導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)法施救費(fèi)用概念和要件論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：責(zé)任保險(xiǎn)的“施救費(fèi)用”與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的施救費(fèi)用在性質(zhì)及范圍上截然不同，責(zé)任保險(xiǎn)中不應(yīng)存在單獨(dú)的施救費(fèi)用問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款時(shí)對(duì)此應(yīng)慎重考慮，而不應(yīng)簡(jiǎn)單照抄照搬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的做法，以免增加實(shí)務(wù)操作中的困難。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)施救費(fèi)用

美國(guó)大法官卡多佐曾有一句名言：“危險(xiǎn)呼喚救助。痛苦的呼喊是對(duì)救助的召喚?！保―angerinvitesrescue.Thecryofdistressisthesummonstorelief.）①也就是說(shuō)，無(wú)論什么情況下?lián)p害發(fā)生之后，施救都是必不可少的。因此，本文探討的不是施救的必要性，而是施救導(dǎo)致的費(fèi)用應(yīng)如何處理。

一、問(wèn)題的提出

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！边@種“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用”習(xí)慣上稱(chēng)為“施救費(fèi)用”。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失金額以外另行承擔(dān)這種費(fèi)用的目的在于充分調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人施救的積極性，以防止不恰當(dāng)?shù)卦斐蓳p失的擴(kuò)大。

目前，對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)中是否存在“施救費(fèi)用”以及應(yīng)如何處理這一費(fèi)用有不同的看法。有些學(xué)者認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般只包括以下兩項(xiàng)內(nèi)容：1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。②“施救費(fèi)用”屬于被保險(xiǎn)人依法對(duì)他人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的一部分，不應(yīng)單獨(dú)作為一項(xiàng)賠償責(zé)任。但也有人認(rèn)為，在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任和被保險(xiǎn)人為防止或減少損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用分項(xiàng)進(jìn)行賠償，賠償金額分別不超過(guò)保險(xiǎn)單中約定的每次事故的賠償限額。③保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)條款，有的將“施救費(fèi)用”單列為保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)賠償責(zé)任，即“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任而支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司近年開(kāi)發(fā)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)、餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、供電責(zé)任保險(xiǎn)、校園方責(zé)任保險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)等。有的則未將施救費(fèi)用單列，如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中，施救費(fèi)用就不是一個(gè)單獨(dú)的賠償限額，第三者責(zé)任保險(xiǎn)的施救費(fèi)用與第三者損失金額相加不得超過(guò)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償限額。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，中國(guó)人民銀行頒布的有關(guān)條款也未將施救費(fèi)用單列。筆者認(rèn)為，理論及實(shí)務(wù)上之所以會(huì)對(duì)這一問(wèn)題產(chǎn)生上述分歧，根本原因在于對(duì)施救費(fèi)用概念及《保險(xiǎn)法》第42條適用范圍理解的差異。

二、施救費(fèi)用的概念和要件

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第42條的規(guī)定，施救費(fèi)用，指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。構(gòu)成施救費(fèi)用需要以下幾個(gè)要件：

（一）必須是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后產(chǎn)生

施救費(fèi)用產(chǎn)生的前提是承保危險(xiǎn)必須已經(jīng)發(fā)生，或者說(shuō)保險(xiǎn)標(biāo)的已處于危險(xiǎn)之中，而非僅僅是擔(dān)心很可能會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)。這一要件使施救費(fèi)用與防災(zāi)費(fèi)用相區(qū)別。凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費(fèi)用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，應(yīng)視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償。如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因抗洪搶險(xiǎn)而搬動(dòng)，事后原堆放地點(diǎn)又確被洪水所淹，其搬運(yùn)和搬回的費(fèi)用以及被搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在最近安全地點(diǎn)的存?zhèn)}租金都可負(fù)責(zé)賠付。另外，這種保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)必須是本保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，亦即必須是保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生的危險(xiǎn)不是本保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)，或者危險(xiǎn)所造成的損失不是本保險(xiǎn)所應(yīng)補(bǔ)償?shù)模瑢?duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，施救費(fèi)用當(dāng)然也就根本不存在。

