導(dǎo)語：保險學(xué)角度中新型農(nóng)村合作醫(yī)療體制一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是指我國政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參與，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。2002年10月，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一步加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》明確指出：要“逐步建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，“到2010年，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度要基本覆蓋農(nóng)村居民”，“從2003年起，中央財政對中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民每年按人均10元安排補助資金，地方財政對參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民補助每年不低于人均10元，具體補助標(biāo)準(zhǔn)由省級人民政府決定”。從保險學(xué)的視角來看，建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。與傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度相比較，新型農(nóng)村合作醫(yī)療有其優(yōu)勢與不足。

1建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。

從保險學(xué)的角度分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，其有效提高農(nóng)民抗疾病風(fēng)險能力的現(xiàn)實意義決定建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。

1.1我國農(nóng)民風(fēng)險反應(yīng)不強烈，缺乏購買保險的意向風(fēng)險即損失的不確定性[1]。疾病的發(fā)生是不確定。

的，具有風(fēng)險的基本特性。風(fēng)險是客觀存在的。人們常說“好人一生平安”，這只是一種良好的愿望。在現(xiàn)實生活中，人的一生無法避免疾病的侵襲和困擾。人們在與疾病的抗?fàn)幹袘?zhàn)勝了一種疾病，又可能發(fā)現(xiàn)新的疾病。正是大量疾病發(fā)生的這種客觀性和永恒性的存在，才使人們有可能利用概率理論和數(shù)理統(tǒng)計方法計算其發(fā)生概率和損失幅度。

疾病風(fēng)險發(fā)生具有隨機性。疾病風(fēng)險雖然是客觀存在的，但具體疾病風(fēng)險的發(fā)生又是隨機的，人們無法確定自己何時患病，在什么地點患何種病，甚至疾病對人造成的傷害也是無法預(yù)測的，后果常常使個人難以承受。疾病風(fēng)險除了與一般風(fēng)險有一樣的基本特征外，還具有災(zāi)難性和外部性的特征，疾病風(fēng)險會帶來生命的威脅或降低人的生命質(zhì)量，并會給家庭和社會帶來災(zāi)難性的影響和外部負效。風(fēng)險是保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，保險是人類社會處理風(fēng)險的一種手段。

風(fēng)險是客觀存在的，但對于同一風(fēng)險而言，不同的人或同一個人在不同的環(huán)境中所作出的反應(yīng)是不同的，這就是風(fēng)險反應(yīng)。風(fēng)險反應(yīng)是指人在不確定環(huán)境中的行為方式，是人們對風(fēng)險的主觀認(rèn)識。一般而言，個人主觀認(rèn)定的結(jié)果與某一實際發(fā)生結(jié)果之間的差異越大，其風(fēng)險反應(yīng)就越大。在現(xiàn)實生活中，大的財團或收入可觀的人們對未來抱更大的希望，個人認(rèn)定的結(jié)果與實際發(fā)生的結(jié)果之間的差異較大，他們的風(fēng)險反應(yīng)較為強烈。人們買不買保險，往往不是取決于有沒有風(fēng)險存在，而是取決于人們的風(fēng)險反應(yīng)程度。人們的風(fēng)險反應(yīng)越強烈，買保險的意向越強烈。我國農(nóng)民的經(jīng)濟狀況并不樂觀，他們對預(yù)期收入并不抱太大的希望，一般滿足于清茶淡飯。因此，他們主觀認(rèn)定的結(jié)果與實際發(fā)生的結(jié)果差異不大。這種風(fēng)險反應(yīng)不強烈的趨勢，使我國農(nóng)民缺乏購買保險的意向。而且，對個人而言，疾病的發(fā)生具有隨機性，農(nóng)民普遍認(rèn)為，與其花錢買保險，保障未來不知何時才發(fā)生的事情，還不如花錢解決現(xiàn)實生活中的問題。

1.2我國農(nóng)民經(jīng)濟收入不高，抗疾病風(fēng)險能力不強。

抗風(fēng)險能力也可以理解為承擔(dān)災(zāi)難的能力。一般而言，人們承擔(dān)災(zāi)難的能力與經(jīng)濟實力成正比。我國農(nóng)民經(jīng)濟收入不高，承擔(dān)災(zāi)難發(fā)生的能力有限，一旦患病，在無力支付醫(yī)療費用的同時，又因不能參加勞動而失去經(jīng)濟收入。這就是長期困擾中國經(jīng)濟發(fā)展與社會公平的因病致貧，因病返貧的問題。

