經(jīng)中國國務院同意，中國銀監(jiān)會于二OO六年十二月三十一日正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中國郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司，并核準《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司章程》。（2006年12月31日中新社）

郵政儲蓄銀行正式被批準成立，在中國金融史上無疑是具有歷史性的創(chuàng)舉，其意義有：有利于銀監(jiān)會依法將郵政儲蓄納入銀行業(yè)監(jiān)管范疇，防范和化解郵政金融風險；進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滿足度，等等。

筆者以為，以上只不過是一些明性意義，其中的“隱性”意義才是關(guān)鍵所在：一是通過讓郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，給農(nóng)村信用社以競爭的壓力，以活躍農(nóng)村金融市場；二是滿足郵政儲蓄資金自主運用的需要，即解決郵政儲蓄龐大的資金出路問題——全國郵政儲蓄網(wǎng)點已超過36000個，儲蓄存款余額突破1萬億元，市場占有率高達8.99%，已成為僅次于四大國有商業(yè)銀行的第五吸儲大戶。

無論是明性還是隱性的意義，郵政儲蓄銀行或多或少是一種帶有政策色彩的制度安排，而這種“政策性”，必然有悖于其市場化的“自主經(jīng)營、自負盈虧”的經(jīng)營宗旨，這難免令人擔心新成立的郵政儲蓄銀行會不會重蹈當年農(nóng)村信用社之覆轍——1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫勾，走上了“獨立經(jīng)營”之路。在“服務三農(nóng)”的政策導向下，農(nóng)村信用社一直游走于市場和政策之間，即一方面為了生存必須尋求非農(nóng)業(yè)的資產(chǎn)經(jīng)營項目，另一方面卻不得不發(fā)放高風險低收益的農(nóng)業(yè)貸款。其最終結(jié)果是，農(nóng)村信用社既沒有很好地服務于“三農(nóng)”，經(jīng)營狀況更不見好轉(zhuǎn)。有鑒于此，最近有關(guān)部門不得不出臺有關(guān)政策，不惜讓農(nóng)村信用社“花錢買機制”。

郵政儲蓄銀行從1992年的議案提交到現(xiàn)在正式批準成立，雖然走過了十多年的籌備過程，但一些政策導向仍有所欠缺：如郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社都是自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的獨立法人，同樣地服務于“三農(nóng)”，在未來的發(fā)展道路上，各自的定位如何、怎樣才能競爭？另外，一些郵政儲蓄機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營嚴重，內(nèi)控薄弱，資金案件不斷發(fā)生，在基層網(wǎng)點沒有得到有效治理之前，“自上而下”的貫徹方式勢必影響政策執(zhí)行的效果；以郵政儲蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運作方式來看，郵政儲蓄部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，一旦開展銀行經(jīng)營業(yè)務，必將帶來極大的經(jīng)營風險；郵政儲蓄銀行資金充裕，但其業(yè)務對象僅限于農(nóng)民，農(nóng)村金融市場消化得了嗎？雖說農(nóng)村金融市場對資金的需求缺口巨大，但這種需求必須以漸進滲透的方式進行，否則，大門打開過快，需與求的不平衡可能會孕育著極大的風險。

最后一點值得商榷的是，農(nóng)村金融市場發(fā)展步伐似乎有邁得太快之嫌——12月22日銀監(jiān)會剛剛出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻進行大幅度調(diào)低，這個消息早已令不少投資者躍躍欲試；隨著國內(nèi)金融市場對外之門漸開漸大，外資銀行對國內(nèi)銀行業(yè)快速滲入之同時，早已對農(nóng)村金融市場這塊蛋糕虎視眈眈；現(xiàn)在再加上郵政儲蓄銀行的成立及其服務于“三農(nóng)”的政策導向，農(nóng)村金融市場在資金面上勢必形成明顯的“賣方市場”，在整個農(nóng)村金融市場監(jiān)控機制尚未成熟，或有關(guān)部門并未足夠重視的時候，會不會造成混亂的局面呢？

