摘要：隨著人們對于提前消費觀念的不斷認(rèn)可，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)隨之快速發(fā)展，各銀行搶占市場的競爭越發(fā)激烈。從雙邊市場經(jīng)濟學(xué)角度對商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的“跑馬圈地”行為進行了分析，并結(jié)合美國、韓國等國家的經(jīng)驗進行解釋，得出圈地行為是信用卡發(fā)展過程中必不可少的過程這一結(jié)論。同時也對國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展提出了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用卡；雙邊市場；跑馬圈地

1我國信用卡跑馬圈地的現(xiàn)狀

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國的信用卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。麥肯錫日前公布的信用卡調(diào)研報告顯示，中國信用卡卡量進一步加速增長，主要來自于向大眾市場客戶的滲透。信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年中的300萬張，2005年中的1200萬張，增長到了2007年中的4300萬張，規(guī)模每年翻一番。超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬。

在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的7成。因此，國內(nèi)各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場的份額，紛紛推出刷卡面年費、積分送禮等優(yōu)惠措施，吸引消費者辦卡。許多人認(rèn)為商業(yè)銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對下屬分支行主要考核發(fā)卡數(shù)量，一些銀行分支機構(gòu)由于沉重的發(fā)卡任務(wù)壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給其他的銷售公司這使得信用卡發(fā)卡風(fēng)險驟增。同時，由于各銀行發(fā)行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數(shù)信用卡成為睡眠卡，據(jù)報道這一比例高達80%。

2從美國經(jīng)驗看“跑馬圈地”

摘要：隨著人們對于提前消費觀念的不斷認(rèn)可，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)隨之快速發(fā)展，各銀行搶占市場的競爭越發(fā)激烈。從雙邊市場經(jīng)濟學(xué)角度對商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的“跑馬圈地”行為進行了分析，并結(jié)合美國、韓國等國家的經(jīng)驗進行解釋，得出圈地行為是信用卡發(fā)展過程中必不可少的過程這一結(jié)論。同時也對國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展提出了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用卡；雙邊市場；跑馬圈地

1我國信用卡跑馬圈地的現(xiàn)狀

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國的信用卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。麥肯錫日前公布的信用卡調(diào)研報告顯示，中國信用卡卡量進一步加速增長，主要來自于向大眾市場客戶的滲透。信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年中的300萬張，2005年中的1200萬張，增長到了2007年中的4300萬張，規(guī)模每年翻一番。超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬。

在西方發(fā)達國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的7成。因此，國內(nèi)各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場的份額，紛紛推出刷卡面年費、積分送禮等優(yōu)惠措施，吸引消費者辦卡。許多人認(rèn)為商業(yè)銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對下屬分支行主要考核發(fā)卡數(shù)量，一些銀行分支機構(gòu)由于沉重的發(fā)卡任務(wù)壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給其他的銷售公司這使得信用卡發(fā)卡風(fēng)險驟增。同時，由于各銀行發(fā)行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數(shù)信用卡成為睡眠卡，據(jù)報道這一比例高達80%。

2從美國經(jīng)驗看“跑馬圈地”

摘要：討論了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題，提出了促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

摘要：討論了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的基本情況、電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題，提出了促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

【摘要】銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體而形成的企業(yè)群體，具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場特征，其產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)特征和治理規(guī)則與單邊市場具有很大的區(qū)別。文章基于西方銀行卡產(chǎn)業(yè)運作流程，研究分析了西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的排他性準(zhǔn)則、額外收費規(guī)則和交換費率的共同定價機制。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計發(fā)行銀行卡達到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費交易總額達5.58萬億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預(yù)測，美國個人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經(jīng)營效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費者、商戶等多個利益主體，其運行機制、交易費用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機構(gòu)、消費者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭議。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費過高而拒絕使用pos機的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費的制定和跨行查詢費用引發(fā)的消費者的不滿與非議等事件，其實就是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)運行機制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過分析該產(chǎn)業(yè)運作機制和運行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會提供電子支付和消費信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見下圖所示的銀行卡運作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬事達卡（MasterCard）以及中國的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運作流程圖

