導(dǎo)語(yǔ)：和諧保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、和諧保險(xiǎn)業(yè):涵義及其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分析

近年來(lái)我國(guó)關(guān)于和諧保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)涵和要求的研究屈指可數(shù),孫祁祥提出保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心在于“和諧”,進(jìn)而提出“供求環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境和社會(huì)環(huán)境”[1]六大和諧環(huán)境觀點(diǎn);俞玉林提出了構(gòu)建和諧保險(xiǎn)企業(yè)主體應(yīng)當(dāng)注意的“窗口”、“員工”和“服務(wù)”[2]三種形象文化建設(shè);曹慶華,周德俊對(duì)“和諧保險(xiǎn)業(yè)”的內(nèi)涵進(jìn)行了表述,認(rèn)為和諧保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該包括“保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的和諧”、“保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部不同保險(xiǎn)主體之間的和諧”以及“同一保險(xiǎn)主體內(nèi)部的和諧”[3]三個(gè)層次和諧,并在此基礎(chǔ)上細(xì)化分為八大方面關(guān)系,即保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)系、保險(xiǎn)供給與社會(huì)需求關(guān)系、城市保險(xiǎn)與縣域保險(xiǎn)關(guān)系、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)與理性經(jīng)營(yíng)關(guān)系、做大與做強(qiáng)關(guān)系、承保利潤(rùn)與投資收益關(guān)系、短期經(jīng)營(yíng)績(jī)效與可持續(xù)發(fā)展關(guān)系、公司發(fā)展與員工發(fā)展關(guān)系等,對(duì)構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè)提供了定性關(guān)系要求和導(dǎo)向;周道許在分析了保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用基礎(chǔ)上,指出當(dāng)前應(yīng)著重維護(hù)和實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)市場(chǎng)之間的和諧”、“保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的和諧”、“保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的和諧”[4],以促進(jìn)和諧保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè);林麗萍,韓玉啟基于保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育的視角,提出了構(gòu)建保險(xiǎn)公司的和諧關(guān)系,創(chuàng)設(shè)和諧的商業(yè)環(huán)境需要實(shí)現(xiàn)“企業(yè)與客戶的和諧”、“企業(yè)與股東的和諧”、“企業(yè)與員工的和諧”、“企業(yè)與社會(huì)的和諧”[5];任建國(guó)認(rèn)為建設(shè)和諧保險(xiǎn)行業(yè),急需要實(shí)現(xiàn)五個(gè)方面的和諧,即“保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的和諧”、“保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的和諧”、“保險(xiǎn)公司與客戶之間的和諧”、“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)監(jiān)管之間的和諧”、“保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的和諧”[6]。李玲在分析“和諧社會(huì)”內(nèi)在涵義的基礎(chǔ)上,提出了“和諧保險(xiǎn)”的概念,認(rèn)為和諧保險(xiǎn)必須具備包括“穩(wěn)定度”、“誠(chéng)信度”、“償付度”、“信息度”[7]幾個(gè)內(nèi)在要素,來(lái)衡量國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的和諧程度,并依此具體分析了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不和諧表現(xiàn),提出相應(yīng)的改善建議,但也仍限于定性分析。總的看來(lái),上述成果基本限于研究構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展所需要解決的外延問(wèn)題。

本文認(rèn)為,作為和諧社會(huì)的一個(gè)重要組成部分,和諧保險(xiǎn)應(yīng)指保險(xiǎn)業(yè)在滿足和諧社會(huì)的“民主法治、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處”共性要求基礎(chǔ)上,在行業(yè)宏觀視角表現(xiàn)為行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、與社會(huì)需求相符合、監(jiān)管法制健全科學(xué)、建立起誠(chéng)信服務(wù)的行業(yè)文化、理論研究與行業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)進(jìn)步;在市場(chǎng)中觀視角,表現(xiàn)為市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理、高效運(yùn)行、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作有序,行業(yè)與社會(huì)客戶關(guān)系和諧,保險(xiǎn)人與中介人和諧,保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào);企業(yè)微觀視角,表現(xiàn)為企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)良好、償付能力充足、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、業(yè)務(wù)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新滿足社會(huì)需求、公司發(fā)展與員工個(gè)人發(fā)展相協(xié)調(diào)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理防范制度完善等。

