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[摘要]《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)為保險業(yè)實現新發(fā)展和新跨越帶來了難得的契機，在看到《若干意見》給保險業(yè)帶來巨大契機的同時，保險公司應著力避免發(fā)展理念上的失誤，牢固樹立科學發(fā)展觀；著力培育競爭優(yōu)勢，努力打造公司優(yōu)質服務品牌；著力防范風險，把風險防范作為事關公司發(fā)展的生命線；著力解決執(zhí)行不力的問題，確?！度舾梢庖姟仿鋵嵉轿弧?/p>

[關鍵詞]科學發(fā)展觀；服務品牌；風險防范；執(zhí)行力

《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)為保險業(yè)實現新發(fā)展和新跨越帶來了難得的契機，它明確了保險業(yè)在經濟社會發(fā)展中的定位，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的指導思想、總體目標和主要任務，為保險業(yè)更好地融入經濟社會發(fā)展全局、實現做大做強的戰(zhàn)略目標提供了理論依據和實踐基礎，必將有力地促進我國保險業(yè)在新的歷史起點上實現更大的突破和更大的發(fā)展。在看到《若干意見》給保險業(yè)帶來巨大契機的同時，也應看到一些公司在更新發(fā)展理念、培育競爭優(yōu)勢、防范化解風險、貫徹執(zhí)行上級的方針政策方面，存在的一些問題，亟需以《若干意見》為指導，及時地加以解決，以促進業(yè)務又快又好地發(fā)展。

一、著力避免發(fā)展理念上的失誤，牢固樹立科學發(fā)展觀

堅持科學發(fā)展觀，更新發(fā)展理念，轉變增長方式，走科學發(fā)展的道路是保險業(yè)發(fā)展的必然選擇。當前，一些公司在發(fā)展的問題上仍存在一些模糊認識：一是把發(fā)展單純地看成是上速度、上規(guī)模，忽略展業(yè)承保、核保核賠、經營權限和費用支出等經營風險的管控質量，不計成本、不計效益盲目發(fā)展。二是一講效益，就簡單放任，減速縮量壓規(guī)模，忽略了市場獲利空間縮小后，利潤形成規(guī)律對產品的市場覆蓋面、占有率的迫切需求。三是一談發(fā)展，特別是在分析發(fā)展能力為什么上不去、盈利水平為什么提不高的問題時，總是強調客觀，強調困難，強調競爭的激烈程度，而較少從主觀能動性方面分析問題，因而不能正視問題，也不能有效地解決問題。四是在發(fā)展的問題上，存在短視行為，不能立足長遠謀發(fā)展，搶抓機遇快發(fā)展。要解決以上問題，必須更新發(fā)展理念，轉變增長方式，牢固樹立科學的發(fā)展觀。

(一)發(fā)展要搶抓機遇。當前，《若干意見》的出臺為保險業(yè)的發(fā)展展示出一幅美好的藍圖：建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質量和效益相統(tǒng)一的現代保險業(yè)?？梢灶A見，隨著《若干意見》精神的逐步落實，中國保險業(yè)將迎來一個新的快速發(fā)展時期。這就要求保險從業(yè)人員思想上要有新的解放、觀念上要有新的變革、行動上要有新的突破，以求在自主創(chuàng)新、提升服務水平上，在深化體制改革、提高開放水平、增強可持續(xù)發(fā)展能力上，搶抓機遇，爭取在業(yè)務拓展上有較大突破。

(二)發(fā)展要堅持效益第一的原則。發(fā)展要靠效益來支撐，又快又好發(fā)展的本質是數量和質量、速度和效率、規(guī)模和效益的內在結合與統(tǒng)一。從國內產險業(yè)看，近年來盈利空間在逐漸縮小，這就要求必須從收入和支出兩方面來提高公司的盈利能力。發(fā)展必須講成本，講效益的發(fā)展。在服務能力趨同的情況下，盈利能力的提高就主要體現在綜合成本的控制上，這就要求公司的經營要從粗放式向精細化轉變，通過實施成本控制工程，提高精細化管理水平來贏得更多的盈利空間。

(三)發(fā)展要有切合本地實際的科學合理的規(guī)劃和目標。由于保險業(yè)收入與支出存在時間性差異，使得一些公司可以進行不計成本的惡性競爭，而其后果在短期內不易被發(fā)現。但從長期來看卻是有百害而無一利。因此，在發(fā)展時一定要克服短期行為，立足全局，立足長遠，立足可持續(xù)發(fā)展，因地制宜地制定中長期發(fā)展規(guī)劃和目標，并狠抓規(guī)劃實施，一步一個腳印地快速向預定目標邁進。

