導(dǎo)語：保險(xiǎn)招商局創(chuàng)立及影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。任何一種保險(xiǎn)形式都包括三個(gè)要點(diǎn):保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)事故。［1］保險(xiǎn)業(yè)是西方資本主義的一種金融經(jīng)營方式，是伴隨西方資本主義經(jīng)濟(jì)勢(shì)力入侵而進(jìn)入中國的。我國最早的保險(xiǎn)公司是英國人于1835年在廣州開辦的裕仁保險(xiǎn)公司，這是外國人在中國開設(shè)的首家保險(xiǎn)公司。此后的很長一段時(shí)間里，洋商保險(xiǎn)公司一直在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于壟斷地位。保險(xiǎn)業(yè)作為一種新的服務(wù)行業(yè)，在一段時(shí)間內(nèi)更有利于外資企業(yè)發(fā)展和為外國在華勢(shì)力服務(wù)，這就使中國的企業(yè)受到排擠與挑戰(zhàn)，迫切需要成立中國自己的保險(xiǎn)公司。［2］1865年中國最早的民族保險(xiǎn)企業(yè)———義和保險(xiǎn)行在上海成立。［3］從總體來說，義和保險(xiǎn)行規(guī)模遠(yuǎn)不及外國保險(xiǎn)企業(yè)，真正稱得上我國第一家規(guī)模較大，作用突出的民族保險(xiǎn)企業(yè)是保險(xiǎn)招商局。

鴉片戰(zhàn)爭后，外國的炮艦打開了中國的大門，中國經(jīng)濟(jì)開始卷入到世界資本主義經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中。隨著廣州、廈門、福州、寧波、上海五口的對(duì)外通商，海上貿(mào)易越來越廣泛，航運(yùn)業(yè)也逐步發(fā)展起來。在這種情況下，船貨的安全就成了一個(gè)非常重要的問題。因此，成立保險(xiǎn)公司，降低航運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)在必行?！渡陥?bào)》于光緒元年十月七日起連續(xù)半月刊載《保險(xiǎn)招商局公啟》，其中記載:“保險(xiǎn)之設(shè)，起于泰西，不等船貨房屋等項(xiàng)，均可按價(jià)立限具保，早有成規(guī)，在物主所出不及一分之責(zé)，即能化險(xiǎn)為夷”。［4］這段材料點(diǎn)出了保險(xiǎn)的重要作用，即“物主所出不及一分之責(zé)，即能化險(xiǎn)為夷”。通過保險(xiǎn)可以花很小代價(jià)，使損失降到最低程度。雖然保險(xiǎn)有這么大的作用，但“惟中國于保險(xiǎn)一事向未專辦”。［5］洋商保險(xiǎn)公司長期壟斷中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，迫切需要中國擁有自己的保險(xiǎn)公司。1862年，美商兼收華股，采用中外合辦的形式首先成立了專業(yè)輪船公司———旗昌輪船公司。接著，洋商成立的輪船公司有:同治四年成立的香港、廣東和澳門輪船公司，同治六年成立的公正輪船公司，同治七年成立的北清輪船公司，光緒三年成立的印度———中國航業(yè)公司等。［6］這些輪船公司幾乎獨(dú)霸中國航運(yùn)業(yè)，中國航運(yùn)遭到致命打擊。1872年12月，直隸總督兼北洋大臣李鴻章，為了挽回沿江沿海的航運(yùn)業(yè)，抵制外輪的侵奪，委派朱其昂在上海成立輪船招商局。朱其昂多方招募商股，但應(yīng)募者寥寥，加上他經(jīng)營新式航運(yùn)的方式問題，僅僅半年就虧損四萬余兩，被迫辭職。1873年7月，李鴻章委派上海買辦商人唐廷樞為總辦，徐潤、朱其昂、盛宣懷為會(huì)辦，1874年招集股本四十七萬兩，實(shí)行官督商辦。［7］輪船招商局自創(chuàng)辦之日起，就明白保險(xiǎn)的重要性。其1872年的條規(guī)稱:“本局招商暢旺，輪船愈多，保險(xiǎn)銀兩愈重。擬由本局自行保險(xiǎn)，俟銀兩積有成數(shù)，再行設(shè)立公司，廣為保險(xiǎn)”。［8］李鴻章也認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，1872年6月20日，他在上奏清政府的《籌議制造輪船未可裁撤折》中明確指出“各口岸輪船生意，已被洋商占盡。華商領(lǐng)官船別樹一幟，洋人勢(shì)必挾重貲以傾奇，則需華商自立公司，自建行棧，自籌保險(xiǎn)”。