三歲了，回顧起立行的艱辛，我們永遠銘記！

三歲了，回顧起創(chuàng)新的膽識，我們引以為豪！

三歲了，矚目起發(fā)展的跨越，我們倍感喜悅！

三歲了，展望起2011年效益的收獲，我們充滿期待！

三歲了，也許對于一個孩子來說還屬于幼兒，但是對于中國郵政儲蓄銀行黔東南分行來說，它已經(jīng)僅用短暫的三年時間，經(jīng)歷了一段艱辛的立行之年、有膽有識的創(chuàng)新之年和跨越式的發(fā)展之年后，現(xiàn)正以其卓越的業(yè)務成績、碩果累累的宣傳成果、健全的規(guī)章制度、寬敞明亮的設(shè)施環(huán)境、雄厚的人才隊伍、豐富多彩的企業(yè)文化等成效茁壯成長。

三歲了，回顧起立行的艱辛，我們永遠銘記！

一、郵政儲蓄銀行金融統(tǒng)計制度方面存在的問題

1.沒有設(shè)置專門的統(tǒng)計部門和統(tǒng)計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統(tǒng)計的統(tǒng)計部門和統(tǒng)計人員，更沒有制定金融統(tǒng)計及相關(guān)的職責制度，會計人員對金融統(tǒng)計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數(shù)據(jù)的準確性，從而影響了全轄金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

2.信貸報表未按“全科目”數(shù)據(jù)報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數(shù)據(jù)主要是儲蓄存款、現(xiàn)金、存放中央銀行準備金存款、存放同業(yè)款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統(tǒng)計“全科目”數(shù)據(jù)統(tǒng)計中，導致全轄金融統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)不全、不真實。

3.報表對轉(zhuǎn)人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統(tǒng)計項目，對一些統(tǒng)計項目只憑自己的理解，存在報數(shù)不準的現(xiàn)象。如郵政儲蓄銀行陸續(xù)開始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務。據(jù)調(diào)查，對此項業(yè)務郵政儲蓄銀行只是其內(nèi)部對業(yè)務量及相關(guān)內(nèi)容進行統(tǒng)計，而在向人行上報的人民幣信貸統(tǒng)計報表中只在“短期貸款”中填入數(shù)據(jù)，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農(nóng)業(yè)貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經(jīng)營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數(shù)據(jù)與實際不符。

4.郵政儲蓄銀行不報現(xiàn)金業(yè)務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現(xiàn)金報表，它的現(xiàn)金業(yè)務由其開戶行進行統(tǒng)計代報。據(jù)調(diào)查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現(xiàn)金業(yè)務全部統(tǒng)計入該銀行現(xiàn)金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現(xiàn)金收支業(yè)務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業(yè)收入、城鄉(xiāng)個體經(jīng)營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數(shù)據(jù)一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統(tǒng)現(xiàn)金收支統(tǒng)計數(shù)據(jù)嚴重失真。

5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲蓄銀行從未開發(fā)金融統(tǒng)計系統(tǒng)軟件，更沒有與人行轉(zhuǎn)換的統(tǒng)計系統(tǒng)，向人行報數(shù)以手工操作為主，數(shù)據(jù)準確性較差。據(jù)了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數(shù)據(jù)需向四個系統(tǒng)（即公司業(yè)務系統(tǒng)、儲蓄業(yè)務系統(tǒng)、小額信貸業(yè)務系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)）中查詢?nèi)?shù)，而且部分數(shù)據(jù)還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統(tǒng)中取據(jù)，然后手工錄入人行系統(tǒng)報送，因此準確性很差。

