導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

一、問(wèn)題的提出

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，政府干涉市場(chǎng)主要是因?yàn)榇嬖谑袌?chǎng)失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會(huì)福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管也是為了糾正市場(chǎng)失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個(gè)很重要的問(wèn)題，但卻鮮有人問(wèn)津。

截至2007年，中國(guó)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)公司102家，多主體的市場(chǎng)格局基本形成。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的2007年全年保費(fèi)的份額來(lái)看，中國(guó)人壽占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)39.73%，平安保險(xiǎn)占16.00%，太平洋保險(xiǎn)占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計(jì)達(dá)到72.89%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入中中國(guó)人保占42.46%，太平洋保險(xiǎn)占11.23%，平安保險(xiǎn)占10.28%，中華保險(xiǎn)占8.78%，四家合計(jì)達(dá)到72.75%?？梢?jiàn)雖然保險(xiǎn)公司的數(shù)量在增加，但市場(chǎng)的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場(chǎng)的集中化程度很高。但從變化趨勢(shì)來(lái)看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(shì)(見(jiàn)表1)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。

應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)這種高集中度的形成并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)占，直至新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司的成立，才打破了原先一家獨(dú)霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額也就相對(duì)較大，但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多，市場(chǎng)份額會(huì)越來(lái)越平均化。雖然新成立的保險(xiǎn)公司因?yàn)闀r(shí)間太短，優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)，再加上目前各保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對(duì)老公司構(gòu)成威脅。但無(wú)論如何，目前市場(chǎng)份額較大的保險(xiǎn)公司并不是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制而形成的，并不是以保險(xiǎn)公司勞動(dòng)生產(chǎn)率水平的高低和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱為邊界的，且資本實(shí)力仍然較弱，因而，隨著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有率就會(huì)越來(lái)越平均，表1中四家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額不斷下降就說(shuō)明了這一點(diǎn)。所以，我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論，現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，從而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司的必然選擇，這也是實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管的原因之一。2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)公司使用的費(fèi)率應(yīng)報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批或備案，可見(jiàn)，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然實(shí)施較嚴(yán)格的監(jiān)管，采取事先批準(zhǔn)和先備案后實(shí)施的方法。

本文希望能結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討費(fèi)率監(jiān)管對(duì)社會(huì)福利的影響，從理論上闡述費(fèi)率市場(chǎng)化的原因。

二、費(fèi)率監(jiān)管與效應(yīng)分析

(一)費(fèi)率監(jiān)管帶來(lái)的價(jià)格提升效應(yīng)分析

1.價(jià)格提高帶來(lái)的社會(huì)福利損失

我們一般用消費(fèi)者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來(lái)衡量費(fèi)率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，市場(chǎng)均衡價(jià)格嚴(yán)由保險(xiǎn)需求曲線(xiàn)D和保險(xiǎn)供給曲線(xiàn)S決定，在沒(méi)有外部干涉的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率能隨時(shí)根據(jù)需求和供給的情況進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到市場(chǎng)均衡。

如果政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管，要求價(jià)格高于市場(chǎng)出清價(jià)格嚴(yán)，比如說(shuō)限定在P1，在較高的價(jià)格水平下，保險(xiǎn)的供給數(shù)量為Q2，但消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)的數(shù)量下降為Q1。這時(shí)如果生產(chǎn)者以銷(xiāo)定產(chǎn)，市場(chǎng)產(chǎn)出水平為Q1，消費(fèi)者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會(huì)福利損失為ECF的面積。

事實(shí)上，在政府制訂最低價(jià)格時(shí)，由于此時(shí)價(jià)格水平較高，保險(xiǎn)的意愿供給數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于Q1，如果保險(xiǎn)公司按Q2的量供給，其無(wú)謂損失將大大超過(guò)面積ECF。

2.價(jià)格監(jiān)管(限價(jià))下的生產(chǎn)者行為分析

假設(shè)在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的、同質(zhì)投保人的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司是價(jià)格的接受者，面臨的需求曲線(xiàn)具有完全的價(jià)格彈性。保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)費(fèi)用，期望索賠成本等于純保費(fèi)，因?yàn)橥侗Ｈ耸峭|(zhì)的，所以純保費(fèi)是所出售保單的線(xiàn)性函數(shù)，邊際純保費(fèi)和平均純保費(fèi)是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費(fèi)，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于A(yíng)PP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費(fèi)。在價(jià)格不受監(jiān)管的市場(chǎng)下，MR=Pc=MC，均衡點(diǎn)為(Pc，Qc)，保險(xiǎn)公司在總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)。

