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摘要:本課題對當前哈爾濱市農業(yè)保險的基本情況進行了認真調研，分析了農業(yè)保險發(fā)展面臨的新形勢，并結合哈爾濱市實際，從農業(yè)保險的供給、需求和外部環(huán)境等三個方面分析農業(yè)保險存在的問題，進而在強化管理和創(chuàng)新，不斷完善農業(yè)保險供給體系;加強宣傳和服務，不斷提高農業(yè)保險的有效需求;加強監(jiān)督和管理，不斷提高政府在農業(yè)保險方面的統(tǒng)籌能力等三個層面提出了加快哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展的對策建議。

關鍵詞:農業(yè)保險;發(fā)展;建議;哈爾濱市

哈爾濱是農業(yè)大市，影響農業(yè)生產的自然災害時有發(fā)生，其危害程度呈不斷加大趨勢，危害農業(yè)生產的主要農業(yè)氣象災害是低溫、干旱和洪澇。事實表明，隨著生產水平的提高，農業(yè)氣象災害的困擾日益上升，影響著農民增收和農業(yè)生產的可持續(xù)發(fā)展。一，是應對農業(yè)災害的根本措施。農業(yè)保險是農業(yè)社會化服務的重要組成部分，是推進現(xiàn)代化農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，更是黨中央、國務院部署的一項重要的強農惠農政策。發(fā)展農業(yè)保險，對于減輕農業(yè)災害損失，轉移分散農業(yè)風險，保護和提高農業(yè)生產能力，促進農民增收農業(yè)增效，建設現(xiàn)代農業(yè)，保障農業(yè)經營主體切身利益，維護農村經濟社會穩(wěn)定等方面，都具有十分重要的意義。

一、當前哈爾濱市農業(yè)保險的基本情況

為了解政策性農業(yè)保險在哈爾濱市這個農業(yè)大市的實施情況，近日筆者對哈爾濱市的阿城、賓縣等部分縣(市)開展了專題調研，調查結果顯示本市農業(yè)政策性保險覆蓋面不足30%，農業(yè)保險作用初步顯現(xiàn)，農民對政策性農業(yè)保險認知程度有所增強。哈爾濱市現(xiàn)有耕地面積3000多萬畝，2014年農業(yè)種植業(yè)作物保險面積約772.7萬畝，占耕地面積的27.6%，遠低于全省62%的平均水平。2014年農業(yè)保險保費收入為1.4億元，比上年減少33.3%。養(yǎng)殖業(yè)承保能繁母豬1.4萬頭、奶牛1.75萬頭。目前，國家對黑龍江省15個品種享受政策性農業(yè)保險補貼，全省對指定的4種種植業(yè)和2種養(yǎng)殖業(yè)農業(yè)保險險種享受保費補貼。種植業(yè)主要對水稻、小麥、玉米、大豆四種作物保險，養(yǎng)殖業(yè)主要是對能繁母豬和奶牛保險，其它養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、煙葉等地方特色農業(yè)保險品種都沒有開展有政策性補貼的保險業(yè)務。近年來哈爾濱市農業(yè)政策性保險工作雖有所成效，但存在的問題也同樣不容小視。在農業(yè)保險實施過程中，仍存在著覆蓋面低、收費難、賠付標準低和理賠難等諸多問題。

二、哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展面臨的新形勢

近年來，國家和地方對農業(yè)保險工作的重視程度不斷提升，2013年3月，我國《農業(yè)保險條例》正式實施，明確了農業(yè)保險的政策性，規(guī)范了農業(yè)保險的發(fā)展方向。2014年黑龍江省政府出臺了《關于促進農業(yè)保險發(fā)展的若干意見》，省委省政府明確提出農業(yè)保險“提標、擴面、增品、轉制”的發(fā)展總體思路和要求。在全省兩大平原現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗總體方案中，農業(yè)保險是其中重要內容之一。2014年黑龍江省專門制定并印發(fā)了《黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗金融改革方案》，提出要構建新型農業(yè)保險體系。隨著哈爾濱市以種養(yǎng)大戶、家庭農場、農業(yè)專業(yè)合作社和農業(yè)企業(yè)為代表的新型農業(yè)經營主體隊伍不斷壯大，為了規(guī)避農業(yè)規(guī)模生產的風險，會對農業(yè)保險的需求越來越迫切，哈爾濱市建設現(xiàn)代農業(yè)，農業(yè)保險需同步發(fā)展。

三、哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

(一)農業(yè)保險供給方面

目前本市農民能參與的農業(yè)政策性保險參保保險品種太少，主要集中在水稻、玉米、大豆三大種植農作物和奶牛、能繁母豬兩個養(yǎng)殖品種上，還有很多農業(yè)生產活動還沒有納入政策性農業(yè)保險范疇，且保障額度太低，不能解決受災后農戶的根本問題，影響了農戶投保積極性。農業(yè)災害定損難，理賠難度較大，容易產生理賠糾紛;農業(yè)保險的再保險機制和再保險市場尚不完善，農業(yè)巨災風險分散轉移機制缺位。

(二)農業(yè)保險需求方面

大部分農戶沒有風險防范意識，有僥幸心理，因而很多農戶不愿意參投農業(yè)保險。農民作為投保人并不能全面衡量所簽合同的每個細節(jié)，投保農民合同意識不強，農戶相對信息弱勢，因而在發(fā)生理賠糾紛時處于理賠劣勢，影響農戶投保積極性。農業(yè)災害損失中的道德風險因素難以分辨，很容易出現(xiàn)造假、濫報和虛報等情況;農戶對于政策性農業(yè)保險有效需求不足是影響農業(yè)保險發(fā)展的基本原因。