風(fēng)險是普遍存在的，要對付風(fēng)險就要付出成本。

以最小的成本達到最大的安全保障就需要保險。人們購買保險并不能使風(fēng)險事故所造成的總體損失降低，但是，對于被保險方來講，購買了保險就會得到一種保障，從而提高人們的抗風(fēng)險能力。有關(guān)資料顯示，2005年廣州市城市居民醫(yī)療保健占消費性支出比例是5.78%，農(nóng)村居民醫(yī)療保健占消費性支出比例是6.24%，顯然，農(nóng)民醫(yī)療保健占消費性支出的比例高于城市居民，即農(nóng)民的醫(yī)療消費傾向高于城市居民。

保險學(xué)的理論認(rèn)為，抵抗疾病風(fēng)險的能力與人們的經(jīng)濟收入、醫(yī)療消費傾向密切相關(guān)。醫(yī)療消費傾向與人們的收入成反方向，人們收入越高，醫(yī)療消費傾向越低，人們收入越低，醫(yī)療消費傾向越高。醫(yī)療消費傾向又直接影響著人們抗疾病風(fēng)險的能力，醫(yī)療消費傾向越低，顯示人們抵抗疾病風(fēng)險的能力越強，醫(yī)療消費傾向越高，顯示人們抵抗疾病風(fēng)險的能力越低。

實際上，過高的醫(yī)療消費傾向說明了醫(yī)療消費擠占了病患者正常的生活消費，引起生活水平的下降。因病致貧，因病返貧由此而來。我國農(nóng)民醫(yī)療消費傾向高于城市居民的現(xiàn)實，說明了我國農(nóng)民的經(jīng)濟收入不高，抗風(fēng)險的能力極其有限。缺乏購買保險意愿，抗風(fēng)險能力低下的社會群體，當(dāng)然是防病治病的弱勢群體，理應(yīng)得到政府的關(guān)注。

1.3新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以經(jīng)濟利益為導(dǎo)向，調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性，是提高農(nóng)民抗風(fēng)險能力的重要舉措。

我國農(nóng)民風(fēng)險反應(yīng)不強烈，經(jīng)濟收入不高，缺乏購買保險的意向，抗疾病風(fēng)險能力非常有限。因此，這是社會保險最需要關(guān)注的群體。由于中國農(nóng)村幅員廣大，人口眾多，收入水平參差不齊，還難以推行規(guī)范統(tǒng)一的社會醫(yī)療保險制度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度由中央財政對中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民安排補助資金，并要求地方財政對參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民給予補助。這是以經(jīng)濟利益為導(dǎo)向，鼓勵農(nóng)民購買醫(yī)療保險，調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性。或許，由于政府投資力度有限，對農(nóng)民參保的推動力還不盡人意，但通過政府補助，調(diào)動農(nóng)民購買醫(yī)療保險的理念是科學(xué)的，體現(xiàn)了我國政府愿意為緩解疾病風(fēng)險承擔(dān)重要責(zé)任。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立，是通過政府力量，提高農(nóng)民抗風(fēng)險能力的確良重要舉措。

2新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的優(yōu)點與缺陷。

與傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度相比較，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度顯示其優(yōu)點與缺陷。主要表現(xiàn)在：

