導(dǎo)語：旅游保險(xiǎn)富礦研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，旅游休閑已逐漸成為廣大民眾的一種時(shí)尚消費(fèi)。尤其是1999年實(shí)行“黃金周”以來，全國(guó)旅游人數(shù)和旅游收入一直保持著兩位數(shù)以上的增長(zhǎng)速度。雖然2003遭受SARS襲擊，旅游業(yè)飽經(jīng)重創(chuàng)，但全年入境人數(shù)仍達(dá)到9166萬人次，國(guó)際旅游外匯收入174億美元。全年國(guó)內(nèi)出境人數(shù)達(dá)2022萬人次，增長(zhǎng)21.8％。其中因私出境1481萬人次，增長(zhǎng)47.2％，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.7億人次，旅游總收入高達(dá)3442億元。今年春節(jié)期間，全國(guó)共接待旅游者6329萬人次，比去年春節(jié)“黃金周”增長(zhǎng)6.4％，實(shí)現(xiàn)旅游收入289.6億元，比去年同期增長(zhǎng)12.4％。由此可見，旅游業(yè)不僅成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支重要產(chǎn)業(yè)，同時(shí)，也是人們選擇休閑消費(fèi)的——種重要方式。

旅游是一種戶外行為，人數(shù)多，流動(dòng)性強(qiáng)，除乘機(jī)、乘車、乘船等存在風(fēng)險(xiǎn)以外，特別是——些新型旅游項(xiàng)目推出后，旅游的風(fēng)險(xiǎn)因素加大，如蹦極、攀巖、漂流、騎馬、峽谷探險(xiǎn)、雪山滑行、高空纜車等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，旅行社很難控制，加之社會(huì)治安形勢(shì)嚴(yán)峻，旅游風(fēng)險(xiǎn)增多，由此產(chǎn)生的投訴案件和旅游糾紛居高不下。

旅游保險(xiǎn)叫好不叫座

怎樣規(guī)避旅途中的種種不測(cè)和意外風(fēng)險(xiǎn)，減輕因旅游風(fēng)險(xiǎn)給旅游者本人家庭及旅行社帶來的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)？專家認(rèn)為，建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，即利用少量的保費(fèi)支出來轉(zhuǎn)嫁旅途中難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際通行的一種有效的手段。

其實(shí)旅游保險(xiǎn)在我國(guó)已開辦多年，出門旅游一趟，個(gè)人花幾十元錢買數(shù)份保險(xiǎn)應(yīng)不成問題，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)目前推廣起來十分緩慢。以2002年為例，國(guó)內(nèi)外旅游近8億人次，若以國(guó)內(nèi)一般旅行社規(guī)定的每個(gè)旅游者30元保險(xiǎn)計(jì)算，一年的旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入應(yīng)該在240億元左右，但當(dāng)年的實(shí)際旅游保險(xiǎn)費(fèi)收入僅10億左右。

這一巨大反差，問題在哪里？業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，一是游客的保險(xiǎn)意識(shí)弱化。大多數(shù)旅游者認(rèn)為外出旅游就那么幾天時(shí)間，沒必要花錢買保險(xiǎn)。二是隨團(tuán)出行，景點(diǎn)門票中含有保險(xiǎn)，即使出險(xiǎn)也有旅行社兜著。其實(shí)，隨著旅行社責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，旅行社只對(duì)發(fā)生在行程內(nèi)的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，旅行者一旦游離規(guī)定的旅行時(shí)間或線路而遭遇風(fēng)險(xiǎn)，后果還得自負(fù)。三是保險(xiǎn)公司不重視對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳和營(yíng)銷，認(rèn)為旅游保險(xiǎn)收費(fèi)量小，工作量大，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)，因此吸引力不大。四是在國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)上除強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，為游客提供保險(xiǎn)的品種看來很多，但真正深受游客歡迎的很少，特別是難以滿足不同層次游客的多樣化需求，因旅游包含著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)因素，除旅途意外傷害外，還有旅游盜搶、自然災(zāi)害、天氣突變和出游后家庭財(cái)產(chǎn)安全以及隨身攜帶的物品等都面臨損失的可能，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種又無法滿足游客的上述需求。五是險(xiǎn)種不配套。在我國(guó)由于人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬分離經(jīng)營(yíng)，旅客需要分別到經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的公司和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)的公司咨詢和投保，并且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司目前只為通過旅行社組團(tuán)游客的隨身財(cái)物上保險(xiǎn)，而沒有為散客自助旅行財(cái)產(chǎn)上保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，更沒有經(jīng)營(yíng)包括人身、財(cái)物和游客家庭財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的旅游綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目。六是投保渠道狹窄。目前主要是旅行社、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。因旅游保險(xiǎn)保費(fèi)少，傭金低，旅游公司、機(jī)票銷售點(diǎn)對(duì)銷售的熱情不高，而網(wǎng)上買保險(xiǎn)對(duì)絕大多數(shù)老百姓來說還相當(dāng)陌生，游客一般選擇到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)去購(gòu)買，這在很大程度上制約了大家購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只售團(tuán)體保險(xiǎn)，而將自助旅游者拒之門外，有限的承保方式和陜窄的投保渠道，不僅使自助、半自助式的脖客享受不到保險(xiǎn)保障的權(quán)益，也使保險(xiǎn)公司失去一塊相當(dāng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

