國際貨運的責任保險，通常是為了彌補國際貨物運輸方面所帶來的風險。這種風險不僅來源于運輸本身，而且來源于完成運輸?shù)脑S多環(huán)節(jié)當中，如運輸合同、倉儲合同、保險合同的簽訂、操作、報關、管貨、向承運人索賠和保留索賠權的合理程序、簽發(fā)單證、付款手續(xù)等。上述這些經(jīng)營項目一般都是由國際貨運來履行的。一個錯誤的指示、一個錯誤的地址，往往都會給國際貨運帶來非常嚴重的后果和巨大的經(jīng)濟損失，因此，國際貨運有必要投保自己的責任險。另外，當國際貨運以承運人身份出現(xiàn)時，不僅有權要求合理的責任限制，而且其經(jīng)營風險還可通過投保責任險而獲得賠償。

國際貨運責任險的產(chǎn)生

國際貨運所承擔的責任風險主要產(chǎn)生于以下三種情況：

一種是國際貨運本身的過失。國際貨運未能履行義務，或在使用自有運輸工具進行運輸出現(xiàn)事故的情況下，無權向任何人追索。

另一種是分包人的過失。在“背對背”簽約的情況下，責任的產(chǎn)生往往是由于分包人的行為或遺漏，而國際貨運沒有任何過錯。此時，從理論上講國際貨運有充分的追索權，但復雜的實際情況卻使其無法全部甚至部分地從責任人處得到補償，如：海運（或陸運）承運人破產(chǎn)。

還有一種是保險責任不合理。在“不同情況的保險”責任下，單證不是“背對背”的，而是規(guī)定了不同的責任限制，從而使分包人或責任小于國際貨運或免責。

摘要：典型的董事責任險通常包括個人保障部分與公司保障部分。個人的保險需求可以用風險厭惡來解釋，而公司的保險需求則一直是經(jīng)濟學和公司金融理論的一大難題。最早，Mayers與Smith(1982)提出了公司購買保險的七大動機，經(jīng)過后人的補充與引申形成了各種各樣的有關董事責任險需求的命題。20世紀90年代之后，研究者對這些理論及其蘊涵的命題進行了實證檢驗，取得了一定的研究成果。

關鍵詞：董事責任保險；保險經(jīng)濟學；保險需求；公司治理

董事責任險(全稱應為“董事及高級管理人員責任險”，本文簡稱“董事責任險”)作為一種特殊的職業(yè)責任險，在美國、加拿大、澳大利亞等許多國家被上市公司普遍地采用，美國某些行業(yè)的投保率甚至達到100%，因此，對這一廣泛應用的險種進行研究，有著極大的現(xiàn)實意義。董事責任險承保的是董事責任訴訟風險，而超過半數(shù)的董事責任訴訟是由股東發(fā)起的，是股東與管理者之間矛盾與沖突的反映，從這個意義上說，董事責任險承保的實際上就是公司治理風險；另一方面，有關董事責任險需求的許多假說，如薪酬說、監(jiān)督說等同時也是公司治理研究的重要課題，有關董事責任險需求的研究必然大大推進公司治理理論的發(fā)展。此外，董事責任險的買賣雙方都是具有相當專業(yè)知識的機構，企業(yè)要決定買不買以及買多少，而保險公司會在風險評估的基礎上收取相應的保費。企業(yè)的決策是建立在明確具體的風險管理戰(zhàn)略基礎上，從而符合理性人的解釋，還是純粹出于慣性，從而更符合行為金融的解釋?董事責任險為我們檢驗這些經(jīng)濟學理論提供了豐富的素材。

一、基本理論及相關命題

傳統(tǒng)上，人們將公司購買保險的動機歸為風險厭惡。風險厭惡用于解釋董事責任險的個人需求部分是有足夠說服力的——董事和高管人員面臨的最大風險就是股東訴訟的風險，而股東訴訟往往可能使董事面臨巨額的賠償，使其個人財富處于極大的不確定性之中。這樣，風險厭惡的人要么不愿出任董事和高管，要么就采取過于保守的管理策略，以減少出錯的機會，而這對于企業(yè)來講都是十分不利的。因此，為了吸引管理人才，并激勵其開拓創(chuàng)新，企業(yè)就會為任職的董事提供某種形式的保護，購買董事責任險就是其中之一。