(四)發(fā)展要有強大的動力。隨著競爭主體的不斷增多，發(fā)展的難度也愈發(fā)加大，員工難免會有畏難情緒，這就要求公司在用企業(yè)精神激勵員工的同時，進一步深化人事制度和分配制度改革，制定有效的激勵考核措施，用制度、用措施為發(fā)展提供動力。

二、著力培育競爭優(yōu)勢，努力打造公司優(yōu)質服務品牌

目前，由于我國保險市場還處于發(fā)展的初級階段，市場不規(guī)范，服務水平比較低，存在一些不正當競爭手段，有些地方的競爭甚至達到非理性的地步。在這種情況下，財產險公司如何不斷培育競爭優(yōu)勢，在財產險市場中繼續(xù)保持和發(fā)揮主渠道作用，是一個必須著力解決好的問題。

(一)要樹立正確的競爭觀?，F在保險買方市場已經形成。保險主體的增加是不以人的意志為轉移的，而主體增加必然要加劇競爭，因此，要樹立正確的競爭觀。競爭是分享，競爭是創(chuàng)造，競爭是雙贏。只有競爭，才能夠促使企業(yè)不斷改善經營，促使企業(yè)不斷創(chuàng)新，促使企業(yè)不斷走向成功?？蛻襞c保險公司的關系，是雙方都用最少的成本換回最大的收益；同樣，保險公司主體之間應是相互促進、共同提高、一同實現快速發(fā)展的關系。在競爭中要學會尊重別人，要善于學習其它公司的長處，要根據市場的發(fā)展、自身的能力來競爭，特別是要嚴禁內耗，堅決杜絕內部惡性競爭的發(fā)生。

(二)要不斷培育創(chuàng)新優(yōu)勢。當今，在越來越多的產業(yè)中，競爭白熱化，而需求卻增長緩慢甚至停滯萎縮。隨著越來越多的企業(yè)去拼搶有限的市場份額和利潤，無論采取“差異化”還是“成本領先”戰(zhàn)略，企業(yè)取得獲利性增長的空間都越來越小。在這種情況下，企業(yè)如何才能從競爭中脫穎而出?如何才能啟動和保持獲利性增長?美國的勒妮—莫博涅與韓國的W.錢.金共著的《藍海戰(zhàn)略》為企業(yè)指出了一條通向未來增長的新路。在目前過度擁擠的產業(yè)市場中，硬碰硬的競爭只能令企業(yè)陷入血腥的“紅海”，即競爭激烈的已知市場空間中，并與對手爭搶日益縮減的利潤額。流連于“紅海”的競爭之中，將越來越難以創(chuàng)造未來的獲利性增長。要贏得明天，企業(yè)不能靠與對手競爭，而是要開創(chuàng)“藍?！保刺N含龐大需求的新市場空間，以走上增長之路。這種被稱為“價值創(chuàng)新”的戰(zhàn)略行動能夠為企業(yè)和買方都創(chuàng)造價值的飛躍，使企業(yè)徹底甩脫競爭對手，并將新的需求釋放出來。但是科學的競爭戰(zhàn)略還需要有創(chuàng)新意識、有創(chuàng)新能力的人員來有效地執(zhí)行和實現。所以保險業(yè)要創(chuàng)新，保險公司要發(fā)展就要以科學的競爭策略武裝人，提高基層業(yè)務人員的認識能力、參與能力與執(zhí)行力。

《若干意見》明確了保險業(yè)自主創(chuàng)新的領域、手段、途徑和目標，為保險公司深入推進自主創(chuàng)新指明了方向。當前，除了要繼續(xù)創(chuàng)新體制機制外，還要不斷地創(chuàng)新技術技能，進一步深化信息技術、承保理賠、財務精算、渠道營銷、風險控制等核心技術技能的創(chuàng)新。另外，還需要不斷創(chuàng)新產品，培育產品方面的競爭優(yōu)勢。以財產險公司為例：

1.加快農業(yè)險創(chuàng)新。以往由于缺少足夠的政策扶持，對于處在“農民保不起”和“保險公司賠不起”兩難境地的農業(yè)險，很多公司從效益的角度出發(fā)，對其發(fā)展是持謹慎態(tài)度的。但在黑龍江省，鄉(xiāng)村人口占總人口數近1／2，農業(yè)險及針對農村人口的保險業(yè)務能否開展好，對保險公司實現跨越式發(fā)展有著舉足輕重的作用?！度舾梢庖姟分赋?，要探索建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式，將農業(yè)保險作為支農方式的創(chuàng)新，納入農業(yè)支持保護體系。明確提出了補貼農戶、補貼保險公司、補貼農業(yè)再保險的“三補貼”政策，即：中央和地方財政對農戶投保按品種、按比例給予補貼；對保險公司經營的政策性農業(yè)保險適當給予經營管理費補貼；建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。有政策扶持的農業(yè)險，將成為財產險公司業(yè)務發(fā)展的一大亮點，但這個亮點能否很好的發(fā)揮作用，卻取決于能否用好、用活政策，開發(fā)出農戶承受得了的、需要的、在政策的支持下公司可承受的險種。

