導(dǎo)語(yǔ)：中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

[摘要]中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要市場(chǎng)主體，在相當(dāng)程度上左右著我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)特征，我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式大體可以分為以下四種：第一種是強(qiáng)調(diào)規(guī)模取勝的快速發(fā)展模式；第二種是以投資業(yè)務(wù)為公司經(jīng)營(yíng)重心的發(fā)展模式；第三種是以利潤(rùn)為先的穩(wěn)健型發(fā)展模式；第四種是規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。通過(guò)對(duì)四種發(fā)展模式的利弊對(duì)比分析與實(shí)證分析，得出規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式是我國(guó)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司良性發(fā)展的適當(dāng)選擇的結(jié)論。但是在產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的不同階段側(cè)重點(diǎn)也各不相同。同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)等環(huán)境因素對(duì)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式的選擇也具有重要影響。

[關(guān)鍵詞]發(fā)展模式；利弊分析；模式選擇

一、中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式的背景

所謂中小產(chǎn)險(xiǎn)公司一般是指年保費(fèi)收人在i00億元以下，經(jīng)營(yíng)期限不足十年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。目前，在我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上，除人保、太保、平安以外，都屬于中小型產(chǎn)險(xiǎn)公司。

現(xiàn)代企業(yè)理論的創(chuàng)始人科斯提出了交易費(fèi)用理論，指出企業(yè)的規(guī)模是由市場(chǎng)交易成本與組織內(nèi)部交易成本之間的均衡來(lái)決定的，當(dāng)企業(yè)規(guī)模偏離均衡點(diǎn)，無(wú)論是過(guò)大還是過(guò)小都會(huì)引起過(guò)高的成本，因而是缺乏效率的。從產(chǎn)業(yè)組織理論的角度，施蒂格勒(Stigler，1971)提出了一個(gè)經(jīng)典的表述——“生存法則”，即企業(yè)的最佳規(guī)模(或適度規(guī)模)可以在一個(gè)相當(dāng)大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，凡是在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中得以生存的規(guī)模都是企業(yè)的最佳規(guī)模。斯蒂格勒還提出了“靈活性”的概念，他把靈活性定義為生產(chǎn)技術(shù)隨產(chǎn)出波動(dòng)而變化的特性，還運(yùn)用單位成本——產(chǎn)出曲線對(duì)這一概念加以解釋。中小企業(yè)亦具有此特性，人們常說(shuō)“船小好掉頭”正說(shuō)明中小企業(yè)具有靈活性的特點(diǎn)。舒馬赫認(rèn)為企業(yè)、城市和國(guó)家都不是越大越好，相反，小有小的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)規(guī)模小，有利于處理好企業(yè)內(nèi)部的關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的創(chuàng)造力，形成更大的合力(舒馬赫，1973)。上述見(jiàn)解都充分顯示出中小企業(yè)發(fā)展有其堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，這些對(duì)分析中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展模式具有很多指導(dǎo)和借鑒作用。對(duì)于這一理論給予更高評(píng)論的是奈斯比特所著《全球吊詭》一書(shū)，書(shū)中論斷“小而強(qiáng)的時(shí)代來(lái)臨了，當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)愈擴(kuò)張，規(guī)模愈小的成員，影響力反而愈大”。新經(jīng)濟(jì)的一個(gè)明顯趨勢(shì)是大企業(yè)解體，形成許多與網(wǎng)絡(luò)連結(jié)的中小企業(yè)，已是未來(lái)企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

保險(xiǎn)業(yè)是不同于一般行業(yè)的，但上述理論對(duì)于分析中小產(chǎn)險(xiǎn)公司存在的合理性是具有指導(dǎo)意義的。另一方面，從國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況看，保險(xiǎn)金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)雖是大勢(shì)所趨，但是需要指出，從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)金融集團(tuán)雖在市場(chǎng)中具有主導(dǎo)作用，但中小產(chǎn)險(xiǎn)公司依然在市場(chǎng)數(shù)量中呈現(xiàn)多數(shù)并發(fā)揮重要的作用。

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些保險(xiǎn)公司正進(jìn)行集團(tuán)化改革，提出并積極推進(jìn)大型集團(tuán)公司的建設(shè)，這對(duì)提高中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。但在具有36家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)上，2006年1—10月間，超過(guò)百億元保費(fèi)收入的公司有四家，過(guò)50億元的公司只有六家，且六家公司保費(fèi)收入占市場(chǎng)的比例達(dá)85%，其他30家公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入只占15%。所以，我們并不否定在現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)上大型保險(xiǎn)金融集團(tuán)的重要地位，而是要說(shuō)明中小產(chǎn)險(xiǎn)公司是我國(guó)建設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。

