經(jīng)中國(guó)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于二OO六年十二月三十一日正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)，同意中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司，并核準(zhǔn)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司章程》。（2006年12月31日中新社）

郵政儲(chǔ)蓄銀行正式被批準(zhǔn)成立，在中國(guó)金融史上無疑是具有歷史性的創(chuàng)舉，其意義有：有利于銀監(jiān)會(huì)依法將郵政儲(chǔ)蓄納入銀行業(yè)監(jiān)管范疇，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，等等。

筆者以為，以上只不過是一些明性意義，其中的“隱性”意義才是關(guān)鍵所在：一是通過讓郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，給農(nóng)村信用社以競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)；二是滿足郵政儲(chǔ)蓄資金自主運(yùn)用的需要，即解決郵政儲(chǔ)蓄龐大的資金出路問題——全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)已超過36000個(gè)，儲(chǔ)蓄存款余額突破1萬億元，市場(chǎng)占有率高達(dá)8.99%，已成為僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的第五吸儲(chǔ)大戶。

無論是明性還是隱性的意義，郵政儲(chǔ)蓄銀行或多或少是一種帶有政策色彩的制度安排，而這種“政策性”，必然有悖于其市場(chǎng)化的“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)宗旨，這難免令人擔(dān)心新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)不會(huì)重蹈當(dāng)年農(nóng)村信用社之覆轍——1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫勾，走上了“獨(dú)立經(jīng)營(yíng)”之路。在“服務(wù)三農(nóng)”的政策導(dǎo)向下，農(nóng)村信用社一直游走于市場(chǎng)和政策之間，即一方面為了生存必須尋求非農(nóng)業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，另一方面卻不得不發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)低收益的農(nóng)業(yè)貸款。其最終結(jié)果是，農(nóng)村信用社既沒有很好地服務(wù)于“三農(nóng)”，經(jīng)營(yíng)狀況更不見好轉(zhuǎn)。有鑒于此，最近有關(guān)部門不得不出臺(tái)有關(guān)政策，不惜讓農(nóng)村信用社“花錢買機(jī)制”。

郵政儲(chǔ)蓄銀行從1992年的議案提交到現(xiàn)在正式批準(zhǔn)成立，雖然走過了十多年的籌備過程，但一些政策導(dǎo)向仍有所欠缺：如郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社都是自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的獨(dú)立法人，同樣地服務(wù)于“三農(nóng)”，在未來的發(fā)展道路上，各自的定位如何、怎樣才能競(jìng)爭(zhēng)？另外，一些郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，內(nèi)控薄弱，資金案件不斷發(fā)生，在基層網(wǎng)點(diǎn)沒有得到有效治理之前，“自上而下”的貫徹方式勢(shì)必影響政策執(zhí)行的效果；以郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵政儲(chǔ)蓄部門根本不具備對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，一旦開展銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；郵政儲(chǔ)蓄銀行資金充裕，但其業(yè)務(wù)對(duì)象僅限于農(nóng)民，農(nóng)村金融市場(chǎng)消化得了嗎？雖說農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)資金的需求缺口巨大，但這種需求必須以漸進(jìn)滲透的方式進(jìn)行，否則，大門打開過快，需與求的不平衡可能會(huì)孕育著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

最后一點(diǎn)值得商榷的是，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展步伐似乎有邁得太快之嫌——12月22日銀監(jiān)會(huì)剛剛出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻進(jìn)行大幅度調(diào)低，這個(gè)消息早已令不少投資者躍躍欲試；隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)對(duì)外之門漸開漸大，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)快速滲入之同時(shí)，早已對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊蛋糕虎視眈眈；現(xiàn)在再加上郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立及其服務(wù)于“三農(nóng)”的政策導(dǎo)向，農(nóng)村金融市場(chǎng)在資金面上勢(shì)必形成明顯的“賣方市場(chǎng)”，在整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)控機(jī)制尚未成熟，或有關(guān)部門并未足夠重視的時(shí)候，會(huì)不會(huì)造成混亂的局面呢？