然而，風險厭惡卻無法很好地解釋董事責任險的公司需求部分。因為公司本身就是一種風險轉(zhuǎn)移機制，在公司這樣的企業(yè)組織形式下，風險是由股東依據(jù)其股份多少來分攤的，而股東又可以通過資產(chǎn)多元化來規(guī)避這部分非系統(tǒng)風險。另外，從投資——收益的角度來看，由于保費加成的存在，董事責任險的保費往往超過預期理賠成本，因而，作為一項投資，董事責任險的凈現(xiàn)值為負。這就使得董事責任險公司需求部分的存在顯得讓人難以理解。

我國已有相關學者注意到了保險中的委托問題。梅廣清等[1]分析了道德風險對自然災害保險契約的影響。劉軍[2]使用委托—理論對最優(yōu)保險契約的性質(zhì)進行了研究。產(chǎn)品責任保險[3]與上述文獻所討論的保險問題相比有其自身的特殊性。產(chǎn)品責任保險涉及三個參與方：生產(chǎn)經(jīng)營者、消費者和保險公司。保險公司為了避免生產(chǎn)經(jīng)營者承擔風險型產(chǎn)品責任風險和經(jīng)濟賠償責任的后果，開辦了產(chǎn)品責任保險，將生產(chǎn)者和銷售者經(jīng)濟賠償責任轉(zhuǎn)嫁給自己。由于從產(chǎn)品投保到保險合同實施過程中，存在交易雙方、保險公司三方之間因信息不對稱所導致的道德風險，所以產(chǎn)品責任保險的契約設計就顯得十分重要，具有很強的實踐意義和應用價值?，F(xiàn)實中，企業(yè)的生產(chǎn)集中于固定的地點，與保險公司之間是一種長期重復博弈關系，因此企業(yè)相對于保險公司隱藏產(chǎn)品質(zhì)量信息的道德風險較容易克服（通過監(jiān)測制度和重復博弈機制）。所以在產(chǎn)品責任保險中，本文假設投保者（生產(chǎn)經(jīng)營者）和保險公司都是守信的，不存在任何欺騙行為。消費者在使用風險型產(chǎn)品的過程中，風險損失的發(fā)生是受其保養(yǎng)或正確使用產(chǎn)品行為影響的，這些行為需要一定的努力（成本）才能完成。由于存在隱藏行動的道德風險的消費者就個體來講是分散的，對其消費行為的監(jiān)控客觀上是不可能的，保險公司只能通過一個激勵機制誘使消費者努力正確使用該風險型產(chǎn)品。本文試圖解決這個問題。