(三)農業(yè)保險外部環(huán)境方面

農業(yè)保險在本市還相對是一個新生事物，需要進一步確定農業(yè)保險的發(fā)展思路，需要完善相關的法律法規(guī)和具體的實施意見。同時政府對農業(yè)保險的監(jiān)管不夠，哈爾濱市級財政也沒有安排專門的農業(yè)保險補貼資金，無法在農業(yè)保險工作上做到對上對下的有效銜接。

四、加快推進哈爾濱市農業(yè)保險發(fā)展的對策建議

農業(yè)災害時有發(fā)生，發(fā)展農業(yè)這一弱勢產業(yè)，建設哈爾濱市現(xiàn)代農業(yè)，亟須系上農業(yè)保險這條“保險帶”。

(一)強化管理和創(chuàng)新，不斷完善農業(yè)保險供給體系

1．加強創(chuàng)新，不斷研究探索農業(yè)保險新產品農業(yè)保險公司要改進經營方式，轉變經營作風，加強創(chuàng)新，以增加農業(yè)保險的有效供給。要結合現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展特點和農業(yè)風險保障需求，根據(jù)新型農業(yè)經營主體規(guī)模化發(fā)展需要，為種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社和農業(yè)企業(yè)量身定做一攬子保險服務產品，不斷擴大承保覆蓋面。2．加強培訓，完善農業(yè)保險公司的人才隊伍建設農險業(yè)務人員要不斷的加強自身的學習，要在服務理念和服務形式上也要不斷創(chuàng)新，不斷地完善管理制度，創(chuàng)新服務理念和形式，提升服務能力，以符合“三農”工作發(fā)展的需要。3．夯實基礎，加強信息化建設，完善農村保險基層服務體系建設健全服務網(wǎng)絡，強化基層服務網(wǎng)點建設。建立健全農村保險基層服務網(wǎng)絡是農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展的基礎。信息化建設是保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障，也是衡量保險公司核心競爭力的重要標志。

(二)加強宣傳和服務，不斷提高農業(yè)保險的有效需求

1．加大宣傳力度，提高農民參保意識加強農業(yè)政策性保險方針、政策的宣傳力度，使這項工作家喻戶曉。同時也要教育農民，在自然災害面前不能有僥幸心理，不能騙保犯罪，增強農民的風險意識和合同意識。2．提升農業(yè)現(xiàn)代化水平，增強農民對農業(yè)保險的動機和能力加快農業(yè)現(xiàn)代化建設，加快農村土地制度改革，隨著農業(yè)生產者的實際收入的不斷提高，農業(yè)生產者的風險意識和參保意識會不斷提高，農業(yè)對農業(yè)保險的有效需求就會不斷提高。3．強化服務，增加農民對農業(yè)保險的滿意度保險公司要通過不斷提高服務質量，增加農民對農業(yè)保險的滿意度。特別是通過滿意的投保服務和理賠服務，使農戶信任農業(yè)保險、愿意參加農業(yè)保險，從而提高農民對農業(yè)保險的實際需求。

(三)加強監(jiān)督和管理，不斷提高政府在農業(yè)保險方面的統(tǒng)籌能力

1．統(tǒng)一領導，增加政府部門綜合協(xié)調與決策能力強化農業(yè)保險的社會職能，加強研究，頂層設計農業(yè)保險體系;要成立政策性農業(yè)保險領導小組，提高政府在農業(yè)保險方面的綜合協(xié)調能力和決策能力。2．強化政府的監(jiān)管責任，保障農業(yè)保險市場的有序運行政府對農業(yè)保險市場的監(jiān)管是保障和促進農業(yè)保險健康可持續(xù)發(fā)展的決定因素之一。要加大監(jiān)管力度、落實處罰實施，切實規(guī)范農業(yè)保險經營行為，切實保護廣大農戶的合法權益，引入競爭機制，實施市場化運作，不斷完善政府對保險市場的監(jiān)管。3．增加政策資金支持，強化市政府在農業(yè)保險方面的話語權與主導權政府的政策支持對農業(yè)保險的發(fā)展中起著不可替代的作用。市級財政的農業(yè)保險補貼可考慮在以下幾個方面發(fā)揮作用，一是對貧困的產糧大縣(市)追加農業(yè)保險補貼資金;二是增加市級財政農業(yè)保險補貼品種試點范圍，擴大保險品種覆蓋面;三是增加市本級財政農業(yè)保險補貼力度，逐步取消農民繳費;四是建立農業(yè)巨災風險準備金，建立有效的再保險機制。4．創(chuàng)新農業(yè)保險合作模式，完善哈爾濱農業(yè)保險服務體系哈爾濱市應該借鑒國內其他城市，搭建農業(yè)基礎設施建設和產業(yè)發(fā)展投融資平臺，成立市農業(yè)發(fā)展平臺公司，并在此基礎上獨資或和有資質、有實力的戰(zhàn)略合作者合作組建哈爾濱農商銀行或農業(yè)擔保公司，并適時合作成立哈爾濱市的農業(yè)保險公司，嘗試建立哈爾濱市現(xiàn)代農業(yè)保險再保險機制，進一步完善市農業(yè)保險巨災風險分散機制，構建完善的哈爾濱市創(chuàng)新型農村金融服務體系。

作者:李軍 李俠 單位:哈爾濱市政府發(fā)展研究中心

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