假設(shè)此時(shí)政府規(guī)定一個(gè)限制價(jià)格，PR(PR>Pc)，如果保險(xiǎn)公司按照利潤(rùn)最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費(fèi)率的提升，需求量會(huì)下降。這時(shí)，一家保險(xiǎn)公司為了讓他的實(shí)際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場(chǎng)份額，另外是擴(kuò)大市場(chǎng)總需求。目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)需求，首先想到的是低價(jià)策略。在政府直接定價(jià)的約束條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司不計(jì)后果的降價(jià)行為，如提高人手續(xù)費(fèi)比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無(wú)賠款優(yōu)待；不顧承保風(fēng)險(xiǎn)直接降低保險(xiǎn)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭(zhēng)搶市場(chǎng)或以其他各種名目向大客戶(hù)返款來(lái)變相降低費(fèi)率等。這種不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積加劇，使保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果嚴(yán)重失真，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量來(lái)擴(kuò)大銷(xiāo)售量，即通常所講的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但這樣會(huì)使APC和MC增加，再加上由于費(fèi)率上升所引起的初始利潤(rùn)的增加會(huì)吸引新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，來(lái)瓜分市場(chǎng)份額，最終使保險(xiǎn)公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點(diǎn)上，我們可以看到，保險(xiǎn)公司并不是在平均總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)(事實(shí)上，即使保險(xiǎn)公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點(diǎn)也同樣不是平均總成本的最低點(diǎn))，造成企業(yè)資源浪費(fèi)；而且，此時(shí)市場(chǎng)上也存在著一些由于費(fèi)率上升而不再參保的個(gè)人，他們的風(fēng)險(xiǎn)損失得不到保障，使得社會(huì)福利下降。

總之，政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率監(jiān)管——提高費(fèi)率，不僅造成社會(huì)福利的無(wú)謂損失，而且在保險(xiǎn)公司擁有過(guò)剩的生產(chǎn)能力的同時(shí)，市場(chǎng)又存在著得不到保險(xiǎn)保障的個(gè)人，資源沒(méi)有得到最佳配置。

(二)費(fèi)率監(jiān)管帶來(lái)的價(jià)格僵化效應(yīng)分析

2004年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)重新申報(bào)審批或備案，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在變更費(fèi)率時(shí)，同樣受到嚴(yán)格監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分構(gòu)成：純保費(fèi)和附加保費(fèi)，其中純保費(fèi)由保險(xiǎn)標(biāo)的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個(gè)類(lèi)別的風(fēng)險(xiǎn)單位的總保費(fèi)，L為該風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險(xiǎn)公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而得，k為保費(fèi)附加率，則有

P=L+kP(1)

或者

我們?cè)僖訪(fǎng)t代表第t時(shí)期該類(lèi)別風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失，Pt為第t時(shí)期該類(lèi)別風(fēng)險(xiǎn)單位的應(yīng)收總保費(fèi)，Pt-1為第t-1時(shí)期的總保費(fèi)，則(2)可寫(xiě)為：

在(3)式兩邊同時(shí)除以Pt-1，整理可得，

該式意味著，如果第.t時(shí)期的預(yù)期損失額超過(guò)上期的保費(fèi)，那么第t時(shí)期的應(yīng)收保費(fèi)也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險(xiǎn)費(fèi)率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，價(jià)格的調(diào)整不會(huì)那么及時(shí)和完全，(4)式的左右兩邊，即實(shí)際費(fèi)率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會(huì)存在一個(gè)比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得

成立。如果α=0，意味著實(shí)際上費(fèi)率沒(méi)有進(jìn)行調(diào)整；如果α=1，則費(fèi)率的實(shí)際調(diào)整是完全的。

在費(fèi)率被監(jiān)管的情況下，價(jià)格調(diào)整的幅度一般會(huì)小于費(fèi)率未被監(jiān)管時(shí)，即αreg<αnoreg，其原因是，當(dāng)外部因素發(fā)生某些變動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴(yán)重的通貨膨脹需要上調(diào)費(fèi)率時(shí)，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進(jìn)行調(diào)整；同樣，當(dāng)需要進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)時(shí)，為維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性，除非進(jìn)行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。更為重要的是，因?yàn)閲?yán)格的費(fèi)率監(jiān)管，保險(xiǎn)公司在變動(dòng)費(fèi)率時(shí)要審批或備案后才能實(shí)施，使得保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時(shí)地反映當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失。往往是當(dāng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)價(jià)格調(diào)整并開(kāi)始實(shí)施時(shí)，引起價(jià)格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實(shí)施的新的保險(xiǎn)費(fèi)率偏高或偏低，又不能反映真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品成本及供求狀況。