2.1統(tǒng)籌范圍擴大更符合大數(shù)法則。

大數(shù)法則是概率論的主要法則之一，其主要意義是：參保人數(shù)越多，抗風(fēng)險能力就越強。雖然，新型農(nóng)村合作醫(yī)療還不能等同于現(xiàn)代的醫(yī)療保險，但大數(shù)法則的原理仍然適用于新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。我國的農(nóng)村合作醫(yī)療起源于20世紀(jì)40年代陜甘寧邊區(qū)的“醫(yī)藥合作社”。解放后，我國為解決農(nóng)民缺醫(yī)少藥的問題，曾于上世紀(jì)的70年代和90年代大規(guī)模地組織推廣過兩次農(nóng)村合作醫(yī)療。這兩次合作醫(yī)療，是村辦村管，基金以村為單位核算，或村辦鄉(xiāng)管，鄉(xiāng)管基金，但仍以村核算。這種籌資方式和管理方式與農(nóng)民的鄉(xiāng)土觀念相適應(yīng)，雖然抗風(fēng)險能力小，補償金額少，也不具備抵御大病風(fēng)險的能力，但符合農(nóng)民“同姓同族一家親，肥水沒流外人田”的心理狀態(tài)而易于被農(nóng)民所接受。同時，原有的村集體經(jīng)濟為合作醫(yī)療提供了經(jīng)濟依托，鄉(xiāng)村的衛(wèi)生員在為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供衛(wèi)生服務(wù)的同時，可以按評工計分的原則獲得略高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入。隨著經(jīng)濟體制改革的發(fā)展，我國的社會經(jīng)濟狀況發(fā)生了很大變化，因小病引起農(nóng)民家庭困難的可能性有所降低。但是，由于農(nóng)民活動范圍的擴大，社會交往的逐漸頻繁，患傳染病、地方病的可能性大大提高，農(nóng)民面臨的主要風(fēng)險是大病致貧或返貧。在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的條件下，合作醫(yī)療失去了村集體經(jīng)濟的依托力量，如果仍然以村為單位籌集合作醫(yī)療保險基金，合作醫(yī)療醫(yī)療基金會由于參與人數(shù)有限，傳染病或地方病突發(fā)會引起基金出險。新型農(nóng)村合作醫(yī)療是以縣為統(tǒng)籌單位，其覆蓋面廣，參與人數(shù)多，更符合醫(yī)療保險大數(shù)法則的要求。

2.2保大不保小，增加了逆向選擇的風(fēng)險和推廣的難度。

中國歷史上的兩次合作醫(yī)療，基本上是實施“福利風(fēng)險型”的補償機制，即“保大也保小”，參合者無論大病小病均能獲得一定的醫(yī)藥費減免補償。與傳統(tǒng)的主要解決缺醫(yī)少藥的合作醫(yī)療相比較，新型合作醫(yī)療以大病統(tǒng)籌為目標(biāo)，或許更有針對性地解決我國農(nóng)民所面臨的大病風(fēng)險問題，但是，這種保大不保小的模式，會增加逆向選擇的風(fēng)險和進一步推廣合作醫(yī)療的難度。

所謂逆向選擇，是指高風(fēng)險比低風(fēng)險患者更愿意參加醫(yī)療保險的現(xiàn)象。一般而言，人們患大病的機率較低，農(nóng)民參加新農(nóng)合的一段時期后，會有一部分健康者認(rèn)為沒有得到實惠而不再參保，而參保者往往又是經(jīng)?；疾〉娜?，逆向選擇由此產(chǎn)生。逆向選擇一旦產(chǎn)生，推廣合作醫(yī)療的難度就會增加。這不但影響參保率，還會使醫(yī)療經(jīng)費出險，當(dāng)醫(yī)療經(jīng)費入不敷出時，新農(nóng)合就難以持續(xù)發(fā)展。因此，新農(nóng)合醫(yī)療在實施中必須考慮與農(nóng)民的基本醫(yī)療結(jié)合起來，讓所有參加合作醫(yī)療的農(nóng)民都能感受到其好處。或許，新農(nóng)合所籌經(jīng)費并不足以保證為所有新農(nóng)合參加者提供患小病、大病時的醫(yī)療照顧，但是，對所有合作醫(yī)療參加者提供求醫(yī)治病的方便是可以做到的，比如，對一年不患病的成員，提供免費體檢項目，或給合作醫(yī)療參加者提供優(yōu)先就診等，都能在一定程度上緩解保大不保小所帶來的不足，對激勵農(nóng)民積極參與合作醫(yī)療起至關(guān)重要的作用。

防止逆向選擇的另一個辦法是全家參保，以戶為單位組織農(nóng)民參與新農(nóng)合，可有效防止年老體弱者才參加新農(nóng)合的逆向選擇行為。當(dāng)然，在有條件的地方，應(yīng)該將基本醫(yī)療，即小病保險列入新型合作醫(yī)療之中，以緩解逆向選擇的風(fēng)險，并有效提高參合率。