二、我國(guó)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司主要發(fā)展模式

根據(jù)經(jīng)營(yíng)特征的不同，我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式大體可以分為四種：一是以規(guī)模取勝的快速成長(zhǎng)型發(fā)展模式。這種發(fā)展模式最為突出的特點(diǎn)在于短期內(nèi)發(fā)展速度是非常驚人的，表現(xiàn)為保費(fèi)規(guī)模以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，分支機(jī)構(gòu)在極短時(shí)間內(nèi)遍布全國(guó)。二是以投資業(yè)務(wù)為公司經(jīng)營(yíng)重心的發(fā)展模式。該種發(fā)展模式的突出特點(diǎn)是投資收益率一直保持了行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的水平。盡管保費(fèi)收入及市場(chǎng)份額始終處于比較落后的水平，在這種情況下，公司在行業(yè)內(nèi)位于具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地位主要是依靠其投資業(yè)務(wù)的良好業(yè)績(jī)來(lái)支撐。三是以利潤(rùn)為先的穩(wěn)健型發(fā)展模式。這類(lèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司通常強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)導(dǎo)向，并不注重公司的規(guī)模。這類(lèi)公司以外資與合資公司為多，囿于險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)范圍的限制，此類(lèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司還不能承保政策性非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是即便在這樣不利的條件下，仍然保持了相當(dāng)好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。此類(lèi)公司往往在管理模式、制度建設(shè)、公司文化培育方面更注重于一體化建設(shè)，強(qiáng)調(diào)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)。四是以規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。這類(lèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展結(jié)合了注重規(guī)模與注重效益兩種發(fā)展模式各自的優(yōu)點(diǎn)，既可以做到在短時(shí)間內(nèi)獲得快速發(fā)展與擴(kuò)張，又能夠確保一定水平的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

在上述四種中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式中，均可以在我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)中找到典型案例，而且其各方面的市場(chǎng)表現(xiàn)也各具特點(diǎn)。從它們的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)定位、企業(yè)形象、戰(zhàn)略規(guī)劃等方面，可以看出四種經(jīng)營(yíng)模式所展現(xiàn)出來(lái)的優(yōu)缺利弊。首先針對(duì)強(qiáng)調(diào)規(guī)模、強(qiáng)調(diào)投資業(yè)務(wù)、強(qiáng)調(diào)以利潤(rùn)以及強(qiáng)調(diào)規(guī)模與效益并重的四種發(fā)展模式找到中華聯(lián)合、華泰、美亞和太平四家具有代表性的產(chǎn)險(xiǎn)公司。對(duì)其近年來(lái)的發(fā)展歷程進(jìn)行數(shù)據(jù)上的直觀分析，再根據(jù)各自特點(diǎn)加以概括和總結(jié)，以期得到一些規(guī)律性的發(fā)展模式，為我國(guó)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展提供借鑒(見(jiàn)表1—表6)。

從上述2000年～2005年的數(shù)據(jù)可以清晰地看出，四家具有代表性的中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司具有不同的發(fā)展模式以及實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效。其中中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司2002年由新疆兵團(tuán)改制而來(lái)，太平公司是2001年成立的，因此在上述表中數(shù)據(jù)只有開(kāi)業(yè)至今的。通過(guò)分析數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)如下特點(diǎn)：首先，由于受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)盈利周期性變化規(guī)律的影響，新近成立的太平產(chǎn)險(xiǎn)公司的年利潤(rùn)均為負(fù)值；并且隨著保費(fèi)收入的增加，負(fù)利潤(rùn)數(shù)值與保費(fèi)的規(guī)模十分匹配，這一點(diǎn)可以從太平公司的情況中明顯看出。其次，相對(duì)于其他幾家公司，華泰公司的投資收益項(xiàng)目異常明顯，以至于在部分年份中大大超過(guò)本年利潤(rùn)，而且華泰公司的投資對(duì)其利潤(rùn)的影響巨大，二者呈正相關(guān)且變化比例有一定規(guī)律，可見(jiàn)投資確實(shí)起到了彌補(bǔ)承保虧損的作用。第三，美亞(上海)公司的盤(pán)子盡管很小，但是經(jīng)營(yíng)效果良好，無(wú)論是投資業(yè)務(wù)還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在穩(wěn)步增長(zhǎng)。第四，中華聯(lián)合公司最近幾年保費(fèi)收入突飛猛進(jìn)，但是每年盈利水平卻沒(méi)有發(fā)展。下面分別對(duì)上述四家產(chǎn)險(xiǎn)公司及其相應(yīng)的發(fā)展模式進(jìn)行利弊分析。

