導語：保險業(yè)市場發(fā)展政策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:競爭是市場經(jīng)濟的本質(zhì)要求，創(chuàng)新是最為重要的競爭手段，制度通過影響競爭對創(chuàng)新產(chǎn)生重要影響。由于制度上的一些缺陷，我國保險業(yè)競爭體系中的創(chuàng)新動機被壓抑，造成經(jīng)營成本不斷上升、違規(guī)行為屢禁不止，影響了保險業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。為實現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展，保險產(chǎn)業(yè)政策必須圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，采取措施鼓勵競爭、創(chuàng)造需求、培育人力資本、推動信息技術(shù)的應用。我國保險產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)實選擇包括：推動產(chǎn)權(quán)改革，重塑市場主體；促進市場競爭，形成創(chuàng)新壓力；培育保險意識，改善需求條件；注重基礎研究，實行聯(lián)合研發(fā)；注重政策的協(xié)調(diào)性，降低運行成本；促進計算機、信息技術(shù)及其他新技術(shù)在保險業(yè)的應用。

市場取向改革一直是我國保險業(yè)發(fā)展的重要推動力，作為產(chǎn)業(yè)政策的一部分，在保險業(yè)中引入市場機制，激活競爭因素，能夠充分發(fā)揮看不見的手的作用，使保險機構(gòu)在利潤的激勵和生存的約束下，不斷進行自我發(fā)展，從而實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。競爭是如此重要，即使它不是市場機制運行的全部，也是其中的主要內(nèi)容，經(jīng)濟中存在著競爭一創(chuàng)新一發(fā)展的動態(tài)機制，競爭誘發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)新不斷降低產(chǎn)業(yè)的相對成本，從而使經(jīng)濟效率和社會福利水平得到提高。本文試圖從競爭的角度來分析中國保險市場的實踐，探索如何為中國保險業(yè)的發(fā)展提供有效的政策支持。

一、對保險競爭認識的深化和發(fā)展

1.保險競爭手段的多樣性以及創(chuàng)新的決定性作用

在現(xiàn)實保險市場中，競爭手段是多樣性的。保險公司可以利用新產(chǎn)品開發(fā)、特色服務、組織調(diào)整、促銷、廣告、公共關(guān)系等眾多方式形成相對優(yōu)勢，以擴大自己的份額。在眾多的競爭手段中，創(chuàng)新居于核心地位，由于創(chuàng)新的作用，保險活動首先趨向均衡，但又旋即克服了邊際收益遞減的趨勢并打破了均衡，向更高產(chǎn)出水平的均衡擴張，保險業(yè)因此實現(xiàn)了質(zhì)量相統(tǒng)一的發(fā)展。

2.保險競爭的多維性以及制度因素的重要性

人們在分析保險市場時有將競爭限于經(jīng)濟維度的傾向，僅僅分析公司在保險產(chǎn)品市場和要素市場的競爭，這不能解釋真實的保險活動，一旦考慮到時間的不可逆性以及不確定性和交易費用的重要性，并將保險市場體制置予特定的制度環(huán)境中進行研究，就會發(fā)現(xiàn)保險活動中存在政府對自我利益的追逐。事實上，只要存在著不同的利益主體對稀缺性資源的需求沖突，競爭就會發(fā)生。因此，現(xiàn)實的保險競爭至少在經(jīng)濟、政治和法律三個方面展開。而要研究這種多維競爭，就必須引入制度因素，因為政治過程和立法活動就其經(jīng)濟本質(zhì)而言，是關(guān)于制度的競爭。

