導(dǎo)語(yǔ)：巨災(zāi)保險(xiǎn)制管理洪災(zāi)保險(xiǎn)供給論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從引言；洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的博弈分析；結(jié)論進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，洪水災(zāi)害損失巨大、我國(guó)家庭以及個(gè)人參加保險(xiǎn)的積極性不高、洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足有其存在的合理、保險(xiǎn)公司與投保人的博弈、政府與保險(xiǎn)公司的博弈分析、均衡導(dǎo)致的是社會(huì)效用低下的情況、洪災(zāi)保險(xiǎn)具有防范洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、保證社會(huì)穩(wěn)定的作用、洪災(zāi)保險(xiǎn)部分具有了準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征、參考國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，直接補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

摘要我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，損失巨大。洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前保險(xiǎn)業(yè)供給能力的現(xiàn)實(shí)與潛在需求。本文通過構(gòu)建政府、保險(xiǎn)公司、投保人三方參與的博弈模型，分析了我國(guó)洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的原因，論述了建立政府、市場(chǎng)、公眾合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性，在此基礎(chǔ)上提出了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與洪災(zāi)保險(xiǎn)的若干對(duì)策。

關(guān)鍵詞洪災(zāi)保險(xiǎn)；供給；博弈

一、引言

我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，洪水災(zāi)害尤為嚴(yán)重，洪水災(zāi)害損失巨大。據(jù)水利公報(bào)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入21世紀(jì)后，截至2007年底，我國(guó)洪水災(zāi)害損失金額年均達(dá)1038億元左右，政府救災(zāi)補(bǔ)助金額支出年均達(dá)47.5億元左右，看似巨額的政府救災(zāi)補(bǔ)助金額在天文數(shù)字般的洪水災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失面前卻是杯水車薪。如2006年湘南洪災(zāi)中，保險(xiǎn)補(bǔ)償比例僅為總損失的1.5％，而世界平均值為36％，美國(guó)更是高達(dá)50％以上。湖南洪災(zāi)中絕大部分是受災(zāi)農(nóng)戶沒有投保家財(cái)險(xiǎn)及其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)和重建家園只能依靠自身力量和政府救助。從財(cái)務(wù)的角度，個(gè)人對(duì)付災(zāi)害的最好辦法是參加保險(xiǎn)。但是，從我國(guó)實(shí)際來看，我國(guó)家庭以及個(gè)人參加保險(xiǎn)的積極性不高。如2008年初冰凍災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)賠付金額也不足損失總額的1.5％。

更糟糕的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足，供給同樣也是不足的。2007年，我國(guó)的非壽險(xiǎn)密度僅為25.5美元，全球平均249美元，亞洲平均739美元。另外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力不強(qiáng)，我國(guó)2007年保險(xiǎn)業(yè)資本金總量約是2000億。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10％。也就是說，按2007年的資本金總量來算的話，我國(guó)當(dāng)年的最大損失不能超過200億。以1998年為例，我國(guó)當(dāng)年洪災(zāi)造成的損失高達(dá)2552億，對(duì)只有200億承保能力的保險(xiǎn)行業(yè)來說，獨(dú)立承擔(dān)洪災(zāi)保險(xiǎn)是不可能的。

我們可以通過兩個(gè)博弈模型來探討我國(guó)洪災(zāi)供給不足的困境。

二、洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足的博弈分析

洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足有其存在的合理性。在政府、保險(xiǎn)公司、投保人這三者關(guān)系中，受益的主要是政府與投保人，保險(xiǎn)公司處于政府與投保人之間。保險(xiǎn)公司不僅受政府行為影響，同時(shí)還受到投保人行為影響。通過保險(xiǎn)公司與政府及投保人之間的博弈分析就可以看出為什么我國(guó)的洪災(zāi)保險(xiǎn)供給不足。我們分兩個(gè)博弈集合來討論此問題。

(一)保險(xiǎn)公司與投保人的博弈。在這個(gè)搏弈中，局中人有保險(xiǎn)公司與投保人，保險(xiǎn)公司的博弈策略有{經(jīng)營(yíng)，不經(jīng)營(yíng)}；投保人的策略有{投保，不投保}。在這個(gè)博弈中我們不考慮政府補(bǔ)貼。

1、模型假設(shè)（編輯：）

(1)假設(shè)為完全信息的條件下，居民和保險(xiǎn)公司都是理性的經(jīng)濟(jì)人，追求各自經(jīng)濟(jì)利益的最大化；

(2)在高發(fā)洪災(zāi)區(qū)，洪災(zāi)發(fā)生的概率為p，洪災(zāi)發(fā)生給居民帶來的損失為d，則對(duì)于高發(fā)洪災(zāi)區(qū)居民的期望損失金額為：c=p*d；