【摘要】銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體而形成的企業(yè)群體，具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場特征，其產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)特征和治理規(guī)則與單邊市場具有很大的區(qū)別。文章基于西方銀行卡產(chǎn)業(yè)運作流程，研究分析了西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的排他性準(zhǔn)則、額外收費規(guī)則和交換費率的共同定價機制。

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計發(fā)行銀行卡達到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費交易總額達5.58萬億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預(yù)測，美國個人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經(jīng)營效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費者、商戶等多個利益主體，其運行機制、交易費用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機構(gòu)、消費者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭議。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費過高而拒絕使用pos機的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費的制定和跨行查詢費用引發(fā)的消費者的不滿與非議等事件，其實就是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)運行機制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過分析該產(chǎn)業(yè)運作機制和運行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會提供電子支付和消費信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見下圖所示的銀行卡運作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬事達卡（MasterCard）以及中國的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運作流程圖

2013年全市交通運輸科技與信息化工作的總體思路是：學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大精神，以實現(xiàn)交通運輸現(xiàn)代化為目標(biāo)，以構(gòu)建綜合交通運輸體系為主題，以加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級為主線，重點推進公路建設(shè)養(yǎng)護關(guān)鍵技術(shù)和新型設(shè)備應(yīng)用研究、橋梁健康監(jiān)測與狀態(tài)評估、運輸組織與行業(yè)監(jiān)管信息化技術(shù)以及節(jié)能減排技術(shù)材料的應(yīng)用研究等，推動綜合交通運輸體系科學(xué)發(fā)展，提升行業(yè)科學(xué)監(jiān)管能力與服務(wù)水平，為交通運輸現(xiàn)代化提供有力支撐、服務(wù)和保障。

一、科技工作方面

（一）建立政產(chǎn)學(xué)研用合作機制。加快建立以企業(yè)為主體、市場為導(dǎo)向、平臺為支撐，全行業(yè)參與的創(chuàng)新體系，廣泛利用社會科技資源推進行業(yè)科技創(chuàng)新活動，建立基礎(chǔ)研究、應(yīng)用研究、技術(shù)創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化協(xié)調(diào)發(fā)展的機制。結(jié)合交通運輸發(fā)展需求，將交通運輸發(fā)展融入創(chuàng)新型城市建設(shè)戰(zhàn)略的大局中，通過政、產(chǎn)、學(xué)、研、用相結(jié)合，推動在養(yǎng)護裝備、工程材料、物聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等多層面的技術(shù)水平提升和產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。

（二）加強重點科技項目攻關(guān)。加快推進既有公路橋梁養(yǎng)護、檢測和新材料應(yīng)用等關(guān)鍵技術(shù)研究和成果總結(jié)，確保課題研究按序時進度計劃如期完成。加快推進公路建設(shè)養(yǎng)護技術(shù)、橋梁健康監(jiān)測與狀態(tài)評估、城市客運運營與服務(wù)技術(shù)、內(nèi)河航道基礎(chǔ)設(shè)施養(yǎng)護管理技術(shù)等專項研究并取得一批階段性研究成果。解決交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、運營養(yǎng)護和安全高效運輸?shù)让媾R的關(guān)鍵技術(shù)難題，力爭形成一批技術(shù)水平領(lǐng)先、成果實用性強、經(jīng)濟社會效益顯著的科技成果。

（三）加強成果總結(jié)與轉(zhuǎn)化應(yīng)用。加強已有科研成果的總結(jié)提煉，通過深化研究、試點應(yīng)用、綜合集成等形式，研究制訂技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、指南和指導(dǎo)意見，促進成果標(biāo)準(zhǔn)化與推廣應(yīng)用。認(rèn)真組織學(xué)習(xí)2010-2012年交通運輸科技成果匯編，加強成果推介和技術(shù)供需方信息交流。探索成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用的有效途徑與措施，建立科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用協(xié)調(diào)機制和激勵機制，發(fā)揮各級交通運輸主管部門的組織協(xié)調(diào)作用，在工程設(shè)計、建設(shè)、運營、養(yǎng)護等環(huán)節(jié)，加大新技術(shù)成果的應(yīng)用力度，限制和淘汰落后技術(shù)，突出科技成果研發(fā)和應(yīng)用單位的成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用績效考核，促進成果轉(zhuǎn)化和推廣應(yīng)用。