二、我國保險競爭的現(xiàn)狀及成因分析

與銀行等金融產(chǎn)業(yè)相比，我國保險業(yè)存在更多的競爭，但令人困擾的是，保險業(yè)競爭性的增強雖然使各保險公司越來越重視經(jīng)營效率的提高，并在組織結(jié)構(gòu)上進行調(diào)整和改革，但是，由于保險市場競爭主要表現(xiàn)為價格競爭，導致了保險公司不計后果地進行高風險活動，結(jié)果提高了公司的經(jīng)營成本，加大了行業(yè)風險，降低了服務效率，破壞了市場秩序，迫使監(jiān)管部門承擔了本應由保險公司自己承擔的內(nèi)部管理工作，監(jiān)管成本大大提高，市場機制發(fā)生扭曲。另一方面，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，缺乏必要的利潤激勵，即使不會使保險業(yè)陷于停滯，也會對其成長速度產(chǎn)生嚴重不利影響，這就形成了一個邏輯怪圈，促進競爭的目的原本在于降低成本，促進發(fā)展，但現(xiàn)實卻表現(xiàn)為競爭推動了成本的上升，保險業(yè)本來是管理風險的行業(yè)，卻依靠制造風險來生存。為尋找產(chǎn)生這些矛盾的原因，有必要從理解我國保險競爭體系入手，考察保險業(yè)創(chuàng)新活動的開展及其所在的制度環(huán)境。

根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，一個產(chǎn)業(yè)的競爭狀態(tài)由五種基本力量綜合決定，一是產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有廠商的競爭；二是新進入者的威脅；三是供應商的議價能力；四是客戶的議價實力；五是替代品的威脅。如果視風險為一種負商品的話，保險業(yè)的供應商和客戶是兩位一體的，上述問題也可以在這一框架中進行分析。

1.產(chǎn)業(yè)內(nèi)普遍忽視創(chuàng)新，采取模仿為主的競爭模式

受發(fā)展階段的限制，我國保險公司的競爭戰(zhàn)略多定位于模仿，希望通過經(jīng)營效率的改善超越競爭對手，即使推出新產(chǎn)品、改進組織形式也只是引進國外的實踐經(jīng)驗，本質(zhì)上仍是一種模仿行為，所以保險市場上絕大多數(shù)競爭者的產(chǎn)品、功能與服務，所使用的銷售渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競爭模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營效率差異較大時，有助于實現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏，但是隨著模仿的普遍，效率差異逐漸縮小，公司實現(xiàn)市場份額擴張的努力必然導致銷售成本的增加或采取非正當競爭手段，誤導宣傳、高退費、高返還等現(xiàn)象屢禁不止，形成消耗戰(zhàn)，造成保險資源的無效配置，這種情況只是在限制競爭的條件下才能停止。

2.高壁壘、缺乏退出機制以及費率管制壓抑了創(chuàng)新動機

長期以來我國對保險業(yè)實行嚴格的市場準人制度，如規(guī)定較高標準的資本金要求等，這種制度安排進一步提高了保險業(yè)由于規(guī)模經(jīng)濟的存在原本就具有的進入壁壘，同時，由于費率受到管制，獲取保險執(zhí)照的公司受到雙重保護，保險業(yè)缺乏必要的退出機制，這就使保險市場的潛在競爭壓力大大減弱，生存檢驗機制失效，無法實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，削弱了作為市場主體的保險公司的創(chuàng)新動機。

3.消費者需求方面存在制約創(chuàng)新活動開展的因素

近年來，我國經(jīng)濟的快速成長和居民收入的大幅增長有力地提高了潛在的保險需求，為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實需求的轉(zhuǎn)化要受到社會保險意識的制約。而社會保險意識除了受收入影響外，還決定于社會的文化傳統(tǒng)和特定的經(jīng)濟體制，我國的主流文化是儒家的中庸文化，在對待經(jīng)濟活動中大量存在的不確定性時，強調(diào)風險回避而不是進行積極風險管理，同時，長期的小農(nóng)經(jīng)濟和計劃經(jīng)濟傳統(tǒng)的影響力也不會在短期內(nèi)消除，人們對商業(yè)保險的充分認識還需要一個過程。社會保障意識淡漠導致了保險需求嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展，并阻礙著保險需求向多樣化的方向轉(zhuǎn)化，從而制約著保險業(yè)中產(chǎn)生順應需求變化的創(chuàng)新活動，預期市場空間與現(xiàn)實市場容量的強烈反差加劇了公司之間的銷售成本競爭。