(一)快速成長(zhǎng)型模式的利弊分析

對(duì)于新公司來(lái)說(shuō)，發(fā)展的第一步是生存，所以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、增大市場(chǎng)份額往往成為新公司的首選目標(biāo)。這主要是出于以下幾點(diǎn)考慮：一是快速擴(kuò)張可以迅速擴(kuò)展公司的保費(fèi)規(guī)模，為公司帶來(lái)大量現(xiàn)金流，以保證正常運(yùn)轉(zhuǎn)和投資業(yè)務(wù)的開(kāi)展；二是可以積累必要的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和管理經(jīng)驗(yàn)，為公司日后的發(fā)展打好基礎(chǔ)；三是能夠聚集和培養(yǎng)最初的人才隊(duì)伍，培養(yǎng)后備力量；四是可以攤薄公司最初的開(kāi)辦費(fèi)用；五是能夠充分了解市場(chǎng)需求，為公司創(chuàng)新產(chǎn)品提供必要的前提條件；六是能夠拓展市場(chǎng)占有率，增強(qiáng)公司的知名度，樹(shù)立公司的品牌形象。

但是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在公司的經(jīng)營(yíng)管理中往往會(huì)暴露出種種問(wèn)題和弊端。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是快速擴(kuò)張可能帶來(lái)較多的垃圾業(yè)務(wù)，導(dǎo)致公司的累積責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，為后續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難；二是公司的管理水平不能滿(mǎn)足機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的需要，可能會(huì)出現(xiàn)管理混亂、執(zhí)行無(wú)力的現(xiàn)象；三是公司的客戶(hù)服務(wù)水平跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，損害公司的形象，從而導(dǎo)致公司的信譽(yù)受損；四是快速擴(kuò)張可能導(dǎo)致比較高的經(jīng)營(yíng)成本，從而進(jìn)一步侵蝕公司的利潤(rùn)。從我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)看，如中華聯(lián)合公司力求使用強(qiáng)有力的管理措施來(lái)彌補(bǔ)快速發(fā)展模式的弊端，能否成功還有待于市場(chǎng)的進(jìn)一步檢驗(yàn)。

(二)以投資為重心的發(fā)展模式的利弊分析

產(chǎn)險(xiǎn)公司選擇投資業(yè)務(wù)作為自己的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)既有其自身背景，也是由于這種發(fā)展模式具有其他模式無(wú)法替代的獨(dú)到之處：一是這種發(fā)展模式可以通過(guò)以較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格在承保業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而獲得大量現(xiàn)金流，以用于投資領(lǐng)域。通過(guò)提高公司的投資收益水平，可以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的損失；二是采取這種發(fā)展模式的保險(xiǎn)公司一股不會(huì)急于開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這樣可以避免較高的開(kāi)辦機(jī)構(gòu)成本；三是可以有充分的時(shí)間和足夠的資金來(lái)完善公司的各項(xiàng)制度和體系建設(shè)。

但是，采取這種發(fā)展模式的保險(xiǎn)公司必須具備很強(qiáng)的資金運(yùn)用技能，保證在資本市場(chǎng)有良好的表現(xiàn)。否則，公司的發(fā)展將會(huì)一籌莫展。相對(duì)于第一種發(fā)展模式而言，第二種發(fā)展模式也有其無(wú)法回避的缺點(diǎn)：一是保險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該是承保、理賠，以投資業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營(yíng)策略偏離了保險(xiǎn)主業(yè)的經(jīng)營(yíng)，容易造成主營(yíng)業(yè)務(wù)水平持續(xù)停留在低水平上；二是由于承保業(yè)務(wù)開(kāi)展的不規(guī)范，所以不能有效積累必要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；三是不能有效聚集和培養(yǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍；四是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高、網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不健全，不能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不利于公司品牌的推廣；五是過(guò)分依賴(lài)資本市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，資本市場(chǎng)低迷會(huì)嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。支撐這一論斷的現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)情況可以由表1—表6中顯示的華泰公司的投資收益與年利潤(rùn)的關(guān)系可以看出，受資本市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響的程度要遠(yuǎn)甚于其它幾家公司。