（二）必須是出于防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失的目的

施救費(fèi)用產(chǎn)生的另一前提是必須有潛在的損失存在，亦即如果不采取施救措施這種損失就肯定會(huì)發(fā)生。換句話(huà)說(shuō)，施救的目的必須是為了防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失，但是否達(dá)到防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失的效果則在所不問(wèn)。這一點(diǎn)在某些國(guó)家的保險(xiǎn)法中有明確規(guī)定，如德國(guó)《保險(xiǎn)契約法》第63條就明確規(guī)定：“要保人依據(jù)第62條所支出的費(fèi)用，縱使未發(fā)生效果，若依據(jù)當(dāng)時(shí)情況，要保人認(rèn)為該費(fèi)用系必要者，保險(xiǎn)人應(yīng)償還”。

（三）必須是必要的合理的費(fèi)用

施救費(fèi)用必須是“必要的合理的”費(fèi)用，這實(shí)質(zhì)是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題而非法律問(wèn)題。判斷某項(xiàng)費(fèi)用是否必要合理，通常只能按照一個(gè)謹(jǐn)慎的未投保的所有人在危險(xiǎn)發(fā)生的情況下可能會(huì)采取的措施這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求。如某一參保了“車(chē)輛損失險(xiǎn)”的汽車(chē)發(fā)生交通事故后被拖車(chē)拖走維修，發(fā)生拖車(chē)費(fèi)300元。如果任由事故車(chē)輛停放在肇事地不予理睬，車(chē)輛的損失必將擴(kuò)大，該300元的支出符合“為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付”的要求。但是，要得到保險(xiǎn)公司的賠償，其還應(yīng)以“必要、合理”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考察——如果該車(chē)喪失了行駛能力，不用拖車(chē)無(wú)法移動(dòng)，那么使用拖車(chē)是必要的，拖車(chē)費(fèi)300元也在合理范圍內(nèi)，綜合兩方面的因素，可以認(rèn)定被保險(xiǎn)人的300元支出應(yīng)予賠付。如果該車(chē)雖然發(fā)生了事故，但仍能正常行駛，使用拖車(chē)將其拖走實(shí)屬?zèng)]有必要，即使拖車(chē)是由交通管理部門(mén)強(qiáng)制所為亦不屬于合理的施救費(fèi)，由此而支付的拖車(chē)費(fèi)不應(yīng)從保險(xiǎn)公司處獲得賠償。

三、責(zé)任保險(xiǎn)不存在單獨(dú)的“施救費(fèi)用”

如前所述，保險(xiǎn)公司的某些責(zé)任保險(xiǎn)條款將施救費(fèi)用也單列為一項(xiàng)賠償責(zé)任，并參照《保險(xiǎn)法》第42條的規(guī)定表述為“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任而支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，筆者認(rèn)為這種簡(jiǎn)單的照搬無(wú)論是從理論上還是實(shí)務(wù)操作上講都是存在一定問(wèn)題的。

（一）《保險(xiǎn)法》第42條適用于責(zé)任保險(xiǎn)的疑問(wèn)