一、我國郵政儲蓄的現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，至2006年3月，全國郵政儲蓄存款余額達到1.48萬億元，市場占有率升至9.7%，存款余額居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第五位。全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點達到3.6萬多處，郵政儲戶數(shù)量達到2.7億戶。長期以來，郵儲機構(gòu)“只存不貸”，吸收的資金轉(zhuǎn)存中國人民銀行或拆借給商業(yè)銀行和用于購買債券，資金得不到合理運用，尤其是從農(nóng)村大量吸收資金但不回流農(nóng)村。組建郵政儲蓄銀行正是為了打破這個局面，依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，合理運用這一巨額資金。2006年6月26日中國銀監(jiān)會在其官方網(wǎng)站消息稱：經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會批準籌建中國郵政儲蓄銀行，并要求在6個月內(nèi)籌備完成。至此，郵儲銀行的籌建工作已不存在任何政策性障礙。但是，就在郵政儲蓄銀行即將成立之際，我們考慮的更多的是應該采取什么樣的管理模式，更好的運用郵政儲蓄的資源及郵政儲蓄銀行在發(fā)展中的定位問題。二、國外郵政儲蓄銀行的發(fā)展模式目前世界各國郵政金融機構(gòu)按資金運用業(yè)務一般分為三種類型：一是轉(zhuǎn)存銀行及其他指定的金融機構(gòu)方式，中國是典型的代表；二是準商業(yè)銀行化經(jīng)營模式，即郵政儲蓄尚未與郵政分離經(jīng)營，但是郵政儲蓄資金已開始自主商業(yè)化運用，典型代表有日本；三是完全商業(yè)銀行化經(jīng)營模式，典型代表有荷蘭、新加坡等國家。下面做一比較。1、日本郵政儲蓄金融機構(gòu)。日本郵政是1875年成為準金融機構(gòu)。20世紀50年代，郵政儲蓄開始獨立經(jīng)營，以平均50%的速度增長，但由于這段時間日本經(jīng)濟由恢復走向起飛，民眾儲蓄能力不高。另外，民間金融業(yè)的快速發(fā)展，在一定程度上影響了郵政儲蓄業(yè)務的發(fā)展。20世紀70年代開始日本郵政儲蓄進入了高速發(fā)展時期，業(yè)務種類不斷增加，服務手段和設(shè)施不斷進步，經(jīng)營措施更加靈活多樣，郵政儲蓄成為國民經(jīng)濟生活中不可缺少的服務項目，郵政儲蓄規(guī)模名列世界首位，并贏得了“第二財政預算”的美稱。日本的郵政儲蓄機構(gòu)由郵政省內(nèi)設(shè)的儲金局、12個地方性儲金中心及遍及全國的24000處郵政局所構(gòu)成。郵政省儲金局是郵政儲匯事務的管理機構(gòu)，負責制訂相關(guān)業(yè)務經(jīng)營計劃，指導基層單位實施，并管理指導全部業(yè)務，郵政儲蓄資金轉(zhuǎn)存大藏省的信貸局，大藏省信貸局將這部分資金作為財政投資及貸款的重要資金來源，用于對文教設(shè)施、社會基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面的投資和貸款?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)存到大藏省信貸局的儲蓄存款余額約占郵政儲金局總資產(chǎn)的98%左右。與其它金融機構(gòu)不同的是，郵政儲蓄機構(gòu)服務的對象是個人，個人業(yè)務的比例是100%，而其它金融機構(gòu)的這一比例為40%至70%。2、荷蘭郵政銀行。荷蘭政府于1881年成立了國家郵政儲蓄銀行。1918年，荷蘭郵政匯兌機構(gòu)成立，開始為對公客戶提供郵政支票及匯劃轉(zhuǎn)賬服務，開創(chuàng)了荷蘭最早的無現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務。當時，郵政儲蓄銀行和郵政匯兌機構(gòu)均是荷蘭國有郵電通信企業(yè)下屬的兩家獨立機構(gòu)。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個服務部門。1968年，郵政金融服務部門進行了公司化和股份化的改革，至此，荷蘭郵政銀行成為獨立經(jīng)營、行政上接受財政部監(jiān)管的金融機構(gòu)。到1986年，荷蘭郵政銀行又成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國際集團（ING），ING是目前國際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團。荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機構(gòu)的網(wǎng)點辦理金融業(yè)務。1993年以后，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點。荷蘭郵政銀行考慮到?jīng)]有自己的營業(yè)網(wǎng)點，全部利用控股公司的網(wǎng)點，又帶有郵政普遍服務的性質(zhì)，定位面向大眾化，市場開發(fā)的指導思想是實行標準化、簡單化、多樣化和層次化。