(三)以利潤(rùn)為先的發(fā)展模式的利弊分析

短期來(lái)看，以利潤(rùn)為先導(dǎo)的宗旨可能會(huì)影響產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展，但采用這種發(fā)展模式是保證產(chǎn)險(xiǎn)公司能夠長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的有效手段之一。這種發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)主要包括以下幾點(diǎn)：一是利潤(rùn)優(yōu)先、核保嚴(yán)謹(jǐn)、產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念有助于打造精品公司、百年老店；二是強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)原則可以使公司保持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有足夠的資金提供高質(zhì)量的服務(wù)；三是不盲目拓展業(yè)務(wù)，可以較好地控制公司的經(jīng)營(yíng)成本；四是保持公司較好的承保質(zhì)量，可以使理賠工作更為順暢，從而提高公司的信譽(yù)度。

在現(xiàn)實(shí)中，美亞公司的保費(fèi)規(guī)模一直在我國(guó)的外資產(chǎn)險(xiǎn)公司中遙遙領(lǐng)先。但是，也應(yīng)注意到，在我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境下，這種發(fā)展模式還存在著種種弊端：一是開(kāi)業(yè)初期相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，公司的保費(fèi)規(guī)?？赡軙?huì)停滯在較低水平；二是機(jī)構(gòu)設(shè)置和網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)緩慢，影響公司的服務(wù)質(zhì)量；三是不能在較大的地域范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致較高的地區(qū)性責(zé)任累積；四是不利于公司知名度的提高。

(四)規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式的利弊分析

規(guī)模與效益并重發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)在于其融匯了快速成長(zhǎng)型發(fā)展模式與以利潤(rùn)為先的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)。一方面，有選擇性地穩(wěn)步推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)布局，保持業(yè)務(wù)規(guī)模的適度增長(zhǎng)；另一方面，又特別強(qiáng)調(diào)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)以財(cái)務(wù)核算為核心，以資金管理為重點(diǎn)，以人事管理為根本，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)交易軟件、財(cái)務(wù)管理軟件、人事管理軟件、公司辦公軟件的統(tǒng)一，與公司其他業(yè)務(wù)部門(mén)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持緊密聯(lián)系，使信息在公司內(nèi)部高度共享，為領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行最優(yōu)決策提供準(zhǔn)確、全面、及時(shí)的參考依據(jù)，最終促進(jìn)企業(yè)管理規(guī)范化、科學(xué)化，降低成本，提高效益，實(shí)現(xiàn)公司各類(lèi)資源的最佳配置。

同時(shí)，也必須看到，該種發(fā)展模式的重點(diǎn)是短期利益和長(zhǎng)期利益的有機(jī)結(jié)合，難點(diǎn)在于把握好業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)效益的平衡，關(guān)鍵是公司的管理和控制能力建設(shè)，需要有深厚的管理經(jīng)驗(yàn)和高水平的管理人才。

三、我國(guó)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式選擇

綜合以上對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展模式及其優(yōu)缺點(diǎn)的分析，如果從一般意義上界定最有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展的模式是以規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式。中小產(chǎn)險(xiǎn)公司選擇規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式需要一定的條件，也需要采取一些必要的措施。

適應(yīng)規(guī)模與效益并重發(fā)展模式所需要的條件主要是從新生中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上開(kāi)展的工作條件：一是需要制定適度、合理的業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)效益的考核，并實(shí)現(xiàn)兩者的高度統(tǒng)一；二是平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的矛盾，需要高水平的管理與控制能力；三是需要一支高水平的管理人才隊(duì)伍；四是需要公司的組織架構(gòu)具有高水平的協(xié)調(diào)能力和高度的執(zhí)行力；五是需要相當(dāng)水平的產(chǎn)品、渠道和服務(wù)創(chuàng)新能力；六是需要集中、統(tǒng)一、扁平化的管理機(jī)制和較高的信息系統(tǒng)建設(shè)成本。