首先，對(duì)于“保險(xiǎn)事故發(fā)生”，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是指承保風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，如火災(zāi)保險(xiǎn)中火災(zāi)的發(fā)生、海上保險(xiǎn)中海上事變及災(zāi)害的出現(xiàn)，這都是直截了當(dāng)、毫無(wú)問(wèn)題的。而在責(zé)任保險(xiǎn)中，“保險(xiǎn)事故發(fā)生”則要復(fù)雜得多，例如被保險(xiǎn)人甲，以其對(duì)于托運(yùn)人丙之運(yùn)送責(zé)任，向保險(xiǎn)人乙訂立責(zé)任保險(xiǎn)契約。結(jié)果運(yùn)送物因運(yùn)送人甲之過(guò)失，致發(fā)生車(chē)禍而滅失。于是甲應(yīng)對(duì)丙負(fù)損害賠償責(zé)任，當(dāng)丙向甲請(qǐng)求賠償時(shí)，甲即得向乙請(qǐng)求保險(xiǎn)金之給付。在此一連串事實(shí)中，究竟何者為責(zé)任保險(xiǎn)之保險(xiǎn)事故，學(xué)說(shuō)上有四種見(jiàn)解：1、損害事故說(shuō)，認(rèn)為發(fā)生損害之事故，就是保險(xiǎn)事故，前例之車(chē)禍便是；2、被保險(xiǎn)人責(zé)任發(fā)生說(shuō)，認(rèn)為損失事故發(fā)生后，如被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，即為保險(xiǎn)事故之發(fā)生，所以被保險(xiǎn)人責(zé)任之發(fā)生，便是保險(xiǎn)事故。前例車(chē)禍發(fā)生后，查明確系被保險(xiǎn)人過(guò)失之所致，而被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)責(zé)任，則為保險(xiǎn)事故之發(fā)生；3、被保險(xiǎn)人受請(qǐng)求說(shuō)，認(rèn)為被保險(xiǎn)人受第三人之賠償請(qǐng)求時(shí)，即為保險(xiǎn)事故之發(fā)生，也就是“被保險(xiǎn)人受請(qǐng)求”才是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故；4、賠償義務(wù)履行說(shuō)，認(rèn)為被保險(xiǎn)人受第三人之請(qǐng)求時(shí)，仍非保險(xiǎn)事故之發(fā)生，必須被保險(xiǎn)人已對(duì)第三人履行其賠償義務(wù)時(shí)，始為保險(xiǎn)事故之發(fā)生，斯時(shí)始能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金?！?我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)采何種學(xué)說(shuō)沒(méi)有明確規(guī)定，但依據(jù)《保險(xiǎn)法》第50條“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”的規(guī)定，似兼采第2種和第3種學(xué)說(shuō)，即被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，而受賠償之請(qǐng)求，便是保險(xiǎn)事故之發(fā)生。如某些學(xué)者即認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)其賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以第三人請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償為保險(xiǎn)事故，其保險(xiǎn)金額即被保險(xiǎn)人向第三人所賠償?shù)膿p失價(jià)值?！?如此，施救作為損害事故發(fā)生后采取的一種緊急措施，顯然不可能在被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任確定并受賠償請(qǐng)求后再發(fā)生。

其次，對(duì)于“保險(xiǎn)標(biāo)的損失”，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中很容易理解，因?yàn)橐话阖?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有形的物，而責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，所謂賠償責(zé)任的“損失”就不太容易理解了。

再次，對(duì)于必要的合理的費(fèi)用，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中主要表現(xiàn)為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用，如救火的人工費(fèi)、消防器材費(fèi)用、整理?yè)p余物質(zhì)的費(fèi)用等，這類(lèi)費(fèi)用與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是較容易區(qū)分的。而在責(zé)任保險(xiǎn)中施救費(fèi)用主要表現(xiàn)為對(duì)人身傷亡的搶救、醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的搶救、修理、災(zāi)害控制費(fèi)用等，這類(lèi)費(fèi)用與被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任則較難區(qū)分，甚至根本無(wú)法區(qū)分。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)中將“施救費(fèi)用”單列會(huì)導(dǎo)致一系列操作上的問(wèn)題

首先，責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)人身傷亡的搶救、治療，實(shí)質(zhì)是屬于被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的方式，理應(yīng)納入責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，而不能以施救費(fèi)用的名義在責(zé)任限額以外另行賠償。否則，將使保險(xiǎn)公司的責(zé)任加大。如在旅行社責(zé)任保險(xiǎn)中，如果由于旅行社車(chē)輛發(fā)生車(chē)禍，導(dǎo)致旅行人員嚴(yán)重受傷，對(duì)旅行人員搶救以及后期治療的費(fèi)用實(shí)質(zhì)是被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事責(zé)任的一種方式，而非施救費(fèi)用。再如，我國(guó)《道路交通安全法》第75條、第76條所規(guī)定的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中的搶救費(fèi)用與保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任也是共用一個(gè)責(zé)任限額，而非將搶救費(fèi)用單列一個(gè)限額。