據(jù)資料顯示，我國(guó)目前旅游的人群中約80％選擇自助游。此外，如十分流行的探險(xiǎn)、蹦極、攀崖、漂流、滑雪等一些刺激性較強(qiáng)的新興高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目都屬個(gè)人行為，一般都不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，使絕大多數(shù)散客只能選擇與保險(xiǎn)“再見”。

出行前備把“保險(xiǎn)傘”

2001年國(guó)家旅游局了14號(hào)令，全面施行《旅行社投保責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，該規(guī)定要求，凡境內(nèi)從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的所有旅行社，都必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，理順了保險(xiǎn)各方和現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)的關(guān)系，使其更具可行性和可操作性。即由旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，旅游期間一旦發(fā)生事故，則由保險(xiǎn)公司代表旅行社為游客承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

實(shí)行旅行社責(zé)任保險(xiǎn)以后，因組團(tuán)旅行社和當(dāng)?shù)亟哟眯猩缇淹侗＃杀苊狻拌F路警察各管一段”的現(xiàn)象，發(fā)生事故后各方都不會(huì)互相推諉，能使旅客的合法權(quán)益得到切實(shí)可行的保障。加之旅行社責(zé)任險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任范圍寬泛，不僅負(fù)擔(dān)游客在旅游期間的人身安全責(zé)任，同時(shí)還負(fù)責(zé)游客攜帶的首飾、現(xiàn)金，攝像機(jī)、照像機(jī)、衣物等隨身物品和財(cái)產(chǎn)以及旅客因病所支出的交通費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等等。按照旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定，國(guó)內(nèi)旅客既使自己不掏錢也能獲得一份8萬元、出入境游客16萬元最低基本保險(xiǎn)保障。14號(hào)令還同時(shí)規(guī)定，對(duì)未投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)并在限期內(nèi)不改正的旅游企業(yè)，將受到責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，并處5000元至2萬元的罰款。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，無疑維護(hù)了旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益。

但是，由國(guó)家強(qiáng)制推行的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)只承擔(dān)因旅行社的疏忽或過失而造成旅游者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這只是轉(zhuǎn)嫁了旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，而游客在旅行途中因自身過失而造成的傷害和損失，只能由旅游者自己承擔(dān)?！堵眯猩缤侗Ｂ眯胸?zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于旅游者自身疾病、個(gè)人過錯(cuò)以及在個(gè)人活動(dòng)時(shí)間內(nèi)發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害，旅行社不承擔(dān)責(zé)任，這就意味著旅游者并不能因?yàn)橛辛寺眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)而高枕無憂，有些風(fēng)險(xiǎn)仍然需要游客通過購(gòu)買旅游保險(xiǎn)來加以分散。這樣才能獲得更加可靠的保險(xiǎn)保障。

近年來，隨著我國(guó)旅游市場(chǎng)的擴(kuò)大，各家保險(xiǎn)公司都在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、營(yíng)銷、后期服務(wù)等方面做文章。

——將重點(diǎn)放在旅游意外險(xiǎn)，游客住宿人身保險(xiǎn)。旅游責(zé)任險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)這幾類主要產(chǎn)品的開發(fā)上。比如某公司推出的“團(tuán)體旅游求援保險(xiǎn)”，境內(nèi)5日游僅用5元錢即可獲得5萬元的保障，而且保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋范圍比較廣泛，如24小時(shí)中文求援熱線電話、安排就醫(yī)、轉(zhuǎn)院治療，轉(zhuǎn)運(yùn)回原居住地、后事安排、給付醫(yī)療費(fèi)用等等。還有的公司推出了被稱為“海陸空”一卡通的“世紀(jì)行差旅出行保障卡”，這是一種專門為經(jīng)常旅游和出差人士定做的一款低保費(fèi)、高保障的綜合人身保險(xiǎn)。該產(chǎn)品一年只需支付50元，即可獲得總計(jì)40萬元的風(fēng)險(xiǎn)保障，包括航空、火車、輪船、汽車人身意外保障，并可享受全國(guó)40個(gè)城市免費(fèi)急難救助。

——開通電子商務(wù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)在線投保。隨著一些大中城市家用電腦的增加，通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買保險(xiǎn)已成為一種便利、時(shí)尚的生活方式。目前旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各保險(xiǎn)公司基本上都能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線投保。居民只要在網(wǎng)上輸人相應(yīng)保險(xiǎn)公司的名字，很快就能找到適合自己的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

——開通24小時(shí)服務(wù)熱線電話，方便出行者及時(shí)快捷投保。如95511、95522、95500、95518、95519、95567等等。這些專線電話簡(jiǎn)單易記。