其產(chǎn)品的開發(fā)在全國是統(tǒng)一標準的產(chǎn)品，產(chǎn)品的設(shè)計因為是面向大眾故較為簡單，可以象商品一樣在營業(yè)柜臺向大眾銷售;它既有普通的營業(yè)網(wǎng)點，又有專門對大顧客和較為復雜產(chǎn)品服務的顧問網(wǎng)點;它不但銷售郵政銀行本身設(shè)計的產(chǎn)品，而且為集團內(nèi)的其他金融機構(gòu)代銷產(chǎn)品;其產(chǎn)品的多樣化是指既開辦儲蓄業(yè)務，又開辦保險業(yè)務、消費貸款業(yè)務、按揭產(chǎn)品、支付產(chǎn)品等。3、郵政儲蓄發(fā)展的國家經(jīng)驗。郵政儲蓄的改革是一個長期的過程，我們不應該操之過急，要在穩(wěn)中求發(fā)展。根據(jù)我國的現(xiàn)狀，可以先按照日本的經(jīng)營模式，逐漸放寬經(jīng)營范圍，加強金融改革和創(chuàng)新，等時機成熟后，再過渡到荷蘭的郵政銀行的經(jīng)營模式，成為股份制私有化上市公司的形式。郵政儲蓄銀行的服務應主要以面向大眾為主，利用網(wǎng)點上的資源優(yōu)勢，保持“平民銀行”的定位，滿足大眾的服務要求。三、對我國郵政儲蓄銀行發(fā)展的幾點建議目前，對于即將成立的郵政儲蓄銀行來說，我們不應該將其完全作為一個商業(yè)銀行來對待，郵政儲蓄銀行應該有著其特殊的定位和發(fā)展方向。郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，和面向農(nóng)村、中小城市的優(yōu)勢是非常明顯的。郵政儲蓄銀行比較現(xiàn)實的選擇是，依托原有的優(yōu)勢，在面向農(nóng)村市場、城市社區(qū)居民市場方面尋找到立身之本。郵政金融從事的是零售金融業(yè)務，服務對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民。郵政儲蓄銀行成立后，憑借自己在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有望鞏固自己在農(nóng)村金融市場上的主導地位，同時為我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持，廣大的農(nóng)民群眾也有望從中獲益。1、郵政儲蓄銀行的定位和經(jīng)營理念。市場定位方面應堅持“平民銀行”的經(jīng)營模式，主要針對城鄉(xiāng)居民服務。在經(jīng)營理念上，明確并非完全以盈利性為惟一目標。其應當在“公共性”上承擔一定的責任。這樣做的目的，是通過公共性的實現(xiàn)來達到國民利益的增進，從而激發(fā)社會總體的效率提升。當然，強調(diào)“公共性”并不是與政府干預劃上等號。要正確處理好郵政儲蓄銀行與郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點的關(guān)系，完善郵政儲蓄銀行的內(nèi)部規(guī)章制度。2、管理結(jié)構(gòu)。組建郵政儲蓄銀行一開始就應該從明晰產(chǎn)權(quán)入手，確立國家控股或參股標準，引入戰(zhàn)略投資者，力促股權(quán)構(gòu)成多元化、社會化。在此基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，建立有一效的決策機制、經(jīng)營機制、約束機制和激勵機制，推動其經(jīng)營管理水平的提高，確保新設(shè)立郵政儲蓄銀行初期的穩(wěn)健運行。3、加強人才培養(yǎng)，做好人才儲備。加強相關(guān)人員有效識別和評價其經(jīng)營風險的能力，為將來向股份制銀行的轉(zhuǎn)化做好基礎(chǔ)準備?？紤]到目前郵儲職工的金融知識匾乏、金融營銷意識相對淡薄的現(xiàn)狀，可以通過引進人才和進行金融知識培訓來解決。把人才培訓和人才引進有機結(jié)合，并與整個郵政系統(tǒng)的改革聯(lián)動起來進行，制定一個科學和周全的用人和安置方案，消除郵政儲蓄業(yè)務剝離可能帶來的員工隊伍的不穩(wěn)定因素。同時，郵政金融培訓工作應緊緊圍繞金融發(fā)展戰(zhàn)略，以適應市場需求和金融競爭為目標。4、建立良好的監(jiān)控機制。內(nèi)控機制建設(shè)一直是影響我國商業(yè)銀行穩(wěn)定和安全運營的主要是問題，作為新組建的郵政儲蓄銀行應充分利用自己在內(nèi)部控制機制建設(shè)上的成功經(jīng)驗，全面落實國際公認的審慎會計原則，健全金融管理監(jiān)督檢查體系，切實履行好監(jiān)督檢查職能。在外部監(jiān)管上，應將國際先進的外部監(jiān)管原則充分導人郵政金融業(yè)務的監(jiān)管中，從基礎(chǔ)做起，消除和減少經(jīng)營活動中的潛在風險和非預期項，使郵政儲蓄銀行走上內(nèi)控與外部監(jiān)管有機結(jié)合的良好自律發(fā)展道路。5、郵政儲蓄銀行的法制法規(guī)建設(shè)。我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《郵政法》都不適合即將成立的郵政儲蓄銀行，我們應該參考其他已經(jīng)成立了儲蓄銀行的國家如日本、荷蘭等，根據(jù)我國的實際情況，制定相關(guān)的法制法規(guī)，以確保我國儲蓄銀行的正常發(fā)展。