三歲了，回顧起立行的艱辛，我們永遠(yuǎn)銘記！

三歲了，回顧起創(chuàng)新的膽識(shí)，我們引以為豪！

三歲了，矚目起發(fā)展的跨越，我們倍感喜悅！

三歲了，展望起2011年效益的收獲，我們充滿期待！

三歲了，也許對(duì)于一個(gè)孩子來說還屬于幼兒，但是對(duì)于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行黔東南分行來說，它已經(jīng)僅用短暫的三年時(shí)間，經(jīng)歷了一段艱辛的立行之年、有膽有識(shí)的創(chuàng)新之年和跨越式的發(fā)展之年后，現(xiàn)正以其卓越的業(yè)務(wù)成績(jī)、碩果累累的宣傳成果、健全的規(guī)章制度、寬敞明亮的設(shè)施環(huán)境、雄厚的人才隊(duì)伍、豐富多彩的企業(yè)文化等成效茁壯成長(zhǎng)。

三歲了，回顧起立行的艱辛，我們永遠(yuǎn)銘記！

各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

大家好！20*年工作已經(jīng)結(jié)束，在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)和全體職工的積極配合下，順利完成了20*年度各項(xiàng)工作任務(wù)。我能夠認(rèn)真履行自己的職責(zé)，較好地完成了自己分管的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)從以下幾個(gè)方面將一年來的工作情況匯報(bào)如下，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同志們?cè)u(píng)議。

一、履行本職工作職務(wù)情況：

認(rèn)真負(fù)責(zé)，做好××縣支行郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展工作。年初依據(jù)省市工作會(huì)議精神，結(jié)合我行的實(shí)際情況，按照××縣郵政局的統(tǒng)一安排，對(duì)全局金融類業(yè)務(wù)發(fā)展按季度進(jìn)行了安排部署，在全體職工的辛勤努力下，較好的完成了各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

截至20*年底，全縣郵政金融業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入533.61（一類網(wǎng)點(diǎn)151.70）萬元，完成年計(jì)劃收入640萬元的83.38%，其中儲(chǔ)蓄收入完成512.05（144.13）萬元，匯兌收入完成17.14（3.68）萬元，貸款收入完成64.28（28.68）萬元；實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄利差收入348.75（54.63）萬元,占總收入的54.5（36.01）%,非利差收入實(shí)現(xiàn)184.76（97.04）萬元,非利差收入占比達(dá)到34.64（63.99）%。

截止20*年底,儲(chǔ)蓄余額達(dá)到36070（5800）萬元，累計(jì)凈增4967（1550）萬元，完成市局下達(dá)年凈增5000萬元計(jì)劃的99.35%；活期余額達(dá)到7010（1345）萬元，凈增886（573）萬元，完成年計(jì)劃2000萬元的44.3%，活期比例達(dá)到19.44（23.18）%；累計(jì)發(fā)放綠卡19600（）張，完成年奮斗目標(biāo)計(jì)劃13300張的141%；賬戶類戶數(shù)新增894戶,完成年計(jì)劃2000戶的47%,；保險(xiǎn)完成358.5（45.2）萬元，完成年計(jì)劃850萬元的42.18%；小額質(zhì)押貸款完成放貸1*3（234）筆41*.99（1317.70）萬元，完成年計(jì)劃2600萬元的158.04%；國(guó)債銷售12240.1（8000）萬元。短信業(yè)務(wù)發(fā)展3957戶，撤辦1737，凈增2220戶，完成年計(jì)劃的71.61%，小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬元。

各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

大家好！20*年工作已經(jīng)結(jié)束，在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)和全體職工的積極配合下，順利完成了20*年度各項(xiàng)工作任務(wù)。我能夠認(rèn)真履行自己的職責(zé)，較好地完成了自己分管的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)從以下幾個(gè)方面將一年來的工作情況匯報(bào)如下，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同志們?cè)u(píng)議。

一、履行本職工作職務(wù)情況：

認(rèn)真負(fù)責(zé)，做好××縣支行郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展工作。年初依據(jù)省市工作會(huì)議精神，結(jié)合我行的實(shí)際情況，按照××縣郵政局的統(tǒng)一安排，對(duì)全局金融類業(yè)務(wù)發(fā)展按季度進(jìn)行了安排部署，在全體職工的辛勤努力下，較好的完成了各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