2.加快責任險創(chuàng)新。責任險需求將隨著經濟、文化水平的發(fā)展及人民生活水平的提高而變得日益廣泛，在發(fā)達國家，責任險占財產險市場比重在30%以上，而在我國這個比例僅為4%左右，可見責任險有著極其廣闊的發(fā)展空間?！度舾梢庖姟分赋觯翰扇∈袌鲞\作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，發(fā)展安全生產責任、建筑工程責任、產品責任、公眾責任、執(zhí)業(yè)責任、董事責任、環(huán)境污染責任等保險業(yè)務。在煤炭開采等行業(yè)推行強制責任保險試點，取得經驗后逐步在高危行業(yè)、公眾聚集場所、境內外旅游等方面推廣。進一步完善機動車交通事故責任強制保險制度。通過試點，建立統(tǒng)一的醫(yī)療責任保險。

3.加快健康險創(chuàng)新。醫(yī)療體制改革后，居民自己承擔的醫(yī)療費用支出增加了，人們對健康險的需求與日俱增。但現實中，健康險的有效供給卻嚴重不足。主要由于目前保險公司沒辦法掌握、控制醫(yī)院的過度醫(yī)療行為，常常為醫(yī)院的“暴利”買單，賠付率極高?！度舾梢庖姟分幸裁鞔_了這個限制健康險發(fā)展的瓶頸，并提出相應措施。保險公司應抓住契機，努力開創(chuàng)有利于健康險又快又好發(fā)展的途徑，使健康險這個現在規(guī)模非常小的險種成為公司發(fā)展的一個新動力。

(三)進一步培育服務品牌優(yōu)勢。隨著保險市場的逐步規(guī)范，服務將成為最重要的競爭手段之一，服務品牌優(yōu)勢將成為公司發(fā)展的決定因素。所以，在競爭中，要把服務放在首位，認真解決好服務產品、服務渠道、理賠服務等問題，以服務擴份額，以服務謀發(fā)展，以服務樹品牌，以服務促發(fā)展。

三、著力防范風險，把風險防范作為事關公司發(fā)展的生命線

《若干意見》對保險公司的風險管理提出了新的更高的要求，保險公司應充分重視，常抓不懈，努力防范和化解風險。當前，很多公司經營中面臨的主要風險為承保風險和理賠風險。

承保風險主要表現為：放松承保管理，盲目追求規(guī)模，承保質量降低，承保標的風險系數大，出險率高；統(tǒng)一法人意識淡薄，擅自越權經營，超權限承保，帶來潛在風險；承保技能偏低，承保方式原始陳舊，簽單質量較差，核保漏洞較多，造成問題保單和后遺癥保單；費率水平整體下滑，價格標準背離定價原則，有可能出現較高風險標的以較低費率承保，使經營風險加大。理賠風險主要表現為：理賠管理粗放，勘查定損把關不嚴，有的賠案定責過寬，定損偏高，對未決賠案管理松懈等，造成超額賠付；賠案審批把關不嚴，假案、錯案時有發(fā)生，通融賠付和人情賠款等問題較多；一些理賠人員素質不高，缺乏專業(yè)知識，難以正確定損理算，造成公司利潤流失；對防災工作重視不夠，防災措施不到位，防災檢查技術老化，方法單一，防災檢查流于形式，導致一些事故發(fā)生。因此，需大力實施風險防范工程。在任何時候、任何情況下，都必須做到狠抓風險防范不松懈。

(一)大力強化風險防范意識。要教育廣大干部和員工充分認識防范風險對做大做強、又快又好發(fā)展的重大意義，從我做起，從現在做起，樹立效益第一觀念，依法合規(guī)經營，最大限度的防范和化解風險。

(二)切實把好承保關。加強核保環(huán)節(jié)的風險管理，實行網上核保和驗標核保相結合，成立重大標的風險評估小組，抓好源頭防災，防止“病從口入”。嚴格遵循條款和費率規(guī)章，慎重使用優(yōu)惠政策，積極探索差別費率模式，實行定制產品的差異化定價。嚴禁超額投保，有效控制和避免道德風險。嚴格控制垃圾業(yè)務的承保。

(三)努力提高理賠質量和管理水平。認真貫徹執(zhí)行理賠工作規(guī)定和實務流程，實行精細化管理和規(guī)范化操作。加強現場查勘工作，按實務規(guī)程的要求規(guī)范操作。提高定損工作的準確性和科技含量。強化未決賠案管理，全面推廣和使用未決賠案管理系統(tǒng)，擠壓水份，摸清底數。把好賠案審批關，嚴防錯案、假案和騙賠案的發(fā)生。嚴格控制超額賠付，把賠付率控制在合理的范圍內。