編者按：縣郵政體制改革中的一件大事，更是我縣郵政金融史上的一件喜事。借此機會，我謹代表中共縣委、縣人民政府向中國郵政儲蓄銀行縣支行的掛牌表示熱烈的祝賀！長期以來，縣郵政儲蓄充分依托行業(yè)優(yōu)勢，積極主動融入地方經(jīng)濟發(fā)展，不斷增強網(wǎng)絡(luò)能力、豐富金融產(chǎn)品、拓展服務領(lǐng)域，創(chuàng)立了社會知名、百姓信賴的服務品牌，有效滿足了人民群眾的基礎(chǔ)金融服務需求，成為我縣城鎮(zhèn)居民理財、溝通城鄉(xiāng)、服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”的中堅力量，為我縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展做出了突出貢獻。今天，中國郵政儲蓄銀行縣支行正式掛牌，這是我縣郵政體制改革的重大成果，標志著我縣郵政金融事業(yè)步入了一個嶄新的時代。

尊敬的**書記，尊敬的**行長；

各位領(lǐng)導，同志們:

今天是個好日子，春意盎然，萬物復蘇。我們在此隆重舉行中國郵政儲蓄銀行**縣支行掛牌儀式，這是我縣郵政體制改革中的一件大事，更是我縣郵政金融史上的一件喜事。借此機會，我謹代表中共**縣委、**縣人民政府向中國郵政儲蓄銀行**縣支行的掛牌表示熱烈的祝賀！向中國郵政儲蓄銀行**縣支行的全體員工表示親切的慰問！

長期以來，**縣郵政儲蓄充分依托行業(yè)優(yōu)勢，積極主動融入地方經(jīng)濟發(fā)展，不斷增強網(wǎng)絡(luò)能力、豐富金融產(chǎn)品、拓展服務領(lǐng)域，創(chuàng)立了社會知名、百姓信賴的服務品牌，有效滿足了人民群眾的基礎(chǔ)金融服務需求，成為我縣城鎮(zhèn)居民理財、溝通城鄉(xiāng)、服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”的中堅力量，為我縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展做出了突出貢獻。今天，中國郵政儲蓄銀行**縣支行正式掛牌，這是我縣郵政體制改革的重大成果，標志著我縣郵政金融事業(yè)步入了一個嶄新的時代。

希望新成立的中國郵政儲蓄銀行**縣支行，繼續(xù)堅持服從、服務于經(jīng)濟社會發(fā)展的宗旨，發(fā)揮郵政金融覆蓋面廣、貼近百姓生活的特點，依托遍布城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)點和先進的信息網(wǎng)絡(luò)平臺，積極探索郵政金融服務中小企業(yè)、服務“三農(nóng)”、快速發(fā)展的成功運作模式，在擴大基礎(chǔ)金融覆蓋面、暢通城鄉(xiāng)資金流通渠道、完善金融服務體系等方面發(fā)揮更大的作用，為我縣經(jīng)濟社會的發(fā)展做出更大的貢獻。

一、郵政儲蓄銀行發(fā)展的SWOT分析

從現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問題、尋找契機，對制定具體改善措施具有非常重要的作用。而SWOT分析模型能夠幫助郵政儲蓄銀行從內(nèi)外環(huán)境的相互聯(lián)系中作出分析、評價，準確了解其在市場中的位置，通過目前的優(yōu)勢和劣勢、未來發(fā)展存在的威脅與機會，立足現(xiàn)狀分析，展望預測其未來發(fā)展方向與潛力。進而極大提升對策建議的科學性和有效性。