隨著輪船招商局規(guī)模的不斷擴(kuò)大和進(jìn)一步發(fā)展，勢(shì)必要求有保險(xiǎn)公司為其經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，但當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)為洋商保險(xiǎn)公司獨(dú)占經(jīng)營，對(duì)招商局的發(fā)展極為不利。起初洋商保險(xiǎn)公司對(duì)招商局進(jìn)行抵制，試圖擠垮剛剛興起的民族航運(yùn)業(yè)。輪船招商局初向英國的怡和洋行和保安行投保，但兩家所提條件極為苛刻，只允許每艘船保1．5萬兩，且以15天為限。以后雖有變化，但對(duì)招商局船只仍只限保6萬兩，余下部分自負(fù)。且船舶保險(xiǎn)費(fèi)驚人，需按保險(xiǎn)金額的10%計(jì)算。1875年3月，中英“福星號(hào)海難事故”之后，由于英船主外逃，招商局并未追回應(yīng)賠款項(xiàng)，反而倒貼2．4萬兩的高額撫恤費(fèi)用，直到兩年后才獲賠1千英鎊(合銀3千兩)的事故損失?！拜喆猩叹值拇洠鶜w洋行保險(xiǎn)，其獲利甚速且多”，而且處處受排擠、刁難。在這種情況下，根據(jù)前面的設(shè)想，“以公司集股，由唐景星、徐雨之兩君總理其事，設(shè)立保險(xiǎn)招商局，仿照各保險(xiǎn)行章程辦理”。［10］為了擺脫消極地作為保險(xiǎn)業(yè)的顧客的身份，1875年，經(jīng)北洋大臣李鴻章特批，命輪船招商局總局試圖籌辦“保險(xiǎn)招商局”，在唐景星、徐雨之的發(fā)起集股之下，開始籌辦，保險(xiǎn)招商局就這樣應(yīng)運(yùn)而生。

成立保險(xiǎn)招商局，一定要有保險(xiǎn)本銀作為基礎(chǔ)?！安楸ｋU(xiǎn)洋行，資本多則三十萬兩，少則十萬兩。本局今譯酌中辦法，集股千五百份，每股規(guī)元一百兩，共成保險(xiǎn)本銀十五萬兩。其銀分存股實(shí)錢莊等處生息，均有券據(jù)存局為憑”。［11］由于唐景星、徐雨之等對(duì)外商保險(xiǎn)業(yè)接觸較早，都曾在洋行或外商保險(xiǎn)公司工作或做過投資，對(duì)外商保險(xiǎn)公司的管理方式、業(yè)務(wù)技術(shù)和運(yùn)行模式了解甚多，并在長期的經(jīng)營和實(shí)踐中逐步形成了資本主義經(jīng)營方式。保險(xiǎn)招商局在吸收和借鑒外國洋商保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，以參股、投股的方式，向社會(huì)集結(jié)股資一千五百份，每股規(guī)元一百兩，合計(jì)十五萬兩”，招商局以這十五萬兩規(guī)銀為名義資本，作為其承擔(dān)債務(wù)的一般擔(dān)保金額。此外還特別規(guī)定保險(xiǎn)本銀“分存股實(shí)錢莊等處生息”，這樣保險(xiǎn)本銀又可以通過生息使其資金增加，從而不會(huì)在困難時(shí)期出現(xiàn)資金不足的情況。同時(shí)輪船招商局是保險(xiǎn)招商局的堅(jiān)強(qiáng)后盾，保險(xiǎn)招商局在集股與業(yè)務(wù)上存在很大的便利，因此，業(yè)務(wù)經(jīng)營可以迅速遍及全國各主要口岸。第一批辦理保險(xiǎn)的口岸為:鎮(zhèn)江、九江、漢口、寧波、天津、煙臺(tái)、營口、廣州、福州、香港、廈門、汕頭。規(guī)定“所有應(yīng)設(shè)保險(xiǎn)口岸，姑先悉照輪船招商局已立各碼頭為限，隨后再行加廣。如有原附股本者，請(qǐng)先就近赴局報(bào)名?！保?2］所以保險(xiǎn)招商局很容易在各地籌集到股本。保險(xiǎn)招商局在“收到股本之日，填給股票收?qǐng)?zhí)，以昭信守”，“至各局帳目，總歸上海保險(xiǎn)招商局周年匯算結(jié)總。倘有盈絀，集眾公議，照股均派，各無異言”。［13］股本運(yùn)作情況除了股本外，承保內(nèi)容也是其中重要的一項(xiàng)。關(guān)于承保內(nèi)容，《保險(xiǎn)招商局公啟》有詳細(xì)記載，“不特招商局輪船貨物可以酌量保險(xiǎn)，即洋行船貨投局請(qǐng)保者，均可照章承保，以廣招徠。復(fù)思洋商保險(xiǎn)行，即上海而論……夾舨船行駛不能克期，亦且照例承保。［14］從這段文字可以看出輪船招商局承保內(nèi)容包括兩方面，一是招商局輪船貨物，針對(duì)這部分內(nèi)容，保險(xiǎn)招商局可以“酌量保險(xiǎn)”，“每號(hào)輪船只保船本一萬兩、貨本三萬兩為度”。