(3)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，對(duì)于參保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)為e，在洪災(zāi)發(fā)生概率為p的條件下，對(duì)參保人給予的補(bǔ)償為f，其中，f是一個(gè)與c有關(guān)的函數(shù)，設(shè)為f=f(c，p)；又因?yàn)楹闉?zāi)發(fā)生概率為p，則保險(xiǎn)公司的期望補(bǔ)償為pf=a。

2、模型建立與分析(見表1)

根據(jù)上述假設(shè)，建立如表1的支付矩陣，從表1所示的－支付矩陣來分析：

e—c，作為理性經(jīng)濟(jì)人的居民認(rèn)為“投保”策略為其最優(yōu)策略，完全信息條件下，熟知支付矩陣信息的保險(xiǎn)公司將會(huì)采取如下策略：

(1)當(dāng)e(2)當(dāng)e>a時(shí)，ea>0，保險(xiǎn)公司的策略為承保，均衡點(diǎn)為(承保，投保)。

對(duì)于高洪災(zāi)區(qū)的居民，洪災(zāi)往往頻繁發(fā)生，遭受洪災(zāi)損失的概率很大，因此，其當(dāng)?shù)鼐用窀袇⒓雍闉?zāi)保險(xiǎn)的意愿，而參保后也能夠有效穩(wěn)定當(dāng)?shù)厣鐣?huì)形勢(shì)。而如果保險(xiǎn)公司出于對(duì)自身利益的考慮，不愿意開展洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這將影響整體社會(huì)效益，(承保，投保)無(wú)疑是能提高總體社會(huì)效用的均衡點(diǎn)。

根據(jù)上述分析，e成為影響博弈均衡的一個(gè)關(guān)鍵因素，通過圖形描述如下：

我們知道，局中任何一個(gè)人的決策都是非常明確，那就是使自己的利益最大化。局中人的利益不僅取決予自己的行動(dòng)與策略，還必須看局中其他人采用什么策略或行動(dòng)。因此，通過劃線法我們可以得知，對(duì)于投保人來講，如果保險(xiǎn)公司愿意承保，他的最優(yōu)策略是投保；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，如果投保人投保，他的最好策略是不承保，如果投保人不投保，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與不經(jīng)營(yíng)都無(wú)所謂，什么都不損失。

從這個(gè)博弈中我們可以得出，為什么到目前為止，我國(guó)還沒有洪災(zāi)保險(xiǎn)這個(gè)保項(xiàng)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)基本上是虧本，還不如不經(jīng)營(yíng)。

局中人在每種策略組合下都有各自相應(yīng)的得益，如果將每個(gè)局中人在同一種策略組合的得益相加算出各博弈方得益的總和，并可將其看作這個(gè)小范圍內(nèi)的“社會(huì)得益”?？梢缘贸鲎罴训纳鐣?huì)得益為e—a+f－e—c=f－a－c，即在投保人投保、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況下的社會(huì)得益。這就意味著只有在投保人愿意投保、保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營(yíng)的情況下將可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)得益最大。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，其主要目標(biāo)還是要實(shí)現(xiàn)其自身的利潤(rùn)最大化，以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)組織，賠錢的買賣是不會(huì)做的。經(jīng)營(yíng)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的成本很高，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)積極推廣洪災(zāi)保險(xiǎn)保單，除非有一定的激勵(lì)機(jī)制。從上面的調(diào)查我們知道，保險(xiǎn)公司盡管將逆向選擇作為其“安全第一”的策略，但不能為了自己的利益而違背了保險(xiǎn)的初衷。所以，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的提高也是其目標(biāo)之一。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)有關(guān)洪水方面的險(xiǎn)種的供應(yīng)很不足，在1996年以前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司將因洪水造成的損失放在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)中，1996年以后隨著保險(xiǎn)公司改制，保險(xiǎn)公司紛紛將因洪水、地震等自然災(zāi)害造成的損失放在綜合險(xiǎn)中予以承保，采用的費(fèi)率是火災(zāi)險(xiǎn)的費(fèi)率，一般都比較高，造成了投保人無(wú)力購(gòu)買。

(二)政府與保險(xiǎn)公司的博弈分析。在這個(gè)博弈中，局中人是政府與保險(xiǎn)公司，政府的策略是(支持，不支持)；保險(xiǎn)公司的策略是(經(jīng)營(yíng)，不經(jīng)營(yíng))，政府支持開展洪災(zāi)保險(xiǎn)，要從財(cái)政撥款及稅收上給予優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)，如果沒有政府的支持，保險(xiǎn)公司會(huì)虧本，費(fèi)率高了，沒有人買，費(fèi)率低了，賣得越多，虧得也就越多。從保險(xiǎn)公司與投保人博弈的分析中我們得出通過調(diào)整參保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到理想均衡的結(jié)論，而該均衡點(diǎn)能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的最大化，對(duì)于參保人來說是付出了相對(duì)較高的經(jīng)濟(jì)代價(jià)而使保險(xiǎn)公司獲得更多收益。如果換個(gè)角度，由政府來考慮社會(huì)效用優(yōu)化的問題，將會(huì)出現(xiàn)政府與保險(xiǎn)公司博弈的情況。（編輯：）