(一)優(yōu)勢

1.城鄉(xiāng)貫通的網(wǎng)絡(luò)布局優(yōu)勢。

目前，服務農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行四類，與之相比，郵政銀行的網(wǎng)點具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。這種網(wǎng)絡(luò)布局與我國目前重點支持“三農(nóng)”發(fā)展、消除經(jīng)濟與金融二元性的協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略相契合。借此，郵儲銀行可以更好地發(fā)揮其對中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用，對典型的微觀發(fā)展模式“一村一品”提供信貸支持，支持當?shù)氐闹鲗Мa(chǎn)業(yè);為農(nóng)村外出務工人員提供金融服務;在提供鄉(xiāng)村發(fā)展提供金融支撐和服務的同時促使自身獲得較快發(fā)展。

2.廣覆蓋低成本的硬資源優(yōu)勢。

七月下旬，國務院通過了關(guān)于郵政改革的方案。根據(jù)改革方案，國家郵政局將“一分為三”，成立作為監(jiān)管機構(gòu)的國家郵政局、從事經(jīng)營性業(yè)務的中國郵政集團公司以及專門的郵政儲蓄銀行。那么，成立郵政儲蓄銀行后，在農(nóng)村金融體系中將占有重要地位，對“三農(nóng)”的支持作用也是不容忽視的。

一、郵政儲蓄銀行定位

郵政儲蓄吸納了龐大資金，所以其改革是金融體系、特別是農(nóng)村金融體系的一件大事。郵政儲蓄一直以來的經(jīng)營模式是吸收居民個人存款，這就決定了它改組成立郵政儲蓄銀行后的經(jīng)營模式必須是取之于民，用之于民。無論郵政儲蓄銀行以后會成為政策性銀行還是商業(yè)銀行，它的主要作用還應是服務“三農(nóng)”。就目前來講，郵政儲蓄新增存款額是由郵政自己支配，其中一部分資金用于對政策性銀行、農(nóng)村信用社的協(xié)議存款，但這畢竟量少，而且由于是批發(fā)性信貸業(yè)務，所以對于本土建設(shè)起不了立竿見影的作用。那么成立儲蓄銀行后的定位應該是：對郵政儲蓄業(yè)務實行專業(yè)化經(jīng)營管理，實行郵儲資金使用本地化，允許郵政儲蓄與農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，也可允許郵政儲蓄以市場價格直接購買農(nóng)發(fā)行債券或其他農(nóng)村金融債券，以及定向投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債，保證資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，進行直接針對農(nóng)村建設(shè)的個人小額信貸業(yè)務，確保農(nóng)村資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

二、貧困地區(qū)金融機構(gòu)現(xiàn)狀

貧困地區(qū)金融機構(gòu)存在著幾個突出的問題，首先，金融機構(gòu)被大量撤并。國有商業(yè)銀行有相當比例的基層分支機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場是大勢所趨，例如興和縣已經(jīng)撤消了建行與工行，部分農(nóng)村則連農(nóng)村信用社也撤消了，這樣導致了農(nóng)村金融體系的缺陷；其次，部分農(nóng)村信用社難以形成規(guī)模經(jīng)營，無法形成資金優(yōu)勢，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求；再次，郵政郵政儲蓄只吸收居民個人存款，且其中70%來自農(nóng)村地區(qū)，導致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移城市，農(nóng)村貸款難的問題普遍存在；另外，政策性銀行功能單一，不能發(fā)揮應有的作用，如只有支持農(nóng)產(chǎn)品的流通像糧棉油的收購等而沒有針對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等新的支農(nóng)項目；還有農(nóng)村信用社有效需求不足等等。

為了更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，滿足“三農(nóng)”正常合理的貸款需求，郵政儲蓄銀行的支農(nóng)政策是必要的。

郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變及其優(yōu)勢

郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

郵政儲蓄經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變主要有以下幾個階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續(xù)費，業(yè)務十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業(yè)銀行都不構(gòu)成威脅。從1990年起，為鼓勵郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉(zhuǎn)存人民銀行，并獲取轉(zhuǎn)存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進入了高枕無憂的時期，盡管只有存款業(yè)務，但是由于國家的保護和支持，可以穩(wěn)獲高額、無任何風險的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運用，原有約8290億元的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，此后的郵儲中間業(yè)務有了長足的發(fā)展。中國郵政儲蓄經(jīng)過恢復開辦的這20周年，經(jīng)受了風雨考驗，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發(fā)展成為國內(nèi)金融機構(gòu)的有力競爭者。

隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機構(gòu)將擠身于商業(yè)銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經(jīng)營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業(yè)銀行一樣經(jīng)營存款和貸款業(yè)務；在繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄業(yè)務與郵政業(yè)務實行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業(yè)務市場，并將利用自己的優(yōu)勢展開各項業(yè)務的競爭。

郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢

網(wǎng)點優(yōu)勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務，這便成為郵儲銀行最大的競爭優(yōu)勢。盡管國有商業(yè)銀行相對于外資銀行、國內(nèi)中小銀行的優(yōu)勢也是分支機構(gòu)繁多，但是較之郵政儲蓄的網(wǎng)點分布，則相形見綽。因為郵儲網(wǎng)點遍步城鄉(xiāng)，真正可謂是深入到社會的每個角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)超過37000個。其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網(wǎng)點、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)。在國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎(chǔ)上，這種網(wǎng)點的分布數(shù)量和結(jié)構(gòu)都非常有利于郵儲銀行其他優(yōu)勢的發(fā)揮。

為期五天的崗前培訓已經(jīng)落下帷幕，這是讓人難以忘懷的五天，緊張而又充實，刺激而又耐人尋味。

在短短的五天時間里，xx省郵政儲蓄銀行的領(lǐng)導們帶領(lǐng)大家回顧了我行的發(fā)展歷史，了解了我行改革發(fā)展的經(jīng)歷，認真學習了有關(guān)規(guī)章制度及相關(guān)政策，接受了系統(tǒng)化的商務禮儀和服務禮儀培訓。非常感謝各位領(lǐng)導給我們安排了此次培訓。通過系統(tǒng)化理論化的學習我得到了很大的收獲，現(xiàn)將自己的心得體會總結(jié)如下：

首先，培訓使我對中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程有了更清楚的了解。

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司成立于**年，是全國第五大商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行xx省分行于20**年**月成立，現(xiàn)已建成覆蓋xx省的金融業(yè)務服務網(wǎng)絡(luò)，成為服務地方經(jīng)濟、面向城市社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，為廣大居民提供基礎(chǔ)金融服務、溝通全省城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的重要渠道。致力于建設(shè)資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行，為構(gòu)建社會主義和諧社會做出新的貢獻！形成了以外幣存款為主的負責業(yè)務；匯兌、轉(zhuǎn)賬、銀行卡、保險、代收代討等多種形式的中間業(yè)務；協(xié)議存款、銀行貸款和小額抵押貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務，產(chǎn)品種類日益豐富，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，成為xx省金融市場的重要組成部分。

其次，剛剛起步的中國郵政儲蓄銀行，如何繼往開來，與xx郵政協(xié)調(diào)發(fā)展？如何找準定位，向現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進?

xx省金融市場競爭日趨激烈，城鄉(xiāng)市場均出現(xiàn)新的競爭格局，對xx郵政金融業(yè)務發(fā)展形成很大壓力。xx省分行將審時度勢，確定分行戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密依托和發(fā)揮郵政網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務，積極穩(wěn)妥地開展資產(chǎn)類業(yè)務，鞏固并擴大農(nóng)村金融市場，大力發(fā)展城市客戶群體，贏得市場的主動權(quán)。

尊敬的各位領(lǐng)導、各位評委：

大家好！我叫，來自于中國郵政儲蓄銀行支行營業(yè)廳。今天，我演講的題目是《優(yōu)質(zhì)服務是銀行發(fā)展之本》。

眾所周知，隨著我們國家經(jīng)濟體制改革和金融體制改革的逐步深入，專業(yè)銀行被一一推向市場，實行企業(yè)化經(jīng)營，向著自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。我們郵政儲蓄銀行也不例外，必須以市場為導向，以效益為中心，科學謀發(fā)展。在新的金融行業(yè)發(fā)展形勢下，筆者認為，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，是現(xiàn)代銀行在競爭中取勝的法寶，是現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然選擇，是銀行發(fā)展之本。