［15］二是其他洋行船貨。從其承保內(nèi)容，我們可以得出這樣的結(jié)論:保險(xiǎn)招商局只從事船舶保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)兩類，招商局的船舶保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)順應(yīng)保險(xiǎn)企業(yè)的歷史發(fā)展潮流。從保險(xiǎn)的起源來看，海上商業(yè)保險(xiǎn)是各類保險(xiǎn)的“帶頭人”，繼海上商業(yè)保險(xiǎn)之后，其余保險(xiǎn)隨著生產(chǎn)、貿(mào)易的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的復(fù)雜而不斷出現(xiàn)和發(fā)展，包括火災(zāi)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等。［16］為了避免過度承擔(dān)責(zé)任，導(dǎo)致資金不足，保險(xiǎn)招商局采取的方法是共同保險(xiǎn)的方式控制保險(xiǎn)金額?！懊刻?hào)輪船只保船本一萬兩、貨本三萬兩為度。如投報(bào)之?dāng)?shù)，逾此定額，余向洋商保險(xiǎn)行代為轉(zhuǎn)保，庶有劃一限制”。［17］從一定意義上說，對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)由兩個(gè)不同的保險(xiǎn)人參與投保，即保險(xiǎn)招商局和洋商保險(xiǎn)行。在投資業(yè)務(wù)上，保險(xiǎn)招商局為了有足夠的償付能力和獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益，勢(shì)必要對(duì)保險(xiǎn)金額實(shí)行有效運(yùn)轉(zhuǎn)，在保證保險(xiǎn)金額安全、可靠的前提下，以獲取最大的利潤。

保險(xiǎn)招商局的創(chuàng)辦意義深遠(yuǎn)，外商舉辦的《商業(yè)報(bào)道》雜志把華商創(chuàng)辦的保險(xiǎn)局的初步建立，看作是當(dāng)年保險(xiǎn)界的兩件大事之一。在《申報(bào)》發(fā)表《保險(xiǎn)招商局公啟》的當(dāng)天，同時(shí)又刊出《華人新設(shè)保險(xiǎn)局》的評(píng)論，對(duì)保險(xiǎn)招商局贊賞有加:“今見華人倡設(shè)此舉，想華商無有不為之慶喜者。夫保險(xiǎn)一業(yè)，即視本館近錄之保家公司帳略，則已可知矣。既為有利之業(yè)，又得唐君景星承辦以保，事可落成，則樂以附股者勢(shì)必不少。余聞各公司以來，所最藉為利藪者，在中國各通商口之間是也。蓋以路近而價(jià)較昂之故。是以華人設(shè)公司，以專保中國境內(nèi)往來各貨，則其得利更有望矣”。［18］保險(xiǎn)招商局是我國第一家規(guī)模較大、作用突出的民族保險(xiǎn)企業(yè)，他的成立對(duì)輪船招商局的穩(wěn)定和發(fā)展起到了不可忽略的作用。作為我國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)端，保險(xiǎn)招商局起到了一個(gè)開先河的作用，同時(shí)他的成功又刺激了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。由于受階級(jí)和時(shí)代的局限，以及先天經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)招商局存在這樣那樣的局限。就其本身而言，承保能力有限，該局業(yè)務(wù)仍不得不依賴外商保險(xiǎn)業(yè)分保。據(jù)稱“凡所保本局及各洋商船貨子母相衡，原有限制，每因投保愈額至代轉(zhuǎn)保于洋商，旁落利權(quán)，能無介意。其等思維再四，見宜循照成章，廣集厚資，別分一幟”。［19］于是，輪船招商局在1876年再次公開招股20萬兩設(shè)立了另一家保險(xiǎn)公司，即仁和保險(xiǎn)公司，并于1876年8月19日在滬正式開張?？梢?，仁和保險(xiǎn)公司的開辦也是在保險(xiǎn)招商局的基礎(chǔ)上辦起來的，所以說保險(xiǎn)招商局對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起了刺激作用。