截至20*年底，全縣郵政金融業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入533.61（一類網(wǎng)點(diǎn)151.70）萬元，完成年計(jì)劃收入640萬元的83.38%，其中儲(chǔ)蓄收入完成512.05（144.13）萬元，匯兌收入完成17.14（3.68）萬元，貸款收入完成64.28（28.68）萬元；實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄利差收入348.75（54.63）萬元,占總收入的54.5（36.01）%,非利差收入實(shí)現(xiàn)184.76（97.04）萬元,非利差收入占比達(dá)到34.64（63.99）%。

截止20*年底,儲(chǔ)蓄余額達(dá)到36*0（5800）萬元，累計(jì)凈增4967（1550）萬元，完成市局下達(dá)年凈增5000萬元計(jì)劃的99.35%；活期余額達(dá)到7010（1345）萬元，凈增886（573）萬元，完成年計(jì)劃2000萬元的44.3%，活期比例達(dá)到19.44（23.18）%；累計(jì)發(fā)放綠卡19600（）張，完成年奮斗目標(biāo)計(jì)劃13300張的141%；賬戶類戶數(shù)新增894戶,完成年計(jì)劃2000戶的47%,；保險(xiǎn)完成358.5（45.2）萬元，完成年計(jì)劃850萬元的42.18%；小額質(zhì)押貸款完成放貸1*3（234）筆41*.99（1317.70）萬元，完成年計(jì)劃2600萬元的158.04%；國(guó)債銷售12240.1（8000）萬元。短信業(yè)務(wù)發(fā)展3957戶，撤辦1737，凈增2220戶，完成年計(jì)劃的71.61%，小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬元。

各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

大家好！20*年工作已經(jīng)結(jié)束，在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)和全體職工的積極配合下，順利完成了20*年度各項(xiàng)工作任務(wù)。我能夠認(rèn)真履行自己的職責(zé)，較好地完成了自己分管的各項(xiàng)工作任務(wù)。現(xiàn)從以下幾個(gè)方面將一年來的工作情況匯報(bào)如下，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同志們?cè)u(píng)議。

一、履行本職工作職務(wù)情況：

認(rèn)真負(fù)責(zé)，做好××縣支行郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展工作。年初依據(jù)省市工作會(huì)議精神，結(jié)合我行的實(shí)際情況，按照××縣郵政局的統(tǒng)一安排，對(duì)全局金融類業(yè)務(wù)發(fā)展按季度進(jìn)行了安排部署，在全體職工的辛勤努力下，較好的完成了各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

截至20*年底，全縣郵政金融業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入533.61（一類網(wǎng)點(diǎn)151.70）萬元，完成年計(jì)劃收入640萬元的83.38%，其中儲(chǔ)蓄收入完成512.05（144.13）萬元，匯兌收入完成17.14（3.68）萬元，貸款收入完成64.28（28.68）萬元；實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄利差收入348.75（54.63）萬元,占總收入的54.5（36.01）%,非利差收入實(shí)現(xiàn)184.76（97.04）萬元,非利差收入占比達(dá)到34.64（63.99）%。

截止20*年底,儲(chǔ)蓄余額達(dá)到36070（5800）萬元，累計(jì)凈增4967（1550）萬元，完成市局下達(dá)年凈增5000萬元計(jì)劃的99.35%；活期余額達(dá)到7010（1345）萬元，凈增886（573）萬元，完成年計(jì)劃2000萬元的44.3%，活期比例達(dá)到19.44（23.18）%；累計(jì)發(fā)放綠卡19600（）張，完成年奮斗目標(biāo)計(jì)劃13300張的141%；賬戶類戶數(shù)新增894戶,完成年計(jì)劃2000戶的47%,；保險(xiǎn)完成358.5（45.2）萬元，完成年計(jì)劃850萬元的42.18%；小額質(zhì)押貸款完成放貸1*3（234）筆41*.99（1317.70）萬元，完成年計(jì)劃2600萬元的158.04%；國(guó)債銷售12240.1（8000）萬元。短信業(yè)務(wù)發(fā)展3957戶，撤辦1737，凈增2220戶，完成年計(jì)劃的71.61%，小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬元。