適應(yīng)規(guī)模與效益并重發(fā)展模式需要采取的措施，主要是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)的技術(shù)和思路以及制度體系的保障：一是堅(jiān)持積極、穩(wěn)健、專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)思路，并堅(jiān)決貫徹執(zhí)行；二是實(shí)行集中、統(tǒng)一、扁平化的管理模式，重點(diǎn)加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)；三是在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)公司管理的延伸和文化的滲透；四是加強(qiáng)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，重點(diǎn)加強(qiáng)員工的培訓(xùn)工作，培養(yǎng)公司員工的業(yè)務(wù)技能和忠誠(chéng)度，強(qiáng)化企業(yè)文化和執(zhí)行力建設(shè)；五是在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)問(wèn)題上需要選準(zhǔn)目標(biāo)，量力而行；六是業(yè)務(wù)規(guī)模的制定要科學(xué)合理，既能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)適度的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；七是合理控制業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，細(xì)化險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，明確公司鼓勵(lì)發(fā)展的業(yè)務(wù)方向和限制發(fā)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)；八是積極開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和銷(xiāo)售渠道。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)存在非常明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，隨著競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，能否快速擴(kuò)張到一定的規(guī)模水平事關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)公司的存亡。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司在其成立之初更加偏向?qū)σ?guī)模的追求是無(wú)可厚非的。但是產(chǎn)險(xiǎn)公司尤其是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也并非可以無(wú)限擴(kuò)張。根據(jù)美國(guó)學(xué)者的研究，由于中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司“U”型的邊際成本曲線，經(jīng)營(yíng)過(guò)程并不會(huì)隨著規(guī)模的無(wú)限擴(kuò)大一直降低成本，中小保險(xiǎn)公司存在一定的最優(yōu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。而且，從中小保險(xiǎn)公司發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的角度分析，各家保險(xiǎn)公司盡管在個(gè)別時(shí)間點(diǎn)上會(huì)對(duì)彼此存在規(guī)模優(yōu)勢(shì)等各種各樣的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)資源總量是相對(duì)固定的，于是其規(guī)模擴(kuò)張也就存在一個(gè)必然的上限。如果結(jié)合中小產(chǎn)險(xiǎn)公司不同發(fā)展階段的不同目標(biāo)，規(guī)模的重要性從長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的視角審視開(kāi)始下降，此時(shí)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司將更加關(guān)注效益目標(biāo)。因?yàn)閺漠a(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展的階段性特點(diǎn)分析，規(guī)模始終是有限的，在一定程度上屬于一種外生變量。而中小公司可以控制的是自身經(jīng)營(yíng)管理水平，這是具有很強(qiáng)內(nèi)生屬性的。

如果說(shuō)“規(guī)模因素在中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展初期極其重要、效益因素在其發(fā)展穩(wěn)定期頗具功效”是一條一般規(guī)律的話，那么產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的環(huán)境變化則可以看作是導(dǎo)致中小產(chǎn)險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)發(fā)展軌跡圍繞其背后的發(fā)展規(guī)律波動(dòng)的誘因。具體來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生變化，可能促使處于發(fā)展初期的中小公司注重經(jīng)營(yíng)效益，或相應(yīng)地，誘導(dǎo)處于發(fā)展穩(wěn)定期的中小產(chǎn)險(xiǎn)公司注重規(guī)模。

四、結(jié)論與建議

我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展是一個(gè)動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)過(guò)程，最佳選擇也并不是唯一的。這里所指的“不唯一”性主要是從時(shí)間角度來(lái)看，當(dāng)前選擇的規(guī)模與效益并重的發(fā)展模式是當(dāng)前的最佳選擇?；仡檸啄昵爱a(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)還是更加注重規(guī)模的，以中華聯(lián)合公司為例，盡管一直以來(lái)業(yè)內(nèi)對(duì)其業(yè)務(wù)質(zhì)量與現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)持懷疑態(tài)度，但是10年來(lái)以保費(fèi)為主要目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)思路的確為中華聯(lián)合公司成長(zhǎng)到今天的規(guī)模做出了不可忽視的重要貢獻(xiàn)。這是歷史和時(shí)代的產(chǎn)物，不能也沒(méi)有必要回避，問(wèn)題的關(guān)鍵在于未來(lái)的選擇。未來(lái)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨，中小規(guī)模產(chǎn)險(xiǎn)公司在其經(jīng)營(yíng)行為和理念上的調(diào)整是相對(duì)容易的，因此最優(yōu)發(fā)展模式在未來(lái)肯定也會(huì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)的發(fā)展不斷調(diào)整。未來(lái)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展會(huì)越發(fā)向注重經(jīng)營(yíng)效益的模式調(diào)整，這也是加入WTO我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的制度方面的體現(xiàn)之一。

對(duì)未來(lái)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式及發(fā)展趨勢(shì)的研究在繼續(xù)深入定性分析的同時(shí)將會(huì)加強(qiáng)定量分析的研究，使研究結(jié)果更具有說(shuō)服力與實(shí)踐性。而且在總體研究全國(guó)中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，更加注重結(jié)合我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，從微觀角度研究中小保險(xiǎn)公司發(fā)展模式，使各地根據(jù)發(fā)展中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的異同性，相互交流，相互借鑒，真正創(chuàng)出適合我國(guó)國(guó)情，符合實(shí)際具有中國(guó)特色的若干中小產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展模式。

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