一一增加服務(wù)附加值，實(shí)行延伸服務(wù)。如某國(guó)有人壽保險(xiǎn)公司與國(guó)際求援中心（SOS）推出的商務(wù)旅游計(jì)劃，就保證了被保險(xiǎn)人在旅游期間通過撥打?qū)＞€電話，就可獲得旅游咨詢和行李、物品、旅游證件遺失援助等多項(xiàng)服務(wù)，從而增加了人性化服務(wù)色彩，使游客在旅途中有一種賓至如歸的感覺。

開采旅游保險(xiǎn)“富礦”

在我國(guó)旅游業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)。據(jù)有關(guān)人士分析，2004年我國(guó)入境人數(shù)將達(dá)9790萬人次，國(guó)際旅游外匯收入205億美元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)8.8億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入3900億元，國(guó)際國(guó)內(nèi)旅游業(yè)總收入將達(dá)5600億元。

另據(jù)國(guó)家旅游局預(yù)測(cè)：隨著我國(guó)2008年夏季奧運(yùn)會(huì)的舉辦及奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的開發(fā)，未來20年，既是中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵性的歷史階段，也是我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性時(shí)期。旅游業(yè)有望在21世紀(jì)前10年成為多數(shù)地方的支柱產(chǎn)業(yè)，并進(jìn)一步成為國(guó)家的支柱產(chǎn)業(yè)。我國(guó)在過去的20年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從旅游資源大國(guó)到亞洲旅游大國(guó)的歷史性跨越。再用20年左右時(shí)間，我國(guó)將躋身世界旅游強(qiáng)國(guó)的行列。

有關(guān)資料顯示，到2020年，我國(guó)入境旅游人數(shù)將達(dá)到2.1至3億人次，國(guó)際旅游外匯收入580至820億美元，國(guó)內(nèi)旅游收入2.1至3萬億元人民幣，屆時(shí)，旅游業(yè)總收入將超過3.6萬億人民幣，相當(dāng)于占當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的11％。由此可見，旅游業(yè)在我國(guó)的確是一項(xiàng)大有開發(fā)前途的新興產(chǎn)業(yè)。

隨著旅游資源的不斷開發(fā)，旅游保險(xiǎn)如何做大？首先是擴(kuò)大宣傳，提高認(rèn)識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)旅游風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)通過媒體和社會(huì)力量擴(kuò)大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳，如在旅游景點(diǎn)設(shè)立宣傳牌、旅游車上播放宣傳片、景點(diǎn)門票提示旅游保險(xiǎn)等，讓游客認(rèn)識(shí)旅途風(fēng)險(xiǎn)，自覺參加保險(xiǎn)。

其次是進(jìn)一步開發(fā)和完善適銷對(duì)路的保險(xiǎn)條款，以適應(yīng)不同游客消費(fèi)層次的要求。在旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分、風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的同時(shí)，還可借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，推行旅游綜合保險(xiǎn)，游客只要到旅行社或保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份保單，就可以轉(zhuǎn)嫁包括人身和購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)保障在內(nèi)的一攬子風(fēng)險(xiǎn)，使旅游者投保更加簡(jiǎn)便。

再次是加強(qiáng)社會(huì)配合，共同將旅游保險(xiǎn)的“蛋糕”做大。旅游保險(xiǎn)所涉及的范圍廣，工作量大，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)同旅行社、銀行、旅館、酒店等相關(guān)單位的協(xié)同配合。一是加強(qiáng)同旅行社之間的合作。旅行社在自覺投保責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)積極為隨團(tuán)游客宣傳、介紹、推薦和代辦各種由游客自愿掏錢購(gòu)買的保險(xiǎn)品種，這既是國(guó)家旅游局14號(hào)令的要求，同時(shí)也是職業(yè)所賦予旅行社及從業(yè)人員的職責(zé)和義務(wù)：二是加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人壽險(xiǎn)公司之間的合作。聯(lián)合進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，共同開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)品種，同時(shí)，產(chǎn)、壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間也可以相互代辦，使旅客即使在一家保險(xiǎn)公司也能同樣買到財(cái)物和人身、甚至全方位的保險(xiǎn)保障，以滿足游客不同消費(fèi)層次的需求；三是加強(qiáng)與銀行的合作。銀行在辦理旅游消費(fèi)貸款時(shí)，應(yīng)向貸款人推薦和出售旅游保險(xiǎn)，這樣，既方便了旅游者，同時(shí)也能有效地解決銀行因貸款人萬一發(fā)生意外而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，以保持銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)I四是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司、旅館、飯店之間的合作。通過賓館、酒店銷售保險(xiǎn)把服務(wù)臺(tái)辦成旅游保險(xiǎn)的“窗口”，重點(diǎn)向非組團(tuán)的自助游客銷售保險(xiǎn)，這樣，不僅能悉心培育人們的保險(xiǎn)意識(shí)，推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)也能為自身增加收入，維護(hù)游客的合法權(quán)益。