通過開展優(yōu)質(zhì)服務活動，促使我們誠信自律建設(shè)進一步加強，服務網(wǎng)絡(luò)體系逐步健全，經(jīng)營機構(gòu)服務環(huán)境不斷改善?？蛻舴至鞔胧┑玫接行鋵崳筇媒?jīng)理服務趨于規(guī)范，業(yè)務技能培訓得到重視，服務檢查監(jiān)督力度加大，客戶有效投訴全面下降，社會公眾對銀行服務的認同感大大增強，郵政儲蓄銀行誠信、合規(guī)、和諧、效率的行業(yè)社會影響力不斷擴大。

服務是一種管理。優(yōu)質(zhì)服務的提高一定需要嚴格的、規(guī)范的、科學的管理，嚴格規(guī)范的管理又可以使優(yōu)質(zhì)文明服務水平提高。優(yōu)質(zhì)文明服務的好壞體現(xiàn)著一家銀行管理水平的高低。所以，銀行在實施優(yōu)質(zhì)文明服務的過程中應該嚴格的依靠管理制度。這包括崗位規(guī)范、著裝統(tǒng)一、儀表舉止、文明用語、電話用語等，這些都必須形成制度，成為每個員工的行為準則，要嚴格執(zhí)行。服務是一種文化。銀行構(gòu)建服務文化體系應該包括：員工要有愛崗敬業(yè)的服務精神，要有以服務為本的道德觀、價值觀、要有無私奉賢、團結(jié)奮進的互幫互助和艱苦奮斗的務實精神這種行業(yè)特有的企業(yè)精神，可以使銀行員工樹立風險意識和效益意識，從而充分的發(fā)揮這種服務文化的激勵作用。服務是一種精神。銀行文明優(yōu)質(zhì)服務活動的核心內(nèi)容是引導員工樹立一種正確的價值觀念、職業(yè)道德、敬業(yè)精神，以行興我榮，行榮我榮為服務理念，以信譽第一、優(yōu)質(zhì)服務、廉潔守法為職業(yè)道德規(guī)范為標準，確立和完善員工的服務意識和服務行為，永遠想客戶所想，急客戶所急，千方百計為客戶排憂解難。

細節(jié)決定成敗，態(tài)度決定一切。在優(yōu)質(zhì)服務中，微笑是不可或缺的內(nèi)容。不論面對什么樣的客戶，始終要用真誠的態(tài)度、溫文爾雅的情緒和親切可近的笑容去感染他們，以自己的真誠換來客戶的真誠，以自己對客戶的信任換來客戶對自己的信任。記得，那是一天下午，已經(jīng)快到下班時間了，有個經(jīng)營煙酒副食的客戶拿了一袋子的零鈔，來兌換整幣，說老家有事要坐火車回去?？粗凶雷拥淖畲竺骖~只有五元的零鈔，我和我的同事們耐心地接待著，一張一張的分類，一角一角的整理，就在我們忙的不可開交的時候，這位客戶卻袖手旁觀地責備我們點的時間長，好象不為他著想。得時，無限委屈涌上偉大心頭，真想說一聲，不換了。不換了。哪個地方態(tài)度好到那個地方換去。但是，自己冷靜一想，自己委屈是小事，可影響了我們郵政銀行的企業(yè)形象，那損失可就無法彌補?。坑谑?，自己和大家面帶微笑加快速度，經(jīng)過20分鐘的突擊整理，終于辦完了零鈔手續(xù)?？粗蛻魸M意離去的身影，一瞬間，我們的心里一種說不出的感覺。后來，這位客戶不僅成了我們的長期客戶，還介紹他的親戚、朋友到我們行開戶存款。還有一次，營業(yè)廳走進來一個衣著簡樸的老大爺，他遞過我們的臨柜人員一沓用舊畫報包的鈔票，在填寫憑條時，對方發(fā)現(xiàn)自己忘記帶身份證了，笑著對我們說：“姑娘，你們先數(shù)著，我家離這不遠，我回去去拿，我相信你們”，一時間，我楞住了，是激動，是詫異，是高興。雖然，僅僅是再普通不過的一句話，但是，卻表達著一個很不普通的意思：客戶十分信任我們。而信任無價??！