尊敬的領(lǐng)導(dǎo)，各位同事：

大家好！首先感謝行領(lǐng)導(dǎo)給我參加這次演講的機(jī)會(huì)，我感到非常的榮幸！

我叫，來自郵政銀行分行，崗位是銀行會(huì)計(jì)，今天我以“立足崗位修操守，愛崗敬業(yè)創(chuàng)佳績(jī)”為題，來展現(xiàn)郵儲(chǔ)員工的風(fēng)貌與風(fēng)采。

我的工作主要是從事會(huì)計(jì)核算、銀行網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)業(yè)務(wù)管理、跨行往來差錯(cuò)處理、年終決算、重要空白憑證收發(fā)等，在工作中嚴(yán)格按照《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》的有關(guān)規(guī)定，忠于職守，自覺遵守法律法規(guī)，行業(yè)自律規(guī)范各種規(guī)章制度，自覺維護(hù)我行的形象和聲譽(yù)。

銀行會(huì)計(jì)結(jié)算管理工作雖然繁瑣和辛苦，在工作中我以恪守誠(chéng)信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價(jià)值理念。認(rèn)真做好幕后工作，雖沒有輝煌的業(yè)績(jī)，但默默地為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展做支撐服務(wù)，也覺得很值得。樹立會(huì)計(jì)人員的重要工作就是風(fēng)險(xiǎn)防控的理念，研究要從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度落實(shí)會(huì)計(jì)工作，確保資金安全；要將會(huì)計(jì)工作從被動(dòng)對(duì)應(yīng)型向主動(dòng)管理型轉(zhuǎn)變，提高會(huì)計(jì)的管理水平。近年來，我行新業(yè)務(wù)開辦速度較快，與之相適應(yīng)的內(nèi)控制度需要時(shí)間逐步完善，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大，職業(yè)道德建設(shè)顯得尤為重要。通過組織會(huì)計(jì)人員學(xué)習(xí)《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，提倡高標(biāo)準(zhǔn)的銀行職業(yè)道德行業(yè)規(guī)范，弘揚(yáng)誠(chéng)信、合規(guī)、盡職等職業(yè)價(jià)值理念，提高銀行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)和職業(yè)道德水準(zhǔn)。通過職業(yè)操守、法制教育的學(xué)習(xí)，形成會(huì)計(jì)人員愛崗敬業(yè)、忠于職守，對(duì)本職工作有高度責(zé)任心；格守誠(chéng)實(shí)信用，以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，實(shí)事求是；專業(yè)勝任，具備會(huì)計(jì)崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力；勤勉盡職，工作勤勉謹(jǐn)慎，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)郵儲(chǔ)銀行信譽(yù)；忠于職守，遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、各項(xiàng)規(guī)章制度；團(tuán)結(jié)合作，樹立理解、信任、合作的團(tuán)隊(duì)精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專業(yè)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)；廉潔自律，提高思想覺悟，強(qiáng)化自警自醒意識(shí)，維護(hù)銀行利益。

此時(shí)，我突然想記了雷鋒同志的日記本上也曾經(jīng)寫過這樣富有感情與風(fēng)險(xiǎn)精神的詩(shī)句，他表達(dá)了作為一個(gè)共產(chǎn)主義戰(zhàn)士對(duì)于自身價(jià)值與奉獻(xiàn)的追求。今天，在我們這樣一個(gè)和平年代，在我們這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展、人民生活安定的時(shí)代里，我對(duì)于我們銀行工作者的職業(yè)及職業(yè)操守有了新的認(rèn)識(shí)與詮釋，那就是愛崗敬業(yè)，在自己的工作崗位上兢兢業(yè)業(yè)，那就是做到了奉獻(xiàn)，那就是認(rèn)真履行了我們的職業(yè)操守。