1不存在消費者道德風險時的最優(yōu)產(chǎn)品責任保險契約模型

首先我們假設消費者的使用行為不會影響風險型產(chǎn)品所帶來的意外損失，然后再給出其行為能夠影響意外損失的情況。假設市場中分別有生產(chǎn)者、消費者和保險公司。生產(chǎn)者手中有一件風險型產(chǎn)品，它給消費者帶來連帶的額外風險損失是一個隨機變量π，π0，分布密度為f(π)，分布函數(shù)為F(π)。π=0即不發(fā)生意外損失時，F(xiàn)(0)>0；π>0時，f(π)是連續(xù)的。該風險型產(chǎn)品的生產(chǎn)成本為c，價格為p，它對消費者的價值為ω0。消費者的效用函數(shù)為u(x)，不妨設u(0)=0，且消費者為風險厭惡型的，即u′>0而u″<0。生產(chǎn)者應向保險公司支付的保險費為σ，當發(fā)生額外風險損失π時，保險公司支付給消費者的賠償費為g(π)0，并且g(π)π（若g(π)=π，則稱為完全保險；若g(π)<π，則稱為部分保險；若g(π)>π，則稱為過度保險），即不存在過度保險的情況。再設該風險型產(chǎn)品的市場和相應保險市場是完全競爭的，這意味著生產(chǎn)者與保險公司都不能賺取超額利潤，如果存在交易的剩余，則完全被消費者占有。注意到以上假設，我們構建如下基于委托理論的最優(yōu)契約模型。maxg(π)、p、σF(0)u(ω0-p)+∫π>0u(ω0+g(π)-π-p)f(π)dπs.t.ìíp-c-σ0(1)σ-∫π>0g(π)f(π)dπ0(2)ω0-p0(3)模型中條件(1)、(2)分別是生產(chǎn)者和保險公司的參與約束，注意到該風險型產(chǎn)品的市場和相應保險市場是完全競爭的，故(1)、(2)約束取等號。由于已經(jīng)假設不存在過度保險的情況，注意到u′>0，一定有u(ω0-p)u(ω0+g(π)-π-p)，又u(0)=0，所以條件（3）是消費者的效用（即目標函數(shù)值）不小于0的必要條件，它是消費者的參與約束。令ω0-p-s+=0，即ω0-p=s+，其中s+是非負變量，于是上述模型可簡化為maxg(π)、s+F(0)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)f(π)dπs.t.ω0-s+-c-∫π>0g(π)f(π)dπ=0為求解上述最優(yōu)化問題，我們構造如下拉格朗日函數(shù)：L(s+,g(π))=F(0)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)f(π)dπ+λ(ω0-s+-c-∫π>0g(π)f(π)dπ)分別求L對g(π),s+的偏導數(shù)得：u′(s++g(π)-π)-λ=0(4)F(0)u′(s+)+∫π>0u′(s++g(π)-π)f(π)dπ-λ=0(5)根據(jù)庫恩－塔克條件可知λ為一個正的常數(shù)(因為約束條件等號成立)[4]，由(1)式顯然可得Pareto最優(yōu)風險分擔。注意到∫π>0f(π)dπ=1-F(0)與F(0)>0，將(4)式代入(5)式有：u′(s+)-λ=0(6)把(6)式代入(4)，注意到λ為一個正的常數(shù)且u(0)=0，所以s++g(π)-π=s+，即g(π)=π(7)將(7)式代入原模型分別得σ=∫π>0g(π)f(π)dπ，p=c+∫π>0g(π)f(π)dπ。于是可得如下定理。定理1在不存在消費者道德風險的條件下，最優(yōu)產(chǎn)品責任保險契約可以實現(xiàn)Pareto最優(yōu)的風險分擔，最優(yōu)契約要求完全保險，最優(yōu)保險費為風險的期望值，消費者使用產(chǎn)品發(fā)生的風險成為生產(chǎn)者成本的一部分最終計入價格。