4.替代品的競爭面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動機

保險產(chǎn)品在某些性質(zhì)和功能上與銀行、證券產(chǎn)品有重疊之處，而且保險的資金運用業(yè)務與銀行、證券的資產(chǎn)業(yè)務的本質(zhì)是相類似的，三者之間存在著替代品競爭的問題。為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的制度安排，并對保險公司的投資渠道進行嚴格限制，這在金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度不健全，金融市場制度不完善的條件下具有現(xiàn)實合理性，但是，它同時也緩解了保險業(yè)所面臨的替代品競爭壓力，不利于保險業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務創(chuàng)新。從全球金融發(fā)展的趨勢看，混業(yè)的制度安排能夠從總體上增強保險業(yè)的競爭力，如一些保險公司甚至能夠為客戶提供超越精算意義上的保險保障，原因就在于投資渠道的多樣性，使保險公司能夠通過較高的投資收益彌補了保險業(yè)務的虧損。

由上述分析可見，并不是競爭導致了問題，出現(xiàn)矛盾的原因是政府監(jiān)管和企業(yè)發(fā)展的重點集中于價格競爭或變相的價格競爭，未能對競爭手段的多樣性和多維性予以重視，忽視了競爭有著重要影響作用的制度因素，從而造成貫穿整個體系的創(chuàng)新動機被壓抑。如果保險業(yè)缺乏持續(xù)創(chuàng)新的能力，完全依賴于其它形式的競爭手段，經(jīng)營風險的上升、服務質(zhì)量的下降和經(jīng)營成本的上揚將不可避免。

三、我國保險產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)實選擇

經(jīng)濟發(fā)展史表明，產(chǎn)業(yè)成長的過程是一個演化的過程，競爭是這一過程的原始推動力，競爭是否以創(chuàng)新為主要手段決定著發(fā)展的方向與質(zhì)量，同時，現(xiàn)有制度也會對發(fā)展產(chǎn)生有利或不利的影響，其關(guān)鍵在于制度是否適應創(chuàng)新。當我們以這一視角看待保險產(chǎn)業(yè)政策時，可以得出一個基本的判斷，即保險產(chǎn)業(yè)政策必須圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，按照促進競爭、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術(shù)的應用等原則，一方面應致力于推動保險企業(yè)創(chuàng)新機制的形成；另一方面則應從改善競爭條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進保險創(chuàng)新。

1.推動產(chǎn)權(quán)改革，重塑市場主體

只有產(chǎn)權(quán)受到保護和足夠的尊重、能夠較好地得以實施，公平、有序的競爭才有可能存在，經(jīng)濟增長才有可能出現(xiàn)。否則，產(chǎn)權(quán)嚴重殘缺，尤其在受到政府嚴重侵權(quán)的情形下，充分競爭將不可能存在。我國保險市場的最初形成是計劃經(jīng)濟體制下政府行政配置資源的結(jié)果，市場的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)很不合理，市場份額問題不是通過競爭機制來解決，而是通過私下的關(guān)系，通過關(guān)系之間的談判來解決的。要把這種市場改造成為理想的競爭市場，首先要全力推動產(chǎn)權(quán)制度改革，為符合條件的保險公司創(chuàng)造上市條件。產(chǎn)權(quán)改革是人們之間利益的重新調(diào)整，不可能靠自發(fā)來完成，必須有外力推動，這個推動力就是政府。值得注意的是，對于產(chǎn)權(quán)改革的目標——建立現(xiàn)代企業(yè)制度而言，不應把它僅僅局限于股份有限公司和有限責任公司這兩種形式，而應包括所有經(jīng)過市場競爭考驗的現(xiàn)存的企業(yè)組織形式。只有這樣來思考和觀察、處理問題，才能開闊我們的眼界，拓寬我們的思路，尋找到適應不同領域、不同經(jīng)營層次、規(guī)模的合理的形式。