保險(xiǎn)業(yè)的和諧是建立在激烈競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的和諧,因此,微觀視角的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與活力,企業(yè)內(nèi)部的和諧,是和諧保險(xiǎn)業(yè)的基石,保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng),企業(yè)內(nèi)部的不和諧,難以保證地區(qū)和全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),以及整個(gè)行業(yè)的和諧;而中觀視角的保險(xiǎn)市場(chǎng)和諧,則是行業(yè)和諧的橋梁,只有實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)有序與和諧,作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),為社會(huì)提供更好的保險(xiǎn)服務(wù);宏觀視角的行業(yè)和諧,則是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和諧的外在表現(xiàn),是社會(huì)和居民所能直接觀察到的行業(yè)和諧的表現(xiàn),也是構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè)的最終目標(biāo)。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐看,和諧保險(xiǎn)與和諧社會(huì)兩者中有著密不可分的關(guān)系,二者互為依存、互為輔佐、互為促進(jìn)、互為協(xié)調(diào)。和諧保險(xiǎn)將能更好地促進(jìn)我國(guó)政治的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、文化的繁榮和法制的完善,從而促進(jìn)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

二、和諧保險(xiǎn)業(yè)的定性評(píng)價(jià)與定量評(píng)估指標(biāo):選擇原則及其體系構(gòu)成

本文認(rèn)為,和諧保險(xiǎn)的評(píng)估指標(biāo)選擇應(yīng)遵循統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)科學(xué)的基本原則,特別地需要遵循系統(tǒng)性、全面性、可行性、重要性、可比性等原則。

1、系統(tǒng)性原則。正如前述,和諧保險(xiǎn)在宏觀、中觀、微觀三方面的綜合要求,決定了應(yīng)把和諧保險(xiǎn)看成一個(gè)總目標(biāo)系統(tǒng),其下三個(gè)相應(yīng)子系統(tǒng)。因此,選擇評(píng)價(jià)指標(biāo)必須能正確反映和諧保險(xiǎn)的復(fù)雜系統(tǒng)結(jié)構(gòu)因素,反映系統(tǒng)特征要求。

2、全面性原則。影響和諧社會(huì)、和諧保險(xiǎn)建設(shè)的因素具有多樣性、復(fù)雜性特征,不同影響因素之間的又相互作用、相互關(guān)聯(lián),因此要求設(shè)置全面而詳盡的評(píng)價(jià)指標(biāo),完整全面地反映和諧保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)程度。

3、可行性原則。或者說(shuō)可操作性原則。設(shè)置和諧保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的目的,在于能夠更直觀地反映我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、各區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的和諧程度及差距,提高行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、業(yè)界以及學(xué)界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐的正確認(rèn)識(shí)。但是,當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工程未完全實(shí)現(xiàn),數(shù)據(jù)的可獲得性存在一定困難的條件下,設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)就必須充分考慮指標(biāo)值數(shù)據(jù)獲取的難易程度,使指標(biāo)體系具有可操作性。

4、重要性原則。影響和諧保險(xiǎn)構(gòu)建的因素是多樣的,復(fù)雜的,但其中也必存在主次之分,這就要求正確選取主要影響因素,通過(guò)設(shè)置指標(biāo)權(quán)重,來(lái)突出重要指標(biāo)對(duì)評(píng)價(jià)中的意義和作用,突出指標(biāo)反映的因素在構(gòu)建和諧保險(xiǎn)中的作用。

5、可比性原則。伴隨著和諧社會(huì)的動(dòng)態(tài)演變,和諧保險(xiǎn)也將是一個(gè)動(dòng)態(tài)均衡過(guò)程,將隨著社會(huì)進(jìn)步,經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求的變化,隨著政府監(jiān)管、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的變化而出現(xiàn)和諧———不和諧———和諧的衍變,和諧狀態(tài)往往只是短暫的,相對(duì)的。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的和諧,也只能是和諧社會(huì)的一個(gè)子系統(tǒng)。因此,和諧保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),還應(yīng)該具備縱向、橫向的可比較性,以適應(yīng)于內(nèi)外環(huán)境和條件的變化,適應(yīng)于和諧社會(huì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的改革與完善。