(四)大力強化防災工作。努力提高防災檢查工作的科技含量和工作力度，減少災害事故發(fā)生頻率。建立健全防災規(guī)章制度和防災預案。加強監(jiān)督檢查，嚴格執(zhí)紀，及時整改，對風險管理方面出現的違規(guī)行為，進行責任追究。

四、著力解決執(zhí)行不力問題，確?！度舾梢庖姟仿鋵嵉轿?/p>

無條件地執(zhí)行上級的方針決策，是公司統(tǒng)一法人制度的根本要求。再好的方針、決策、規(guī)章制度、文件精神，只有堅決貫徹執(zhí)行，真正落到實處，才能切實收到成效。否則，就會流于形式或成為一紙空文。目前，一些公司對上級精神領會不深，執(zhí)行不力，落實不到位的現象還比較普遍。執(zhí)行不力、管控不嚴已成為影響經營管理的各項措施得不到有效落實，盈利能力不能有效提高的一個重要因素。因此，強化執(zhí)行的問題也是當前加快發(fā)展必須著力解決的一個重要問題。

執(zhí)行不力主要表現為：對上級下發(fā)的文件和指示，態(tài)度消極，不能積極學習，深刻領會，而是敷衍了事走過場；對上級下達的任務指標不是迎難而上，想方設法去完成，而是反復強調困難，強調客觀，和上級公司討價還價，形勢變化了仍舊我行我素，任務明確了仍舊等待觀望，工作部署了仍舊無動于衷；凡事從本單位和個人的利益出發(fā)，對上級下達的方針政策和規(guī)章制度，對自己有利就執(zhí)行，不利就不執(zhí)行，搞上有政策，下有對策；有雖然執(zhí)行，但執(zhí)行時不善于結合實際，不善于創(chuàng)造性工作、創(chuàng)造性執(zhí)行，執(zhí)行效果不理想。

(一)強化統(tǒng)一法人意識，提高領導執(zhí)行力。各級領導班子和領導于部要與總公司保持思想一致、目標一致、行動一致，牢固樹立系統(tǒng)上下“一盤棋”的全局觀念，從公司戰(zhàn)略發(fā)展全局出發(fā)，正確處理整體利益與局部利益的關系，堅決摒棄本位主義思想，堅決反對搞上有政策，下有對策，而是要帶頭執(zhí)行，帶頭履行好自身職責，堅決完成上級公司下達的各項任務指標。

(二)加強學習，提高員工執(zhí)行力。要強化終身學習觀念。當前公司員工的業(yè)務能力參差不齊，還不能充分適應上市公司管理體制、運作機制以及市場競爭的要求。一些員工雖對公司各項規(guī)章制度有很高的執(zhí)行熱情，但由于業(yè)務素質不高，執(zhí)行起來有一定難度。因此，要在系統(tǒng)內大興學習之風，將學習貫穿于經營發(fā)展的始終，創(chuàng)建學習型企業(yè)。把人才培訓作為提高執(zhí)行能力的基礎性工作來抓，促進員工技能的提高，更好地完成上級公司下達的各項任務。

(三)強化管控，努力提高執(zhí)行效果。第一，要強化規(guī)章制度的執(zhí)行。由于組織架構的調整，原來的一些規(guī)章制度已經不能很好地適應新形勢的發(fā)展需求，因此應及時修改、完善、健全各種規(guī)章制度，并強化其執(zhí)行力度。強調事前、事中、事后全過程管理，強調責任到人，并且要有相應的處罰規(guī)定，形成用制度規(guī)范行為，按規(guī)章制度辦事，用規(guī)章制度管理的機制。第二，要強化執(zhí)行的監(jiān)督檢查機制。各級公司都應建立督辦檢查機制，下大力加強對統(tǒng)一法人制度、各項規(guī)章制度、各項政策措施及上級部署的各項工作的執(zhí)行和完成情況的監(jiān)督檢查。各職能部門都要采取定期和不定期檢查和抽查的方式，檢查監(jiān)督主要崗位管理規(guī)章制度的落實情況。要建立檢查通報制度，對檢查中發(fā)現的問題進行通報，并限令整改。對重點工作加強督導，確保推進落實取得成效。第三，要創(chuàng)造性地執(zhí)行。在執(zhí)行的過程中，要善于思考，緊密結合本地和本單位的實際情況，創(chuàng)新工作思路，采取切實措施，提高執(zhí)行效率和水平，確保上級的文件精神和各項方針政策落到實處。