2存在消費者道德風險時的最優(yōu)產(chǎn)品責任保險契約模型

一般來說，風險型產(chǎn)品所發(fā)生的風險是受消費者的使用行為影響的，比如鍋爐，是否正確使用（需要付出學習成本），是否定期清理污垢（需要付出保養(yǎng)成本）等，因此設計保險契約時要考慮對消費者的激勵問題。下面我們來分析此類保險契約的最優(yōu)設計。用a表示消費者學習正確使用產(chǎn)品和保養(yǎng)該產(chǎn)品所付出的努力水平。理論上講，努力水平a可以是任何維的決策向量，但為了討論方便，這里我們假設a是一維變量。c(a)為消費者努力的負效用，是效用化成本，并且c′(a)>0，c″(a)>0。因為這里考慮消費者的努力會影響意外風險損失的大小，所以可以假設當產(chǎn)生額外損失π時的分布密度為f(π,)a（π0），分布函數(shù)為F(π,a)。顯然，對于固定的π，消費者努力水平越大，達到π的損失的可能性越小，因此，我們可以假設一階隨機占優(yōu)條件Fa(π,a)>0成立。再假設π=0即不發(fā)生意外損失時，F(xiàn)(0,)a>0且Fa(0,a)>0，F(xiàn)aa(0,a)<0，意為消費者的努力水平越高，不發(fā)生風險損失的概率越大，但不發(fā)生風險損失的邊際概率遞減；π>0時，f(π,)a對π連續(xù)、對a可導且fa(π,a|π>0)<0，即消費者的努力水平越高，發(fā)生風險損失π的概率越小。由以上假設，存在消費者道德風險的情況下，我們給出如下基于委托理論的最優(yōu)契約模型：maxg(π)、p、σF(0,a)u(ω0-p)+∫π>0u(ω0+g(π)-π-p)f(π,a)dπ-c(a)s.t.ìíp-c-σ=0(8)σ-∫π>0g(π)f(π,a)dπ=0(9)a=argmaxa′[F(0,a′)u(ω0-p)+∫π>0u(ω0+g(π)-π-)pf(π,a′)dπ-c(a′)](10)ω0-p0(11)其中a′是指消費者的任何一個努力水平，因而(10)式是對消費者的激勵約束；(8)、(9)、(11)式分別是生產(chǎn)者、保險公司、消費者三方的參與約束。我們可以用一階條件來表示上述模型中的第三個約束條件[13]（即(10)式）有：Fa(0,a)u(ω0-p)+∫π>0u(ω0+g(π)-π-p)fa(π,a)dπ=c′(a)令ω0-p-s+=0，即ω0-p=s+，其中s+是非負變量，于是原模型可簡化為：maxg(π)、s+F(0,a)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)f(π,a)dπ-c(a)s.t.ìíω0-s+-c-∫π>0g(π)f(π,a)dπ=0(12)Fa(0,a)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)fa(π,a)dπ=c′(a)(13)為求解上述最優(yōu)化問題，我們構造如下拉格朗日函數(shù)：L(s+,g(π))=F(0,a)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)f(π,a)dπ-c(a)+λ(ω0-s+-c-∫π>0g(π)f(π,a)dπ)+μ(Fa(0,a)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)fa(π,a)dπ-c′(a))求L對g(π)的偏導數(shù)有：u′(s++g(π)-π)=λf(π,a)f(π,a)+μfa(π,a)=λaa+μafa(π,a)f(π,a)(14)求L對s+的偏導數(shù)并把（14）式代入有：u′(s+)=λF(0,a)F(0,a)+μFa(0,a)(15)引理原（簡化后）模型的兩個約束的拉格朗日乘子λ、μ均與π無關且都大于零。證明：由拉格朗日函數(shù)L(s+,g(π))的右端不含變量π（是積分變量，被積分掉）可知λ、μ均與π無關。求L對a的導數(shù)并且注意到(13)式有：λ∫π>0g(π)fa(π,a)dπ=μ(Faa(0,a)u(s+)+∫π>0u(s++g(π)-π)faa(π,a)dπ-c″(a))上式右端括號內(nèi)的表達式是消費者激勵相容約束的二階條件，因此肯定小于0；又由假設π>0時fa(π,a)<0，所以λ、μ同號。顯然μ≠0，否則對消費者的激勵相容約束(12)不起作用，因此λ≠0。若μ<0，則λ<0，注意到π>0時fa(π,a)<0，由式(14)u′(s++g(π)-π)<0這與已知u′>0矛盾。綜上只能λ、μ均大于0。為了討論問題的需要，我們把消費者與生產(chǎn)者完成交易、還沒有投入使用時產(chǎn)生的剩余ω0-p=s+稱為交易的即時剩余。定理2在考慮消費者道德風險的產(chǎn)品責任保險契約模型下，消費者購買產(chǎn)品所獲得交易的即時剩余s+只與其未來使用產(chǎn)品時為正確使用和保養(yǎng)該產(chǎn)品所付出的最優(yōu)努力水平a有關，而與風險損失π無關；并且a越大，即時剩余s+越小。證明：注意到引理與(15)式，顯然即時剩余s+與π無關。下面考察(15)式右端對a的導數(shù)并注意到Fa(0,a)>0、Faa(0,a)<0：[λF(0,a)F(0,a)+μFa(0,a)]′=λμF2a(0,a)-λμFa(0,a)Faa(0,a)[F(0,a)+μFa(0,a)]2>0因此(15)式右端的式子對a單調(diào)遞增。又由于u″<0，所以努力水平a越大，即時剩余s+越小。π>0時，f(π,a)在a點的彈性函數(shù)為||||||afa(π,a)f(π,a)，它反映的是隨a的變化f(π,a)變化幅度的大小，即隨消費者努力水平a的變化，風險帶來損失π的概率變化幅度的大小?，F(xiàn)假設彈性函數(shù)||||||afa(π,a)f(π,a)對π是單調(diào)遞增的。其經(jīng)濟含義是對于消費者固定的努力水平a，風險帶來的損失π越大，消費者對其發(fā)生可能性的影響①越大。于是有如下定理。定理3在考慮消費者道德風險的產(chǎn)品責任保險契約模型下，若fa(π,a)<0即消費者的努力水平可降低任何風險損失發(fā)生的可能性，并且對于固定的努力水平a，彈性函數(shù)||||||afa(π,a)f(π,a)對π是單調(diào)遞增的，則發(fā)生風險損失后，消費者所受的實際損失π-g(π)是π的遞增函數(shù)，即最優(yōu)保險契約要求部分保險。最優(yōu)保險費小于損失的期望值，該保險費成為生產(chǎn)者成本的一部分計入價格。證明：注意到u′>0、u″<0、本定理的已知條件、引理及定理2，由(14)式易知π-g(π)是π的遞增函數(shù)，即最優(yōu)保險契約要求部分保險。此時，顯然最優(yōu)保險費σ=∫π>0g(π)f(π,a)dπ<∫π>0πf(π,a)dπ。由定理3可知，當考慮消費者道德風險時，最優(yōu)契約要求隨著風險損失π的增大，消費者的實際損失π-g(π)也隨之增大，這正是針對現(xiàn)實生活中的道德風險行為提出的激勵措施。如果保險公司預期到消費者的努力水平會影響到風險損失的發(fā)生，則最優(yōu)契約要求部分保險，并且要求消費者所承受的實際損失隨風險損失的增大而增大，從而有效地遏制消費者的道德風險行為。