三、和諧保險(xiǎn)業(yè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的意義及其導(dǎo)向

(一)企業(yè)微觀和諧主要指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

建立在激烈競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的和諧保險(xiǎn)業(yè),必然要求保險(xiǎn)企業(yè)主體具備強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存續(xù),才能具備營(yíng)造內(nèi)外和諧的基礎(chǔ)。因此,評(píng)價(jià)指標(biāo)體系突出強(qiáng)調(diào)了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)要求,主要包括償付能力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、盈利能力、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)能力等類別的指標(biāo),其次是關(guān)系到企業(yè)與股東和諧的公司治理結(jié)構(gòu)指標(biāo),企業(yè)與員工(內(nèi)部客戶)以及與外部客戶和諧的組織績(jī)效指標(biāo)。

在償付能力評(píng)價(jià)指標(biāo)方面,國(guó)內(nèi)外實(shí)證研究表明,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管應(yīng)以“毛保費(fèi)規(guī)模率”、“資產(chǎn)負(fù)債率”和“認(rèn)可資產(chǎn)率”為重點(diǎn)。壽險(xiǎn)公司“資本金”、“保險(xiǎn)準(zhǔn)備金”、“流動(dòng)資產(chǎn)”三個(gè)變量是提高壽險(xiǎn)公司償付能力的主要因素。因此,本文把上述指標(biāo)列為和諧保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)。

在保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系方面,施建祥等提出從“市場(chǎng)開(kāi)拓”、“信息吸納”、“協(xié)調(diào)整合”、“開(kāi)發(fā)創(chuàng)新”、“組織學(xué)習(xí)”[8]五大能力建立指標(biāo)體系;徐愛(ài)榮則從產(chǎn)品創(chuàng)新、資本管理兩方面建立指標(biāo)體系;石新武則把保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力分為現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力、潛在競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力,其中現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力采用定量評(píng)估指標(biāo),另二者采用定性評(píng)價(jià)指標(biāo)。姚壬元?jiǎng)t按“資源要素、能力要素、環(huán)境要素”[9]三方面建立指標(biāo)體系;耿曉娜,吳鳳平則從“經(jīng)營(yíng)環(huán)境”、“產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”、“創(chuàng)新能力”、“戰(zhàn)略能力”、“市場(chǎng)能力”、“資金運(yùn)營(yíng)能力”、“可持續(xù)發(fā)展能力”[10]等七大類指標(biāo),建立更詳細(xì)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系;王成輝、江生忠選用反映規(guī)模因素的絕對(duì)指標(biāo)和反映效率因素的相對(duì)指標(biāo)相結(jié)合,構(gòu)建了現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力與潛在競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)力診斷指標(biāo)體系,并采用多元統(tǒng)計(jì)的因子分析法,分別對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析,提出指標(biāo)體系的多指標(biāo)、動(dòng)態(tài)復(fù)雜性,并指出“中資保險(xiǎn)公司應(yīng)更注重效率指標(biāo)”,而合資與外資公司“應(yīng)更注重?cái)U(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模”,“保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)更注重規(guī)范保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)行為”[11],關(guān)注長(zhǎng)期利益等觀點(diǎn)。上述研究成果表明,注重效率和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)利益,產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、盈利能力、創(chuàng)新開(kāi)發(fā)能力等,是影響保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素。因此,本文把這幾類指標(biāo)作為企業(yè)微觀和諧評(píng)價(jià)指標(biāo),并進(jìn)一步地在產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力方面,細(xì)化為“企業(yè)總保費(fèi)收入”、“保費(fèi)收入增長(zhǎng)率”,以及單位產(chǎn)品的保費(fèi)收入、市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)利潤(rùn)率以及退保率等指標(biāo)。在盈利能力方面,細(xì)化為“保費(fèi)收入利潤(rùn)率”、“投資收益率”、“總資產(chǎn)報(bào)酬率”等。在創(chuàng)新開(kāi)發(fā)能力方面,主要細(xì)化為“經(jīng)費(fèi)投入占比及增長(zhǎng)率”、“精算師占比”、“新險(xiǎn)種保費(fèi)收入率”、“新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)率”以及“產(chǎn)品豐富度”等指標(biāo)。