同志們：

上午好！

首先，我謹(jǐn)代表省分行，向長(zhǎng)期以來高度重視、關(guān)心和支持全郵政金融工作的郵政支行黨組及全體員工表示衷心的感謝！召開這次會(huì)議，目的在于貫徹落實(shí)市行工作會(huì)議精神，總結(jié)年的各項(xiàng)工作，分析當(dāng)前形勢(shì)，部署我行2012年工作，明確發(fā)展思路，不斷增強(qiáng)對(duì)當(dāng)前股改形勢(shì)下各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí)，以更加開放的視野把握當(dāng)前形勢(shì)，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)向前發(fā)展。今年來，我行牢固樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)思想，結(jié)合我行的實(shí)際創(chuàng)造性的開展工作，群策群力謀發(fā)展，號(hào)召全行員工繼續(xù)發(fā)揚(yáng)拼搏進(jìn)取精神，在全行形成了爭(zhēng)做業(yè)務(wù)標(biāo)兵，爭(zhēng)當(dāng)攬存狀元的良好風(fēng)氣，把大家的思想統(tǒng)一到業(yè)務(wù)發(fā)展上來，一心一意謀發(fā)展。

一、信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷計(jì)劃措施

信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思路是：加大信貸業(yè)務(wù)宣傳、增大信貸業(yè)務(wù)受理量。

