導(dǎo)語：調(diào)整優(yōu)化財(cái)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡制約了有效益的發(fā)展；科學(xué)有效地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；確保科學(xué)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也發(fā)生了很大變化、業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學(xué)、車險(xiǎn)比例過高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及其它業(yè)務(wù)比例過低的問題十分嚴(yán)重、業(yè)務(wù)發(fā)展比例欠科學(xué)、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性、抓住國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控的機(jī)遇，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、建立新產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)、搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、遵循市場(chǎng)化原則，逐步取消價(jià)格保護(hù)、從實(shí)際出發(fā)，減少地方性產(chǎn)品審批程序、放寬有關(guān)政策，加速保險(xiǎn)新產(chǎn)品投入市場(chǎng)等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅猛發(fā)展，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)也發(fā)生了很大變化。但是，由于受多年傳統(tǒng)經(jīng)營方式的慣性影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營并沒有很快適應(yīng)變化了的新形勢(shì)，由此呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不科學(xué)性、市場(chǎng)的不規(guī)范性、產(chǎn)品的不適應(yīng)性，整體經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性，制約了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)科學(xué)有效的發(fā)展。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，公司發(fā)展就難以健康。因此，加速財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，是實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效，又好又快發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

1業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡制約了有效益的發(fā)展

一、業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不科學(xué)。目前，在各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開辦的業(yè)務(wù)中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險(xiǎn)種條款已沿用十多年甚至幾十年，根本不適應(yīng)用戶需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場(chǎng)極不相稱。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，車險(xiǎn)比例過高，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及其它業(yè)務(wù)比例過低的問題十分嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年中國人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總體業(yè)務(wù)的68%，而市場(chǎng)化程度高的企財(cái)險(xiǎn)及其它各分散性業(yè)務(wù)近年都有不同程度的下降。其他后起的保險(xiǎn)公司，車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例則更高。由于業(yè)務(wù)種類相對(duì)集中，對(duì)單項(xiàng)業(yè)務(wù)的依賴性過高，某種程度上制約了整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車險(xiǎn)增業(yè)務(wù)上、車險(xiǎn)減業(yè)務(wù)降的危機(jī)狀態(tài)，這種整體業(yè)務(wù)系車險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身的格局，有礙于實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展比例欠科學(xué)。車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)所占業(yè)務(wù)比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴性，而且給調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來困難。更重要的是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，影響了經(jīng)營質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，人保財(cái)險(xiǎn)系統(tǒng)車輛險(xiǎn)的賠付率達(dá)61.2%，機(jī)損險(xiǎn)的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟(jì)效益的提高。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受思想觀念、管理水平、政策條件、專業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)還沒有完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，特別是在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場(chǎng)的前面，人們還習(xí)慣于用現(xiàn)成的條款去找現(xiàn)成的業(yè)務(wù)，不能及時(shí)創(chuàng)造出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，不加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應(yīng)對(duì)國際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。

2科學(xué)有效地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

一、抓住國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控的機(jī)遇，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，我國出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的政策，增投大量資金發(fā)展交通、能源等基礎(chǔ)建設(shè)，這無疑為發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了十分有利的條件，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來了商機(jī)，拓寬了業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。因此，應(yīng)抓住機(jī)遇，既在國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控中有所作為，又積極尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，積極發(fā)展各類工程險(xiǎn)，擴(kuò)大責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，及時(shí)轉(zhuǎn)辦企財(cái)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

二、建立新產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新興的產(chǎn)業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目大量增加，新的技術(shù)設(shè)備也大量投入使用，給保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新提出了強(qiáng)烈的要求。有重點(diǎn)地開發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷產(chǎn)品，不僅是可能的，而且是必要的。保險(xiǎn)產(chǎn)品只有根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)集中高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)力量，有計(jì)劃地開發(fā)全國性產(chǎn)品，發(fā)揮地方的主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品。形成全國性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險(xiǎn)、特別約定和新產(chǎn)品開發(fā)并舉，集中性業(yè)務(wù)與分散性業(yè)務(wù)并行的市場(chǎng)格局，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的進(jìn)程。保險(xiǎn)公司應(yīng)與金融保險(xiǎn)院校及科研部門密切合作，開發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。研究開發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營效益好、適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以保險(xiǎn)產(chǎn)品超前意識(shí)的更新?lián)Q代帶動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。