（四）開展科技示范工程建設(shè)與技術(shù)培訓(xùn)。推進臨海高等級公路等一批重點國省干線公路建設(shè)養(yǎng)護中科技成果的集成應(yīng)用示范。重點開展舊路面廢料循環(huán)再生、溫拌（橡膠）瀝青路面、新型護岸結(jié)構(gòu)、運輸組織智能化等技術(shù)示范應(yīng)用，促進科技成果的集成應(yīng)用和規(guī)模應(yīng)用。加強技術(shù)培訓(xùn)，結(jié)合年度科技成果推廣項目，在瀝青路面養(yǎng)護、橋梁安全監(jiān)測和節(jié)能減排等領(lǐng)域進行專題培訓(xùn)，及時宣貫近年來研發(fā)的新技術(shù)，促進全行業(yè)技術(shù)進步。

一、非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展概況

（一）市場潛力大，發(fā)展前景廣

據(jù)聯(lián)合國的數(shù)據(jù)顯示，非洲的人口增長率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個新興經(jīng)濟體，經(jīng)濟增速顯著，將成為下一個世界經(jīng)濟增長的亮點，這些為非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了人口與經(jīng)濟基礎(chǔ)。非洲實體商店資源不足，居民購物不便，跨境電子商務(wù)則可以彌補這一不足。據(jù)南非線上時裝零售商Zando董事總經(jīng)理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬-2500萬，他們僅有兩個購物中心”。非洲各國政府非常重視跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從道路交通、互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、物流基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)等方面，推動著跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)。這將意味著，非洲跨境電子商務(wù)市場潛力大，發(fā)展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長勢頭猛

非洲電子商務(wù)市場起步較晚，僅有幾年的時間。但是，麥肯錫的報告顯示，電子商務(wù)及跨境電子商務(wù)在非洲市場增長快，發(fā)展勢頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，移動用戶及智能手機普及率極高。根據(jù)麥肯錫2013全球經(jīng)濟報道，非洲手機用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動跨境電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展。在接下來的10年，非洲網(wǎng)絡(luò)零售額會以每年40%的速度增長。業(yè)界預(yù)測到2025年，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)將為非洲GDP至少貢獻5-6個百分點，這一比率與發(fā)達經(jīng)濟體如瑞典、英國將不相上下。

（三）非洲本土電子商務(wù)企業(yè)表現(xiàn)搶眼

1.1問題提出

大家都在講電子商務(wù)，幾年來這個話題炒得很熱，民航在電子商務(wù)發(fā)展上具有得天獨厚的優(yōu)勢，如今已經(jīng)建立起以網(wǎng)上客貨運銷售為重點，建立統(tǒng)一的中性化的客貨銷售配送體系，電子客票作為民航易于推廣的一種電子商務(wù)模式，是民航電子商務(wù)發(fā)展的突破口和核心。

2003年7月1日，中國國際航空公司宣布，正式在國內(nèi)航線中推出電子機票業(yè)務(wù)。國航首期開展該業(yè)務(wù)的城市有北京、成都、重慶、杭州、沈陽、廣州、深圳、青島、上海9個城市。而9月8日，東航隨即也推出了集訂購票、辦理手續(xù)、通過安檢、順利登機、報銷憑證5大功能于一身的“五合一”電子機票。

電子機票從訂票、訂座、付款到辦理登機手續(xù)的過程，全部都在聯(lián)網(wǎng)的計算機上完成，完全拋開了傳統(tǒng)紙質(zhì)機票和現(xiàn)金付款的形式，它的信息都安全地存儲在航空公司的電子數(shù)據(jù)庫中，與之聯(lián)網(wǎng)的計算機都能夠清晰、準(zhǔn)確地顯示這些票聯(lián)，你不必手持任何票據(jù)，只需帶上身份證等有效的身份證件，就可以直接到機場辦理登機手續(xù)。