為此我支行擬從以下幾方面著手：

一、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2006年3月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.48萬億元，市場(chǎng)占有率升至9.7%，存款余額居中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行及中國(guó)銀行之后，列第五位。全國(guó)辦理郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬多處，郵政儲(chǔ)戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。長(zhǎng)期以來，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)“只存不貸”，吸收的資金轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行或拆借給商業(yè)銀行和用于購(gòu)買債券，資金得不到合理運(yùn)用，尤其是從農(nóng)村大量吸收資金但不回流農(nóng)村。組建郵政儲(chǔ)蓄銀行正是為了打破這個(gè)局面，依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，合理運(yùn)用這一巨額資金。2006年6月26日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站消息稱：經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，并要求在6個(gè)月內(nèi)籌備完成。至此，郵儲(chǔ)銀行的籌建工作已不存在任何政策性障礙。但是，就在郵政儲(chǔ)蓄銀行即將成立之際，我們考慮的更多的是應(yīng)該采取什么樣的管理模式，更好的運(yùn)用郵政儲(chǔ)蓄的資源及郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)展中的定位問題。二、國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展模式目前世界各國(guó)郵政金融機(jī)構(gòu)按資金運(yùn)用業(yè)務(wù)一般分為三種類型：一是轉(zhuǎn)存銀行及其他指定的金融機(jī)構(gòu)方式，中國(guó)是典型的代表；二是準(zhǔn)商業(yè)銀行化經(jīng)營(yíng)模式，即郵政儲(chǔ)蓄尚未與郵政分離經(jīng)營(yíng)，但是郵政儲(chǔ)蓄資金已開始自主商業(yè)化運(yùn)用，典型代表有日本；三是完全商業(yè)銀行化經(jīng)營(yíng)模式，典型代表有荷蘭、新加坡等國(guó)家。下面做一比較。1、日本郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)。日本郵政是1875年成為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)50年代，郵政儲(chǔ)蓄開始獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，以平均50%的速度增長(zhǎng)，但由于這段時(shí)間日本經(jīng)濟(jì)由恢復(fù)走向起飛，民眾儲(chǔ)蓄能力不高。另外，民間金融業(yè)的快速發(fā)展，在一定程度上影響了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。20世紀(jì)70年代開始日本郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期，業(yè)務(wù)種類不斷增加，服務(wù)手段和設(shè)施不斷進(jìn)步，經(jīng)營(yíng)措施更加靈活多樣，郵政儲(chǔ)蓄成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的服務(wù)項(xiàng)目，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模名列世界首位，并贏得了“第二財(cái)政預(yù)算”的美稱。日本的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由郵政省內(nèi)設(shè)的儲(chǔ)金局、12個(gè)地方性儲(chǔ)金中心及遍及全國(guó)的24000處郵政局所構(gòu)成。郵政省儲(chǔ)金局是郵政儲(chǔ)匯事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制訂相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，指導(dǎo)基層單位實(shí)施，并管理指導(dǎo)全部業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存大藏省的信貸局，大藏省信貸局將這部分資金作為財(cái)政投資及貸款的重要資金來源，用于對(duì)文教設(shè)施、社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面的投資和貸款?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)存到大藏省信貸局的儲(chǔ)蓄存款余額約占郵政儲(chǔ)金局總資產(chǎn)的98%左右。與其它金融機(jī)構(gòu)不同的是，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象是個(gè)人，個(gè)人業(yè)務(wù)的比例是100%，而其它金融機(jī)構(gòu)的這一比例為40%至70%。2、荷蘭郵政銀行。荷蘭政府于1881年成立了國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行。1918年，荷蘭郵政匯兌機(jī)構(gòu)成立，開始為對(duì)公客戶提供郵政支票及匯劃轉(zhuǎn)賬服務(wù)，開創(chuàng)了荷蘭最早的無現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行和郵政匯兌機(jī)構(gòu)均是荷蘭國(guó)有郵電通信企業(yè)下屬的兩家獨(dú)立機(jī)構(gòu)。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門。1968年，郵政金融服務(wù)部門進(jìn)行了公司化和股份化的改革，至此，荷蘭郵政銀行成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、行政上接受財(cái)政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。到1986年，荷蘭郵政銀行又成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷蘭郵政銀行與本國(guó)最大的一家保險(xiǎn)公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING），ING是目前國(guó)際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán)。荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。荷蘭郵政銀行考慮到?jīng)]有自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，全部利用控股公司的網(wǎng)點(diǎn)，又帶有郵政普遍服務(wù)的性質(zhì)，定位面向大眾化，市場(chǎng)開發(fā)的指導(dǎo)思想是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、多樣化和層次化。其產(chǎn)品的開發(fā)在全國(guó)是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)因?yàn)槭敲嫦虼蟊姽瘦^為簡(jiǎn)單，可以象商品一樣在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)向大眾銷售;它既有普通的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，又有專門對(duì)大顧客和較為復(fù)雜產(chǎn)品服務(wù)的顧問網(wǎng)點(diǎn);它不但銷售郵政銀行本身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，而且為集團(tuán)內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)代銷產(chǎn)品;其產(chǎn)品的多樣化是指既開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，又開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、按揭產(chǎn)品、支付產(chǎn)品等。