3結束語

在我公司總經(jīng)理室的正確領導下，2014年，我公司責任險業(yè)務繼續(xù)保持又好又快的發(fā)展勢頭，全年完成責任險保費176萬元。較去年同期提升了200%。如今責任險已滲透到社會生活的各個方面，這對企業(yè)及其保險公司都是一個思想轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。對保險公司來說更是一個機遇?，F(xiàn)在除三者責任險以外的其他責任險正逐漸被社會認可，被市場所接受，已成為我公司業(yè)務的一個新的增長點。我們的做法是：

一、搶抓市場機遇，加快業(yè)務發(fā)展

近年，公司將對整個責任險發(fā)展、管理和服務進行全面整合，實現(xiàn)“銷售—承?！碣r—財務”服務鏈的有效銜接，積極應對市場變化，繼續(xù)加強與機關、企事業(yè)、公司等大客戶的協(xié)作關系，抓實抓好效益好的單位、行業(yè)的保險，爭取90%的責任險來我司投保，并朝著由我司獨家承保雇主責任險業(yè)務。大力發(fā)展個代營銷，使之成為責任險發(fā)展的新亮點。繼續(xù)抓好三條線：穩(wěn)定續(xù)存業(yè)務、努力競回業(yè)務、拓展新增業(yè)務。其一，深入挖掘工業(yè)園區(qū)企業(yè)財產(chǎn)、雇主責任保險業(yè)務。我們將加強和政府相關職能部門和園區(qū)辦的聯(lián)系與合作，整合內(nèi)外資源，上下聯(lián)動，立體公關，力爭更多的園區(qū)企業(yè)投保，使之成為我司非車險業(yè)務發(fā)展的一個新的增長點。其二，繼續(xù)密切與安監(jiān)、運管、城建、衛(wèi)生、教委等部門的業(yè)務協(xié)作，做好非煤礦山雇主責任險、乘客承運人責任險、建筑施工責任險、醫(yī)療責任險、道路承運人責任險、機動車第三者責任險業(yè)務的承保穩(wěn)固工作，努力拓展校園方責任險，確保校園方責任險保費收入逐年增長，穩(wěn)步推進校園方責任在我縣長足、有效發(fā)展；同時，積極推廣旅游責任險、火災公眾責任險、林木火災保險，促進業(yè)務結構優(yōu)化。其三，抓住有力時機，加強與政府相關部門的溝通和聯(lián)系，爭取政府支持和政策扶持，推動雇主責任險的長效發(fā)展，適時地開展一些農(nóng)房火災保險、保險等業(yè)務。

