，湖南便出現(xiàn)了諸多自然災(zāi)難，而在所有災(zāi)難中，發(fā)生最為頻繁、影響最大的是水災(zāi)、旱災(zāi)、冰災(zāi)、蟲災(zāi)。各種災(zāi)害的頻發(fā)給湖南社會帶來了極大的災(zāi)難，農(nóng)業(yè)特大自然災(zāi)害和巨災(zāi)損失難以避免。目前湖南省的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況是基本保本，前提是這幾年基本沒有發(fā)生巨災(zāi)。作為一個自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，若自然災(zāi)害的規(guī)模較大，則必然會造成農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)極大的虧損。這就使得構(gòu)建具有一定財政支撐的災(zāi)難保險制度是極為必要。災(zāi)害發(fā)生的頻率和損失程度的大小對保險公司的財務(wù)狀況和穩(wěn)定性有著根本的影響，只有保險公司穩(wěn)定才能不斷提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，保障農(nóng)民的利益。因此，應(yīng)該建立一個風(fēng)險管理專項資金來提高防災(zāi)水平，資金可以通過政府劃撥、公司自身投入和社會融資等多種方式獲取。2．完善農(nóng)業(yè)保險的協(xié)調(diào)與監(jiān)管機制，促進農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展一是加強協(xié)調(diào)，建立有力的配套服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險具有一定的復(fù)雜性，其復(fù)雜性體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)之中，還體現(xiàn)在與之相關(guān)的各個部門的溝通方面。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)制度、扶持政策是否能夠及時落實到位，往往取決于各相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)是否順暢。二是加強監(jiān)管，防范經(jīng)營風(fēng)險。保險監(jiān)管部門要加強對政策性農(nóng)險的承保、理賠、再保、財務(wù)等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的現(xiàn)場檢查。督促公司完善大面積理賠預(yù)案，規(guī)范農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點的經(jīng)營，嚴(yán)肅查處基層保險機構(gòu)過多使用行政手段、強制承保、拖賠拒賠等侵害農(nóng)戶利益的行為。建立農(nóng)業(yè)保險項目的風(fēng)險評價預(yù)警和績效評價機制，完善承辦機構(gòu)農(nóng)險經(jīng)營報告制度，創(chuàng)新農(nóng)險監(jiān)管方式。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險市場體系建設(shè)，提高參保意愿

湖南省的水稻、柑橘、茶葉等農(nóng)產(chǎn)品在國內(nèi)均居前列。而近年來全省以加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點，加快推進了其產(chǎn)業(yè)化進程。雖然這些農(nóng)產(chǎn)品在產(chǎn)量方面較高，但其加工轉(zhuǎn)化能力較為低下，有八成的農(nóng)產(chǎn)品還是以鮮銷為主，相比于產(chǎn)量的全國前列，全省的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例則在國內(nèi)平均水平之下。而在近些年來，全省已經(jīng)在逐漸改變這種狀況，湖南省已經(jīng)初步形成了水產(chǎn)品、棉麻、竹木、糧食、畜禽等加工為主體，其他特色農(nóng)產(chǎn)品加工為輔的產(chǎn)業(yè)體系。湖南作為我國的農(nóng)業(yè)大省，是全國最大的種植業(yè)生產(chǎn)基地之一，但仍然是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)方式，大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，加大了生產(chǎn)成本，減少了生產(chǎn)收益。因此，湖南省應(yīng)因地制宜，發(fā)揮其有利于大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地理、地形優(yōu)勢，改革創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技化轉(zhuǎn)變，推進全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、市場化轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，保險業(yè)需要從分散農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；男袠I(yè)，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴展到了生產(chǎn)以及流通領(lǐng)域，從純粹的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)擴大到生產(chǎn)加工，從而提高農(nóng)業(yè)保險的受益水平。鼓勵農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)合作組織或者行業(yè)的大企業(yè)幫助農(nóng)民打理，從實際上保障農(nóng)民的利益，進一步提高農(nóng)民參保積極性以達到提高參保率。還可以對投保的主體提供低息或無息貸款，形成“農(nóng)戶買保險—收益有保障———銀行放貸———農(nóng)戶再次買保險”的良性循環(huán)。

湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是當(dāng)前全省經(jīng)濟發(fā)展的主線，也是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)然，這需要進行長時間的探索和研究，堅持不懈、不斷創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個重要部分，是降低生產(chǎn)風(fēng)險、提高農(nóng)戶收入、確保農(nóng)戶合法權(quán)益的重要手段。這就使得促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對湖南省甚至全國而言，都是極為重要的。

作者:杜芳 單位:保險職業(yè)學(xué)院

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