在公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)方面,近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐已經(jīng)充分說(shuō)明,保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的不完善已經(jīng)造成到了公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)者與所有者間的矛盾,管理層的薪酬問(wèn)題導(dǎo)致高管薪酬水平畸高,管理者與基層員工的薪酬差距問(wèn)題激化了基層普通員工與公司的矛盾,人才的流失與跳槽現(xiàn)象高居不下。伴隨著公司股東結(jié)構(gòu)的變化,董事會(huì)結(jié)構(gòu)的變化,許多深層次矛盾也逐步顯露,甚至影響到公司的存亡。魯煒,閔川對(duì)比中外上市公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)體系的研究也表明,中國(guó)上市公司當(dāng)前“更應(yīng)該特別關(guān)注管理層的薪酬結(jié)構(gòu)、股東結(jié)構(gòu)以及董事會(huì)的結(jié)構(gòu)和作用”[12]三個(gè)指標(biāo)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期性,盈利前的長(zhǎng)期虧損客觀事實(shí),更需要強(qiáng)調(diào)上述三大指標(biāo)的考核評(píng)價(jià),應(yīng)此,本文把這三項(xiàng)作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部和諧關(guān)系的主要要求。

保險(xiǎn)企業(yè)組織績(jī)效可以反映組織最基本的特征,包括企業(yè)文化,企業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),反映企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境等。本文選用了組織績(jī)效的對(duì)外部市場(chǎng)影響,和對(duì)內(nèi)員工影響的主要評(píng)價(jià)指標(biāo),評(píng)估企業(yè)的內(nèi)外和諧,其中,“客戶滿意度”、“客戶投訴率”反映了組織與客戶的和諧關(guān)系;其余的各項(xiàng)指標(biāo)反映了組織與內(nèi)部財(cái)務(wù)、人力資源和諧狀態(tài)。

(二)市場(chǎng)中觀和諧主要評(píng)價(jià)指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)供、需方以及保險(xiǎn)中介人組成,市場(chǎng)秩序的好壞,競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的公平公正、和諧與否,直接影響到市場(chǎng)相關(guān)主體的利益,影響到市場(chǎng)配置效率。

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)看來(lái),市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為和市場(chǎng)績(jī)效共同構(gòu)建市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的特定內(nèi)容,且三者之間存在一定的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)績(jī)效產(chǎn)生決定性的影響,市場(chǎng)行為受市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的制約,但對(duì)市場(chǎng)績(jī)效具有強(qiáng)化或弱化作用。市場(chǎng)績(jī)效是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序以及市場(chǎng)和諧程度的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。近年來(lái)我國(guó)有不少關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為的現(xiàn)狀及其影響、改革等的研究成果。田軍華等基于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)理論分析了我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變發(fā)展的三個(gè)階段中的不同非價(jià)格市場(chǎng)行為變化,認(rèn)為“良好的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),有助于保險(xiǎn)公司提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量,提高管理效率和經(jīng)營(yíng)效率,更好地滿足消費(fèi)者需求,開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng),促進(jìn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展”[13]。卓志等運(yùn)用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)競(jìng)爭(zhēng)理論分析了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展歷史和競(jìng)爭(zhēng)程度,認(rèn)為當(dāng)前市場(chǎng)仍屬寡頭壟斷市場(chǎng),這將導(dǎo)致市場(chǎng)效率降低,存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為此,提出了通過(guò)“培育多元化競(jìng)爭(zhēng)主體、放松保險(xiǎn)管制和以市場(chǎng)為中心健全監(jiān)管體系”[14]的思路,引導(dǎo)市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。李紅玲,孫怡冰在論證了公平公正因素在維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)和諧秩序中的重要意義,分析了保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的內(nèi)在要求與現(xiàn)實(shí)困境,分析了當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的成因和危害,提出了“加強(qiáng)監(jiān)管、自律與合作,推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的公平公正方向發(fā)展”[15]的對(duì)策建議。