二、嚴把承保關口，注重承保質(zhì)量

雇主責任險是我公司責任險主要經(jīng)營險種之一。在承保時嚴格把關，特別是被保險人的行業(yè)類別，雇員工種，責任限額等，并且要求必須實名制投保。出單前首先了解企業(yè)的行業(yè)類別，行業(yè)風險等級，并結合實際，針對各企業(yè)所承受的風險能力提供不同的保障限額。一是公司成立了雇主責任險營銷工作領導小組，明確職責、確保到位，形成了一把手抓全面、分管領導抓具體、業(yè)務人員抓落實、內(nèi)勤人員抓基礎的齊抓共管經(jīng)營氛圍。二是建立健全了保費進度臺賬，逐筆監(jiān)控，并按日與業(yè)務人員核對數(shù)據(jù)，通報營銷進度，做到日日有統(tǒng)計、月月有分析。三是嚴格執(zhí)行《責任險管理實施細則》，始終堅持“誰簽單、誰負責”的原則，逐筆落實到人。四是規(guī)范操作，恪守“先收費后出單”的承保流程，大限度地減少壞賬損失，促進業(yè)務健康發(fā)展。通過有效管控，杜絕了手續(xù)費和費用掛賬應收現(xiàn)象的發(fā)生。

三、加大宣傳力度，加快渠道建設

摘要:雇主責任險是以被保險人的雇員在受雇過程中遭受意外而致受傷、死亡或患職業(yè)性疾病,被保險人根據(jù)法律或雇用合同所應承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的責任保險。論文從煤礦業(yè)入手,力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責任險找到突破口,使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應有的作用。

關鍵詞:雇主責任險;市場;政府

一、引言

雇主責任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟上的災難,而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展?就機動車第三者責任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責任保險開始于二十世紀八十年代,恢復保險以后,經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展,但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字,美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產(chǎn)和責任險保費的13.8%,而中國2003年總責任保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費的4%,從而推之雇主責任保險的保費收入還不及4%。

我國雇主責任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關的法律、法規(guī)不夠健全,特別是有關民事?lián)p害賠償責任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責任法,勞動法僅適用于國家機關、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè),而大量的非公有制企業(yè)雇員的權益很難得到保障,造成保險人在經(jīng)營雇主責任保險時,一般只能以民法為法律基礎,以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關規(guī)定,而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之,各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范,彼此之間差異較大,賠償標準也不統(tǒng)一,進而也不利于雇主責任保險的經(jīng)營和發(fā)展。

當雇員在工作期間發(fā)生意外事故,通常都會與雇主進行協(xié)商,在協(xié)商過程中,雙方都需要花費大量精力來弄清事實,確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認可,就可能會造成不必要的糾紛,甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動,這個時候如果投保了雇主責任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責任險還可以緩解政府財政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設領域。

〖提要〗

本案是一起新類型的提單責任險保險賠償糾紛。目前國內(nèi)開展責任險業(yè)務的主要是外資保險公司如本案被告和國外的無船承運人互保協(xié)會如TTCLUB等。隨著形勢發(fā)展，這一在國外已經(jīng)很成熟的險種將在國內(nèi)大量出現(xiàn)，所以對該類問題的分析研究具有一定的現(xiàn)實意義。本案涉及是提單責任險保險賠償糾紛，屬新類型案件。審理提單責任險糾紛應優(yōu)先適用《海商法》，并可適用《保險法》等法律規(guī)定。在這類案件中，承運人的提單簽單應認定為具有可保利益，作為投保人或被保險人時并應承擔重要事項告知義務。

〖案情〗

原告上海星星貨運有限公司（以下簡稱星星公司）。

被告皇家保險公司上海分公司（以下簡稱皇家保險）。

2000年12月12日，星星公司填寫了皇家保險提供的綜合運輸責任保險投保書，選擇投保附加險中的（C）受托人責任保險和（G）第三者責任保險，保險有效期限為2001年1月1日至2001年12月31日。在投保書所列的基本險A提單責任保險中“損失記錄：請注明在過去五年中發(fā)生的所有提單項下的索賠/損失”一欄中，星星公司填寫為“無”。