關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，上文已經(jīng)做過(guò)分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，我們可以以同樣的方式進(jìn)行分析。如圖3，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)均衡價(jià)格P*由保險(xiǎn)需求曲線(xiàn)D和保險(xiǎn)供給曲線(xiàn)S決定，而監(jiān)管價(jià)格低于市場(chǎng)出清價(jià)格P*，比如說(shuō)為P1，在較低的價(jià)格水平下，有的保險(xiǎn)公司會(huì)退出市場(chǎng)或減少供應(yīng)數(shù)量，市場(chǎng)總供給量為Q1，雖然此時(shí)消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)的數(shù)量為Q2。這時(shí)消費(fèi)者剩余增加P1P*BF的面積，但因?yàn)楫a(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價(jià)格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會(huì)福利損失。

(三)監(jiān)管帶來(lái)產(chǎn)品價(jià)格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車(chē)險(xiǎn)為例

以前，對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)實(shí)行嚴(yán)格的價(jià)格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率，希望能保護(hù)消費(fèi)者利益，但由于被管制的保險(xiǎn)公司存在較大的利潤(rùn)空間，作為自利的各個(gè)公司事實(shí)上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進(jìn)行降價(jià)，其他公司必然跟進(jìn)。雖然費(fèi)率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費(fèi)上做文章，最終導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。于是，從2003年元旦開(kāi)始我國(guó)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率放松監(jiān)管，各公司在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達(dá)到50%，希望能使費(fèi)率水平更加公平合理，與客戶(hù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實(shí)使商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率降低，但是否真的有利于消費(fèi)者，使社會(huì)福利上升，卻值得討論。

1.保險(xiǎn)公司方面

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境還不成熟，各家公司車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，難以形成差異化經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)模式的情況下，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒(méi)有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒(méi)有發(fā)揮細(xì)分市場(chǎng)與區(qū)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來(lái)的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶(hù)出險(xiǎn)時(shí)遭到拒賠，有違保險(xiǎn)的最終目的，同時(shí)影響了保險(xiǎn)公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險(xiǎn)公司面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者方面

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)需求簡(jiǎn)單，存在著僥幸和投機(jī)心理，投保時(shí)對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒(méi)有引起足夠重視，注重的不僅是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的最終水平，還有保險(xiǎn)公司給予的折扣幅度，由于對(duì)價(jià)格折扣有了明確預(yù)期，價(jià)格敏感度增強(qiáng)，在客觀(guān)上更加刺激了保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這種對(duì)保險(xiǎn)的低層次消費(fèi)需求難以刺激保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。同時(shí)，失去理性的惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，影響了安全運(yùn)營(yíng)，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車(chē)險(xiǎn)“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費(fèi)者反而成了最終的受損害者。

鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車(chē)因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過(guò)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，將車(chē)險(xiǎn)最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時(shí)間對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管確實(shí)存在著一定的問(wèn)題，這說(shuō)明在價(jià)格監(jiān)管的過(guò)程中，并不一定是產(chǎn)品實(shí)際價(jià)格下降就能讓消費(fèi)者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場(chǎng)走向規(guī)范。

三、主要結(jié)論與啟示

對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率監(jiān)管，不管是限價(jià)還是實(shí)行最低價(jià)格，都會(huì)使社會(huì)福利遭受損失。筆者認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費(fèi)率監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)無(wú)事先批準(zhǔn)要求的寬松監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，其原因?yàn)椋?/p>

首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)上已初步形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，一家保險(xiǎn)公司獨(dú)占市場(chǎng)份額的局面已不復(fù)存在。

其次，隨著市場(chǎng)機(jī)制的逐步完善和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段也在不斷豐富，保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用價(jià)格策略進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)只是暫時(shí)的。

再次，被保險(xiǎn)人日漸成熟。經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，我國(guó)的消費(fèi)者無(wú)論是消費(fèi)能力、消費(fèi)觀(guān)念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)，還是自我保護(hù)意識(shí)都有較大的改變。

當(dāng)然，費(fèi)率市場(chǎng)化并不意味著由各保險(xiǎn)公司自由定價(jià)，而且這項(xiàng)改革必須逐步推進(jìn)，必須與中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化相適應(yīng)。此外，尤其要注意把握放松監(jiān)管后保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的安全問(wèn)題。嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管的初衷在于維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性，但這種對(duì)安全的過(guò)分強(qiáng)調(diào)是以損失效率為代價(jià)的，往往會(huì)導(dǎo)致價(jià)格信號(hào)失靈及其激勵(lì)機(jī)制的扭曲。但由于保險(xiǎn)的負(fù)債性、保障性、廣泛性以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，又不能完全放棄對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管，而是要注重對(duì)監(jiān)管的“度”的把握，要樹(shù)立適度監(jiān)管的理念，即在放松費(fèi)率、條款監(jiān)管，培育健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)以及經(jīng)營(yíng)狀況的檢查，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。