三、搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的過于“傳統(tǒng)”和老化，質(zhì)量不高；有的費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任嚴(yán)重不對(duì)稱，市盈率很低，甚至嚴(yán)重虧損。對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估、篩選，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的前提和基礎(chǔ)。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價(jià)值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無市場(chǎng)空間的產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的合理配置。篩選的標(biāo)準(zhǔn)：一是產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益。按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，分析產(chǎn)品近年來的經(jīng)營成果、利潤水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對(duì)經(jīng)營效益突出的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、部分責(zé)任險(xiǎn)等，要作為骨干業(yè)務(wù)大力發(fā)展；二是產(chǎn)品市場(chǎng)效應(yīng)。對(duì)于那些雖然效益不很高，但占市場(chǎng)份額較大的車輛險(xiǎn)、大工程項(xiàng)目建安險(xiǎn)等，要在強(qiáng)化管理措施的同時(shí)積極發(fā)展；三是產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿?，?duì)一些已開發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣?huì)影響力。例如對(duì)購房貸款保證保險(xiǎn)、住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等，隨著國家宏觀改革方針政策的實(shí)施，必將帶來新的發(fā)展機(jī)遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。

四、因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對(duì)保險(xiǎn)的需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點(diǎn)不盡相同。為做到科學(xué)合理地高速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，看準(zhǔn)市場(chǎng)，突出重點(diǎn)是十分必要的。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中心城市，要適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)國際化競(jìng)爭(zhēng)的要求，大力開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，開辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，通過提高業(yè)務(wù)品質(zhì)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓機(jī)遇，在開辦大工程大項(xiàng)目保險(xiǎn)的同時(shí)積極發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。充分利用國家的“三農(nóng)”政策，積極發(fā)展以繁育母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)為重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過分類指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)更具實(shí)效性和科學(xué)性。

3確?？茖W(xué)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的對(duì)策

一、遵循市場(chǎng)化原則，逐步取消價(jià)格保護(hù)。目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級(jí)受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制沒能有效地發(fā)揮作用，價(jià)格過度地保護(hù)，限制了保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致一些因價(jià)格過死產(chǎn)生的經(jīng)營行為不規(guī)范，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。鑒于此，欲加速保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的高速，應(yīng)積極創(chuàng)造取消價(jià)格保護(hù)的環(huán)境，放開保險(xiǎn)費(fèi)率管制，按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行改革，以市場(chǎng)這只無形的手去自然地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率，平衡保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。另外就是加速與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格接軌的步伐，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放新形勢(shì)下的競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、從實(shí)際出發(fā)，減少地方性產(chǎn)品審批程序。調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，很重要的渠道就是及時(shí)充實(shí)受市場(chǎng)歡迎的保險(xiǎn)新產(chǎn)品。這就需要加速保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)和推行。現(xiàn)行的監(jiān)管體制規(guī)定，開發(fā)設(shè)計(jì)的全國性和地方性條款，均需報(bào)總公司審查，并報(bào)備中國保監(jiān)會(huì)。這種集權(quán)管理的方式不利于保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)，特別是一些地方性保險(xiǎn)產(chǎn)品，因各地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、消費(fèi)水平、市場(chǎng)需求差別較大，地方特色比較突出，報(bào)備的程序多、時(shí)間長(zhǎng)，難以及時(shí)開發(fā)并投入市場(chǎng)。鑒于目前各省的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已成立，可考慮從監(jiān)管政策和方式上，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)整創(chuàng)造條件。對(duì)各省開發(fā)的地方性保險(xiǎn)產(chǎn)品，由省公司審批，報(bào)備當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門，這樣既有利于保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核，又能減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，加快保險(xiǎn)新產(chǎn)品出臺(tái)的速度。

三、放寬有關(guān)政策，加速保險(xiǎn)新產(chǎn)品投入市場(chǎng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊商品，特別是新產(chǎn)品不同于成熟的老產(chǎn)品，在投放市場(chǎng)時(shí)有一個(gè)宣傳、試辦、推銷和被社會(huì)認(rèn)知的過程。前期時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)營成本高，發(fā)展難度大。為保證新產(chǎn)品及時(shí)順利地進(jìn)入市場(chǎng)并得以發(fā)展，可根據(jù)產(chǎn)品的性能、特點(diǎn)、科技含量、社會(huì)影響等，界定出一段試銷期，在試銷期間，要爭(zhēng)取政策，適當(dāng)減少稅賦，或與外資公司經(jīng)營業(yè)務(wù)同樣的稅賦，使保險(xiǎn)新產(chǎn)品不致被前期過高的成本所窒息，創(chuàng)造出及早投入市場(chǎng)的有利條件，及時(shí)更替那些不良業(yè)務(wù)，以利于整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。