[摘要]當前我國的出口產(chǎn)品責任險市場，保費規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟不相匹配；針對美國產(chǎn)品責任險市場的變化，順應我國對外貿(mào)易不斷增長的趨勢，以及對出口產(chǎn)品責任險不斷增長的需求，我國保險公司應適應變化，及時轉(zhuǎn)變觀念，立足長遠，從承保風險控制、核保隊伍建設、理賠服務上，遵循循序漸進原則，培育和發(fā)展我國的出口產(chǎn)品責任險市場。

[關鍵詞]產(chǎn)品責任險，承保風險，核保隊伍，理賠服務

一、出口產(chǎn)品責任險的特點及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責任險承保的是被保險人制造或出售的有缺陷產(chǎn)品，在消費或使用過程中發(fā)生事故，對消費者或使用者造成的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的賠償責任。

(一)出口產(chǎn)品責任險的特點

1.“長尾巴”責任

一、基本理論及相關命題

傳統(tǒng)上，人們將公司購買保險的動機歸為風險厭惡。風險厭惡用于解釋董事責任險的個人需求部分是有足夠說服力的——董事和高管人員面臨的最大風險就是股東訴訟的風險，而股東訴訟往往可能使董事面臨巨額的賠償，使其個人財富處于極大的不確定性之中。這樣，風險厭惡的人要么不愿出任董事和高管，要么就采取過于保守的管理策略，以減少出錯的機會，而這對于企業(yè)來講都是十分不利的。因此，為了吸引管理人才，并激勵其開拓創(chuàng)新，企業(yè)就會為任職的董事提供某種形式的保護，購買董事責任險就是其中之一。

然而，風險厭惡卻無法很好地解釋董事責任險的公司需求部分。因為公司本身就是一種風險轉(zhuǎn)移機制，在公司這樣的企業(yè)組織形式下，風險是由股東依據(jù)其股份多少來分攤的，而股東又可以通過資產(chǎn)多元化來規(guī)避這部分非系統(tǒng)風險。另外，從投資——收益的角度來看，由于保費加成的存在，董事責任險的保費往往超過預期理賠成本，因而，作為一項投資，董事責任險的凈現(xiàn)值為負。這就使得董事責任險公司需求部分的存在顯得讓人難以理解。

對公司保險需求的經(jīng)典解釋來自Mayers與Smith(1982)，他們從MM定理出發(fā)，提出了公司購買保險的七大動機：

第一，保險公司是最佳的風險承擔者。交易成本的存在決定了公司的風險具體由哪一方來承擔對公司價值的影響是不同的。由于人力資本具有不可分割性，公司管理者和員工要求的風險補償往往較高，而股東和債權人盡管可以利用資本市場來規(guī)避風險，但受資本存量制約，其風險承擔能力有限。保險公司是專門從事風險管理的，在風險評估和防控方面具有比較優(yōu)勢，將風險轉(zhuǎn)移給保險公司能夠降低風險管理的成本，從而提升公司的價值。

第二，保險可以降低期望破產(chǎn)成本。公司破產(chǎn)時要發(fā)生各種直接或間接的費用，將主要的風險轉(zhuǎn)移給保險公司，企業(yè)破產(chǎn)的概率就會大大降低。因而，只要預期破產(chǎn)成本減少的現(xiàn)值超過保費加成的現(xiàn)值，企業(yè)就有動力購買保險。

身損害賠償制度創(chuàng)新對我國汽車責任保險影響

最高人民法院《關于審理人身損害案件適用法律若干問題的解釋》（法釋）[2003]20號）（以下簡稱高法司法解釋），于2004年5月1口起正式施行。高法司法解釋本養(yǎng)“以人為本”，充分尊重人的生命健康權，拓展廠現(xiàn)行的《道路交通事故處理辦法》中賠償項目的范圍，并對賠償標準進行了大幅的提高，在我國人身損害賠償制度方面作了多項的制度創(chuàng)新。它的實施勢必將加大道路交通事故中駕車人對受害人的人身損害賠償責任，將對我國汽車責任保險產(chǎn)生廣泛的影響。