3、郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)。郵政儲(chǔ)蓄的改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，我們不應(yīng)該操之過急，要在穩(wěn)中求發(fā)展。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)狀，可以先按照日本的經(jīng)營(yíng)模式，逐漸放寬經(jīng)營(yíng)范圍，加強(qiáng)金融改革和創(chuàng)新，等時(shí)機(jī)成熟后，再過渡到荷蘭的郵政銀行的經(jīng)營(yíng)模式，成為股份制私有化上市公司的形式。郵政儲(chǔ)蓄銀行的服務(wù)應(yīng)主要以面向大眾為主，利用網(wǎng)點(diǎn)上的資源優(yōu)勢(shì)，保持“平民銀行”的定位，滿足大眾的服務(wù)要求。三、對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議目前，對(duì)于即將成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，我們不應(yīng)該將其完全作為一個(gè)商業(yè)銀行來對(duì)待，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該有著其特殊的定位和發(fā)展方向。郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，和面向農(nóng)村、中小城市的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。郵政儲(chǔ)蓄銀行比較現(xiàn)實(shí)的選擇是，依托原有的優(yōu)勢(shì)，在面向農(nóng)村市場(chǎng)、城市社區(qū)居民市場(chǎng)方面尋找到立身之本。郵政金融從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是廣大城鄉(xiāng)居民。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，憑借自己在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，有望鞏固自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位，同時(shí)為我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持，廣大的農(nóng)民群眾也有望從中獲益。1、郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位和經(jīng)營(yíng)理念。市場(chǎng)定位方面應(yīng)堅(jiān)持“平民銀行”的經(jīng)營(yíng)模式，主要針對(duì)城鄉(xiāng)居民服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)理念上，明確并非完全以盈利性為惟一目標(biāo)。其應(yīng)當(dāng)在“公共性”上承擔(dān)一定的責(zé)任。這樣做的目的，是通過公共性的實(shí)現(xiàn)來達(dá)到國(guó)民利益的增進(jìn)，從而激發(fā)社會(huì)總體的效率提升。當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)“公共性”并不是與政府干預(yù)劃上等號(hào)。要正確處理好郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)系，完善郵政儲(chǔ)蓄銀行的內(nèi)部規(guī)章制度。2、管理結(jié)構(gòu)。組建郵政儲(chǔ)蓄銀行一開始就應(yīng)該從明晰產(chǎn)權(quán)入手，確立國(guó)家控股或參股標(biāo)準(zhǔn)，引入戰(zhàn)略投資者，力促股權(quán)構(gòu)成多元化、社會(huì)化。在此基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，建立有一效的決策機(jī)制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，確保新設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行初期的穩(wěn)健運(yùn)行。3、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，做好人才儲(chǔ)備。加強(qiáng)相關(guān)人員有效識(shí)別和評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為將來向股份制銀行的轉(zhuǎn)化做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備?？紤]到目前郵儲(chǔ)職工的金融知識(shí)匾乏、金融營(yíng)銷意識(shí)相對(duì)淡薄的現(xiàn)狀，可以通過引進(jìn)人才和進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)來解決。把人才培訓(xùn)和人才引進(jìn)有機(jī)結(jié)合，并與整個(gè)郵政系統(tǒng)的改革聯(lián)動(dòng)起來進(jìn)行，制定一個(gè)科學(xué)和周全的用人和安置方案，消除郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)剝離可能帶來的員工隊(duì)伍的不穩(wěn)定因素。同時(shí)，郵政金融培訓(xùn)工作應(yīng)緊緊圍繞金融發(fā)展戰(zhàn)略，以適應(yīng)市場(chǎng)需求和金融競(jìng)爭(zhēng)為目標(biāo)。4、建立良好的監(jiān)控機(jī)制。內(nèi)控機(jī)制建設(shè)一直是影響我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)定和安全運(yùn)營(yíng)的主要是問題，作為新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)充分利用自己在內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)上的成功經(jīng)驗(yàn)，全面落實(shí)國(guó)際公認(rèn)的審慎會(huì)計(jì)原則，健全金融管理監(jiān)督檢查體系，切實(shí)履行好監(jiān)督檢查職能。在外部監(jiān)管上，應(yīng)將國(guó)際先進(jìn)的外部監(jiān)管原則充分導(dǎo)人郵政金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，從基礎(chǔ)做起，消除和減少經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)和非預(yù)期項(xiàng)，使郵政儲(chǔ)蓄銀行走上內(nèi)控與外部監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的良好自律發(fā)展道路。5、郵政儲(chǔ)蓄銀行的法制法規(guī)建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《郵政法》都不適合即將成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，我們應(yīng)該參考其他已經(jīng)成立了儲(chǔ)蓄銀行的國(guó)家如日本、荷蘭等，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，制定相關(guān)的法制法規(guī)，以確保我國(guó)儲(chǔ)蓄銀行的正常發(fā)展。

郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變及其優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變

郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變主要有以下幾個(gè)階段。最初，郵政儲(chǔ)蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)十分單一，利潤(rùn)也很有限，各方面對(duì)于商業(yè)銀行都不構(gòu)成威脅。從1990年起，為鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄存款由繳存改為轉(zhuǎn)存人民銀行，并獲取轉(zhuǎn)存款利息收入。此階段，郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)入了高枕無憂的時(shí)期，盡管只有存款業(yè)務(wù)，但是由于國(guó)家的保護(hù)和支持，可以穩(wěn)獲高額、無任何風(fēng)險(xiǎn)的利差收入。2003年8月1日，郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃斷，此后新增的儲(chǔ)蓄存款資金由國(guó)家郵政局自主運(yùn)用，原有約8290億元的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，此后的郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)過恢復(fù)開辦的這20周年，經(jīng)受了風(fēng)雨考驗(yàn)，取得了一系列喜人的成績(jī)，也逐漸發(fā)展成為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的有力競(jìng)爭(zhēng)者。

隨著郵政儲(chǔ)蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲(chǔ)蓄銀行階段，即郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將擠身于商業(yè)銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲(chǔ)蓄銀行的基本經(jīng)營(yíng)模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄所相比，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)；在繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行分開。這些都表明郵政儲(chǔ)蓄將全方位的參與銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并將利用自己的優(yōu)勢(shì)展開各項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)上文已提到，郵政儲(chǔ)蓄銀行仍將依托郵政網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，這便成為郵儲(chǔ)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。盡管國(guó)有商業(yè)銀行相對(duì)于外資銀行、國(guó)內(nèi)中小銀行的優(yōu)勢(shì)也是分支機(jī)構(gòu)繁多，但是較之郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)分布，則相形見綽。因?yàn)猷]儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)遍步城鄉(xiāng)，真正可謂是深入到社會(huì)的每個(gè)角落。截至2005年8月，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)超過37000個(gè)。其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占到2/3以上。郵政儲(chǔ)蓄有60%的網(wǎng)點(diǎn)、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)。在國(guó)家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎(chǔ)上，這種網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲(chǔ)銀行其他優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)制度方面存在的問題

1.沒有設(shè)置專門的統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行向人行報(bào)送的報(bào)表由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門的人員兼職報(bào)送，沒有專門負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)的統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)人員，更沒有制定金融統(tǒng)計(jì)及相關(guān)的職責(zé)制度，會(huì)計(jì)人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)制度不了解，很難保證郵政儲(chǔ)蓄銀行報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，從而影響了全轄金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

2.信貸報(bào)表未按“全科目”數(shù)據(jù)報(bào)送。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，報(bào)表模式仍按郵政儲(chǔ)匯局體制報(bào)送，向人民銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)主要是儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)金、存放中央銀行準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)款項(xiàng)、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)、應(yīng)付及暫收款、短期貸款等項(xiàng)指標(biāo)，而其損益類指標(biāo)一直未納入金融統(tǒng)計(jì)“全科目”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，導(dǎo)致全轄金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不全、不真實(shí)。

3.報(bào)表對(duì)轉(zhuǎn)人行項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)。會(huì)計(jì)人員由于不熟悉統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目，對(duì)一些統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目只憑自己的理解，存在報(bào)數(shù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象。如郵政儲(chǔ)蓄銀行陸續(xù)開始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行只是其內(nèi)部對(duì)業(yè)務(wù)量及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而在向人行上報(bào)的人民幣信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表中只在“短期貸款”中填入數(shù)據(jù)，而細(xì)分項(xiàng)目中隨意填報(bào)，有的全部報(bào)入“農(nóng)業(yè)貸款”中，有的報(bào)入“其他短期貸款”項(xiàng)下“個(gè)體戶及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”中，也有的報(bào)入“個(gè)人消費(fèi)貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲(chǔ)蓄銀行報(bào)表中反映的數(shù)據(jù)與實(shí)際不符。

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行不報(bào)現(xiàn)金業(yè)務(wù)報(bào)表。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來，一直未向人行報(bào)送現(xiàn)金報(bào)表，它的現(xiàn)金業(yè)務(wù)由其開戶行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)代報(bào)。據(jù)調(diào)查，開戶行將郵政儲(chǔ)蓄銀行存取的現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部統(tǒng)計(jì)入該銀行現(xiàn)金報(bào)表中的“儲(chǔ)蓄存款收入”和“儲(chǔ)蓄存款支出”項(xiàng)目中。而實(shí)際上郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)除涉及儲(chǔ)蓄存款收入、儲(chǔ)蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務(wù)業(yè)收入、城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項(xiàng)目，將以上數(shù)據(jù)一概歸入“儲(chǔ)蓄存款收入和“儲(chǔ)蓄存款支出”項(xiàng)目，造成金融系統(tǒng)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。

5.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行電子化管理簿弱。基層郵政儲(chǔ)蓄銀行從未開發(fā)金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)軟件，更沒有與人行轉(zhuǎn)換的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，向人行報(bào)數(shù)以手工操作為主，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性較差。據(jù)了解，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行向人行報(bào)送的數(shù)據(jù)需向四個(gè)系統(tǒng)（即公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)）中查詢?nèi)?shù)，而且部分?jǐn)?shù)據(jù)還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項(xiàng)下的明細(xì)貸款項(xiàng)目及委托存款及投資基金必須從省行系統(tǒng)中取據(jù)，然后手工錄入人行系統(tǒng)報(bào)送，因此準(zhǔn)確性很差。