導(dǎo)語(yǔ)：對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)入世在保險(xiǎn)業(yè)的承諾

在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對(duì)外開(kāi)放是以各成員國(guó)的具體承諾表的形式確定的，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的具體開(kāi)放承諾，已在近日由中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布：

1．外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入形式及合資比例。對(duì)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達(dá)到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)外國(guó)壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過(guò)50％，外方可自由選擇合資伙伴；對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許設(shè)立合資公司，比例可達(dá)到50％，3年內(nèi)比例不超過(guò)51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨(dú)資子公司；對(duì)以上各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2．地域限制和開(kāi)放時(shí)間。加入時(shí)開(kāi)放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開(kāi)放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽(yáng)、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開(kāi)放的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許跨境從事國(guó)際海運(yùn)、航空和運(yùn)輸險(xiǎn)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；允許在華非壽險(xiǎn)公司從事沒(méi)有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、與之相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國(guó)和外國(guó)客戶提供所有的非壽險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)外國(guó)壽險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供個(gè)人(非團(tuán)體)壽險(xiǎn)服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)；對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入時(shí)允許跨境或來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)，從事大型商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和國(guó)際海運(yùn)、航空、運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。對(duì)外國(guó)再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)允許設(shè)立分公司、合資公司和獨(dú)立公司開(kāi)展壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且沒(méi)有地域或發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可的數(shù)量限制。對(duì)20％的法定再保險(xiǎn)，加入后每年降低5個(gè)百分點(diǎn)，直至取消。

4．有關(guān)營(yíng)業(yè)許可方面的承諾。加入時(shí)營(yíng)業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出規(guī)定。

中國(guó)以發(fā)展中國(guó)家的身份加入世貿(mào)組織，利用了世貿(mào)組織對(duì)發(fā)展中國(guó)家的特別優(yōu)惠原則，對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在組織形式、地域及業(yè)務(wù)上都采取了一定限制。但是這種限制只是暫時(shí)的，在3年或5年后都將取消限制。因此，這幾年的時(shí)間只是一個(gè)過(guò)渡期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)允許利用這一過(guò)渡期，認(rèn)真分析國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，仔細(xì)研究世貿(mào)組織規(guī)則，完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以適應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)國(guó)際化的發(fā)展要求。

二、我國(guó)入世后保險(xiǎn)監(jiān)管方式的確立

中國(guó)加入世貿(mào)組織，就意味著中國(guó)政府對(duì)世貿(mào)組織規(guī)則的承諾。這種法律文件的簽署，更是一種法律上的承諾。中國(guó)政府將面臨著如何全面履行世貿(mào)組織規(guī)則確定的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。與入世前相比，新的權(quán)利義務(wù)的設(shè)定決定了我國(guó)政府角色面臨著前所未有的轉(zhuǎn)變。最明顯的轉(zhuǎn)變就是，政府將由過(guò)去對(duì)市場(chǎng)的事無(wú)巨細(xì)的微觀管理徹底轉(zhuǎn)為嚴(yán)格按照法律規(guī)定行事的宏觀調(diào)控和為市場(chǎng)服務(wù)。政府作用的發(fā)揮主要體現(xiàn)在創(chuàng)造有效率的市場(chǎng)環(huán)境上，要求法律

法規(guī)必須透明，市場(chǎng)操作必須公開(kāi)，監(jiān)督管理必須公正，市場(chǎng)準(zhǔn)入必須平等。這也正是WTO的透明度原則所要求的。因此，轉(zhuǎn)變政府職能，為外資保險(xiǎn)企業(yè)及國(guó)內(nèi)企業(yè)創(chuàng)造一種公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境和健全的法律環(huán)境是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重大職責(zé)。具體地說(shuō)：

1．以依法監(jiān)管為原則。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)、行政措施雖然已逐步完善，形成體系，但許多投資者仍抱怨我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度不高，導(dǎo)致外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)開(kāi)放政策和監(jiān)管政策的誤解。因此，首先要在不影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全及機(jī)密、企業(yè)商業(yè)秘密的前提下，對(duì)涉及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)應(yīng)盡可能地加以公開(kāi)，如建立專業(yè)的網(wǎng)站或者定期公布在刊物上，以供公眾查閱。這樣才能使外國(guó)投資者能夠充分了解我國(guó)保險(xiǎn)開(kāi)放、保險(xiǎn)監(jiān)管的有關(guān)政策，也能提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)、依章操作、公平競(jìng)爭(zhēng)的自覺(jué)性和自律性。其次，在保險(xiǎn)監(jiān)管的具體操作上，也要堅(jiān)持依法監(jiān)管和依法處置的原則，這就說(shuō)明不僅要有完備的實(shí)體法，還應(yīng)具備相應(yīng)的程序法。2001年7月出臺(tái)的《保監(jiān)會(huì)行政復(fù)議辦法》，無(wú)疑是對(duì)這方面的有利補(bǔ)充。另外，要徹底改變目前保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范的狀況，還必須依靠一支高效的執(zhí)法隊(duì)伍。因此可以借鑒美國(guó)的雙重監(jiān)管的模式或香港的經(jīng)驗(yàn)，建立建全我國(guó)的各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。與我國(guó)大陸相比，香港面積雖然不大，保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)多于大陸，而正是這套完善而有效的監(jiān)管體系為香港保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)今天的繁榮。所以建立一支具備高素質(zhì)的人才和機(jī)構(gòu)完善的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍是依法監(jiān)管的重要保障。