在電子機票沒有出現(xiàn)之前，人們需要提前一天，攜帶身份證等證件，花費一定的時間，到民航售票處排隊買票，如果趕上需要改簽或退票，那就需要花費更多的時間，去指定的售票處或者是機場辦理。而有了電子機票，人們則可以足不出戶，在航班起飛前8個小時，登錄航空公司的網(wǎng)站，只用5分鐘就能完成購買。而變更出行的時間和退票也不再是一件麻煩事，只需登錄網(wǎng)站，輸入相關(guān)信息，瞬間就能完成機票的改簽或退票，而退還的票款則由航空公司直接匯到你銀行卡的賬戶上。

但是電子商務(wù)能給航空公司的票務(wù)帶來的價值究竟是什么？中國民航的電子客票的前景在哪里？電子客票的網(wǎng)絡(luò)安全存在的問題是什么，如何來更好的解決？針對這些問題來分析電子商務(wù)在航空票務(wù)中的應(yīng)用。

內(nèi)容提要:零售銀行業(yè)務(wù)的重要性日益提高是當(dāng)代國際銀行業(yè)發(fā)展中的一個顯著特征,而且在其近些年的發(fā)展中呈現(xiàn)出若干代表未來發(fā)展方向的趨勢。本文擬從產(chǎn)品、分銷渠道和客戶關(guān)系管理以及競爭主體的多元化和經(jīng)營國際化等方面,對當(dāng)代國際零售銀行業(yè)的發(fā)展動向進行全面的考察分析,以資中國零售銀行業(yè)發(fā)展參考借鑒。

關(guān)鍵詞:銀行業(yè)零售銀行業(yè)國際趨勢

20世紀(jì)90年代中后期以來,國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨向是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高,在商業(yè)銀行的收入來源中,零售業(yè)務(wù)的貢獻率越來越高。根據(jù)歐洲中央銀行的報告.2000～2003年歐盟銀行業(yè)在普遍的經(jīng)濟衰退、股票市場價格大幅度下挫、公司財務(wù)丑聞頻傳以及美國9.11恐怖襲擊事件等眾多逆向沖擊下,仍然能保持比較穩(wěn)定的收入增長與盈利水平,很大程度上得益于抵押貸款、消費者貸款等零售銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長。美國銀行業(yè)的突出業(yè)績使其在《銀行家》雜志每年公布的全球1000家大銀行中保持強勁的優(yōu)勢,而美國銀行的收入和利潤增長主要來源于零售銀行業(yè)務(wù),2002年,花旗集團、JP摩根大通、美洲銀行、第一銀行、威爾斯法格、華盛頓互助等大型銀行集團零售業(yè)務(wù)收入對總收入的貢獻率都在60％以上,華盛頓互助更是高達90％。零售銀行業(yè)務(wù)對收入和盈利的重要性日益為商業(yè)銀行所重視.大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國際銀行業(yè)形成了一股潮流。近些年國際零售銀行業(yè)興旺發(fā)展中呈現(xiàn)出諸多新的特點,代表著零售銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢,值得我們給予應(yīng)有的關(guān)注。

一、銀行機構(gòu)綜合化經(jīng)營與交叉銷售大行其道

(一)零售銀行產(chǎn)品與服務(wù)高度綜合化、多樣化

20世紀(jì)80年代后期以來.以歐盟銀行業(yè)為先導(dǎo),國際銀行業(yè)逐步過渡到全能銀行制度,以不同形式的綜合金融集團開展全面金融業(yè)務(wù)經(jīng)營。全能銀行制度復(fù)歸在零售銀行業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)是,銀行通過多種渠道向客戶交叉銷售全面的銀行、保險和資本市場產(chǎn)品與服務(wù)。