基于此,本文認(rèn)為,構(gòu)建保險(xiǎn)市場(chǎng)和諧評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)該突出市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為兩大要素,其中,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面的考點(diǎn)就在于表中所列市場(chǎng)集中度(包括買方集中度、賣方集中度)和市場(chǎng)平均度兩大指標(biāo),以求準(zhǔn)備判斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)類型。特別地,判斷是否達(dá)到當(dāng)前普遍認(rèn)同的向“壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)”發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)和要求。在此基礎(chǔ)上,通過(guò)“競(jìng)爭(zhēng)與合作”類指標(biāo)評(píng)判,即通過(guò)“競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量”、“競(jìng)爭(zhēng)者規(guī)模”、“競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量增長(zhǎng)率”、“分支機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)率”,以及保險(xiǎn)產(chǎn)品類指標(biāo),即“專業(yè)市場(chǎng)險(xiǎn)種豐富度”、等指標(biāo),尋找提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度以提高市場(chǎng)績(jī)效和促進(jìn)市場(chǎng)和諧的努力方向。再通過(guò)“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)糾紛頻發(fā)率”、“違規(guī)經(jīng)營(yíng)處罰率”、“違規(guī)經(jīng)營(yíng)處罰增長(zhǎng)率”評(píng)價(jià)市場(chǎng)行為的合法合規(guī)程度,反映出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的和諧程度。通過(guò)“專業(yè)市場(chǎng)退保率”反映社會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品的認(rèn)同度,反映出投保人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系和諧程度。最后,通過(guò)保險(xiǎn)中介類指標(biāo),判斷保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介人在業(yè)務(wù)合作上的態(tài)度,和諧程度,判斷保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的完善與和諧程度。經(jīng)過(guò)這一系列指標(biāo)的評(píng)價(jià),基本可以判斷出保險(xiǎn)市場(chǎng),特別是諸如養(yǎng)老、健康等各個(gè)專業(yè)子市場(chǎng)的和諧發(fā)展現(xiàn)狀。并依此尋找有針對(duì)性的解決辦法,促進(jìn)市場(chǎng)的和諧,進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)整體與社會(huì)的和諧。三)行業(yè)宏觀和諧主要評(píng)價(jià)指標(biāo)的意義與導(dǎo)向

保險(xiǎn)行業(yè)的宏觀和諧,與社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)等的宏觀和諧,是直接影響到社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的評(píng)判,影響到保險(xiǎn)業(yè)能否充分發(fā)揮在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用。類似于上述保險(xiǎn)市場(chǎng)中觀和諧的評(píng)價(jià),保險(xiǎn)行業(yè)的和諧評(píng)價(jià)指標(biāo)體系也可采用行業(yè)發(fā)展的績(jī)效指標(biāo)、保險(xiǎn)監(jiān)管績(jī)效指標(biāo)等來(lái)構(gòu)建。

首先,保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展規(guī)模指標(biāo)。包括總保費(fèi)收入、行業(yè)總利潤(rùn)、保費(fèi)收入增長(zhǎng)率、保險(xiǎn)深度,保險(xiǎn)密度等常見(jiàn)指標(biāo),評(píng)價(jià)行業(yè)的總體發(fā)展,相關(guān)指標(biāo)增長(zhǎng)緩慢甚至停滯不前,往往就意味著行業(yè)內(nèi)部在發(fā)展中存在不和諧,存在內(nèi)耗;通過(guò)保險(xiǎn)賠付率、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)覆蓋率、資本市場(chǎng)中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資額在機(jī)構(gòu)投資者投資額中的占比指標(biāo),評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、提供資本融通等的作用,評(píng)價(jià)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要是否和諧。