2．建立信息披露制度。這也是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。而其中最具代表性的當(dāng)屬日本。一貫行政色彩很濃厚的日本保險(xiǎn)監(jiān)管，在面臨金融危機(jī)的震動(dòng)之后，進(jìn)行了大規(guī)模的保險(xiǎn)制度改革。不僅通過(guò)立法確立了“經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)”原則，還通過(guò)《經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營(yíng)信息公開(kāi)綱要模式》，量化了保險(xiǎn)公司的公開(kāi)時(shí)間、公開(kāi)方式和公開(kāi)內(nèi)容。而英美等國(guó)的集中監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及正在醞釀的一系列完善電子商務(wù)的立法，也無(wú)不在為健全其保險(xiǎn)信息網(wǎng)打基礎(chǔ)。這表明在未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中，可以依靠的只能是投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的忠誠(chéng)和保險(xiǎn)公司服務(wù)的質(zhì)量和效率。而要?jiǎng)?chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量與效率，就必須加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，提高信息化程度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險(xiǎn)業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利是保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目的。而保險(xiǎn)信息的披露，提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的透明度，增強(qiáng)了保險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，被保險(xiǎn)人的利益也就得以充足保障。因此建議中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定相應(yīng)行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)并適當(dāng)聯(lián)網(wǎng)；在保險(xiǎn)中介方面，借鑒香港經(jīng)驗(yàn)。香港的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)早在1995年就已向公眾開(kāi)放電腦查詢系統(tǒng)。而隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的規(guī)范化和從業(yè)人員的增多，增強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的透明度也是必然。建立保險(xiǎn)中介查詢系統(tǒng)也是市場(chǎng)所需，是符合國(guó)際發(fā)展方向的。

三、我國(guó)入世后應(yīng)當(dāng)確立的保險(xiǎn)監(jiān)管度

監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是有利的，不受任何監(jiān)控的保險(xiǎn)活動(dòng)將造成市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。但如果監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，監(jiān)管成本會(huì)過(guò)高，反而使保險(xiǎn)收益下降。因此，只有適度的監(jiān)管才能使保險(xiǎn)收益與成本之差達(dá)到最大值，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)效益的最大化?？v觀西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管大都經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管一再監(jiān)管”的趨勢(shì)。這其中的放松與再監(jiān)管，并不是簡(jiǎn)單的收和放，而是在某些方面放松監(jiān)管，在另外方面加強(qiáng)監(jiān)管，關(guān)鍵是監(jiān)管的適度。因此，我國(guó)進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管并不在于限制保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，而在于保障被保險(xiǎn)人權(quán)益的充分實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)主體收益的最大化。這一目的要求我們必須采取合理、適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管度。

1．以保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀指導(dǎo)為保險(xiǎn)監(jiān)管的主導(dǎo)力量。目前我國(guó)監(jiān)管仍集中在機(jī)構(gòu)批設(shè)、條款和費(fèi)率等合規(guī)性方面的監(jiān)管，這顯然與國(guó)際發(fā)展不相符，世界各國(guó)大都以償付能力為監(jiān)管的核心，這是防范保險(xiǎn)公司金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。因此，我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要與國(guó)際接軌，就要以保監(jiān)會(huì)對(duì)償付能力的監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，以此保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)仍是監(jiān)管的主導(dǎo)力量，但是監(jiān)管方式要轉(zhuǎn)變?yōu)楹暧^指導(dǎo)的方式。注重為企業(yè)創(chuàng)造一種公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保證保險(xiǎn)交易能按規(guī)則順利進(jìn)行。

2．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的輔助監(jiān)管作用。國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。在當(dāng)前中國(guó)行業(yè)自律機(jī)制還不健全的情況下，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)授權(quán)，賦予其一定的監(jiān)管職權(quán)，提高行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)威性，以發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的自律力量。具體來(lái)說(shuō)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮以下作用：行使保險(xiǎn)條款與費(fèi)率厘定的監(jiān)管職能，建立健康有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序；組織保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)資格考試及個(gè)人保險(xiǎn)人的管理及培訓(xùn)；協(xié)調(diào)、溝通各保險(xiǎn)公司的關(guān)系，建立公司間的信息交流與溝通渠道，制定保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范；配合中國(guó)保監(jiān)會(huì)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)規(guī)章的落實(shí)情況。這樣保監(jiān)會(huì)則可以集中對(duì)關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，從而保證實(shí)現(xiàn)完善且有效的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

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