其次，在責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)可能致人損害的財(cái)產(chǎn)的搶修、更換等費(fèi)用不宜列為施救費(fèi)用單獨(dú)賠償，而應(yīng)由財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)予以保障。如前述中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司供電責(zé)任保險(xiǎn)條款中有一條保險(xiǎn)責(zé)任承保“被保險(xiǎn)人施工造成的供電線(xiàn)路斷路、短路、搭錯(cuò)線(xiàn)”導(dǎo)致第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。同時(shí)又規(guī)定對(duì)施救費(fèi)用予以賠償，且在每次事故賠償限額外另行賠付。那么，對(duì)供電線(xiàn)路斷路、短路、搭錯(cuò)線(xiàn)進(jìn)行搶修的費(fèi)用算不算施救費(fèi)用呢？從條款保險(xiǎn)責(zé)任看，無(wú)疑屬于保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楣╇娋€(xiàn)路如果不搶修，必然造成更大的責(zé)任事故，這屬于被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。這樣一來(lái)，供電企業(yè)對(duì)線(xiàn)路的搶修費(fèi)用豈不是可以由責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠償？○6而這顯然不符合保險(xiǎn)公司的本意。

（三）施救費(fèi)用比例賠償?shù)囊?guī)則無(wú)法適用于責(zé)任保險(xiǎn)

目前，在保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，往往對(duì)施救費(fèi)用設(shè)定一些專(zhuān)門(mén)條款，以控制風(fēng)險(xiǎn)并合理分擔(dān)損失。如中國(guó)人民銀行頒布的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款第14條規(guī)定：“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用的賠償金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另外計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償?！贝思词┚荣M(fèi)用的比例賠償規(guī)則。而在責(zé)任保險(xiǎn)中，由于不存在不足額投保和比例賠償?shù)膯?wèn)題，這一規(guī)則即無(wú)法適用，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司責(zé)任的擴(kuò)大。

（四）外國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)條款一般也不將施救費(fèi)用單列

如美國(guó)ISO（InsuranceServiceOffice）制定的責(zé)任保險(xiǎn)條款，賠償責(zé)任包括三大部分：人身傷亡責(zé)任、財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任和緊急醫(yī)療費(fèi)用。其中對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠付包括被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，緊急醫(yī)療費(fèi)用則是出于人道主義的緊急人身救援費(fèi)用，一般設(shè)一個(gè)很低的限額，如1000美金，而并不包括單獨(dú)的施救費(fèi)用。

綜上所述，筆者認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)的施救費(fèi)用與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的施救費(fèi)用在性質(zhì)及范圍上截然不同，責(zé)任保險(xiǎn)中不應(yīng)存在單獨(dú)的施救費(fèi)用問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)條款時(shí)對(duì)此應(yīng)慎重考慮，而不應(yīng)簡(jiǎn)單照抄照搬財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的做法，以免增加實(shí)務(wù)操作中的困難。

注釋?zhuān)?/p>

①轉(zhuǎn)引自[英]阿拉斯泰爾·馬里斯、肯·奧里芬特：《侵權(quán)法》，法律出版社2003年版，第84頁(yè)。

②張洪濤、鄭功成主編：《保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)人民大學(xué)出版社2002年版，第314頁(yè)。

③李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社2003年版，第185頁(yè)。

○4鄭玉波：《保險(xiǎn)法論》，三民書(shū)局2000年版，第143—144頁(yè)。

○5孫祁祥：《保險(xiǎn)學(xué)》，北京大學(xué)出版社2003年版，第199頁(yè)。

○6陳絳英：《論責(zé)任保險(xiǎn)施救費(fèi)用的賠償》，載《保險(xiǎn)研究》2003年第2期。