高法司法解釋中人身損害賠償?shù)闹贫葎?chuàng)新

高法司法解釋是在新的歷史條件卜，本著“以人為本”、珍惜人的生命、人格價值的基本理念制定的一份重要的法律文件。

在人身損害賠償方面，高法司法解釋強化了對人的生命權、健康權的保護，完善了對受害人及其近親屬的司法救濟措施，進行了多項制度創(chuàng)新。高法司法解釋中確立的人身損害賠償制度創(chuàng)新主要包括：

引入營養(yǎng)費?？祻唾M。整容費和后續(xù)治療費等體現(xiàn)珍惜人的生命健康權的賠償制度。高法司法解釋放棄了在我國沿用已久的將交通事故受害人視為應當受到救濟以勉強生存的殘疾人的傳統(tǒng)觀念，確立了健康人、社會人的新觀念。高法司法解釋第24條確立了受害人有獲得營養(yǎng)費賠償?shù)臋嗔?，?9條確立了受害人有權要求加害人賠償用于恢復受害人器官功能訓練所必要的康復費、適當?shù)恼葙M和后續(xù)治療費的原則。

摘要；本文對通過地方立法推行公眾責任保險的必要性和可行性進行了認真分析，提出了具體的立法建議，為健全社會管理格局、深化平安山東建設、構建社會主義和諧社會提出了建設性意見。

公眾責任保險主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成社會公眾人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。它的主要功能：一是可以使受害人在災害損失發(fā)生后得到相應的經(jīng)濟補償，使企業(yè)盡快恢復生產(chǎn)，減輕政府善后處理的負擔，促進社會穩(wěn)定；二是通過保險公司在承保前的防災防損工作及投保時采取區(qū)別對待、浮動費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動采取安全防范措施，在客觀上使公眾安全中的隱患得以有效預防和控制，降低風險發(fā)生的概率。公眾責任保險作為防災救災的重要手段之一，由于受益群體廣泛、覆蓋面較寬、具有很好的社會公益性，參與社會公共安全管理的作用越來越明顯。公眾責任保險的發(fā)展有利于維護社會經(jīng)濟秩序，有利于保障公眾切身利益，有利于提升社會整體安全度?？梢灶A見，責任保險將逐步改變社會成員的行為模式，成為一種社會關系管理手段，全面融入社會經(jīng)濟生活。

一、公眾責任保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前我國公眾責任保險的發(fā)展相對整個保險業(yè)的發(fā)展嚴重滯后，其應有的功能遠未得到充分發(fā)揮。公眾責任險投保率極低與頻發(fā)的事故所帶來的災難性后果形成強烈的反差。

公眾責任保險發(fā)展緩慢的原因固然有保險公司對此項業(yè)務重視程度不足、產(chǎn)品開發(fā)力度不夠等原因，但與相關制度安排的不健全更有著緊密的聯(lián)系。主要表現(xiàn)有：相關法律對于責任事故責任的劃分、賠償標準沒有明確的界定；公眾維權意識淡薄，受到傷害往往很少懂得運用法律武器維護自身利益。此外，公眾責任保險保護的是第三方即公眾的利益，而支付保險費用的卻是業(yè)主本身，這種表象上看似投保者與需求者利益的不完全一致，使得投保者沒有投保公眾責任險的積極性，所以完全運用商業(yè)保險手段難以普及責任保險。公眾場所、高危企業(yè)和大型工程項目，責任風險事故發(fā)生的頻率高、損害大、影響大，一旦出現(xiàn)大的災害事故，承擔民事賠償責任的經(jīng)營主體又普遍不具備經(jīng)濟賠償能力，善后處理工作無形中就轉(zhuǎn)嫁給了政府，增加財政負擔。所以，以立法的形式規(guī)范公眾責任險的實施，既維護廣大公眾的利益又可在一定程度上減輕政府的負擔，是十分必要的。

二、全面推行公眾責任險迫切需要地方立法