其次,通過(guò)監(jiān)管法制建設(shè)類指標(biāo),評(píng)價(jià)監(jiān)管法制制度及其實(shí)施部門(mén)與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要之間的和諧程度。監(jiān)管與發(fā)展是監(jiān)管部門(mén)的兩大基本職能,監(jiān)管者與行業(yè)的關(guān)系和諧在這里設(shè)立指標(biāo)考核的主要目標(biāo)在于考察監(jiān)管部門(mén)與行業(yè)、與社會(huì)的和諧關(guān)系,通過(guò)法制基礎(chǔ)完善程度、法制建設(shè)與行業(yè)發(fā)展需要和諧程度的衡量指標(biāo),監(jiān)管體系中的保監(jiān)系統(tǒng)派出機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)以及其他社會(huì)監(jiān)督部門(mén)監(jiān)管績(jī)效的衡量指標(biāo),堅(jiān)持“有影響、有威信、有形象”的衡量標(biāo)準(zhǔn),構(gòu)建系列定性、定量結(jié)合評(píng)價(jià)指標(biāo),評(píng)價(jià)相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管績(jī)效以及與地方保險(xiǎn)業(yè)的和諧。

第三,誠(chéng)信文化建設(shè)指標(biāo)。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與誠(chéng)信文化建設(shè),是構(gòu)建和諧社會(huì)的一大要求,也是構(gòu)建和諧保險(xiǎn)的核心要求之一。但當(dāng)前“誠(chéng)信問(wèn)題是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題”[16]。保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信文化缺失,將可能導(dǎo)致“保險(xiǎn)交易成本的增加、阻礙行業(yè)的發(fā)展、甚至帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩”[17]。因此,必須設(shè)置誠(chéng)信文化建設(shè)類指標(biāo),指導(dǎo)和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信文化建設(shè)與和諧發(fā)展,評(píng)價(jià)保險(xiǎn)與社會(huì)居民之間的、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信和諧。為此,可以設(shè)立“服務(wù)信息真實(shí)度”評(píng)價(jià)行業(yè)向社會(huì)提供的產(chǎn)品和服務(wù)信息的真實(shí)與否,以“服務(wù)行為規(guī)范體系建設(shè)度”評(píng)價(jià)行業(yè)各經(jīng)營(yíng)主體響應(yīng)監(jiān)管政策要求制定服務(wù)行為規(guī)范并認(rèn)真實(shí)施的程度;以“失信投訴增長(zhǎng)率”、“被保險(xiǎn)人對(duì)服務(wù)的滿意度”、“被保險(xiǎn)人投訴妥善解決度”評(píng)價(jià)行業(yè)對(duì)服務(wù)行為合規(guī)程度,促進(jìn)行為經(jīng)營(yíng)行為的誠(chéng)信和規(guī)范。

第四,保險(xiǎn)理論創(chuàng)新能力指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展,做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè),是建設(shè)和諧保險(xiǎn)的根本目標(biāo)。2006年初,保險(xiǎn)業(yè)提出了堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,強(qiáng)化保險(xiǎn)原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新,建設(shè)“創(chuàng)新型行業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo),這要求加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究,特別是加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)研究,提高行業(yè)創(chuàng)新能力,為社會(huì)提供更多適合居民需求的產(chǎn)品,提供更具人性的服務(wù)。但是,當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)缺乏創(chuàng)新所需人才也是不爭(zhēng)的事實(shí)。因此,本文通過(guò)設(shè)置保險(xiǎn)理論創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)指標(biāo),通過(guò)“行業(yè)人均R&D及其增長(zhǎng)率”、“保險(xiǎn)教育投資增長(zhǎng)率”、“員工培訓(xùn)投入增長(zhǎng)率”考察評(píng)價(jià)行業(yè)為增強(qiáng)創(chuàng)新和理論研究的重視程度以及實(shí)際投入,以“雙高人才占比”考察創(chuàng)新人才儲(chǔ)備,以“行業(yè)新產(chǎn)品年增長(zhǎng)率”考察創(chuàng)新成果,達(dá)到全面考察評(píng)價(jià)行業(yè)的創(chuàng)新能力的提高。