1、相關(guān)假設(shè)

(1)在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量一定的情況下，需要上交的稅費(fèi)為t；

(2)政府為實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的優(yōu)化，需要采取支持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略，從政策給予稅收優(yōu)惠或進(jìn)行相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼c1；而保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本為c1；

(3)在有政府政策支持卻沒有獲得保險(xiǎn)公司認(rèn)可的情況下，政府不承擔(dān)要約成本。

2、模型的建立與分析(見表2)

對(duì)表2中描述的支付模型進(jìn)行分析：

我們假設(shè)政府支持，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，那么政府就會(huì)損失－c1+t單位的成本。如果政府支持，但保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)，政府也就不會(huì)補(bǔ)貼，其結(jié)果是政府只需要支付救災(zāi)款。如果政府不支持，保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)，也就不存在利益損失。如果保險(xiǎn)公司還要繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，就會(huì)虧損c1－c2個(gè)單位的成本。保險(xiǎn)公司不會(huì)做這種賠錢的買賣，除非保險(xiǎn)公司為了形象宣傳、廣告效益。

從上面的支付矩陣可以看出，在不考慮社會(huì)效用優(yōu)化的前提下，由于一c1+t然而，我們不能僅單純從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來考慮政府支持開展洪災(zāi)保險(xiǎn)的成本與收益，還應(yīng)該從社會(huì)福利的角度出發(fā)，充分考慮洪災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)增進(jìn)一國(guó)社會(huì)福利，從而增進(jìn)社會(huì)安定的非經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。政府盡管在支持洪災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)有利益損失，這部分損失可以看成是社會(huì)福利轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司流向社會(huì)。

若政府考慮到自己是以社會(huì)效用最大為目標(biāo)，以居民為主體的社會(huì)收益最大才是其政策根本，(不支持，不經(jīng)營(yíng))均衡導(dǎo)致的是社會(huì)效用低下的情況，而如果能出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，政策收益能間接通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到身處于高洪災(zāi)區(qū)的居民身上，支付矩陣中的成本ct將會(huì)消失(見表3)。

在表3中的支付矩陣中，政府將會(huì)選擇“支持”策略。由于完全信息的條件，保險(xiǎn)公司掌握政府以“支持”為策略，即獲取了政府出臺(tái)“支持洪災(zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策”的信息，其作為理性“經(jīng)濟(jì)人”，無(wú)疑將采取“經(jīng)營(yíng)”策略，保證居民財(cái)產(chǎn)的同時(shí)也獲得了新的企業(yè)利潤(rùn)點(diǎn)。

社會(huì)效益最大化要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)，滿足受災(zāi)群眾的需要。上述分析表明，由于農(nóng)民收入制約和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的原因，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。但是，洪災(zāi)保險(xiǎn)的社會(huì)效益性又決定了洪災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的合理性。如何解決這一悖論，需要政府介入以實(shí)現(xiàn)洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理角度看，解決洪災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中的一些難點(diǎn)問題更多的還是要依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段。積極創(chuàng)新洪災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)洪災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能更有效地激發(fā)和滿足消費(fèi)者需求，從根本上建立并推動(dòng)洪災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，充分發(fā)揮洪災(zāi)保險(xiǎn)在防洪減災(zāi)中的積極作用。

三、結(jié)論

洪災(zāi)保險(xiǎn)具有防范洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、保證社會(huì)穩(wěn)定的作用，可以使受災(zāi)的企業(yè)和農(nóng)民迅速恢復(fù)生產(chǎn)，保證了農(nóng)牧漁等生活必需品的供給，它的受益群體不僅僅限于洪災(zāi)保險(xiǎn)的投保人，從這個(gè)意義看，洪災(zāi)保險(xiǎn)部分具有了準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征。由于洪災(zāi)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)和企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展目標(biāo)的需要，在當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展水平下，發(fā)展洪災(zāi)保險(xiǎn)并不完全同保險(xiǎn)公司的企業(yè)發(fā)展目標(biāo)相一致，甚至在某種程度上相背離，這也是造成我國(guó)目前洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的重要原因。

大量的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，只有建立政府、市場(chǎng)、公眾合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，才能解決巨災(zāi)保險(xiǎn)需求供給不足的問題。為了我國(guó)洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展，政府有關(guān)部門應(yīng)該采取必要的措施來進(jìn)一步刺激保險(xiǎn)公司開拓洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的興趣。政府可以參考國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，直接補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，減小保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，政府還可以減免保險(xiǎn)公司與經(jīng)營(yíng)洪災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的稅收，進(jìn)一步鼓勵(lì)其開展洪災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于積極開展洪災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，政府還應(yīng)該在其開展其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)給予一定的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。只有政府積極為洪災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造出有利的外部環(huán)境之后，保險(xiǎn)公司才能通過其自身努力，真正使洪災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向良性發(fā)展。