2.促進市場競爭，形成創(chuàng)新壓力

對競爭規(guī)則的保護是政府公共政策的根本任務之一，一旦規(guī)則失去權(quán)威，積極的競爭行為將會向?qū)ぷ廪D(zhuǎn)變，不但浪費了稀缺的保險資源，而且導致了創(chuàng)新的熱情的衰減，保險業(yè)成長的步伐就會放慢。政府必須在以下方面采取積極的措施并確保其得到認真執(zhí)行，一是堅持費率條款市場化的改革取向，使保險公司在保險產(chǎn)品開發(fā)、定價上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競爭戰(zhàn)略。二是執(zhí)行嚴格的保險服務標準，嚴格的標準能夠迫使保險公司改善產(chǎn)品品質(zhì)，提升服務水平，從而增強競爭力。三是對保險業(yè)內(nèi)競爭對手的直接合作進行限制，避免大公司之間進行串謀，形成卡特爾，妨礙市場競爭，并損害保險消費者的利益。四是降低市場準入條件，使保險機構(gòu)面臨潛在競爭的壓力，同時，建立市場退出機制，及時將不具備償付能力和競爭力的保險機構(gòu)清除出市場。五是適應保險、銀行、證券業(yè)務交叉日益普遍的發(fā)展趨勢，逐步進行金融監(jiān)管體制改革，為混業(yè)經(jīng)營做好準備。

3.培育保險意識，改善需求條件

保險發(fā)展具有積極的外部效應，提高社會保險意識，推動行業(yè)發(fā)展是政府應當也必須擔負的責任，當前一是要積極在社會中普及保險知識，引導社會關(guān)心支持保險業(yè)發(fā)展，特別是在引導新聞媒體發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用的同時，真心呵護保險業(yè)健康的成長。二是要積極推行社會保障體制改革，盡可能將政府承擔的保障職能交給商業(yè)保險市場，為保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造發(fā)展空間。

4.注重基礎研究，實行聯(lián)合研發(fā)

人力資本的積累對保險業(yè)有特別重要的意義，創(chuàng)新活動對保險業(yè)內(nèi)的人力資源存量有著較大的依賴性，當前，一是要致力于保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，開展與保險產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的學術(shù)研究，先進的、專業(yè)化的而且與保險產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的知識可以通過企業(yè)的投資機制創(chuàng)造出產(chǎn)生競爭優(yōu)勢的要素。二是要引導保險公司建立區(qū)域性的研發(fā)中心，根據(jù)各地區(qū)的不同風險狀況設計產(chǎn)品，適應地方經(jīng)濟發(fā)展的客觀情況。三是要實行合作研發(fā)，由政府牽頭，聯(lián)合各保險機構(gòu)承擔起研究保險發(fā)展和提升產(chǎn)業(yè)競爭力等重大問題的責任，以節(jié)約研發(fā)資源。

5.注重政策的協(xié)調(diào)性，降低運行成本

政策協(xié)調(diào)是保險產(chǎn)業(yè)政策有效運行的本質(zhì)要求，不僅要做到政策制定的有效性，而且要保證政策切實得到貫徹和執(zhí)行，因此在制定行業(yè)法規(guī)、政策時，應向保險公司、消費者及社會廣泛征求意見，得到各方面有力的、低成本的一致性認可，以保證政策運行的效率。此外，保險業(yè)發(fā)展并不處于一個封閉的環(huán)境中，保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展必然與其他經(jīng)濟部門的活動發(fā)生聯(lián)系，減少沖突和協(xié)調(diào)矛盾也是產(chǎn)業(yè)政策動態(tài)一致性的必然要求。

6.促進計算機、信息技術(shù)及其他新技術(shù)在保險業(yè)的應用

科技進步及其在保險業(yè)的應用是保險創(chuàng)新的重要誘因之一，它從根本上改變了傳統(tǒng)的分銷系統(tǒng)，將觸角延伸至移動的消費者，在保險交易方式上帶來了革命性的變化，同時，它極大地創(chuàng)新了保險公司的客戶管理、索賠服務等，使保險公司能夠為多樣化的客戶定制化服務，提高客戶的滿意度和保險公司的市場競爭力。保險信息化的涉及面非常廣，需要加以引導，當前一是要對保險公司信息化的硬件和軟件制定一套詳盡的標準，促使其實現(xiàn)財務集中化、管理嚴格化、業(yè)務效率化的目標。二是加強保險信息化的法規(guī)建設，加緊制定有關(guān)開展保險電子商務的法規(guī)和政策，為保險電子商務發(fā)展創(chuàng)造條件。三是要加強保險信息化的安全建設，保證信息安全可靠、萬無一失。