上述各層次指標(biāo)構(gòu)建起的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,有定量評(píng)估的指標(biāo),也包括有只能定性評(píng)價(jià)的指標(biāo),通過(guò)定性評(píng)價(jià)與定量評(píng)估的結(jié)合,特別是通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間考察與篩選,借助統(tǒng)計(jì)理論模型,逐步優(yōu)化選取指標(biāo),研究確定指標(biāo)所占權(quán)重,以更能準(zhǔn)確地描述和諧保險(xiǎn)的建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r,才能最終建立起科學(xué)有效的評(píng)價(jià)體系。從當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)信息獲取的便利性條件看,不論是行業(yè)數(shù)據(jù),市場(chǎng)(包括各專業(yè)子市場(chǎng))數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)公司主體經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和信息,都還存在諸多不便,數(shù)據(jù)的可獲得性成為影響構(gòu)建科學(xué)評(píng)價(jià)體系的最大障礙,這還需要保險(xiǎn)監(jiān)管制度和政策的進(jìn)一步改革完善,加快行業(yè)統(tǒng)計(jì)信息化建設(shè)。

[摘要]如何構(gòu)建和諧保險(xiǎn)業(yè),以更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用,已經(jīng)成為當(dāng)前保險(xiǎn)理論界和業(yè)界共同關(guān)注的重要課題。這就需要構(gòu)建科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,以客觀準(zhǔn)確地評(píng)估和解釋保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題,指導(dǎo)和諧保險(xiǎn)業(yè)的正確發(fā)展方向。文章嘗試建立包括行業(yè)宏觀和諧、市場(chǎng)中觀和諧和企業(yè)微觀和諧三層次,定性評(píng)價(jià)和定量評(píng)估相結(jié)合的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,以拋磚引玉,引發(fā)進(jìn)一步深入研究。

[關(guān)鍵詞]和諧社會(huì);和諧保險(xiǎn);評(píng)價(jià)指標(biāo)

[參考文獻(xiàn)]

[1]孫祁祥.創(chuàng)造六大和諧環(huán)境保證中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào),2004—08—19.

[2]俞玉林.和諧保險(xiǎn)企業(yè)的三種形象[J].中國(guó)保險(xiǎn),2005,(6):59-61.

[3]曹慶華,周德俊.論我國(guó)和諧保險(xiǎn)業(yè)的構(gòu)建[J].保險(xiǎn)研究,2005,(5):17-18.

[4]周道許.構(gòu)建保險(xiǎn)和諧造福和諧社會(huì)[J].大眾理財(cái)顧問(wèn),2007,(2):19.

[5]林麗萍,韓玉啟.和諧關(guān)系構(gòu)建與保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)培育[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2006,(12):76-77.

[6]任建國(guó).構(gòu)建和諧保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)[J].中國(guó)金融,2007,(5).

[7]李玲.論營(yíng)造和諧保險(xiǎn)與構(gòu)建和諧社會(huì)[J].保險(xiǎn)研究,2007,(1):27-29.

[8]施建祥,趙正堂.保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力及其評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2003,(8):22-24.

[9]姚壬元.保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2004,(2):190-193.

[10]耿曉娜,吳鳳平.對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法的研究及應(yīng)用[J].價(jià)值工程,2006,(6):109-112.

[11]王成輝,江生忠.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力診斷指標(biāo)體系及其應(yīng)用[J].南開(kāi)經(jīng)濟(jì)研究,2006,(5):116-131.

[12]魯煒,閔川.中外公司治理結(jié)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的比較[J].科技管理研究,2005,(11):77-86.

[13]田軍華,趙征麗.權(quán)利,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)非價(jià)格市場(chǎng)行為的影響[J].中國(guó)保險(xiǎn),2006,(11):28-30.

[14]丁少群,閻建軍,卓志.談我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)型結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變[J].商業(yè)時(shí)代,2006,(9):78-79.

[15]李紅玲,孫怡冰.試析保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的公平公正因素[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào),2006,(4):37-40.

[16]吳定富.以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng),深入貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院23號(hào)文件,全面提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義和諧社會(huì)的能力[J].保險(xiǎn)研究,2007,(1):4-13.

[17]梁棟.以誠(chéng)信構(gòu)建和諧保險(xiǎn)[J].銀行家,2006,(4):89-91.